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nanobot 16/09/23 18:58
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
Resumiendo que es gerundio.Quiero dejar claro que lo que expongo a continuación es mi opinión.A pesar de que la banca tradicional empiece a remunerar los depósitos, su techo está en los tipos oficiales del BCE (aunque esto puede estar (muy) condicionado por las condiciones de devolución de los TLTRO). Por lo tanto, no llegará al nivel de los tipos de la banca online. Esto llevará a:Los clientes que durante este último año se han mantenido fieles a su banco de siempre estarán contentos porque por fin éste les pagará por sus ahorros. Ergo, si hasta ahora no se han planteado el cambio, ahora menos. Los clientes que hayan dado el salto a la banca online (incluyo neobancos) no van a volver a la banca tradicional porque seguirán consiguiendo mejores tipos.A su vez, la combinación de los dos puntos mencionados llevará a un punto de equilibrio:El flujo de clientes (dinero al fin y al cabo) desde la banca tradicional a la banca online se detendrá porque el diferencial entre lo que pagarán unos y otros disminuirá (no se verá una diferencia tan grande del 3 y 4% como en los últimos meses).Y en este equilibrio, veremos que la banca tradicional y la banca online no competirán por los mismos clientes y se establecerán por lo menos dos niveles de remuneración: uno, más bajo el de los bancos tradicionales, y otro, más alto, el de la banca online.Donde se establezca el nivel de la banca tradicional no lo marcará tanto la competencia que puedan tener entre sí los Santander, BBVA, Caixabank, Sabadell, etc. sino los tipos del BCE y también en gran medida las condiciones que éste les repercuta para la devolución de los TLTRO con el objetivo de reducir el exceso de liquidez del que disponen.
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nanobot 16/09/23 18:58
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
Habitualmente participo en el foro desde el móvil, pero ante una respuesta tan extensa, me he visto obligado a encender el ordenador para responder como es debido 😃¡Vamos allá! Lo de, que la banca tradicional no tiene el mismo cliente target que la banca online, pudo estar de acuerdo, o no.  Hay mucha gente que es cliente de las dos.  Pues claro que una misma persona puede ser cliente de un banco tradicional y un banco online, pero ello no significa que ambos bancos tengan el mismo target.El target o público objetivo es el conjunto de personas para el que se orienta la venta de un producto o servicio. Las empresas utilizan el target para conocer a fondo a sus clientes potenciales y elaborar estrategias de marketing que les ayuden a cumplir sus objetivos comerciales y de marketing. Por lo tanto, que haya personas que sean clientes de ambos mundos no significa que haya una tendencia a ello, simplemente a estas pocas personas (pocas se entiende en un contexto relativo) les beneficia por determinadas circunstancias que no son las de la mayoría. Lo de, quién a día de hoy aún no se ha movido a la banca online difícilmente contratará los productos de un neo banco. ¿Por qué no? Lo contesto en mi anterior mensaje. Cito textualmente: ¿La diferencia entre lo que paga la banca online y la tradicional será más grande que la existente a día de hoy? Yo pienso que no. Si como dices, la banca tradicional va a empezar a remunerar los depósitos, la diferencia entre lo que ofrezcan unos y otros disminuirá. Entonces, ¿qué hará que sus clientes se vayan a la banca online? Recordemos que estamos hablando de esos clientes inmovilistas que no se han marchado ni cuando más valía la pena el "esfuerzo" y más recompensa tenía, que es cuando su banco de toda la vida no les daba nada por su dinero mientras otros ofrecían desde hace tiempo tipos del 3 y 4%. Cada día hay mas clientes que siendo de la banca tradicional se anima a contratar productos en banca online o neo bancos. Aquí en Rankia cada vez se ven más y también cada vez hay más gente que se va pasando a la banca online, aunque todavía los hay que sigue siendo un poco reacios, pero poco a poco van perdiendo el miedo. Y que siga así, pues ello redundará en mayor competencia y los ahorradores obtendremos mayores beneficios. Cuantos más, mejor.Pero es lógico pensar que esta tendencia disminuirá cuando la banca tradicional empiece a pagar por los depósitos.El principal aliciente del cliente que se cambia de banco o se pasa a la banca online o neo bancos, es por la pasta. Clientes que en la tradicional le cobran comisiones, se abre una cuenta online y solucionado o clientes que en su banco tradicional no le dan nada o muy poco por sus ahorros contrata un depósito en un banco online y le dan mucho más.  Correcto.En línea con lo que dices, supongo que estarás de acuerdo conmigo que en el último año (especialmente en los últimos seis meses) se han dado las condiciones propicias para que la gente huya de la banca tradicional hacia la banca online. ¿Por qué? Pues porque el diferencial entre lo que pagan unos y otros nunca había sido tan grande. ¿Estás de acuerdo?En cambio, la realidad es tozuda e indica que el flujo de clientes hacia la banca online (incluyo neobancos) no ha sido relevante durante este tiempo. Si lo hubiera sido, los grandes bancos hubieran reaccionado muchísimo antes ante la fuga de capital. ¿Estás de acuerdo conmigo en esto? Si, como tú dices, han hecho falta presiones externas para que se decidan a comenzar a remunerar (hago énfasis en ello porque es muy fuerte) es que apenas les ha inquietado. La mayoría de los que estamos por aquí, estoy seguro que si en la banca tradicional nos dieran lo mismo o aun que fuera un poquito menos, seguiríamos estando cómodamente en nuestra banca tradicional como antaño.¿Por qué la banca online o neo bancos normalmente ofrecen mucho mas que la banca tradicional?  Porque si ya de por si la gente todavía es reacia, si le ofrecieran lo mismo o un poquito más, ni se movería.  A mí no me mires, si gano un poco más y el resto de condiciones son aceptables para mí, allá que voy 😄Fuera bromas. Aquí quería ir yo a parar. Empezamos la conversación hablando de cliente target. En este punto se demuestra lo que quería decir.La inmensa mayoría haría lo mismo (quedarse en su banco de siempre). De hecho, la inmensa mayoría no se ha cambiado de banco cuando las condiciones más favorecían el cambio. Porque si no, la gran banca hubiera reaccionado mucho antes, ¿verdad?De esto se deduce que el cliente target de la banca online no es el mismo que el de la tradicional. Importante punto porque es donde se dirige todo el esfuerzo comercial para captar clientes.En cuanto la banca tradicional comience a remunerar los depósitos, y si lo hace de una manera decente alrededor del 2,5 o el 3%, la banca online tendrá que ir subiendo también y manteniendo ese plus, digo yo, porque si no, no se si perderá clientela, pero si que dejara de ganar muchos clientes.  Como decía en el comentario que citaste, y otros también han defendido (como @maclean , permíteme que te cite), quién ya ha dado el paso no va a volver a la banca tradicional porque, no nos engañemos, ninguno de los grandes bancos va a ofrecer depósitos cercanos al 4% (de seguir los tipos del BCE actuales) y no lo harán porque no les hace falta (los hechos lo demuestran). Por lo tanto, la banca online (en su conjunto) no perderá clientes porque sus clientes seguirán disfrutando de mayor remuneración.No los perderán y tampoco pienso que los ganen ya. ¿Qué banco online esperaría ganar clientes en ese escenario de subidas de tipos de la banca tradicional? De forma significativa, se entiende. Si hay alguno, que despidan a su director de marketing porque ha estado perdiendo el tiempo durante todo el último año. Su oportunidad de oro la han tenido cuando la banca tradicional se ha quedado anclada en los tipos 0 y ha dado pie al flujo de capital. Alguno parecía que lo había entendido, como BiG, aunque luego no lo ha aprovechado del todo.Los clientes inmovilistas que no han dado el salto cuando las circunstancias más favorecían, no lo harán ahora. Quizá un cliente de BBVA se pase a Caixabank o uno del Santander, al BBVA. Pero no a la banca online. Además, parece que los grandes empezarán a pagar los depósitos, pero ya sabemos cómo las gastan también. En algún momento alcanzarán un acuerdo tácito, una especie de pacto de no agresión para no perder la oportunidad de ganar ingentes beneficios.Hasta ahora solo nos hemos estado fijando en lo que hacia el BCE para ver si subían o no los depósitos, pero a partir de ahora habrá que fijarnos también en como va reaccionando la banca tradicional hasta final de año o principios del que viene, y ver la contra reacción que pueda tener la banca online o neo bancos.  Es verdad que las subidas de tipos del BCE han centrado todos los focos, pero hay gente que también le ha dado mucha importancia a los TLTRO. Aquí puedes ver un comentario mío al respecto:https://www.rankia.com/foros/depositos/temas/6023762-inflacion-europea-estanca-por-encima-5-presiona-bce-para-subir-tipos?page=1#respuesta_6025134
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nanobot 16/09/23 16:00
Ha respondido al tema Cuenta Facto 2018
Por cierto, Facto no tiene ninguna cláusula en relación al depósito que le "permita"* modificar unilateralmente el tipo de interés contratado durante la vigencia del mismo.Las cláusulas a las que se ha hecho referencia por aquí son condiciones generales y proporcionan el marco jurídico para que Facto pueda ofrecer sus servicios a los clientes. Es absolutamente normal (y, de hecho, debe ser así) que en un contrato marco se indique que:El Banco podrá modificar, en cualquier momento, las condiciones inicialmente pactadas, comunicándolas al Cliente de forma individualizada y con una antelación mínima de dos (2) meses respecto de la fecha en que vaya a entrar en vigor la modificación propuesta en la forma indicada en la cláusula anterior. Durante este plazo, podrá el Cliente resolver el contrato de forma inmediata y sin coste alguno de cancelación. De no hacerlo, se entenderá que éste acepta las modificaciones propuestas por el Banco, aplicándose las mismas desde la fecha indicada.(Cláusula 7 de las Condiciones Generales)Sirva esto para zanjar polémicas:- Primer párrafo de las Condiciones Generales:El presente contrato regula las relaciones jurídicas entre el Cliente, persona física, y BFF Bank S.p.A, Sucursal en España (en adelante, el "Banco") en relación con cualesquiera productos y servicios que suscriba aquél [...] A dichos productos y servicios le resultarán aplicables las presentes Condiciones Generales, así como las Condiciones Particulares correspondientes a cada uno de ellos, que, en caso de discrepancia, prevalecerán sobre las Condiciones Generales.- Cláusula 5.1 (sobre Intereses, comisiones y gastos):Los tipos de interés nominal, la tasa anual equivalente (en adelante, "TAE"), comisiones y gastos, en relación con cada uno de los productos y servicios que integran estas Condiciones Generales, serán los que se determinen en las Condiciones Particulares y en el Documento Informativo de las Comisiones.- De las Condiciones Particulares del Depósito Facto (debajo de la tabla de tipos de interés):De conformidad con la anterior tabla, el tipo de interés aplicable a cada imposición del Depósito Facto se corresponde con el del periodo elegido por el Cliente en cada una de ellas y se aplicará para todo el periodo elegido.*Lo pongo entre comillas porque dudo mucho que, aún existiendo dicha cláusula, ésta legitime al banco para hacerlo pues como dije anteriormente tiene todas las papeletas para ser considerada como abusiva, como tantas otras que han sido tumbadas judicialmente y han obligado a los bancos a devolver el dinero a sus clientes.
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nanobot 16/09/23 14:35
Ha respondido al tema Cuenta Facto 2018
A día de hoy la mayoría de los bancos por no decirte todos se reservan el derecho a hacer eso, sobre todo a plazos largos.¿Tienes algún fundamento para afirmar esto?Una cláusula de este tipo, en la que el banco se reserva el derecho de modificar unilateralmente las condiciones firmadas de un depósito a plazo, va contra la misma esencia de lo que es un depósito a plazo.No sólo no es habitual verla (lo de EBN y recientemente Openbank fue una sorpresa) sino que tiene muchísimas papeletas para que sea considerada una cláusula abusiva, como alguien ya ha apuntado por aquí en los foros de Rankia.
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nanobot 14/09/23 16:17
Ha respondido al tema Cancelación depósito pibank
En el momento de la liquidación de la imposición, antes de volver a ingresar el capital del depósito en la cuenta.No eres el primero al que leo que lo comenta. @cayenazo  lo comentó en el foro de depósitos y compartió el extracto (o como Pibank le llama, recibo) de la liquidación. Parece que había unanimidad entre los rankian@s que Pibank había cometido un error. Te dejo el enlace por si quieres echarle un vistazo.www.rankia.com/foros/depositos/temas/4852643-pibank?page=229#respuesta_6018892
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nanobot 11/09/23 17:22
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
Aunque comparto tu opinión sobre que Facto no toque sus tipos de interés hasta dentro de unos meses, hay que matizar que sus dos últimos movimientos se produjeron el 28 de agosto y el 16 de mayo. De uno a otro pasaron 104 días, un poco más de 3 meses, no 6.Disculpa la corrección.Un saludo.
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nanobot 11/09/23 12:36
Ha respondido al tema Banco Finantia BFS
Toda la razón.Llevo siguiendo los depósitos de Finantia desde finales de julio porque mi estrategia era contratar a 2-3 años ahora en septiembre y cada semana han renovado los mismos tipos desde entonces.Yo el lunes pasado (4 de septiembre) vi que no reaccionaban y no esperé más. Los depósitos que me vencieron el viernes 1 y el mismo lunes 4 ya los puse a "trabajar" de nuevo al 4%.
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nanobot 11/09/23 12:26
Ha respondido al tema Banco Finantia BFS
Ya es oficial.Los depósitos ofertados cuentan con una vigencia hasta el 17 de septiembre de 2023.https://www.finantia.es/es/banca-personal/depositos-a-plazo/
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