Sí, pero la eliminación de esa desgravación va a ser dura para los propietarios--gracias Europa! Y desde luego provocará un bajón aún mayor en el precio de los pisos -el bajón de verdad, el que no hemos visto aún-, porque... sin beneficios fiscales y con un IVA más alto, quién va a querer comprar? Tener un piso en propiedad cada vez va a ser más un engorro (IBIs, gastos de comunidad), y encima mi hipoteca será dos veces mayor que el valor real de mi casa... por eso el componente psicológico de amortizar y quitarme de encima cuotas sangrantes también es importante. Un depósito al 4% menos mis hipotecas al 3% me dan un rendimiento del 1%... vale la pena, por ese 1%, el agobio de tener esas cuotas ahí amargándote mes a mes? Quizá no tanto.
La liquidez es un ingreso extraordinario que he tenido recientemente. El alquiler viene obligado por mi trabajo, que a partir de ahora será en una ciudad distinta de la mía habitual (quizá debiera plantearme un alquiler menor, aunque no es fácil y no sé si pagar 600 en vez de 900 cambiaría mucho las cosas). La vivienda en propiedad la tengo que mantener para que viva mi familia, que no se desplaza conmigo. Mi pareja podría colaborar con la mitad de la cuota para reducir mis gastos.
Veo que unos veis el vaso medio vacío y otros medio lleno. Es interesante y me ayuda a reflexionar. Sigo escuchando vuestras propuestas, gracias a todos.
Bueno, la deuda siempre preocupa... es una cuestión mental... deshacerte de ella y quedarte descapitalizado pero de alguna manera descansado... o seguir con ella y prever que tu dinero rinda lo suficiente... ese es el quid para mí y por eso busco consejo.
Todas mis hipotecas SON de mi vivienda habitual. Tengo tres hipotecas porque hice obras y en un solo banco no me daban para todo. Pongamos que cojo solo la cuota de la hipoteca grande, 1100 eur al mes.
1.100 x 12= 13.200 eur
seguro: 400 eur
total: 13.600 eur
9.015 - 13.600= -4.585 ??? sale negativo...
"mientras no la alquiles podrás deducirte, en ese caso hasta un máximo de 9015, sumas lo que pagas de cuotas, el seguro de la vivienda, y amortizas lo que te falte hasta 9015, es lo más rentable."
Perdona que sea tan bruto (soy completamente de letras). Si pago 1100 al mes de una hipoteca, más 80 al mes de otra (más los 250 de la de mis padres, que es una ampliación de SU hipoteca abierta, pero esta aunque la pague yo y esté de avalista no la puedo usar para desgravar)... qué es exactamente lo que dices que puedo (o debo) amortizar(=cancelar de mi hipoteca)? Y de cual de ellas?
Bueno, siempre puedo considerar la vivienda en propiedad, en la que paso más tiempo, como vivienda habitual. Y la de alquiler como vivienda secundaria...no?
Las hipotecas:
-me quedan 295.000 a 30a a euribor+0'75
-49.000 a 30a a euribor+1'25
-18.000 a 30a a euribor+1
Una cuenta Naranja te da un 3'30%, una Azul 3'40%, un depósito Bienvenida un 4'25% a 12 meses o 4% a 6 meses, bonos del Estado a 10 años un 7%, preferentes depende...
Amortización parcial, desgravación, etc. es factible o preferible? Mi perfil como inversor, al no tener mucha idea, debería ser conservador.
Bonos, preferentes, cupón... I love it when you talk dirty, dirían los yanquis... :) Gracias por tu respuesta.
En serio, admito que soy un absoluto desconocedor del mundo financiero... me suena todo a chino!
Lo que sí entiendo -porque tu explicación es meridiana- es que es más rentable usar el dinero para ganar un 3.25% que usarlo para ahorrar un 2%. Aunque de hecho mi hipoteca "grande" (de 295.000 €) la tengo a Euribor+0,75%, pero las que pensaba amortizar están, la de 18.000 a Euribor+1,25% y la de 49.000 a Euribor+1%. Ninguna ganga. Se mantendría en ese caso la recomendación de no amortizar?
Es cierto que mi perfil es conservador (en inversiones) porque no entiendo nada. Los bonos a 10 años quiere decir que no puedes tocar ese dinero en ese tiempo? Y las preferentes... cómo funcionan?
Me avergüenzo de mi desconocimiento, pero quizá me podrías indicar, a tu juicio y si estuvieras en mi situación (y sin compromiso alguno, por supuesto), cómo lo dividirías, qué cantidades invertirías en uno y otro producto. Quizá debería acudir a un asesor en persona, pero no conozco a nadie ni sé a qué puerta llamar...
saludos
Fernan2, espero que esta consulta se adapte a tu perfil. Estoy un poco perdido (soy de letras...). Te expongo mi situación:
-Tengo un piso en propiedad con una hipoteca de 295.000 eur a 30 años en un banco. Pago unos 1100 eur al mes.
-Una hipoteca de 14.000 en otro banco. Unos 80 al mes.
-Y otra hipoteca de 49.000 en ese mismo banco, que pago yo pero está solicitada a nombre de mis padres. Unos 250 al mes.
-Tengo alquilado un piso en otra ciudad (voy y vengo) por el que pago 900 eur + IBI.
-Tengo un salario de unos 2800 mensuales.
-Y trabajo esporádicamente facturando (siempre en blanco!).
-Dispongo ahora de 190.000 eur en cash de los que tengo que destinar 50.000 a obras, etc.
La pregunta es... cómo proceder? Había pensado abrir una cuenta Naranja y depositar unos 120.000. De ahí ir gastando hasta que complete las obras (50.000) y amortizar las hipotecas de 18K y 49K de golpe para quitárme los 330 mensuales de encima. Lo que sobre que vaya rentando.
Y abrir una cuenta nómina para pagar recibos, de la que vaya transfiriendo los sobrantes a la Naranja.
Y los 70.000 restantes de ese cash ponerlos en un depósito com el de OficinaAbierta Bienvenida (Banco Pastor) que te da un 4`25% a 12 meses.
Pero he estado leyendo que quizá no es buena idea amortizar esos créditos, por razones matemáticas muy complicadas (IPC, desgravaciones, cálculos de tiempos, porcentajes, etc) que soy incapaz de entender (hay gente que sabe mucho de esto, yo no). Parece ser que hay otras alternativas de inversión, distribución del dinero, amortizar solo una parte... me pierdo en los detalles.
Me puedes aconsejar o en su defecto decirme si existe alguien con los conocimientos precisos para darme respuestas concretas y eficaces en la actual coyuntura? Mi gestor creo que no sabe de estas cosas, y tengo que actuar ya...
Un saludo.
