La pandemia y la crisis asociada (esperemos que temporal) ha hecho que tanto negocios como familias reconsideren cómo y en qué gastan. Tomar decisiones drásticas (como parar o cancelar) con nuestro plan de inversión o plan de pensiones puede tener consecuencias muy costosas a largo plazo.
Colchón de emergencia
¡No hay mal que por bien no venga!
Las crisis deben servir para darnos cuenta de que optimizar nuestro consumo es necesario, pero no tiene sentido por ejemplo, dejar de pagar un seguro de salud si este nos permite vivir más tranquilos.
En cuanto a nuestras decisiones de inversión, debemos razonar con un mínimo de atención nuestras acciones. Parar nuestro plan de inversión puede ser la peor de nuestras decisiones. O no. Si estábamos invirtiendo sin tener antes un colchón de emergencia es la decisión correcta.
Pero si disponemos de un fondo de emergencia y nuestras circunstancias personales no han cambiado, parar nuestro plan de inversión puede condicionar nuestra situación financiera en el futuro o nuestra jubilación.
Parar nuestro plan de inversión tiene un coste altísimo
Imaginemos el caso de José de 30 años y que tiene un plan de inversión con 10.000 € y una aportación periódica de 250 € mensuales.
Si José invierte con inbestMe, parar su plan de inversión no tiene ningún coste, ya que no hay permanencia y no se aplica ningún tipo de penalización por parar una aportación periódica ni cancelar la cuenta.
¿Pero cuál es el coste de oportunidad de parar su plan de inversión? (Se entiende por coste de oportunidad lo que se deja de ganar, no es un coste en forma de comisión por parar el plan)
Es mucho más que el cálculo simple de multiplicar 250 * 12 = 3000 € por los años en que lo pare. Mucho más que 3.000 € x 5 = 15.000 € si lo para 5 años.
Porque asumiendo que su plan de inversión rinde un 5% anual, solo parar esa aportación durante 5 años, cuando tenga 65 años, esa decisión tendrá un coste para José algo superior a 60.000 €.
Parar su aportación para siempre tendría un coste altísimo, algo más de 195.000 € y si lo cancela completamente (retirando incluso la inversión inicial de 10.000 €) el coste para José es de 227.427 €.
Esto es debido al poder del interés compuesto. El interés compuesto permite ganar dinero de forma más rápida gracias al rendimiento que obtenemos no solo en el dinero que invertimos sino también en el dinero obtenido en lo invertido. Esto hace que 15.000 € no aportados se conviertan en 60.000 €.
Parar nuestro plan de pensiones es aún peor
Esta situación se vuelve aún más grave si tomamos esa decisión en nuestro plan de pensiones.
Porque a los números antes calculados le deberemos añadir el efecto acumulado de los impuestos que dejamos de ahorrar.
Ese cálculo dependerá de más variables, pero como poco costará otros 40.000 € como coste de oportunidad, es decir, por dejar de acumular de nuevo (con el mismo rendimiento esperado) sobre los impuestos ahorrados.
Los 40.000 € salen de aplicar el 5% que podemos ganar en los 750 € (3000 € x 25% = 750 €) anuales que ahorramos a lo largo de los años.
Las crisis son un excelente momento para reconsiderar cómo consumimos, decidir ahorrar más o reconsiderar si estamos invirtiendo con el perfil de riesgo adecuado.
Si nuestras circunstancias financieras no han cambiado, parar o cancelar nuestro plan de inversión o de jubilación puede tener consecuencias irreparables.
