Minideposito o miniamortizacion.

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Re: Minideposito o miniamortizacion.

El tema es mucho mas sencillo de lo que crees. Es comparar el interés de dos prestamos (en uno eres prestatario y en otro el prestamista). Así que debes comparar tus intereses (interés de tu hipoteca) vs (interés de tu depósito - 21% de retención del IRPF. Para hacer tus calculos debes comparar dos prestamos iguales tanto en cuantía como en tiempo (p.ej: no puedes comparar lo que pagas de intereses totales en una hipoteca de 100.000 euros con los intereses que te da un deposito de 1000 euros; ni tampoco lo que ahorras en 20 años por amortizar 5000 euros de hipoteca con lo que ganas en 1 año con un deposito de 5000 euros). Pero tienes que tener en cuenta dos cosas muy importantes.
1) Para todo lo que te falte por amortizar que no llegue a 9150 euros al año (lo máximo desgravable), todo lo que amortices contará como si hicieses un depósito al 15% que es lo que te devuelve hacienda, osea que no hay depósito ni negocio seguro que pueda batir ese interés.
2) Siempre hay comisiones e intereses ocultos que distorsionan algo ese interés, (evidentemente en contra tuya en ambos casos); y hay que tenerlos en cuenta, como p.ej: comisiones de bancos, gastos, riesgos, días sueltos que el dinero está en liquidez sin rentabilidad, etc...

* Mi recomendación:
- AMORTIZA SIEMPRE TODOS LOS AÑOS EL MÁXIMO DESGRAVABLE (9015 euros o algo así) e intenta hacerlo cuanto mas tarde mejor siempre que consigas darle mas rentabilidad a tu dinero que el interés de tu hipoteca.
- TE SERÁ RENTABLE NO AMORTIZAR SIEMPRE QUE PUEDAS COLOCAR TU DINERO A UN INTERÉS un 0.21 (por la retención del 21% sobre intereses del deposito) MAYOR QUE EL DE TU HIPOTECA. Al interés de tu hipoteca todavía hay (y habrá) productos que cumplan esas características (COINC, fondo monetario Renta4, algún PIAS,...)
- TEN EN CUENTA OTROS CONDICIONANTES:
1) Teóricamente la desgravación del 15% la puedes aplazar así que siempre que tu dinero rente mas que la hipoteca lo ideal sería pagar lo mínimo por tu hipoteca, pero como la desgravación hipotecaria no es segura (se aprueba todos los años y cada vez está mas en entredicho) te aconsejo que desgraves el máximo todos los años pues te juegas perder mucho dinero por ganar muy poco.
2) Si te apetece complicarte un poco la vida podrías incluso hasta pedir un préstamo para pagar la desgravación hipotecaria. Siempre que lo que pagues sea menor que ese 15% que recibes los números te dirán que es rentable; aunque es una milonga y yo personalmente no lo haría.
3) El sistema financiero está totalmente quebrado y yo ya tengo los huevos de corbata teniendo mi dinero aunque sea en depositos. No te olvides que si peta solo hay una cosa totalmente segura de no desaparecer, y esas son tus deudas, así que valora seriamente hasta donde y cuanto quieres amortizar. Yo tengo una hipoteca en bankia al 1.5% y tuve depósitos al 4.5% y los cancelé para amortizar hipoteca porque tenía los huevos de corbata. A toro pasado evidentemente me equivoqué, pero también podría haber acertado. El miedo es libre y a veces es caro, pero respecto a este país no es infundado.

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