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Cómo negociar para que tu banco te devuelva las comisiones (yo conseguí que me devolviesen 509€)

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Tiempo de lectura: 4 min

El otro día estaba con dos miembros de mi equipo y hablando de los bancos, uno dijo, ya pero es que a mi este mes ya me he quedado en descubierto 2 veces y me han cobrado un pastón en comisiones… momento en el cual yo me paré en seco y dije, “¿¿¿¿QUÉ????? Trabajas aquí y has dejado que tu banco te cobre una comisión?"

Efectivamente, algo estaba explicando yo mal. Porque personalmente, en los últimos 2 años he conseguido que, después de cobrada la comisión, mi banco me devuelva 509,2€ en comisiones bancarias.

Y sí, eran comisiones “justas”, ocasionadas por fallos míos como descubiertos, renovaciones de tarjeta de crédito… pero TODAS me las acabaron por devolver gracias a dedicar 10 min por teléfono.

¿Y cómo lo hice? No os preocupéis que os voy a dar el texto completo de una conversación con un agente bancario.

Pero primero...

Pero si es que viene en el contrato...

Antes de comenzar la negociación, lo primero es que tenéis que estar convencidos de que os mereceis que os devuelvan esa comisión.

Muchas personas, cuando les cuento mi método me dicen “Pero es que viene en el contrato, ¿Cómo voy a pedirles que no me la cobren?”. Y aunque es cierto que sí viene en el contrato, lo cierto es que cualquier comisión que tu banco te cobre es un TIMO. Y punto.

Piensa por ejemplo en la comisión por descubierto: unos 36€ por cada vez entras en descubierto. ¿Por qué ese precio y no otro? ¿Hay algo “físico” detrás? No, es un precio completamente arbitrario. Y de algo que además el banco podría avisarte perfectamente pero no hace. ¿Por qué? Porque el banco está esperando a que te equivoques, a que falles porque eso le reporta dinero.

¿Y que pasa con la de renovación de tarjeta de crédito? El primer año te las dan gratis… y luego, sin darte un aviso te la cobran sin más. De nuevo, esperando a ver si te despistas.

Lo cierto es que todas las comisiones de los bancos están echas para cuando te despistas. Ellos saben que si tu supieses que te la iban a cobrar, harías algo para evitarla, pero saben que un gran porcentaje de la gente, que está muy ocupada, nunca se acordará. Y ellos podrán sacar con impunidad dinero de tu cuenta por no hacer nada ya que está en el contrato.

Y ya es hora de plantarles cara.

 

Mi método al completo

Ok. Imagínate que te metes en tu cuenta bancaria y descubres que te han cobrado la renovación de tarjetas de crédito, 70€ al año por ejemplo (o utilizas Ahorro.NET y recibes una notificación directamente en tu movil). Aquí tienes dos opciones: Maldecir tu suerte y seguir con tu vida, o dedicar 10 min para que te devuelvan tu pasta.

En este momento, tienes que tener apuntado 3 datos:

  1. Día y concepto de la comisión que te han cobrado
  2. Meses/Años que llevas siendo cliente de tu banco (da igual que sea poco o mucho)
  3. El número de teléfono de la Banca teléfonica (esta es la del Santander - https://www.bancosantander.es/es/particulares/atencion-al-cliente - , por ejemplo)

Una vez tengas estos datos, llamas a tu banca telefónica (empieza siempre por la banca telefónica antes que la oficina, te resuelven las cosas más rápido y hoy en día si la persona con la que hablas no te puede ayudar, te puede pasar con la persona que sí puede mucho más rápido que tu oficina):

  • Alfonso: "Hola, el día XX de XXXX me cobraron una comisión y me gustaría que me la quitasen."
  • Atención al cliente: "Hola Sr. Alfonso deje que le identifique..."
  • (5 min después ;)
  • Atención al cliente: "Hola Sr. Efectivamente ya veo este cargo, ocasionado por la renovación de tarjeta de crédito. Desgraciadamente, no podemos retirarselo debido a [alguna excusa mala sobre porque no te lo pueden devolver]"

Cosas que NO debes decir después de esto:

  • "¿Estás seguro que no es posible?" No se lo pongas fácil al de atención al cliente.
  • "¿Hay algo más que pueda hacer?”. De nuevo, no les hagas preguntas que puedan responder con un Sí o un No.
  • “Ok, pues nada”. ¡No te des por vencid@ todavía! Tienes más poder del que crees.

Frases que te dirán para ver si te entran dudas:

  • “Mire Sr., he hablado con mi supervisor y puedo ofrecerle un 50% de descuento…”: Ignora cualquier oferta que te hagan. Repite tu queja y repíteles que eres un buen cliente.
  • “Pues Sr. Yo no puedo hacer nada más, pero puedo dejar su caso para que lo revisen y le llamen…”: En este momento, pídeles su nombre, su identificación de empleado y apunta la hora a la que has llamado. Dile que te diga una hora/fecha concreta a la que te van a llamar. Y si no te llaman en el momento previsto, llama tu y da la identificación y el nombre de la persona que te atendió la última vez.

Lo que SI debes decir:

  • "Bueno, es que estoy viendo que me han cobrado esta comisión y de verdad que me gustaría que me la quitasen, ¿Qué más puede hacer usted por mí?” . Repite tu queja y pídeles que lo arreglen de nuevo
  • “Llevo ya X años con ustedes como cliente y llevo muchas cuentas con ustedes. De verdad que me gustaría que me quitasen esta comisión” (Los bancos se gastan cientos de euros para adquirir cada cliente, y de verdad no quieren perderte como cliente. Te la devolverán SIEMPRE, si eres firme).
  • “Bueno, si usted no puede ayudarme, por favor, páseme con su Supervisor”: En Atención al cliente nunca te pasarán con un supervisor, pero dado que no te pueden colgar salvo que tu les digas que ya no te pueden ayudar nada más, esta es una respuesta perfecta para mantener la conversación y la negociación.

Si te mantienes con estos tres argumentos y evitas lo que hemos dicho arriba, en menos de 30 días conseguirás que te devuelvan la comisión. Tan sencillo como esto.

 

Claves principales:

En definitiva, antes de ponerte a negociar, tienes que recordar estos tres puntos:

  1. Tu vales mucho para el banco. No dejes que te quiten el dinero que tanto te ha costado ganar por bobadas. Lucha por ello.
  2. Cuando llames, ten claro tu objetivo y no dejes que te desvíen de él ni que sea fácil que te digan que no.
  3. El “No” ya lo tienes antes de empezar, y siempre tienes que pensar que eso es el inicio de la conversación, no el final.

Recuerda, mantente firme y no dejes que te toreen.

¿Qué te ha parecido? ¿Tienes otro método de negociación que te haya funcionado? Cuéntalo en los comentarios

Alfonso Sainz de Baranda

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Alfonso Sainz de Baranda es CEO de Ahorro.NET y autor de los Blogs ThinkingRich.es y Consejos de Ahorro. Especializado en ahorro, inversión y en simplificación de procesos, busca ayudar a las personas simplificando sus finanzas personales.

45 comentarios

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  1. Igarcipu
    #1

    Igarcipu

    buenos días

    Ahora te bajas de los mundos de yupi y vienes al mundo real, si eres un cliente sin valor (numero productos contratados) y encima andas en descubiertos ni te van a hacer caso...es más te van a enseñar la puerta para que cierres la cuenta.

    Otra cosa es que se tenga varios productos que dejen margen a la entidad bancaria, entonces se estudia y normalmente se retrocede la comisión.

    Tener muchas cuentas abiertas no es garantía de ser un buen cliente y por supuesto que retrocedan una comisión.

    lo de la conversación es surrealista....

    Me gusta (6)
  2. Xman6020
    #2

    Xman6020

    en respuesta a Igarcipu
    Ver mensaje de Igarcipu

    que caña metes jjejeje. aunque tienes razón.

    Me gusta
  3. Alfonsosb
    #3

    Alfonsosb

    en respuesta a Igarcipu
    Ver mensaje de Igarcipu

    Te recomiendo que lo pruebes. Funciona el 100% de las veces. Yo lo he probado con varios bancos, con varias personas... SIEMPRE funciona si te mantienes en tus trece.

    Me gusta
  4. Uscar
    #4

    Uscar

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Hola Alfonso, en mi caso dos entidades bancarias me han devuelto mas de 3000 euros en comisiones, me refiero a comisiones por descubierto, por mantenimiento, por impago de cuotas de préstamo personal y préstamo hipotecario, todas ellas ilegales o como dice el Banco de España "cobradas indebidamente". Me sorprende mucho la gente que se cree lo que le dicen en su entidad bancaria, y no reclama por las vias legales y efectivas de tenemos como consumidores. El sistema es muy fácil, solo hay que tener paciencia, lo primero es pedir al SAC de tu entidad bancaria un histórico de comisiones cobradas, si es que no lo tienes muy claro lo que tienes que reclamar, después reclamas al mismo SAC del banco las comisiones cobradas mediante carta certificada con acuse de recibo, si a los dos meses no te han contestado, o lo han hecho diciendote que es todo legal, reclamación al Banco de España mediante carta certificada con acuse. En mi caso me han devuelto TODAS LAS COMISIONES QUE RECLAME HASTA EL ULTIMO CENTIMO. A mi me ha funcionado a la perfección y conozco mas casos como el mio. Como ya se ha dicho por activa y por pasiva EL BANCO NO ES NUESTRO AMIGO.

    Me gusta (5)
  5. Alfonsosb
    #5

    Alfonsosb

    en respuesta a Uscar
    Ver mensaje de Uscar

    Me encanta tu método Uscar. Efectivamente, es una manera aun más certera, aunque antes de pasar a la tuya yo intentaría ir por las buenas.

    Aunque la verdad es que no sé cual requeriría menos tiempo... la que yo propongo me ha funcionado siempre, pero si que es cierto que estar 10 min al teléfono es un peñazo, aunque ya me lo tomo como un juego jeje

    Gracias

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  6. Uscar
    #6

    Uscar

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Hola de nuevo Alfonso, la verdad es que intentar negociar con un empleado de banco, es perder el tiempo, y si es por telefono, peor. Mi metodo, no creo que sea "ir a malas", es reclamar con lo medios que tenemos los pobres usuarios de banca, frentre a las entidades bancarias, yo con mi experiencia aconsejaria NO IR A LA OFICINA BANCARIA para nada relacionado con estas cuestiones.

    Me gusta (1)
  7. Francesch h
    #7

    Francesch h

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Alfonso, temo que tu caso no responde al mayoritario porque la forma de actuar de las entidades ya no es esa.

    Me explico .... las entidades que conozco, algunas muy bien, tienen un detalle del rendimiento del cliente prácticamente on-line, en el que aparecen los costes derivados de su operativa, productos y servicios que utiliza, y los ingresos que se perciben a cambio. Y no conozco ni un caso, ni uno, en que se devuelvan comisiones que hagan entrar la rentabilidad del cliente en negativo, salvo "coste de oportunidad" (léase cliente VIP o de transcendencia en entorno de la oficina bancaria) -prescriptores-).

    Y sobre utilizar al Banco de España como elemento de presión como insinúa otro forista, decir que desconozco que entidad puede sentirse amedrentada por una reclamación si las tarifas son legales, pero a las que cumplen con el reglamento te aseguro que no les importan las reclamaciones indebidas, sobre todo si ya se han producido ya que, además, hacer caso de la reclamación supone asumir ante el Banco de España un comportamiento previo inadecuado.

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  8. Uscar
    #8

    Uscar

    en respuesta a Francesch h
    Ver mensaje de Francesch h

    Hola Francesc, te aseguro que el Banco de España funciona para casos de reclamaciones de "comisiones cobradas indebidamente", y te dire mas, en mi caso a mi oficina bancaria le pusieron una sancion despues de innumerables reclamaciones, no es un tema de rentabilidad cliente, otra cosa son clientes VIP, que no es mi caso, saludos.

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  9. Ghost Maltijo
    #9

    Ghost Maltijo

    Sixto, aunque hayas revertido desde 'lado obscuro' hacia donde estás ahora, pienso que estas cosas no funcionan como crees con tanta vehemencia. No entiendo como calificas todas las comisiones como timo. Habrá algunas que serán exageradas, otras indebidamente cobradas o abusivas (por no corresponder a un servicio realmente solicitado y/o prestado). Ante ellas, beligerancia.

    Pero otras son justas, proporcionadas o contractuales. Incluso algunas de estas, pudiendo cobrarse, hay entidades que no las cobran como atención comercial. Te pondría muchos ejemplos, pero ya los conoces.

    Puede que tu 'lado obscuro' solo fuera algo grisaceo, y no hayas conocido el autentico negro, y de ahí (o por marketing) tus opiniones. Esta es solo la mía.

    S2

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  10. LeonG
    #10

    LeonG

    en respuesta a Uscar
    Ver mensaje de Uscar

    Uscar , voy a poner en práctica tu método, pero primerodos cuestiones :¿que comisiones consideran ilegales?, y , ¿cuánto tiempo nos retrotraemos en la comisión ?. Saludos.

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  11. Alfonsosb
    #11

    Alfonsosb

    en respuesta a Ghost Maltijo
    Ver mensaje de Ghost Maltijo

    Hay bancos que NO te cobran ninguna comisión. Es cierto que están en el contrato, pero no por eso tienes que aceptarlas. Los bancos ya ganan suficiente con el dinero que les dejamos y las comisiones son por servicios cuyo coste marginal, en un mundo de internet es CERO. Es decir, si te cobran 6€ al mes por mantenimiento, ya sea legal, ya esté en el contrato, es ABSURDO.

    Cuando yo pago un teléfono, eso tiene una serie de costes directos e indirectos asociados. Esos 6€ del banco son totalmente aleatorios o heredados de una estructura de costes de hace 20 años y que no han actualizado.

    ¿Y por qué no han actualizado? Porque al igual que pasaba antiguamente con las telefónicas, saben que tienen a sus clientes (nosotros) cautivos y que por pereza (y por parecernos poco dinero, pues lo espacian al año, pero en realidad la media de comisiones está en los 200€ al año creo) pueden cobrar precios PREMIUM por un servicio inexistente (y ya no hablemos de aquellos que tienen "atados" por una hipoteca, ¡Es como ordeñar una vaca para los bancos!")

    Así que no, no creo que haya ninguna comisión que sea justa, y creo que hay que luchar todas y cada una de ellas, estén o no en contrato.

    Es más, la tendencia claramente en banca es a reducir las comisiones. Todos los bancos más nuevos o online, tienen comisiones cero. Eso es el futuro y eso es a lo que tenemos que tender.

    Me gusta (1)
  12. Uscar
    #12

    Uscar

    en respuesta a LeonG
    Ver mensaje de LeonG

    Hola LeonG, el Banco de España considera ilegales, o como dicen ellos comisiones "cobradas indebidamente", todas las comisiones que cobran los Bancos a los clientes por un servicio que en realidad no se da, diganse comisiones por mantenimiento de cuenta, comisiones por descubierto, comisiones por impago de prestamos.... Lo único que puede cobrar el banco a sus clientes son los INTERESES DE DEMORA, entiendase como los intereses que generan los saldos negativos en la cuenta, que resultan ser cantidades en la mayoria de casos INFIMAS. Eso hay que tenerlo muy claro, pues los empleados bancarios están bien "enseñados" por la propia empresa, o sea por el Banco, para decirte lo contratrio, que todas la comisiones que te cobran son LEGALES, y que si te retroceden o abonan alguna de ellas, aún tienes que darles las gracias. En mi caso porticular reclamé en 2013, las comisiones de los últimos siete años, o sea "un pastón". En fin, espero haber aclarado tus dudas, un saludo.

    Me gusta (2)
  13. Enrique Valls
    #13

    Enrique Valls

    en respuesta a LeonG
    Ver mensaje de LeonG

    Las comisiones ilegales son aquellas que exceden el importe que aparece en el libro de tarifas:

    ¿Qué comisiones cobra mi banco? Libros de Tarifas y Comisiones de los bancos españoles

    También es ilegal si la comisión por descubierto supera el interés legal del dinero:

    El coste del descubierto (intereses y comisiones) está legalmente limitado para el caso de “consumidores”. La T.A.E. del descubierto en cuentas corrientes no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento (4% x 2,5 = 10%, límite de la TAE para descubiertos con consumidores en 2011).

    Después hay unas comisiones que el Banco de España considera que incumplen el Criterio de Buenas Prácticas Bancarias. Estas comisiones son legales, pero si reclamas al SAC o al Banco de España puedes recuperarlas.

    Por ejemplo, una reclamación habitual es por la comisión de mantenimiento o administración:


    El Servicio de Reclamaciones considera que no corresponde a los clientes soportar ninguna comisión por mantenimiento y/o administración cuando las cuentas se mantienen, con la finalidad de ser utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito, o para dar servicio a un préstamo hipotecario,

    – por imposición de la entidad, pues conduciría al absurdo de que el cliente pague
    -por cumplir una obligación —apertura de cuenta para facilitar la gestión de la entidad— que esta le impuso en interés propio, siendo claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios, o
    – por voluntad del interesado, pues la comisión carecería de causa. No obstante, si

    las entidades negaran la gratuidad a este canal de pago, podrían habilitar alternativamente cualquier otro procedimiento para que los prestatarios pudieran hacer los pagos sin coste alguno (como transferencias a una cuenta habilitada a tal fin, domiciliación en cuentas abiertas en otras entidad, etc.). De no ser así, deberían informar del coste a soportar en el momento de la contratación.

    Saludos,

    Me gusta (1)
  14. LeonG
    #14

    LeonG

    en respuesta a Uscar
    Ver mensaje de Uscar

    Queda clara la cuestión de la legalidad, muchas gracias. La segunda cuestión era sobre cuánto tiempo atrás te puedes retrotraer en la reclamación. Saludos.

    Me gusta
  15. rayban71
    #15

    rayban71

    Bien hecho. Todos deberían actuar como tú. Otro gallo cantaría..

    Este es el motivo por lo que nunca me iré a un banco de los de siempre.
    No me gusta que me hagan sentir un mendigo ni, sobre todo, que me hagan perder el tiempo reclamando lo que realmente es mío. Quiero un banco en el que no tenga que estar al loro con las comisiones abusivas, por muy pequeñas que sean a pesar de suscribir una cuenta "sin comisiones". No me fío ni un pelo de ese "sin comisiones" de los grandes bancos: tarde o temprano te acaban cobrando algo para ver cual es tu "nivel de alerta". Yo en un banco busco confianza y no alguien que me la "puede colar" en cuanto me despiste. Para eso ya tengo las compañías telefónicas...

    Me gusta
  16. LeonG
    #16

    LeonG

    en respuesta a Enrique Valls
    Ver mensaje de Enrique Valls

    Gracias Enrique , otra pregunta mas , aquí habla de consumidores , ¿Qué criterio hay para las empresas?.
    Saludos.

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  17. bane1
    #17

    bane1

    Voy a "trolearte" un poco diciéndote que tu post es una muy buena copia de los del blog "I will teach you to be rich". Al menos, menciona a Ramit Sethi, porque el guión lo has sacado clavado de su libro. Sé honesto.

    En cuanto a negociar comisiones, como dice Igarcipu, depende del valor que tengas como cliente para el banco.

    Te pongo mi ejemplo con American Express. Cuando gastaba del orden de 2000 o 3000 euros al año con la tarjeta, y negociaba que no me cobrasen comisión, no me la cobraban. Cuando dejé de usar la tarjeta (gasté como 300 euros en un año) y les dije que no quería pagar comisión, me dijeron que estupendo, que cancelaban mi tarjeta.

    No me creo que hayas probado los diálogos que dices que funcionan. Lo siento.

    Un saludo

    Me gusta
  18. Uscar
    #18

    Uscar

    en respuesta a LeonG
    Ver mensaje de LeonG

    Creo que puedes reclamar los últimos 6 años, yo reclamé 6 años y algunos meses, y tambien me lo devolvieron, pero eso si, hay que tener paciencia, por lo que yo se, actualmente el BDE está colapsado con el tema de las reclamaciones, pero te aseguro que vale la pena hacerlo.

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  19. LeonG
    #19

    LeonG

    en respuesta a Uscar
    Ver mensaje de Uscar

    Ya tardo. Gracias.

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  20. Alfonsosb
    #20

    Alfonsosb

    en respuesta a bane1
    Ver mensaje de bane1

    Tienes toda la razón. Pero casi todo lo que escribo está inspirado en él y en otros bloggers americanos (les tengo en el Blogroll en thinkingrich.es). Lo único es que yo luego pruebo si sus técnicas funcionan en españa y funcionan!!

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