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Finanzas personales para Vivir Bien

Descubre como podemos ahorrarnos 18 mill millones de euros en 15 minutos

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Tiempo de lectura: 6 minutos

Tic Tic Tic… Hoy vuelvo con fuerza. Me siento bien. Me siento capaz de conseguir que os ahorreis más de 18.000 millones de euros este año. ¿Cómo? Pues muy fácil, evitando que paguéis comisiones para siempre.

Y es que, según este estudio de Bankimia los principales bancos españoles cobraron en 2013 18.229.590.000 € en comisiones bancarias. Esto es 364€ aproximadamente por español. Buen pellizco, ¿eh?

Yo no se vosotros, pero con 18.000 millones de euros yo puedo hacer muchas cosas. Veamoslo comparativamente (perdonar por asimilar euros a dólares ;):

En definitiva, es una gran cantidad de dinero, ya sea a nivel agregado, o a nivel personal.

Y aun así estamos dejando que los bancos se lleven esa pasta por hacer… ¿Qué exactamente? Ah si… por el privilegio de dejarles nuestro dinero para que especulen con el.

Y es que el secreto para ahorrarnos esos 18.000 millones de euros es muy sencillo. Si un banco os intenta cobrar una comisión, CAMBIAROS DE BANCO:

  1. Administración de tarjetas: Hay bancos que las REGALAN. En serio. NADIE debería cobrarte por esto
  2. Transferencias: ¿Pero en que siglo vivimos? ¿Como nos van a cobrar por esto? Si tu banco aun te está cobrando por esto, haztelo mirar
  3. Ingreso de cheques: De nuevo, ¿En qué siglo? Entiendo que antiguamente, cuando los cheques tenían que ser verificados por un ejercito de contables esto tuviese algo de sentido, ¿Pero ahora? Tu banco no debería cobrarte por esto, NUNCA.
  4. Sacar de cajero: Ok ok… que si son diferentes redes, que si tienen que cuidar del dinero… Esto podría ser entendible… si no hubiese bancos, como EVO Banco, que no te cobran NADA por sacar de cualquier cajero del mundo.
  5. Mantenimiento de cuenta: Esta es el mayor timo del mundo. O sea… te dejo mi dinero para que me lo gestiones y estés por ahí moviéndolo por el mundo. ¿Y además me cobras? Venga ya…
  6. Por descubierto: O sí, estas son mis favoritas. ¿Te quedas 1€ en descubierto? ¡35€  al canto!! ¿Por que? Por gestionarlo. ¿en serio los 5 minutos (si eso) de una persona que se dedica a llamarte por teléfono cuestan 35€? ¡El trabajo mejor pagado de España! Ya sé la carrera que voy a inculcar en mis hijos, Cobrador de descubiertos.

Ahora bien, para evitar las 5 primeras, la solución es muy simple. CAMBIATE DE BANCO. Sí, puede que estés atado por la hipoteca o algo peor pero al menos, hazte una cuenta que no te cobre estas comisiones y ahorrarás, aun manteniendo las dos cuentas.

Pero el problema es evitar la 6, la de los descubiertos. Porque, desgraciadamente, a todos los bancos les ENCANTA cobrar esta comisión. Y eso es lo que vamos a solucionar ahora.

La opción más sencilla

Bueno, la forma más sencilla es registrarse en Ahorro.NET y olvidarte de este problema (valga el disclaimer, Ahorro.NET es MI empresa ;).

¿Cómo lo hace? Pues es muy sencillo. Nuestro asesor automático financiero detecta automáticamente todos los pagos periódicos que tienes en tus bancos (los recibos de la luz, el seguro del coche, el cobro de la tarjeta de crédito, etc) y luego monitoriza cada día el dinero que tienes en tu cuenta. Así que, cuando la herramienta detecta que vas a tener un pago en los próximos días, mira a ver si tienes saldo suficiente en la cuenta y si no lo tienes te avisa, dándote tiempo a retrasar el pago, o a hacerte una transferencia o ingreso.
Es decir, que nunca más te pillará por sorpresa un pago o un descubierto.

 

La opción más dificil, pero igual de efectiva

Ahora bien, sé que muchos de vosotros no queréis dares de alta en Ahorro.NET, y me parece mal dejaros colgados ;) Así que voy a explicar como podríais crear vuestro propio sistema de alertas con el EXCEL o Google Sheets en 4 pasos:

Paso 1: Identificar

Lo primero que hemos de hacer es ver QUE recibos tenemos en nuestra cuenta y apuntarlos todos en un Excel (aquí tenéis una plantilla para que os ayude).
Para encontrar todos los recibos (síii sé que TU sabes todos los recibos que te cobran, porque eres super lista, pero hazme el favor de hacer esto conmigo) tenemos que mirar en varios sitios:

  1. Buscar en la sección de recibos de tu banca online: Por ejemplo, en la banca online del Santander hay una sección que se llama “recibos” donde podéis ver todos aquellos recibos que se os cobran automáticamente, sus fechas, y su periodicidad.
  2. Mirar tus transacciones y ver cuales se repiten mes a mes. Busca sobre todo pagos que NO sean mensuales, como clubes que te cobran trimestralmente, u otras cosas que vayan en efectivo (como el alquiler, por ejemplo)

Para que tengáis un poco de guía, os doy aquí los recibos (o ingresos) que una persona normal tiene normalmente (ver plantilla):

  • Nómina
  • Alquiler/Hipoteca
  • Préstamo del coche
  • Tarjeta de crédito
  • Agua
  • Luz
  • Gastos de comunidad
  • Impuestos (Los autónomos pagan la seguridad social, o el IBI anual)
  • Colegio/Universidad/Formación
  • Gimnasio
  • Club al que pertenece
  • Suscripciones (Spotify, OCU, Revistas)
  • Internet
  • Telefono Movil
  • Telefono Fijo
  • Imagenio/Canal Plus
  • Seguros (de casa, del coche, etc)

Una vez estéis seguros de que tenéis todos localizados y sepáis la fecha en la que se cobran y la cantidad (media) que suponen, podemos pasar al siguiente paso.

 

Paso 2: Crea un calendario

En este paso, yo voy a utilizar Google Calendar porque nos permite tener notificaciones por email, por SMS y por Push en nuestros móviles de forma gratuita por lo que es muy difícil que se te escape algo. Sin embargo, vosotros podéis utilizar el que más os apetezca, no hay ninguna preferencia.

Lo que vamos a hacer es crear “eventos” de calendario, con los siguientes elementos (podeis ver un tutorial aquí):

  • Nombre: ENDESA, Energía, -45€/mes (la empresa, lo que es, y luego la cantidad que estimas que vas a gastar)
  • Fecha: La fecha en que sepas que te van a cobrar el recibo (puede ser aproximada, y algunas veces caerá en festivo, por lo que será otro día)
  • Repetición: Si es mensual, pondremos que el evento sea mensual, si no, bimensual, semestral, o lo que sea.
  • Recordatorio: Pondremos la alerta con SMS, Email y Notificación a 2 días y 1 día antes del evento en sí. ¿Por qué así? Pues porque si en 2 días vemos el problema, tendremos tiempo para solucionarlo.Y si se nos olvida, al menos tendremos otro recordatorio para poder solucionarlo.

En caso de que en el mismo día haya varios pagos, te recomiendo que los reúnas a todos en un solo evento, y que sumes las cantidades. Así te ahorrarás el paso de tener que comprobar 2 o 3 eventos diferentes en el siguiente paso.

Y respecto las tarjetas de crédito, que son de cantidad variable, puedes simplemente poner lo que son, y, cuando vayas a mirar tu balance en el siguiente paso, ver ahí también cuanto te van a cobrar.

Esto tendremos que hacerlo con todos los gastos, incluyendo nuestros ingresos periódicos.

 

Paso 3: Monitoriza tu balance cuando recibas la alerta

Ahora ya empezamos con lo guay. Una vez hecho todo esto, unos días antes de que nos vayan a cobrar CUALQUIER cosa, nos llegará un mensaje al móvil diciéndonos que nos van a cobrar XX€ en cuenta.

Entonces lo único que tendrás que hacer es acudir a tu banca online (si la tienes en forma de App movil, ¡más rápido!) y comprobar que el balance de tu cuenta es MAYOR que la cantidad que has de pagar.

¿Lo es? Perfecto, puedes despreocuparte.

¿No lo es? Perfecto, estás a tiempo de solucionarlo. Porque tienes varias opciones:

  • Transferir dinero de otra cuenta
  • Llamar a tu banco para avisar del problema a ver si pueden no cobrarte la comisión
  • Llamar a la empresa que te va a hacer el cobro para que te retrase la fecha


Paso 4: Revisa periódicamente

Ok, ahora ya lo tienes todo listo, ¡Felicidades!

Pero esto no es el final, porque los recibos periódicos y gastos fijos pueden cambiar de día o puede que tu incorpores nuevos. Y por eso es muy importante que siempre ACTUALICES TU SISTEMA al menos una vez cada dos meses, o cuando asumes un nuevo pago periódico. Es decir, que si por ejemplo te apuntas al gimnasio, pues te lo apuntes en tu Excel, sigas el proceso de nuevo y ¡Bam! Sistema actualizado.

 

¿A que es increible?

¿Qué os parece el sistema? ¿Cómo lo mejoraríais vosotros? Os espero en los comentarios.

 

Alfonso Sainz de Baranda

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Alfonso Sainz de Baranda es CEO de Dinaru.com y autor de los Blogs ThinkingRich.es y Mi Dinaru. Especializado en ahorro, inversión y en simplificación de procesos, busca ayudar a las personas simplificando sus finanzas personales.

9 comentarios

Añadir comentario
  1. Muelle
    #1

    Muelle

    Tambien hay un truco simple.
    Si te quedas al descubierto rechaza el pago de algun recibo de agua/gas/luz con fecha valor anterior al descubierto. Eso hara que dejes de haber tenido el descubierto y te tendran que devolver la comision por descubierto e intereses. Claro, hay que pasarse por la oficina del suministro que dejaste de pagar a abonarlo en efectivo para evitar problemas con ellos, a ser posible antes del siguiente recibo.

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  2. Becks7
    #2

    Becks7

    Con todos mis respetos, tantos parráfos más el tiempo invertido ¿para esto?

    El problema es bien sencillo, ORGANIZACIÓN!!! Que es lo que falta y mucho en este país y a la gente!!!
    Es muy sencillo, con papel/boli, Excel,... el 80% de la gente tiene los pagos/cobros básicos en los mismos dias todos los meses y son "4 cosas" contadas!!

    No soy amigo de los bancos, pero en este caso, la comisión por descubierto tendria que ser mayor, (100 euros) para ver si a base de ostias se aprende (no creo).

    pd: Es como aquella gente que cobra el día 10, en vez del 5 ó del 1 ó del 31, y dice que es peor y no llega a final de mes!! IDIOTA, si es lo mismo, es un mes entero!!!!

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  3. Alfonsosb
    #3

    Alfonsosb

    en respuesta a Becks7
    Ver mensaje de Becks7

    Gran truco Muelle! Tienes razón sin embargo que eso ocasionaría problemas con tus compañías de suministro... Y no sé si merece la pena. Pero bueno, con este sistema que digo ya no te ocurríria más y si aun así caes, el tuyo como "último recurso" me parece genial!

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  4. Conanbab
    #4

    Conanbab

    en respuesta a Becks7
    Ver mensaje de Becks7

    En argentina se suele cobrar a primeros de mes,es lo típico y normalizado,bienes y servicios,pagos y cobros,al ser una economía muy inflacionista los precios suben la primera semana de mes por la demanda y desciendes después, los de a cesta de la compra no sólo combustible o vario,pero con diferencias del 40% en algunos productos..
    Bye.

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  5. Fundido
    #5

    Fundido

    en respuesta a Muelle
    Ver mensaje de Muelle

    Haciendo eso no te cobran el descubirto pero a la empresa que le devuelves el recibo le cobran los gastos de devolución del recibo equivalente al importe del descubierto, vamos que tu no pagas pero el banco no pierde, los gastos los asume la empresa a la que se le ha devuelto el recibo y por cortesia a su cliente no suelen decir nada. personalmente no veo ético sacudir la mierda propia en casa ajena.

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  6. Alfonsosb
    #6

    Alfonsosb

    en respuesta a Fundido
    Ver mensaje de Fundido

    Efectivamente Fundido, la opción "de último recurso" no es muy ética la verdad. Por eso siempre prefiero tenerlo bajo control para que no me ocurran estos problemas.

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  7. Becks7
    #7

    Becks7

    en respuesta a Conanbab
    Ver mensaje de Conanbab

    Pensaba que este foro era Español, y eso no ocurre en España!
    Los precios no suben a lo largo del mes esas cantidades!
    Me repito, falta de organización, somos un pais (generalizo aunque no me incluyo) muy dejado, muy dado a la improvisación y todo a última hora!

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  8. Muelle
    #8

    Muelle

    en respuesta a Fundido
    Ver mensaje de Fundido

    Vaya, no sabia eso. Esta visto que la banca nunca pierde!

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  9. Japoas
    #10

    Japoas

    Cuando he leído el titular me ha llamado tanto la atención que lo he leído y releído, entre otras razones porque no me explico como voy a ahorrar una cantidad que no reuniré en mi vida, una vez leído veo que es global para todo un país; es un buen reclamo.

    De todas formas veo que las relaciones bancarias las tenéis muy informatizadas y no se si eso contribuirá a que os cobren tantas comisiones, yo que a lo largo de mi vida ha trabajado con diversos bancos, a NINGUNO se le ha ocurrido cobrarme una comisión y si por error ha ocurrido, en cuanto me he enterado he reclamado y me ha sido devuelta, es verdad que tampoco en mi vida he tenido un descubierto pero es que ahora, cuando tienes un pago algo elevado, te avisan al móvil por si debes proveer fondos, por lo tanto no entiendo muy bien la cifra de ahorro, aunque si me lo creo he de reconocer que me ahorro "mucho", pero no lo veo en mi bolsillo.

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