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Finanzas personales para Vivir Bien

Pásate a la banca online

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Unplugged - no computer, no internet, possible?

Creative Commons License photo credit: photosteve101

 

Tiempo total de lectura: 9 min

 Otro monótono día más en la oficina. Te preguntas qué hacer. Accedes a Internet desde tu ordenador y vas a la nueva página Web de tu banco de toda la vida. Miras el extracto bancario y... "¡M***DA! Me han vuelto a cobrar comisión de mantenimiento por la cuenta. Voy a tener que volver a llamar para que me la quiten..."
¿Te resulta familiar esta situación? ¿O es aún peor? ¿Acaso cuando ves que te cobran una comisión de mantenimiento lo ves como algo normal? Te voy a decir un secreto... TE ESTÁN ROBANDO. Lo digo alto y claro, para que no haya duda de lo que te estoy diciendo. Esas comisiones que te cobra tu banco o caja, esas comisiones por transferencias, por cheques, por mantenimiento de la cuenta o por cualquier otra cosa... no son más que algunos bancos aprovechándose de sus clientes. ¿Lo bueno de esto? ¡Qué ahora puedes librarte de todas esas comisiones y además rentabilizar tu dinero mucho más!  

 

 

¿Cómo quitarte las comisiones?

Principalmente, hay dos opciones:
  • Seguir en un banco tradicional e ingresar tu nómina. En este caso casi seguro que te quitarán todas las comisiones (como por ejemplo el programa de "Queremos ser tu Banco" del Santander).
  • Cambiar a un banco que te garantiza que no te va a cobrar ninguna comisión y en el que si, además, ingresas la nómina te dan muchas ventajas y mayor rentabilidad.
Hoy os voy a hablar de la segunda opción, ya que, sinceramente, la primera no me interesa demasiado. Al fin y al cabo, ¿quien prefiere el mal menor? Nosotros en ThinkingRich desde luego que no. Queremos siempre lo mejor ;). Habrá personas que te digan que ellos prefieren un banco de ladrillos, que no se “fían” de los bancos online y que jamás se cambiarán. Ignora a esas personas y cuando oigáis algún comentario de este tipo, simplemente “Sonreíd, y asentir”, como a los locos. En ThinkingRich sabemos lo que es mejor para nosotros y que si quieres un resultado diferente, ¡no puedes hacer lo mismo que hace todo el mundo! Es más, aunque este sea el único artículo de ThinkingRich que leas, si de verdad quieres seguir en el camino para ser rico y liberarte del dinero, hazme caso SÓLO en esto y ya tendrás gran parte ganada. Repito: SÓLO CAMBIÁNDOTE A UN BUEN BANCO YA TIENES LA MITAD DE LA BATALLA GANADA.

 

¿Por qué elegir un Banco Online?

La mayor parte de la gente, sin embargo, seguirá sin cambiarse de banco a pesar de lo que os he dicho. Es por eso que os debo dar argumentos más... consistentes. Aquí van: (Si ya estás convencido, puedes saltarte todo esto e ir a “Eligiendo tu Banco Online”, donde explico los principales criterios que debes tener a la hora de seleccionar tu banco online).  

Cómodo y Seguro

La gran mayor parte de las personas escogerán el banco "de siempre", el de donde trabaja "mi amigo", el que está "al lado del trabajo" y seguirán su camino, felices y contentos. Estos bancos "tradicionales", suelen ser instituciones de prestigio, donde:
  • Como mucho te pagarán un 0,5% por tus ahorros.
  • Te cobrarán comisiones por mantenimiento, transferencias…
  • Te dirán que tienen un servicio de "descubierto", donde, aunque no tengas dinero en la cuenta, te cubrirán el gasto sin que tu digas nada; eso sí, cobrándote una suculenta comisión.
  • Solo abren por las mañanas y tendrás que estar saliendo del trabajo para firmar los papeles cuando lo necesites.
  • Cada cierto tiempo, te llamarán para venderte ese o este producto, el cual normalmente requerirá que domicilies otra nomina, o un recibo, o contrates algún seguro.
En cambio, otros bancos y todos los bancos online son instituciones relativamente nuevas donde:
  • Te dan una rentabilidad superior al 1,5% por tus ahorros.
  • No te cobrarán ninguna comisión por mantenimiento ni transferencias.
  • No te cobrarán por descubierto... es más, ni siquiera te dejarán tenerlo.
  • Tienen cajeros por toda españa, pues utilizan las redes de 4B o de Servired, sea del banco que sea y sin cobrarte comisiones.
  • Abren todo el día, incluso algunos trabajan las 24h. Además, sus páginas web son mucho más completas y puedes contratar cualquier producto desde la comodidad de tu casa.
  • No te llamarán nunca para venderte bobadas que no te sirven para nada.

¡Ganarás Pasta!

Los bancos tradicionales apenas te pagan nada por tus ahorros, es más, te suelen ofrecer productos de inversión caros y de poca efectividad. En cambio, los bancos online suelen darte una rentabilidad bastante más aceptable. Hagamos números:

 

  Si ahorrases  

   Banca Online (3% de interés)

   Banca tradicional (0,5% de interés)

1.000€ 30€ anual 5€ anual
10.000€ 300€ anual 50€ anual
15.000€ 450€ anual 75€ anual

 

Los bancos online son capaces de ofrecerte todo esto por una simple razón: Menores costes. Internet permite apalancarse en la tecnología para ofrecer servicios a tus clientes sin necesidad de abrir oficinas en cada esquina, todas con su alquiler, personal... Y esta reducción de costes la transforman en menores comisiones y mayores rentabilidades. Genial, ¿verdad?

¡Ahorrarás Dinero!

Comisiones. Esos pequeños gastos que mes a mes nos van comiendo el patrimonio.

 

Comisiones

Banca tradicional

Banca Online

Mantenimiento 43,5€ anuales 0€
Transferencias 3,56€ cada una 0€
Descubiertos  11,77€ cada uno 0€
Emisión tarjeta de crédito  33,39€ anuales  0€
Emisión tarjeta de débito  16,75€ anuales  0€
Retirada de efectivo de la misma red (Servired, 4B...)  0,78€ por operación  0€
Retirada de efectivo de otra red (Servired, 4B...)  2,79€ por operación  --

Fuente: Consumer

Esto quiere decir que, con la banca tradicional un usuario normal (5 transferencias al año, 1 descubierto, con una tarjeta de débito y otra de crédito y con al menos 3 retiradas desde cajeros ajenos al año) estaría malgastando... ¡131,58€ al año! Por tanto, si sumamos lo que nos ahorramos y lo que ganamos por intereses (vamos a ser conservadores y que solo tenemos 1000€ ahorrados), cambiando a un banco Online estaríamos ganando más de 160€ todos los años! En el gran esquema de las cosas esto no parece mucho. Pero si lo agregamos a 20 años y pensamos en el capital que podemos sumar a lo largo de todos esos años... La cifra se multiplica por miles. Así que, si quieres empezar a ser rico, ¡Pasate a un buen banco!

 

Tu dinero estará perfectamente asegurado.

Ahora voy a tranquilizaros... la mayor parte de la gente te dirán que puedes perder el dinero, que luego quiebra... ¡Cómo si ver una oficina bancaria te diese más seguridad! “Son ladrillos, ergo, es bueno”, de verdad, ¿de dónde ha salido ese mito? “Albañiles del mundo, ¡uníos!” Pero nosotros sabemos que todo eso no es más que humo. Otra manera que tiene el sistema de mantenernos adictos al dinero y mantenernos pobres. Pero, si por alguna casualidad, aún sientes algo de “peligro” de perder tu dinero, no te preocupes. Ahí está el Fondo de Garantía de Depósitos para asegurarte que tu dinero está a salvo. Puedes ver los bancos cubiertos aquí.

 

Eve

Creative Commons License photo credit: Will Merydith

Eligiendo tu banco Online

Ahora sólo queda elegir un banco online que se adapte a tus necesidades. Como no quiero escribir algo que vaya a estar obsoleto en 2 meses, no voy a hablar de tipos de interés, ni de depósitos... Os voy a poner los principales aspectos que tenemos que tener en cuenta a la hora de elegir un banco online: NOTA: Si no quieres estar analizando bancos por tu cuenta y quieres una solución fácil y rápida, utiliza el perfilador de la OCU.  

Comisiones.

Siendo un banco online éstas tienen que ser cero desde el principio. No vale un “domicilia tu nómina y quítate las comisiones”. Para eso ya están los bancos tradicionales. Y recuerda que la tarifa de bolsa es aparte. Para comparar las cuentas os recomiendo un comparador como Bankimia o iAhorro. Con ellos podreís ver las comisiones que os cobrarán y otras ventajas.

Remuneración de la cuenta

En los últimos años, ha habido un nuevo tipo de inversor. Yo los llamo los “Caza Depósitos”. Este extraño inversor era cliente de más de 5 bancos online y todas las mañanas miraba sus bancos favoritos para ver las ofertas... “¡ING ofrece el 8% durante 1 mes!”, “¡ActivoBank acaba de sacar un depósito al 4%!, “No, no, ¡Esperate que iBanesto ha sacado otro depósito al 4,5% durante 7 meses!” Al igual que animales en celo, estos inversores buscaban cualquier oportunidad para estar moviendo su dinero cada mes, buscando la “mejor” rentabilidad. Mi opinión es que esto son... BOBADAS. Está claro que si cambiabas todos los meses tu dinero, hubo una época en la que podrías haber ganado casi un 8% de rentabilidad sin riesgo... pero dedicando un cantidad de tiempo enorme y con la posibilidad de que uno solo de esos bancos te cobrase una pequeña comisión y se comiese todas las ganancias del año. La diferencia entre un banco que te da un 3% anual y otro que te da un 2% es... 10€ (antes de impuestos) por cada 1.000€ que tengas invertido. No merece la pena estar cambiando de banco solo por eso. ¿Mi recomendación? Busca un banco que te guste, que te traten bien y donde te den una remuneración superior a la media. Después, olvidate de buscar mejores ofertas al menos durante un año.

Cajeros.

Hay principalmente 2 tipos de cajeros, Servired y 4B. Mira a ver cuales son los cajeros que hay en tu zona, y decide cuál quieres. Casi todos los bancos online tienen contrato con una de estas dos redes para sacar dinero sin comisiones (Por ejemplo, ING permite sacar dinero de cualquier 4B y ActivoBank de cualquier Servired). Utiliza esta herramienta para buscar que cajeros te convienen mas.

Interfaz Web.

Para mí lo más importante de un banco online. Si la página está bien construida, es sencilla y visual, te facilitará muchísimo el trabajo. Una de mis favoritas es Selfbank pero, como en todo, gustos colores.  

Ventajas de ingresar la nómina.

Aquí hay ventajas de muchos tipos. Alguna de las más usuales es que te devuelvan un % de tus recibos mensuales, pero ¿qué pasa si vives con tus padres? Entonces esto no tiene mucho sentido. En cambio, hay otros bancos que te ofrecen cuentas de mayor remuneración o tarjetas de crédito especiales. ¿Qué es lo que más te conviene? Debes elegir tú.  

 

DEBERES PARA CASA

Ahora mismo, antes de que esto que has leído se vuelva en un mero recuerdo, accede al menos a las páginas de estos bancos online y mira sus ofertas. ¡Y ábrete una cuenta!

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

28 comentarios (mostrando del 21 al 29)

Añadir comentario
  1. #21

    Japoas

    Por aquí he leído, aunque no todos los comentarios, las ventajas de la banca Online, pero no he visto ninguna referencia a la seguridad. ¿son seguras las operaciones al 100%?, o resulta que hay que perder mas tiempo después cuando hay una intervención "ajena".

    Yo he consultado a personas muy técnicas en estos remas y me indican que seguridad no existe al 100%, pero si resulta que las tarjetas que requieren clave son sujetas a toda clase de manipulaciones incluso usándolas directamente, ¿Qué puede ocurrir mediante un ordenador en la distancia, cuando hasta se entra en el Pentágono de USA?.

    Creo que es mas tranquilo el discutir por unos tipos u otros y desde luego por los gastos diversos, que estar pendiente de una posible "evaporación" de tus depósitos o de una parte; yo he trabajado y trabajo con varios bancos, ninguno ha osado cobrarme un euro por ningún tipo de gasto, hay que negociar, si no lo haces te aplican la norma y tan "panchos", reclamar a toro pasado a veces es efectivo pero no siempre.

  2. #22

    Alfonsosb

    en respuesta a Japoas
    Ver mensaje de Japoas

    El banco es responsable de la seguridad de tu cuenta. Eso que dices es imposible que ocurra, salvo que lo hagas por tu propia voluntad o te pongan a punta de pistola... en cuyo caso poco puedes hacer...

  3. #23

    Japoas

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Hombre si te mueves mediante claves, ¿es imposible que entre otra persona?. ¿Acaso no entran en tu correo o en tu tarjeta?.

  4. #24

    iroitmanz

    Estimado Alfonsosb, espectacular post!

    Quería comentarte que estoy completamente de acuerdo con migrar a bancos online.

    A pesar de lo anterior, como emprendedor de la industria financiera me he decepcionado de un punto en particular; Considero que los bancos online debieran contar con API's para que terceros podamos enriquecer sus plataformas y convertir al banco en un ecosistema más sano, abierto y competitivo.

    ¿Conoces algún banco que lo esté haciendo o lo tenga en su pipeline?

  5. #25

    felipe_9

    Hola Alfonso, lo que más me preocupa de la banca online no es la seguridad en sí del banco, sinó aspectos técnicos relativos a la protección de claves, software de protección, etc.
    Aunque sé que este no es el campo de vuestro blog, ¿no podríais hacer un pequeño artículo con recomendaciones para acceder a la banca online de forma lo más segura posible?

    Saludos y enhorabuena por vuestro blog.

  6. #26

    felipe_9

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Alfonso, si un hacker penetra en mi cuenta, ¿debería entonces hacerse responsable el banco?. Si esto es así, de todas formas, sería muy difícil demostrar que la culpa no ha sido de mi negligencia al usar indebidamente el ordenador. La verdad es que tengo un lío con este tema.

  7. #28

    locomotoro253

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Por ejemplo yo he dicho siempre, que a veces cuenta más quitarse de gastos imbéciles que andar buscando rentabilidades, aunque sí haces las dos de P.M. que es lo que yo he hecho siempre. Estamos en una época en la que ya es difícil encontrar alternativas superiores al 1,1% y a veces yo ya no dedico tiempo a buscar, dedico más a ahorrar en otros costes diarios que tengo. Renegociar alquiler/buscar ofertas amigo en compañías de móvil/seguros/gangas en ropa/productos de segunda mano/...

  8. #29

    Carrera2002

    en respuesta a locomotoro253
    Ver mensaje de locomotoro253

    Buenos días:

    Yo tengo varias cuentas y depósitos on-line, en banco físico ya no tengo prácticamente nada. Soy la única titular y por supuesto mi entorno desconoce lo que tengo on-line. Quisiera saber en caso de que me sucediera algo ¿cómo podría saber mi familia de la existencia de mis haberes on-line? ¿Qué trámites debería hacer el familiar de una persona que fallece para conocer los bienes que pudiera tener la persona fallecida? Gracias por vuestra respuesta.

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