El proceso de obtención de tarjetas de crédito sigue un protocolo similar al de préstamos e hipotecas. El banco realiza un análisis de riesgo, y solo aquellos clientes que superan este análisis tienen acceso a este tipo de tarjeta. Elementos esenciales para la aprobación incluyen un historial crediticio sin impagos, ingresos regulares y estabilidad laboral. Mantener un historial crediticio positivo, demostrar ingresos recurrentes y contar con un empleo estable son factores determinantes que favorecen la concesión de la tarjeta de crédito, garantizando así una relación financiera sólida entre el cliente y el banco.
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Requisitos para contratar una tarjeta de crédito
Antes de decidirte por una tarjeta de crédito, es crucial entender los requisitos comunes establecidos por las entidades bancarias. Aunque algunos bancos pueden tener requisitos adicionales, estos son los más frecuentes:
- Edad mínima de 18 años: Para solicitar una tarjeta de crédito, es necesario cumplir con la mayoría de edad, que generalmente se establece en 18 años.
- Cuenta bancaria activa: La mayoría de las entidades requieren que el solicitante tenga una cuenta bancaria activa para gestionar los pagos y transacciones asociados a la tarjeta.
- Experiencia previa con créditos: Algunas entidades valoran la experiencia previa del solicitante en el uso responsable de créditos como un factor positivo.
- Historial crediticio positivo: Un historial crediticio sin incidentes, con pagos a tiempo y deudas controladas, es fundamental para la aprobación de la tarjeta de crédito.
- Ingresos mínimos: Dependiendo de la entidad, se requerirá un nivel mínimo de ingresos. Este requisito puede variar entre diferentes bancos y tipos de tarjetas.
Razones por las cuales el banco rechaza la solicitud de la tarjeta de crédito
La decisión de un banco para aprobar o rechazar la solicitud de una tarjeta de crédito está ligada a un sistema conocido como scoring. Este mecanismo asigna puntos a cada requisito cumplido por el solicitante, y la suma total determina si se considera apto para recibir la tarjeta. Existen varias razones por las cuales un banco puede optar por denegar una solicitud, y estas se basan en criterios clave evaluados por el scoring.
Historial crediticio negativo
La existencia de impagos en el pasado o la inclusión en ficheros de morosos como RAI o ASNEF son factores determinantes que reducen significativamente las posibilidades de obtener una tarjeta de crédito. Aunque liquidar deudas pendientes es esencial, la presencia de antecedentes en el historial crediticio puede persistir. En caso de que te encuentres en la lista ASNEF, aquí te dejamos un articulo para que sepas como salir: ¿Cómo salir de la lista de morosos?"
Tus ingresos mensuales no son suficientes
La cantidad y estabilidad de los ingresos son cruciales para evaluar la capacidad del solicitante para devolver el préstamo con garantías. Ingresos bajos o irregulares, especialmente para autónomos o aquellos con ingresos no debidamente declarados, pueden ser motivos para el rechazo de la solicitud.
Tipo de contrato y antigüedad laboral
Cambios recientes en el empleo o una antigüedad laboral limitada pueden interpretarse como indicadores de inestabilidad, lo que podría traducirse en problemas para cumplir con las obligaciones de pago. La antigüedad laboral inferior a seis meses o la posesión de un contrato indefinido suele ser considerada positivamente en el análisis del banco.
Tienes un ratio de endeudamiento muy elevado
No basta con mantener un historial libre de impagos, contar con ingresos adecuados y tener estabilidad laboral para solicitar una tarjeta de crédito. También es esencial evaluar la situación actual de endeudamiento del solicitante. Los bancos emplean diversos medios para examinar el historial crediticio, como el informe de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Esta herramienta permite a los bancos revisar préstamos, créditos, hipotecas y avales vigentes, proporcionando una visión clara de la capacidad de endeudamiento del solicitante.
La capacidad de endeudamiento se define como el porcentaje de los ingresos netos destinado al pago de deudas, incluyendo los correspondientes intereses, sin comprometer la seguridad económica de la familia. Siguiendo las recomendaciones del Banco de España, se aconseja que la suma total de las cuotas mensuales destinadas al pago de deudas no supere el 35-40% de los ingresos netos mensuales de la familia. Este límite garantiza que el endeudamiento no ponga en riesgo la estabilidad financiera del hogar.
Perfil del cliente: edad, nacionalidad...
Las entidades bancarias, al igual que cualquier empresa, poseen datos sobre el tipo de cliente que resulta más ventajoso para la institución.
- La juventud extrema o la cercanía a la jubilación pueden constituir razones para que se rechace una solicitud de tarjeta de crédito. En el primer caso, la negativa puede deberse a la falta de estabilidad laboral o la insuficiente antigüedad en el empleo; mientras que en el segundo grupo, la edad próxima a la jubilación podría influir en la decisión.
- La ventana óptima para solicitar una tarjeta de crédito suele situarse entre los 21/23 años y los 60 años. Este rango de edad se considera más propicio, ya que generalmente abarca periodos de mayor estabilidad laboral y financiera. Sin embargo, es importante destacar que cada solicitud se evalúa de manera individual, y otros factores como el historial crediticio y los ingresos también desempeñan un papel crucial en la decisión del banco.
¿Por qué contratar una tarjeta de crédito?
Además de brindarte la posibilidad de financiar tus compras, las tarjetas de crédito ofrecen diversas funcionalidades adicionales que las hacen instrumentos muy útiles en diferentes situaciones. Entre estas características destacan:
Seguro de accidente y asistencia en viaje:
Algunas tarjetas, como la tarjeta You, proporcionan un seguro gratuito que cubre aspectos relacionados con la salud, transporte y equipaje. En caso de accidente durante un viaje, el asegurado cuenta con un capital de 150.000€ en casos de fallecimiento o invalidez. Además, incluye coberturas como reembolso de pagos, gastos médicos, repatriación, transporte sanitario y desplazamiento de acompañante, entre otros.
Seguro de Protección de Compras:
Este seguro, incluido en la mayoría de tarjetas de crédito, proporciona una capa adicional de seguridad al realizar compras por internet.
Devolución en gasolineras:
Algunas tarjetas ofrecen beneficios específicos en repostajes.
Descuentos en establecimientos:
Las entidades bancarias suelen tener acuerdos con diversos establecimientos, lo que permite a los titulares de tarjetas obtener descuentos en sus compras habituales.
Otros servicios:
Algunas tarjetas no aplican comisiones por cambio de divisas y permiten disponer de dinero en efectivo en cajeros sin costos adicionales. Por ejemplo, la tarjeta You ofrece la posibilidad de retirar dinero en más de 1 millón de cajeros en todo el mundo sin comisiones y no cobra por transacciones en más de 36 millones de puntos de aceptación global.
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⚠️ Es importante destacar que para aprovechar estas ventajas, el solicitante deberá pasar por un estudio de solvencia llevado a cabo por el banco durante el proceso de solicitud de la tarjeta de crédito. Es fundamental cumplir con ciertos requisitos que evidencien la capacidad del solicitante para devolver el crédito de manera segura, ya que la tarjeta de crédito opera de manera similar a un préstamo personal, permitiendo realizar compras sin tener fondos inmediatos en la cuenta bancaria a cambio del pago de intereses.
Ejemplo: Requisitos de la tarjeta YOU.
✅ Accesibilidad para todos los clientes.
La tarjeta You está diseñada para ser accesible a una amplia gama de clientes, proporcionando una opción de crédito atractiva para diferentes perfiles.
✅ Edad mínima de 18 años.
Se requiere que los solicitantes tengan al menos 18 años de edad para poder tramitar la solicitud de la tarjeta, garantizando la capacidad legal para adquirir compromisos financieros.
✅ Documentación necesaria.
Es esencial presentar cierta documentación al solicitar la tarjeta, como un justificante de ingresos que respalde la capacidad financiera del solicitante, verificación de identidad y un extracto bancario que brinde información adicional sobre la situación financiera.
✅ Sin necesidad de vinculaciones.
Una ventaja de la tarjeta You es que no exige la vinculación con otros productos o servicios financieros, brindando flexibilidad a los titulares de la tarjeta.
✅ No es necesario domiciliar nómina ni recibos.
La solicitud y el uso de la tarjeta no requieren la domiciliación de la nómina ni de recibos, simplificando el proceso para los solicitantes y titulares.
✅ Ausencia de registros en ASNEF y sin otras deudas.
Para ser elegible, los solicitantes no deben tener registros en ASNEF ni otras deudas pendientes.
✅ Experiencia laboral mínima y ingresos mínimos.
Se requiere una experiencia laboral mínima de dos años y un nivel de ingresos de al menos 1,500 euros para asegurar la capacidad del titular de hacer frente a las obligaciones financieras asociadas a la tarjeta.
Cada banco evalúa de manera única los criterios para la solicitud de tarjetas de crédito. Si un banco te ha denegado la tarjeta, puedes explorar opciones en otras entidades sin inconvenientes. En resumen, el perfil óptimo para la solicitud de una tarjeta de crédito incluye un historial crediticio sin impagos, estabilidad laboral, ingresos regulares y una sólida solvencia financiera.
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