Cuando decides contratar un seguro médico o seguro de salud, las compañías aseguradoras deben aprobar que el solicitante es asegurable, y esto lo hacen a través de un cuestionario de salud.
De este modo, en el caso de aprobar la póliza, la compañía podrá conocer de primera mano el riesgo que llegará a asumir por ella.
Dicho esto, el cuestionario de salud cobra una gran importancia en el momento previo de la contratación. Recoge todos los antecedentes clínicos a tener en cuenta antes de formalizar la póliza y establece los riesgos a asumir. Asimismo, facilita el cálculo de las primas que el tomador deberá abonar en todo momento.
¿Qué es el cuestionario médico en los seguros?
Un cuestionario médico o cuestionario de salud es un documento que deberás completar en caso de que solicites un seguro, si es un seguro de salud o un seguro de vida, con el fin de determinar si tu estado de salud actual cumple con los requisitos para ser un sujeto asegurable. Con este cuestionario también se podrá determinar la prima de seguro que deberás pagar por tu seguro, ya que existen factores que pueden elevar el coste del mismo.
Este cuestionario, acompaña a la solicitud del seguro para que se pueda formalizar la contratación de la póliza de seguro.
Este cuestionario, acompaña a la solicitud del seguro para que se pueda formalizar la contratación de la póliza de seguro.
El principal objetivo del cuestionario de salud es intentar detectar o prevenir aquellos problemas que pueden tener importancia o que la tengan en un fututo, como por ejemplo, patologías.
¿Para qué sirve el cuestionario de salud en los seguros?
Hay que tener en cuenta, que tanto el asegurado como el tomador, en base a la Ley 50/1980, de 8 de octubre de Contrato de Seguro, están obligados a responder a todas las preguntas con plena sinceridad e informar de cualquier aspecto importante que pueda afectar a su salud.
Así pues, la legislación recoge en su artículo 10: “El tomador del seguro tienen el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo”.
De igual modo, señala: “Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo”.
Solo de este modo, el asegurador podrá realizar una correcta valoración del riesgo que va a asumir, conociendo de primera mano todas las enfermedades que padezca o haya sufrido anteriormente el tomador del seguro.
Así pues, la legislación recoge en su artículo 10: “El tomador del seguro tienen el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo”.
De igual modo, señala: “Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo”.
Solo de este modo, el asegurador podrá realizar una correcta valoración del riesgo que va a asumir, conociendo de primera mano todas las enfermedades que padezca o haya sufrido anteriormente el tomador del seguro.
¿Qué se pregunta en un cuestionario médico?
Las preguntas en un cuestionario médico al contratar un seguro están relacionadas a la condición de salud actual del asegurado y de las personas que se van a incluir en la póliza, así como de su historial médico y sus circunstancias personales. Hay diferentes tipos de cuestionarios en función del tipo de seguros, por ejemplo, si en tu seguro no vas a incluir hospitalización rara vez te consulten tu historial de ingresos en hospitales, pero por lo general estos son los datos que suelen aparecen en la gran mayoría de cuestionarios de salud.
1️⃣ Edad
Hay dos rangos de edad que son más caros de asegurar debido a que son más propensos a requerir asistencia médica y demás coberturas del seguro: los niños y bebés y las personas de más de 60 años. Esta pregunta, aunque sencilla determina en gran medida si una persona es asegurable o no.
2️⃣ Lugar de residencia
Esta información también es muy importante para la aseguradora ya que determinan en buena medida qué probabilidades hay de que necesites las coberturas.
3️⃣ Profesión u ocupación
Otro factor determinante en la condición de tu salud será tu trabajo u ocupación, ya que existen lugares de trabajo y actividades que tienen más riesgo para la salud que otros. Cuanto más riesgo tengas de sufrir lesiones o enfermedades, más caro será el seguro.
4️⃣ Peso
Las personas con sobrepeso son más propensas a sufrir enfermedades por lo que el precio de sus pólizas es más elevado. Junto con este dato se suele incluir la estatura, para calcular el IMC (Índice de Masa Corporal) de la persona.
5️⃣ Historial médico
En esta sección del cuestionario médico se te preguntará si padeces alguna enfermedad, lesión o condición médica, si te has sometido a cirugías, hospitalización o tratamientos, si presentas molestias o síntomas de alguna enfermedad, si padeces enfermedades hereditarias, si tomas alguna medicación, invalidez o incapacidad, etc.
6️⃣ Hábitos
Si eres alguien que tiene hábitos como el tabaco, las drogas (incluso de prescripción) o el alcohol, tendrás un riesgo más alto de contraer enfermedades propias de dichos hábitos, por lo que este dato también es requerido al rellenar el cuestionario médico de los seguros de salud y vida.
7️⃣ Deportes u otras actividades
Algunos cuestionarios incluyen esta pregunta ya que los deportes de alto riesgo también suponen un aumento en el coste de la prima del seguro.
8️⃣ Antecedentes familiares
Otra pregunta que deberás responder será sobre enfermedades congénitas en familiares como padres o abuelos.
9️⃣ Padecimientos
En el formulario se incluye una lista de enfermedades graves y tendrás que marcar en el caso de padecer alguna de ellas.
¿Cómo se hace el cuestionario de salud?
Para que puedas comprobar como son exactamente los cuestionarios de salud, te vamos a mostrar ejemplos de preguntas comunes en un cuestionario de salud, para ellos hemos cogido algunas de las preguntas del cuestionario de adeslas.
- ¿Padece o ha padecido alguna enfermedad en los últimos cinco años?
- ¿En que fecha y por qué motivo acudió al médico por última vez?
- ¿Padece o ha padecido algún defecto físico, deformidad, incapacidad o lesión congénita?
- ¿Ha sufrido algún traumatismo o accidente?
- ¿Se encuentra en la actualidad bajo control médico o en algún tipo de tratamiento?
- ¿Es o ha sido fumador?
- ¿Consume o ha consumido habitualmente bebidas alcohólicas?
- ¿Consume o ha consumido estupefacientes?
- ¿Con qué frecuencia te haces un chequeo médico?
¿Qué pasa si miento en un cuestionario médico?
El cuestionario médico es una declaración jurada que se culmina con la firma del solicitante, por lo que todo lo expresado en él debe ser verdadero. Algo que suele ocurrir ocasionalmente es que una persona mienta en cuestiones como si ingiere alcohol regularmente o si toma medicamentos especiales para que la aseguradora no le niegue la póliza pero, al final, las consecuencias de mentir en un cuestionario médico en los seguros siempre se dejan ver; las compañías no son ingenuas y sabes con cuánta regularidad los clientes mienten para obtener un seguro, en especial de vida. Pero, como dice el refrán: “la mentira tiene piernas cortos”.
Cuando un asegurado o los beneficiarios deben cobrar el seguro, la compañía estudia muy bien lo expuesto en el cuestionario médico que el asegurado llenó antes de firmar la póliza. Si existe una mínima posibilidad de que lo ocurrido haya sido consecuencia de algo que no se expresó correctamente en el documento, la aseguradora no estará en obligación de indemnizar a dichas personas, y esto es perfectamente legal.
Además, aparte del cuestionario, la aseguradora en muchos casos solicita un chequeo médico de la persona, por lo que de haber mentido en el cuestionario también se hará evidente. En pocas palabras ¡no mientas en un cuestionario de salud para obtener un seguro!
¿Qué ocurre si no quiero realizar el cuestionario de salud?
Lo cierto, es que existe la posibilidad de obtener un seguro de salud sin tener que rellenar el cuestionario médico pero con ciertas limitaciones.
Si las aseguradoras no pueden comprobar que tu estado de salud es óptimo y hacer una estimación del gasto que puedes generar en un futuro en gastos médicos, puede que la aseguradora no te cubra ante ciertas enfermedades.
¿Qué sucede si no supero el cuestionario de salud?
Tras realizar el cuestionario de salud, será la aseguradora quién valorará cuáles son los riesgos que presenta el usuario. Cada persona deberá responder de manera sincera.
No obstante, si la compañía considera que asumirá demasiados riesgos, le podrá proponer al tomador varias opciones:
No obstante, si la compañía considera que asumirá demasiados riesgos, le podrá proponer al tomador varias opciones:
- Aumentar el importe de las primas que debe abonar considerablemente para contratar el seguro.
- Permitir la contratación del seguro de salud, aunque con limitaciones en base a las enfermedades declaradas con anterioridad.
- Dar el cuestionario como no superado. De este modo, no podrá contratar el seguro médico y el asegurado deberá buscar otras opciones alternativas.
En cualquier caso, ante dudas a la hora de rellenar el cuestionario, la compañía asegurado y/o un servicio médico deberán prestar asistencia. Además, si el asegurado omite alguna información relevante, la compañía puede dejar sin cobertura algunos servicios e impugnar la póliza contratada. No obstante, deberá demostrar que el tomador omitió esa información al firmar la póliza.
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_col.png?1684487945 "¿Cómo afecta el historial médico a la contratación de un seguro de vida?")
