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Seguros de salud: ventajas, coberturas, condiciones, tipos

Hoy en día se oye mucho hablar de los seguros de salud, pero ¿qué son y para qué contratamos este tipo de seguro?. Una de las tendencias actuales en España es adquirir un seguro de salud para evitar largas esperas y el tiempo que se pierde con la Seguridad Social. Por ello, es importante conocer diferentes aspectos relacionados con los seguros de salud. 

seguro de salud
 

¿Por qué tener un seguro de salud?

Esta pregunta es clave y es normal que la gente que no tenga un seguro de salud se la haga. ¿Qué razón hay por la que yo debería adquirir este tipo de seguro? Hay diversas razones pero lo primero de todo y lo fundamental es saber que el seguro de salud es un contrato entre el asegurado y la compañía de seguros, donde el asegurador paga una prima a cambio de que la aseguradora haga frente a aquellos posibles gastos médicos que pueden surgir cuando el asegurado acude al médico. El hecho de que la empresa aseguradora cubra determinados costes dependerá de las coberturas que ofrezca el seguro de salud contratado. 
Siempre y cuando la enfermedad, tratamiento médico o incapacidad esté cubierto por la póliza del seguro, la entidad aseguradora pagará los gastos relacionados con la asistencia médica. Estos seguros suelen contratarse todos los años y de por vida. 

Ventajas de tener un seguro de salud

El hecho por el que destacamos las características de un seguro de salud, es por los beneficios que pueden aportar y que la gente desconoce. Los aspectos positivos a destacar son los siguientes:

  1. No es necesario apuntarse en una lista de espera para ser atendido en el centro médico, por lo que la consulta es más inmediata
  2. La atención es más rápida en las salas de urgencias de los hospitales, ya que no hay tanta concurrencia de gente. 
  3. Libre elección del médico que quieres que te atienda, siempre y cuando esté dentro del cuadro médico de la empresa aseguradora.
  4. Más privacidad en las habitaciones de los hospitales con camas para los acompañantes del enfermo.

Coberturas dentro del seguro de salud

Dependiendo de las coberturas incluidas en la póliza del seguro de salud, un tipo de seguro va cubrir más o menos atenciones y dependiendo de ello el asegurado pagará más o menos dinero: a más coberturas, más cantidad de dinero se pagará.

Cada compañía aseguradora tiene sus propios paquetes de seguros de salud y en ellos las coberturas ofrecidas pueden variar notablemente. Por regla general, la gran mayoría de seguros de salud cubren los siguientes casos: 

  • El embarazo y el parto 
  • La pediatría para los asegurados que tengan una edad igual o menor a 14 años
  • La hospitalización inmediata sin listas de espera y sin masificaciones de gente
  • La asistencia sanitaria en caso de accidentes de tráfico
  • Urgencias domiciliarias y ambulatorias

Cabe mencionar que todos estos tipos de coberturas tienen que estar dentro del cuadro médico de la aseguradora. En el cuadro médico se especifica los hospitales y médicos a los que puede acudir el asegurado. En caso de que el asegurado no acuda los centros o profesionales que están en el cuadro médico, las aseguradoras no tienen la obligación de cubrir los gatos médicos en los que incurran las personas aseguradas. 

Condiciones para contratar un seguro médico

Hay una serie de requisitos que van a establecer las compañías aseguradoras a la hora de que una persona quiera adquirir un seguro de salud con ellas. Estas condiciones son:

  • La edad de la persona que quiere el seguro: las empresas aseguradoras establecen un límite máximo de edad para el asegurado. En caso de que éste supere la edad, no lo querrán asegurar o aumentarán la prima porque asumen un mayor riesgo. 
  • La prima: ésta varía en función de la edad y de la provincia en la que viva el asegurado. La persona asegurada podrá elegir la forma de pago (mensual, bimestral, trimestral, semestral o anual).
  • El periodo de carencia: las carencias es el periodo de tiempo que debe transcurrir entre el hecho de darse de alta en el seguro de salud y la posibilidad de empezar a utilizar determinados servicios sanitarios. Un ejemplo es que muchos de los seguros de salud en el caso de un parto, tienen un periodo de carencia de hasta ocho meses. 
  • Los descuentos por forma de pago: dependiendo de la manera en la que el asegurado realice sus pagos puede que la aseguradora ofrezca un mayor o menor descuento en la prima. Suele ocurrir de modo frecuente que si se paga anualmente, hay un descuento mayor que si se paga mensualmente, donde el descuento es menor. 
  • El copago: llamamos copago al importe adicional que se deberá abonar por utilizar determinados servicios sanitarios. Este mecanismo se establece según la cantidad de servicios que ha requerido la persona asegurada durante un periodo de tiempo. A continuación mostramos un ejemplo de algunos de los servicios por los que tendremos que pagar una cantidad adicional (copago) y el precio de cada uno de ellos: 
copago

Los diferentes tipos de seguros de salud

Podemos clasificar en tres grupos los distintos tipos de seguros de salud ante los que nos encontramos actualmente:

  1. Seguros de cuadro médico: nos encontramos ante el tipo de seguro más demandado por lo usuarios. En los seguros de cuadro médico, el asegurado elige los médicos y los centros que él desea. La aseguradora le proporcionará una lista incluyendo los médicos y los centros a los que puede asistir sin coste adicional. Esta forma de seguro se puede contratar de forma individual o grupal (por ejemplo las familias y las empresas).
  2. Pólizas de reembolso de gastos: en este tipo el asegurado paga todos los gastos médicos para que luego la empresa aseguradora se los reembolse. El reembolso suele ser de un 80% a un 100% del importe total. 
  3. Sistemas mixtos: esta modalidad mezcla el seguro de cuadro médico y la póliza de reembolso de gastos, es decir, el asegurado tiene la opción de elegir los médicos y los centros (siempre que estén dentro del cuadro médico de la aseguradora) pagando inicialmente él lo que es el importe de los servicios sanitarios. Más tarde la aseguradora le reembolsará la cantidad pertinente. 
  4. Seguros de subsidio: esta forma de seguro se basa en un subsidio que recibe el asegurado en el caso de que obtenga una baja laboral por una enfermedad. 

Otros aspectos que se deben tener en cuenta en un seguro de salud

Además de todo lo comentado anteriormente, debemos considerar los siguientes dos puntos:

  • Cuadro médico de la aseguradora: en el cuadro médico se muestran todos los profesionales médicos que entran dentro de la cobertura de la póliza y que por lo tanto el asegurado puede elegir. El cuadro médico se divide en índices de materia e índices de médicos y centros hospitalarios. En la primera se sesgan las especialidades médicas y se nombran los centros hospitalarios con los médicos, y en la segunda se ordenan alfabéticamente los centros hospitalarios por poblaciones. 
cirugía cardiovascular                                                                       índice médico
  • Preexistencias (enfermedades preexistentes): hay distintas patologías que la empresa aseguradora puede considerar que ya existían antes de formalizar el contrato con el asegurado y que por lo tanto no va a cubrir los gastos que se deriven de esa enfermedad. 
    Para aquellas enfermedades que ya fueron diagnosticadas con anterioridad a la contratación del seguro, las aseguradoras pueden incrementar la prima a pagar, ofrecer cobertura o no de esas enfermedades o incluso no asegurar al cliente potencial.
    A la hora de contratar el seguro médico, las aseguradoras por regla general pedirçán un examen médico para considerar el grado de riesgo que asume al cubrir a esa persona. A continuación se puede observar el cuestionario a rellenar para el examen médico, donde se tienen que citar las intervenciones quirúrjicas a la que se ha sometido el posible asegurado, los ingresos en centros hospitalarios, las patologías o enfermedades sufridas, etc.

cuestionario médico
 
Para concluir, debemos informa que el mejor seguro de salud será aquel que tenga las coberturas que realmente necesita el asegurado. Este hecho no es fácil saberlo ya que nadie puede predecir las enfermedades que sufrirá en el futuro o en un presente próximo. Es muy importante analizar bien el seguro que vamos a contratar y para ello, se puede recurrir a un comparador de seguros de salud.  

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