Los depósitos combinados se han convertido en una herramienta atractiva para el ahorro a medio y largo plazo. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, que ofrecen un rendimiento fijo y limitado, los depósitos combinados unen la seguridad de un depósito a plazo fijo con la posibilidad de obtener una mayor rentabilidad a través de la vinculación a otros productos financieros, como fondos de inversión o cuentas de valores.
En este artículo, te explicamos qué son los depósitos combinados, sus principales características, las ventajas asociadas y algunos ejemplos de su uso en España.
¿Qué son los depósitos combinados?
Los depósitos combinados son productos financieros que combinan las características de un depósito a plazo fijo con la vinculación a otros productos financieros, como fondos de inversión, cuentas de valores o seguros.
El titular del depósito aporta una cantidad de dinero que se inmoviliza durante un plazo determinado. A cambio, recibe una rentabilidad que puede ser fija, variable o mixta.
🚨La rentabilidad final del depósito dependerá del rendimiento del producto financiero vinculado y de las condiciones específicas del depósito.
Características de los depósitos combinados
Algunas de las principales características de los depósitos combinados, son:
- Plazo fijo. El dinero depositado queda inmovilizado durante un plazo determinado, que suele oscilar entre unos meses y varios años.
- Rentabilidad. La rentabilidad puede ser fija, variable o mixta. En el caso de la rentabilidad variable, esta estará ligada al rendimiento del producto financiero vinculado.
- Vinculación a otros productos. El depósito se vincula a uno o más productos financieros, como fondos de inversión, cuentas de valores o seguros.
- Posibilidad de cancelación anticipada. En algunos casos, es posible cancelar el depósito antes de su vencimiento, pero esto suele conllevar penalizaciones.
- Depósito mínimo. La cantidad mínima de dinero que se puede depositar suele ser superior a la de las cuentas de ahorro tradicionales.
¿Cómo funcionan los depósitos combinados?
El funcionamiento de los depósitos combinados es relativamente sencillo:
Primero, el titular abre un depósito combinado en una entidad financiera. Después, aporta una cantidad de dinero que se inmoviliza durante el plazo acordado.
El depósito se vincula a uno o más productos financieros. La rentabilidad del depósito se calcula en función del rendimiento del producto financiero vinculado y de las condiciones específicas del depósito.
Al vencimiento del plazo, el titular puede recuperar su dinero más los intereses generados.
El depósito se vincula a uno o más productos financieros. La rentabilidad del depósito se calcula en función del rendimiento del producto financiero vinculado y de las condiciones específicas del depósito.
Al vencimiento del plazo, el titular puede recuperar su dinero más los intereses generados.
Ventajas y desventajas de los depósitos combinados
Como sucede con todos los productos, dentro de los depósitos combinados encontramos también ciertas ventajas y desventajas, veamos cuáles son:
Pros
- Mayor rentabilidad. La posibilidad de obtener una rentabilidad más alta que la de las cuentas de ahorro tradicionales.
- Diversificación de la inversión. Permiten diversificar la cartera de inversión del ahorrador.
- Protección del capital. En algunos casos, ofrecen protección del capital invertido, como en el caso de los depósitos combinados con seguro de vida.
- Flexibilidad. Algunos depósitos combinados permiten realizar aportaciones adicionales durante el plazo del depósito.
Contras
- Riesgo de inversión: En el caso de que haya parte del capital invertida en fondos está sujeta a las fluctuaciones del mercado y puede generar pérdidas.
- Complejidad del producto: Estos productos suelen ser más complejos que los depósitos tradicionales.
- Condiciones de liquidez: Puede haber restricciones sobre cuándo y cómo se puede retirar el dinero.
Comparativa con otros productos financieros
Los depósitos combinados ofrecen una alternativa que equilibra seguridad y potencial de rentabilidad, diferenciándose de depósitos tradicionales, otros productos de ahorro. Pero, veamos la comparativa entre estos productos y sus principales características y beneficios.
Depósitos tradicionales vs depósitos combinados
Los depósitos tradicionales destacan por su seguridad y rentabilidad fija garantizada, sin la incertidumbre de los mercados que afectar a los depósitos combinados en algunos casos.
Para quienes buscan estabilidad y una rentabilidad segura, los depósitos tradicionales son una elección recomendable. En el panorama actual, los mejores depósitos ofrecen condiciones muy atractivas. Algunos de esos, son:
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Cuentas de ahorro vs depósitos combinados
Aunque con los depósitos combinados, se puede tener el dinero diversificado, comparados con depósitos combinados, las cuentas de ahorro de alto rendimiento sobresalen por su accesibilidad y flexibilidad, ofreciendo a los inversores la capacidad de obtener rendimientos competitivos sin comprometer la liquidez y la facilidad de acceso a su dinero.
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Otras alternativas de ahorro vs depósitos combinados
Los depósitos combinados ofrecen una interesante opción de diversificación, pero existen otras alternativas de ahorro que también pueden ser atractivas dependiendo de tus necesidades y objetivos financieros. Te muestro algunas de las opciones más destacadas:
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Ejemplos de depósitos combinados en España
En el mercado español, existen multitud de depósitos combinados con diferentes características. Algunos ejemplos son:
- Depósito combinado con fondo de inversión. El depósito se vincula a un fondo de inversión, por lo que la rentabilidad final dependerá del rendimiento del fondo.
- Depósito combinado con cuenta de valores. El depósito se vincula a una cuenta de valores, lo que permite al titular invertir en acciones, bonos y otros activos financieros.
- Depósito combinado con seguro de vida. El depósito se vincula a un seguro de vida, lo que ofrece protección al titular en caso de fallecimiento.
Entre las principales entidades que destacan por ofrecer depósitos combinados, son: Deutsche Bank, BBVA o Banco Santander.
🚨Recuerda que antes de abrir un depósito combinado es importante comparar las diferentes ofertas de las entidades financieras y leer cuidadosamente las condiciones del producto.
Consideraciones antes de contratar un depósito combinado
Es importante que antes de contratar un depósito combinado, tengas en cuenta algunos factores importantes, entre los que destacan:
- Evaluación de objetivos personales: Es crucial que los inversores evalúen si este tipo de producto se alinea con sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo.
- Consulta con un asesor financiero: Obtener asesoramiento profesional puede ayudar a tomar una decisión informada.
- Revisión de términos y condiciones: Leer y entender todos los términos y condiciones del depósito es esencial para evitar sorpresas.
¿Para quién son recomendables los depósitos combinados?
Lo cierto es que los depósitos estructurados, no son un productos que puede ser de igual utilidad para todos los perfiles. Algunos de estos perfiles para los que si sería interesante, son:
- Perfil del inversor: Son ideales para inversores con un perfil de riesgo moderado, que buscan seguridad pero también están dispuestos a asumir cierto riesgo para mejorar sus rendimientos.
- Objetivos financieros: Son adecuados para quienes buscan diversificar sus inversiones y obtener una combinación de seguridad y potencial de crecimiento.
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