Cuánto se gana con un depósito: cálculo y ejemplos

Los depósitos bancarios a plazo fijo son un tipo de producto financiero que nos permite obtener una rentabilidad por nuestros ahorros de una manera muy segura, ya que la inversión está respaldada por el Fondo de Garantía de Depósitos, algo que hace que nuestro dinero esté protegido hasta 100.000 € por depositante y entidad. Este tipo de vehículo financiero es el preferido de los ahorradores españoles. Pero ¿cuánto dinero se puede ganar con un depósito?

En resumen: lo que ganas con un depósito depende de tres variables y de nada más: la TAE, el plazo y el capital. La fórmula es capital × TAE × (meses ÷ 12). A partir de ahí hay que descontar la retención del 19 % del IRPF para saber lo que cobras de verdad. Como los tipos cambian cada pocas semanas, en este artículo te damos el método de cálculo y los ejemplos, y las rentabilidades vigentes las tomas de las fichas de producto, que se actualizan solas.

Si estás pensando en contratar un depósito, te interesará conocer algunos de los depósitos más rentables del mercado actual:

Depósito 3 meses MyInvestor

2,50% TAE / 2,48% TIN

Importe mínimo:: 10.000 €
Importe máximo:: 100.000 €

Intereses

62,00 €

Abrir depósito

Depósito a 12 meses Banca Progetto

1,43% TAE / 2,40% TIN

Importe mínimo:: 10.000 €
Importe máximo:: 89.998 €

Intereses

240,00 €

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Depósito 12 meses Pay Ray

2,75% TAE / 2,66% TIN

Importe mínimo:: 5.000 €
Importe máximo:: 95.000 €

Intereses

266,00 €

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Las rentabilidades de las fichas de producto se actualizan de forma automática. Los tipos de los depósitos cambian cada pocas semanas, así que verifica siempre la TAE y el plazo vigentes en la web de la entidad antes de contratar.

La fórmula para calcular lo que ganas con un depósito

No hace falta ninguna calculadora sofisticada. El interés bruto de un depósito a plazo fijo se obtiene así:

Interés bruto = Capital × TAE × (meses del plazo ÷ 12)

Tres consecuencias prácticas que conviene interiorizar antes de comparar ofertas:

El plazo manda tanto como el porcentaje. Un 2 % TAE a 3 meses no paga un 2 %: paga la cuarta parte. Con 10.000 € son 50 € brutos, no 200 €.
La TAE ya es anual. No hay que multiplicarla por los años: para 12 meses se aplica tal cual.
El importe mínimo condiciona el acceso. Los depósitos más rentables suelen exigir entradas de 5.000 € o 10.000 €, así que la mejor TAE del mercado puede no estar disponible para tu capital.

Tabla de ejemplos: interés bruto a 12 meses

Capital	1,50 % TAE	2,00 % TAE	2,50 % TAE	3,00 % TAE
5.000 €	75 €	100 €	125 €	150 €
10.000 €	150 €	200 €	250 €	300 €
25.000 €	375 €	500 €	625 €	750 €
50.000 €	750 €	1.000 €	1.250 €	1.500 €
100.000 €	1.500 €	2.000 €	2.500 €	3.000 €

Cifras brutas, antes de la retención del IRPF, para un plazo de 12 meses. Los porcentajes de la tabla son ejemplos de cálculo, no ofertas concretas.

¿Cuánto dinero se puede ganar con un depósito aportando el mínimo?

En muchas ocasiones, las entidades exigen una cantidad mínima para poder contratar este tipo de producto. Por fortuna, la cantidad no suele superar los 10.000 euros, algo que los hace accesibles para la mayoría de los ahorradores. Con el mínimo habitual de 10.000 €, y aplicando la fórmula anterior, el resultado depende del plazo:

A 3 meses, cada punto de TAE aporta 25 € brutos: un 2 % TAE deja 50 €.
A 12 meses, cada punto de TAE aporta 100 € brutos: un 2,75 % TAE deja 275 €.

Los depósitos a plazos cortos rinden menos en términos absolutos, pero te devuelven la liquidez antes y no te atan a un tipo si esperas que suban. Estos son dos de los productos que aparecen en el ranking de arriba, con sus condiciones vigentes:

1 /6

Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo.

Entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España. Para depósitos en dinero, el importe máximo garantizado es de 100.000€ por depositante en cada entidad de crédito.

El reembolso, rescate o la devolución anticipada de una parte o de todo el principal invertido están sujetos a comisiones o penalizaciones.

Hasta un 2,50% TAE

Depósito 3 meses MyInvestor

Abrir depósito

TAE (%)

2,50
Nominal (%)

2,48
Importe

10.000 € / 100.000 €
Interés bruto por cada 10.000 €

62,00 €
Fondo de garantía

España
Cancelación anticipada

Permitida

Los plazos de 12 meses son los que concentran la mayor parte de la oferta y, en el escenario actual de tipos, los que mejor combinan rentabilidad y previsibilidad. Con 10.000 € y la TAE que muestre la ficha, el interés bruto sale de multiplicar el capital por ese porcentaje.

8.5

Depósito 12 meses SME Bank

Contrátalo a través de Raisin
Sin cancelación
Desde 20.000 € hasta 100.000 €

Intereses

330,00 €

Contratar online

Al comparar dos depósitos a 12 meses, fíjate en tres cosas más allá de la TAE: el importe mínimo, si admite cancelación anticipada y el fondo de garantía que cubre a la entidad, porque no todas están adheridas al fondo español.

Buena parte de los depósitos más rentables del mercado español proceden de entidades europeas. La cobertura de 100.000 € existe igualmente, pero la presta el fondo de garantía del país de origen, no el español.

¿Cuánto dinero se puede ganar con un depósito aportando el máximo?

Aunque los límites máximos cambian en función de la entidad bancaria, la gran mayoría admiten hasta 100.000 euros en sus depósitos, que es la cantidad máxima protegida por el FGD. De esta manera, si quisiéramos sacar el máximo rendimiento a nuestros ahorros con un depósito podríamos apostar por estos máximos.

Con 100.000 € a 12 meses, cada punto de TAE se traduce en 1.000 € brutos. En la práctica, y con la horquilla de tipos vigente en el mercado español, un depósito a un año sobre el máximo garantizado se mueve en el orden de 1.500 € a 3.000 € brutos anuales. La cifra exacta depende de la TAE que muestre la ficha del producto en el momento de contratar.

Un aviso importante sobre el máximo: los 100.000 € del Fondo de Garantía de Depósitos son un límite por depositante y por entidad, no por producto. Si ya tienes dinero en una cuenta del mismo banco, ese saldo consume parte del límite. Para cubrir importes mayores hay que repartir entre entidades distintas y comprobar que lo son de verdad, porque dos marcas comerciales pueden compartir una única licencia bancaria y, por tanto, un único límite.

Del bruto al neto: lo que realmente cobras

Todas las cifras anteriores son brutas. Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF, sobre la que la entidad practica una retención a cuenta del 19 % en el momento del abono (artículo 101.4 de la Ley del IRPF).

La escala de la base del ahorro es progresiva: 19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 € a 50.000 €, 23 % de 50.000 € a 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % por encima. El tramo superior subió del 28 % al 30 % con la Ley 7/2024. País Vasco y Navarra aplican normativa foral propia.

Traducido a la práctica: de 200 € brutos de intereses cobrarás 162 €; de 1.000 € brutos, 810 €. Es el 19 % que conviene descontar mentalmente cada vez que compares dos ofertas anunciadas en bruto. Información general; no sustituye al asesoramiento fiscal personalizado.

Por qué renovar dos años no duplica la ganancia

Es un error de cálculo muy repetido. Mantener un depósito dos años no equivale a multiplicar por dos lo del primer año, por dos motivos:

La renovación aplica el tipo vigente en ese momento, no el que firmaste. Si los tipos han bajado, el segundo año rinde menos; y en el escenario actual la renovación automática suele hacerse a condiciones peores que las de captación.
La capitalización solo suma si reinviertes los intereses. Si los cobras y los gastas, el segundo año partes del mismo capital. Si los reinviertes, el capital del segundo año es mayor —pero también lo es la retención ya practicada sobre los del primero.

La conclusión operativa: calcula siempre año a año con el tipo que realmente vas a tener, y pon una alerta en el calendario en la fecha de vencimiento para decidir activamente si renuevas o cambias de entidad.

¿Cuánto dinero puedo ganar en un depósito?

A continuación os dejamos diferentes enlaces para que puedas comparar cuánto dinero podrías ganar en un depósito dependiendo de la cantidad que inviertas en él.

Una alternativa a los depósitos y que también puede hacer crecer tus ahorros en el banco son las cuentas remuneradas. A diferencia del depósito, no inmovilizan el dinero, pero su tipo es revisable en cualquier momento por la entidad. ¡Descubre más sobre ellas y cuáles son las mejores!