Tipos de depósitos bancarios: cuáles existen y cuál elegir

Cuando buscas dónde dejar tus ahorros sin riesgo, lo primero que aparece es el depósito a plazo fijo. Pero no es el único: hay depósitos que te dejan sacar el dinero cuando quieras, otros que pagan con un regalo, otros cuya rentabilidad depende de la bolsa y otros en dólares o en libras. Todos son depósitos, pero no funcionan igual ni sirven para lo mismo.

Para entender los tipos de depósitos bancarios sin perderte, lo más útil es clasificarlos por cuatro preguntas: cuándo puedes disponer del dinero, cómo se calcula lo que ganas, qué te pide el banco a cambio y en qué moneda está. Vamos con cada una.

En resumen:

Según la disponibilidad: a la vista (cuentas remuneradas), a plazo fijo y con preaviso.
Según la rentabilidad: de tipo fijo, crecientes o escalonados, estructurados y en especie.
Según lo que exige el banco: sin vinculación, con condiciones de bienvenida y combinados con otro producto.
Según la moneda: en euros o en divisas.
Lo que tienen en común: el capital está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.

tipos de depósitos bancarios explicados por Rankia

Tipos de depósitos bancarios: cuáles existen y cómo elegir

Qué tienen en común todos los depósitos bancarios

Antes de ver las diferencias, conviene tener clara la base. Un depósito es dinero que le prestas al banco a cambio de una remuneración, y en todos sus tipos se cumplen tres cosas:

Recuperas el capital. Lo que puede variar es cuánto ganas, no lo que pusiste. Si un producto no te garantiza devolverte el capital, no es un depósito aunque se le parezca.
Está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos. Cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. En los bancos europeos que operan en España, la cobertura la da el fondo de su país, con el mismo límite.
Se compara por la TAE. Es la cifra que te permite poner dos depósitos uno al lado del otro aunque tengan plazos o formas de pago distintas.

Tipos de depósitos según cuándo puedes disponer del dinero

Es la primera pregunta que tienes que hacerte, porque decide cuánto te pagan: cuanto más tiempo te comprometes a dejar el dinero quieto, más suele pagar el banco.

Depósitos a la vista o cuentas remuneradas

No tienen plazo. Puedes sacar el dinero cuando quieras y, mientras está dentro, genera intereses. En la práctica, hoy este hueco lo ocupan las cuentas remuneradas.

Lo que tienes que vigilar: el banco puede cambiar el tipo cuando quiera, y muchas cuentas solo remuneran hasta un saldo máximo o durante unos meses de bienvenida. Encajan para el colchón de emergencia o para el dinero que vas a necesitar pronto.

Depósitos a plazo fijo

Son los más conocidos. Dejas una cantidad durante un plazo cerrado (1, 3, 6, 12, 24 meses…) y sabes desde el primer día cuánto vas a cobrar, porque el tipo no cambia hasta el vencimiento. Puedes ver las diferencias frente a una cuenta en depósitos a plazo fijo frente a cuentas de ahorro.

Lo que tienes que vigilar: el dinero queda inmovilizado. Si lo necesitas antes, la mayoría de bancos aplica una penalización y algunos depósitos directamente no permiten cancelar. Revisa también qué pasa al vencimiento: algunos se renuevan solos, y no siempre al mismo tipo.

Depósitos con preaviso

Son un punto intermedio. Tienen plazo, pero te dejan recuperar el dinero antes avisando al banco con unos días de antelación, sin penalización o con una penalización reducida. Lo explicamos a fondo en depósitos con preaviso.

Lo que tienes que vigilar: esa flexibilidad se paga, y suelen ofrecer algo menos que un plazo fijo equivalente.

Tipos de depósitos según cómo se calcula la rentabilidad

La segunda pregunta es cómo vas a cobrar: un tipo cerrado, uno que cambia por tramos, uno que depende de un mercado o directamente un regalo.

Depósitos de tipo fijo

Es la forma habitual del plazo fijo: un tipo de interés que se mantiene igual durante todo el plazo. Sin sorpresas, y la forma más fácil de comparar entre bancos.

Depósitos crecientes o escalonados

El tipo empieza bajo y sube por tramos a medida que pasa el tiempo. Premian que aguantes hasta el final.

Lo que tienes que vigilar: en la publicidad suele destacar el tipo del último tramo, que es el más alto. Para comparar, fíjate en la TAE de todo el plazo. Y si cancelas antes, te quedas con los tramos bajos.

Depósitos estructurados

Su rentabilidad depende de cómo evolucione un índice, una acción, una materia prima u otro activo. Si se cumple la condición pactada, cobras el interés prometido; si no, puedes cobrar un mínimo o nada. Por normativa europea (MiFID II), un depósito estructurado tiene que devolverte el capital íntegro al vencimiento: lo que está en juego es el interés, no tu dinero. Cómo distinguirlos de un plazo fijo lo contamos en qué es un depósito estructurado.

Lo que tienes que vigilar: no sabes cuánto vas a ganar y normalmente no se pueden cancelar antes. Cuando oigas hablar de depósitos garantizados en este contexto, lo garantizado es el capital, no la rentabilidad.

Depósitos en especie

En vez de intereses en dinero, te pagan con un producto: un televisor, una tablet, un electrodoméstico. Aparecen sobre todo en campañas puntuales y exigen mantener el dinero todo el plazo.

Lo que tienes que vigilar: el regalo tributa en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario, igual que los intereses, y el banco practica un ingreso a cuenta sobre su valor. Solo compensa si de verdad ibas a comprar ese producto; si no, un depósito en efectivo suele salir mejor.

Tipos de depósitos según lo que te exige el banco

La tercera pregunta es si el depósito va solo o viene con condiciones. Aquí está la letra pequeña que más cambia la rentabilidad real.

Depósitos sin vinculación

Abres el depósito y ya está: no tienes que domiciliar la nómina ni contratar nada más. Es lo que ofrecen la mayoría de bancos online y de entidades europeas que operan en España.

Depósitos con condiciones de bienvenida

Pagan un tipo más alto solo a quien es cliente nuevo, solo a dinero nuevo que traigas de otra entidad o solo hasta cierto importe. Pueden ser muy buenos, pero lee bien a quién se dirige la oferta antes de mover el dinero.

Depósitos combinados

Te ofrecen un tipo alto en la parte del depósito a cambio de que inviertas otra parte en un fondo de inversión o un seguro, normalmente al 50 %. Funcionan como el depósito doble o mixto.

Lo que tienes que vigilar: el tipo atractivo solo se aplica a la mitad depositada, y la parte que va al fondo o al seguro no está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos, tiene sus propias comisiones y puede perder valor. Calcula la rentabilidad del conjunto, no solo la del depósito.

Tipos de depósitos según la moneda

Casi todos los depósitos que vas a encontrar son en euros. Los depósitos en divisas se contratan en dólares, libras o francos suizos, entre otras, y pueden pagar más cuando los tipos de esa moneda están por encima de los del euro.

Lo que tienes que vigilar: lo que acabas ganando en euros depende del tipo de cambio cuando recuperas el dinero. Si la divisa se deprecia, puedes perder aunque el depósito te haya pagado intereses, y además el banco suele cobrar por el cambio de moneda.

Los tipos de depósitos bancarios de un vistazo

Tipo de depósito	Qué te ofrece y qué riesgo asumes
A la vista (cuenta remunerada)	Dinero disponible siempre. El tipo puede cambiar en cualquier momento.
Plazo fijo	Rentabilidad conocida desde el inicio. Dinero inmovilizado hasta el vencimiento.
Con preaviso	Rentabilidad cerrada con salida anticipada. Suele pagar algo menos.
Creciente o escalonado	Premia mantenerlo hasta el final. Si cancelas antes, cobras poco.
Estructurado	Capital garantizado, interés incierto. Normalmente sin cancelación.
En especie	Un regalo en lugar de intereses. Tributa igual y es difícil de comparar.
Combinado	Tipo alto en la parte depositada. La parte invertida tiene riesgo y no la cubre el FGD.
En divisas	Posible tipo más alto. Riesgo de tipo de cambio.

Qué tipo de depósito te conviene según para qué es el dinero

No hay un depósito mejor que otro en abstracto. Depende de cuándo vas a necesitar el dinero y de cuánta incertidumbre estás dispuesto a aceptar:

Dinero que no vas a tocar en un plazo concreto: depósito a plazo fijo. Elige el plazo que coincida con cuándo lo vas a necesitar.
Colchón de emergencia o dinero que puedes necesitar en cualquier momento: cuenta remunerada o depósito con preaviso.
Ya pensabas invertir una parte en fondos: un depósito combinado puede tener sentido, siempre que revises las comisiones del fondo.
Aceptas no saber cuánto vas a ganar a cambio de un posible extra: depósito estructurado.
Tienes gastos o ingresos en otra moneda: depósito en divisas, asumiendo el riesgo de cambio.

Antes de contratar cualquiera, comprueba a qué fondo de garantía está adherida la entidad y lee la información precontractual, sobre todo lo que dice de cancelación anticipada y renovación.

Comparador de depósitos

Me interesa

Preguntas frecuentes sobre los tipos de depósitos bancarios

¿Cuántos tipos de depósitos bancarios existen?

Se pueden clasificar según cuatro criterios: la disponibilidad del dinero (a la vista, a plazo fijo y con preaviso), la forma de calcular la rentabilidad (tipo fijo, creciente, estructurado y en especie), las condiciones que exige el banco (sin vinculación, con condiciones de bienvenida y combinados) y la moneda (en euros o en divisas).

¿Cuál es el tipo de depósito más seguro?

El depósito a plazo fijo de tipo fijo en euros: conoces la rentabilidad desde el inicio, no depende de ningún mercado y está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad.

¿Se puede perder dinero en un depósito?

En un depósito en euros no pierdes el capital, aunque cancelar antes de tiempo puede tener penalización. Sí puedes perder en la parte invertida de un depósito combinado, que no es un depósito, o en un depósito en divisas si la moneda se deprecia frente al euro.

¿Qué diferencia hay entre un depósito a plazo fijo y una cuenta remunerada?

En el plazo fijo te comprometes a dejar el dinero durante un tiempo a cambio de un tipo cerrado. En la cuenta remunerada puedes sacar el dinero cuando quieras, pero el banco puede cambiar el tipo en cualquier momento y a menudo limita el saldo que remunera.

¿Cómo tributan los intereses de un depósito?

Tributan en la base del ahorro del IRPF como rendimientos del capital mobiliario, con tipos que van del 19 % al 30 % según el importe. El banco te practica una retención del 19 % al cobrarlos. Los regalos de los depósitos en especie tributan igual.

¿Los depósitos estructurados garantizan el capital?

Sí. Para ser considerado depósito estructurado, el producto tiene que devolver el capital íntegro al vencimiento. Lo que no está garantizado es el interés, que depende de la evolución de un índice, una acción u otro activo.