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Tipos de depósitos: a plazo fijo, en especie, estructurados o combinados

Tipos de depósitos: a plazo fijo, en especie, estructurados o combinados

A la hora de hablar de depósitos, tenemos que incluirles siempre un pequeño adjetivo detrás para saber de qué tipo de depósito estamos hablando ya que podemos encontrar diferentes tipos, como son: depósitos a plazo fijo, depósitos en especie, depósitos estructurados y depósitos combinados. ¿En qué se diferencia cada tipo de depósito?

 

Depósitos a plazo fijo 

Son los depósitos tradicionales, en los que pensamos cuando hablamos de depósito, un producto de ahorro sin riesgo con una rentabilidad asegurada. Cuando contratemos un depósito a plazo fijo, sabremos sus características desde el primer momento, ya que no podremos modificar el plazo ni el capital inicial, por lo que es importante elegir el plazo adecuado.

Ventajas:

  • Rentabilidad sin riesgo, ya que previamente se conoce qué rentabilidad se obtendrá por el dinero invertido.
  • La rentabilidad y el capital invertido está asegurado y cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos hasta los 100.000 euros en caso de impago por parte de la entidad financiera.
  • La contratación de un depósito a plazo fijo es un proceso sencillo y rápido de formalizar.
  • Mayor rentabilidad en función del plazo de vencimiento: cuanto mayor sea el plazo de vencimiento, mayo será la rentabilidad que se obtendrá.


Desventajas:

  • La Rentabilidad es reducida frente a otros tipos de productos.
  • Cancelación anticipada: aunque en algunos depósitos a plazo fijo no se cobran comisiones por cancelación anticipada, la mayoría de los bancos cobran comisiones por retirada anticipada del dinero depositado.
  • Capital inmovilizado; en este caso, la entidad no permite la retirada anticipada y el cliente no puede disponer del capital hasta la finalización plazo acordado. 

Estos son los mejores depósitos a plazo fijo del momento: 

 
Cuenta Bankinter Depósito Banca Progetto
  • Rentabilidad 1,56% TAE
  • Inversión mínima: 10.000€
  • Plazo 24 meses
  • Contratable online a través de Raisin
Abrir depósito online
Cuenta Openbank Depósito Younited Credit
  • Rentabilidad 1,55% TAE
  • Inversión mínima: 2.000€
  • Plazo 24 meses
  • Contratable online a través de Raisin
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Depósitos en especie 

Estos depósitos son similares a los depósitos a plazo fijo, ya que son un producto sin riesgo, pero no se obtiene una rentabilidad monetaria, sino en especie, es decir, en forma de regalos. Se trata de una alternativa a la baja rentabilidad que están ofreciendo los depósitos a plazo fijo. Los depósitos en especie no son muchas entidades los que los están ofreciendo, por el momento los encontramos en Bankia y Caja Rural de Navarra. 

La desventaja de este tipo de depósitos es que los regalos se harán a la formalización del depósito, pero tendrás que tener el dinero durante todo el plazo, y a final de éste, únicamente se recuperará el capital inicial. 

Los depósitos en especie están garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos. 

Algunas características importantes de este tipo de depósitos son:

  • Los depósitos en especie son un producto financiero tradicional que hoy en día sigue vigente debido a los bajos intereses que ofrecen algunos depósitos.
  • Con los depósitos en especie se busca aumentar la percepción de rentabilidad por parte del ahorrador a través de los obsequios, pues dan un valor subjetivo a la contraprestación por el ahorro. 
  • Los depósitos en especie están garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos. 
  • En la actualidad, la estrategia de algunas entidades es ofrecer productos de última tecnología para atraer a un público más joven.
  • Los depósitos en especie tienen ciertas particularidades como unas normas de cancelación estrictas o imposiciones mínimas y máximas limitadas en los depósitos.
  • A la hora de decantarse por un depósito en especie o uno convencional, hay que fijarse en el TAE, y reflexionar sobre la utilidad real que tiene el regalo para nosotros.

 

Depósitos estructurados 

Llegamos a los depósitos estructurados, otro tipo de depósito, con la particularidad de que en este caso, no conocemos la rentabilidad que obtendremos desde el principio, ya que ésta dependerá del comportamiento de un índice bursátil o de una cartera de acciones. En los depósitos estructurados la rentabilidad irá variando, incluso podría llegar a ser cero en función del comportamiento del mercado. 

En los depósitos estructurados no se perderá el dinero depositado, pero es posible que los intereses a final del plazo sean nulos, incluso se puede llegar a perder parte del capital inicial según el comportamiento del índice. Los depósitos estructurados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, aunque únicamente el capital inicial, los intereses no están garantizados. 

La rentabilidad que ofrece este tipo de depósitos; depende de lo que se conoce como un activo subyacente, que puede ser un índice (como el euribor) o también algún valor bursátil (paquete de acciones). En cualquier caso, el tramo de rentabilidad garantizada suele ser muy pequeño si se compara con la parte variable que queda a expensas de cómo evolucione el activo (son depósitos con muy poca liquidez y el producto de ahorro más complejo dirigido a personas con conocimientos financieros sólidos).
 

Depósitos combinados

Por último, los depósitos combinados muchas veces se confunden con los depósitos estructurados, pero hay que tener en cuenta que no es lo mismo. Un depósito combinado ofrece rentabilidades superiores a los depósitos a plazo fijo tradicionales a cambio de la contratación de otros productos, como puede ser un fondo de inversión. 

El depósito funcionará por su cuenta, como un depósito a plazo fijo normal y el resto de productos contratados también lo harán por su cuenta, con las características típicas de cada uno de los productos en cuestión. 

Los depósitos combinados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, pero únicamente lo que se incluya en el depósito. 

Es decir, los depósitos combinados son un tipo de depósito que se compone del tradicional a plazo fijo y algún producto de inversión. Una parte de los ahorros se invierten a plazo fijo, con el capital 100% garantizado y el resto de la inversión en un producto con mayor riesgo financiero para conseguir más rentabilidad por el dinero.

Algunas características de este tipo de depósitos son:

  • La repartición entre la parte en depósito fijo y la parte en inversión se define cuando se contrata el producto. Los bancos suelen proponer una cierta repartición o dar varias opciones ( ejemplo: 80-20; 50-50 o 20-80)
  • En la inversión, el banco suele proponer varios de fondos de inversión para elegir. 
  • La rentabilidad final del depósito combinado es la suma del interés del plazo fijo y del comportamiento que haya tenido el producto de inversión asociado.
  • Se debe considerar que la contratación de un depósito combinado puede tener comisiones de gestión, suscripción, reembolso o cualquier otro motivo que el banco considere oportuno, en el caso de que una parte del capital inicial se destine a un fondo de inversión. Además, el pago no suele tener lugar en el momento de la contratación, sino que suele restarse de la rentabilidad obtenida.
  • Los depósitos combinados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, pero únicamente lo que se incluya en el depósito. 

 

Principales diferencias entre los tipos de depósitos 

Tipo de depósito Rentabilidad FGD Otros
Depósitos a plazo fijo Garantizada -
Depósitos en especie Garantizada

Rentabilidad en regalos

Depósito estructurado No garantizada Rentabilidad en función de un índice
Depósito combinado Garantizada Contratación de otros productos junto con el depósito

Ahora que conoces sobre los tipos de depósitos: a plazo fijo, en especie, estructurados o combinados; cuéntanos cuál te llama la atención para invertir.
 

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  • Depósitos estructurados
  1. #1
    24/05/17 21:17

    Creo que en los depósitos estructurados falta comentar que también los hay que no garantizan el capital inicial, y su pérdida es equivalente a la bajada de un índice o subyacente.

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