¿Cómo afecta a nuestros depósitos y cuentas de ahorro el adelanto de la reforma fiscal?

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La rebaja de la fiscalidad en el ahorro que estaba prevista para principios de 2016, entró en vigor el pasado 1 de Julio de 2015, es decir, pasaremos de una retención en los intereses generados por los depósitos o cuentas de ahorro del actual 20% al 19% para los intereses que no superen los 6.000€. Para mayores intereses también se ha disminuido en un punto la retención. ¿Cómo afectará a nuestros depósitos y cuentas de ahorro el adelanto de la reforma fiscal? Lo que se conseguirá con la rebaja del porcentaje de retención será un aumento de los intereses que realmente obtenemos con los depósitos y cuentas de ahorro, así como con otros productos del ahorro. 

¿Cómo afecta a nuestros depósitos y cuentas de ahorro el adelanto de la reforma fiscal?

 


 

¿Cómo es la nueva reforma fiscal y cómo afecta a los intereses de nuestros depósitos?


A principios de 2015 ya vimos como se rebaja el tipo fiscal aplicado a los intereses que generaban los productos de ahorro, pasando del 21% al 20%, aunque fue más apreciable para aquellos que obtuvieran unos intereses superiores a los 6.000€ ya que se redujo en un 3%. Para 2016 estaba establecida una nueva rebaja de los tipos de un 1%, pero han decidido adelantar dicha rebaja. 

La rebaja del IRPF afechtará a los dividendos, bonos, letras, ganancias y pérdidas en la venta de inmuebles, acciones, fondos y los intereses. Pero, aunque parezca que avanzamos hacia una rebaja de los tipos, realmente hemos vuelto a los niveles que estaban establecidos en 2012, entonces la variación fue así:

  • Hasta 6.000€ pasó del 19% al 21%
  • Entre 6.000€ y 24.000€ pasó del 21% al 25% 
  • Más de 24.000€ pasó del 25% al 27%

Así quedan los nuevos tipos de retención, aunque ya los conocíamos cuando salió la reforma, lo único que han se ha modificado es que el tipo de retención que se debería empezar a aplicar en Enero de 2016, se ha empezado a aplicar desde el 1 de Julio de 2015. 

¿Cómo afecta a nuestros depósitos y cuentas de ahorro la nueva reforma fiscal?

¿Cuánto ganamos ahora con nuestra cuenta de ahorro o depósito?


Para comprobar cómo han variado nuestras ganancias desde 2014 hasta ahora y cuánto ganaremos a partir del nuevo tipo fiscal con nuestros depósitos y cuentas de ahorro, hemos tomado de ejemplo cinco productos de ahorro: la cuenta 123 de Banco Santander, la cuenta freedom de Banco Mediolanum, la cuenta Self de Selfbank, la cuenta Coinc y la cuenta más open de Openbank. ¿Cómo se verán afectados los intereses?
 

Cuenta 123 de Banco Santander

Como ya conocemos, la cuenta 123 es una cuenta remunerada que nos ofrece un 3% TAE de rentabilidad para saldos desde 3.001€ hasta un máximo de 15.000€, también remunerará con una rentabilidad inferior saldos inferiores: desde 1.000€ a 2000€ a un 1% y de 2001€ a 3000€ a un 2%. 

Además, devuelve un porcentaje de los recibos que variará en función del tipo de recibo que sea: 

  • Devolución del 1% si son impuestos locales yseguros sociales
  • Devolución del 2% si los recibos son de gastos del hogar (agua, luz, gas, teléfono) y los seguros contratados con Banco Santander
  • Devolución del 3% para recibos de ONG's y colegios, universidades y guarderías. 

También se podrá conseguir acciones en función de la contratación de otros productos como préstamos, seguros, hipotecas, planes de pensiones...

Cuenta Freedom de Banco Mediolanum 

La cuenta freedom es una de las cuentas de ahorro que ofrece Banco Mediolanum (junto a la Cuenta Única). Esta cuenta de ahorro ofrece una rentabilidad del 1,80% durante los primeros seis meses y después pasará a remuenerar al 0,15%. Aunque si cumples con unos requisitos, como son:

  • Tener más de 50.000€ en Banco Mediolanum o, 
  • Ser cliente de Banco Único

Ofrece una tarjeta de débito gratuita y una tarjeta de crédito gratuita si domicilias la nómina o realizas compras con la tarjeta por valor de 3.000€ al año. Tiene una comisión de mantenimiento de 5€, pero contratandola ahora no se pagará la comisión de mantenimiento hasta el 31 de mayo de 2016

Cuenta Self de Selfbank

Selfbank ofrece una cuenta remunerada al 2,10% durante los 4 primeros meses y después pasará al 0,75% pero sólo para los nuevos clientes. Los que ya son clientes de Selfbank podrán contratar la cuenta self pero con una remuneración del 0,75% durante todos los meses. 

Tienes una tarjeta de débito gratuita para cualquier titular. Para contratar la cuenta self no es necesario domiciliar la nómina, ni los ingresos. 

Cuenta Coinc

La cuenta Coinc también es una cuenta de ahorro al 1,10% TAE por tiempo indefinido hasta un máximo de 50.000€. Se trata de una cuenta en la que no tendrás comisiones de ningún tipo. En ella irás creando metas para ahorrar de una forma diferente, por ejemplo puedes establecer la meta de hacer un viaje y ponerle fecha límite e importe a conseguir. 

Con la cuenta Coinc también podrás pertenecer al Club de Ahorradores de Coinc, donde podrás obtener descuentos en varios establecimientos. Además, si la contratas antes del 3 agosto podrás conseguir un cheque de 30€ en Amazon.

Cuenta Más Open de Openbank

En último lugar tenemos la Cuenta Más Open, que bien podríamos considerarlo un depósito a 3 meses, el depósito bienvenida de Openbank, ya que durante los tres primeros meses es lo mismo, a partir del 4º mes pasará a ser la cuenta de ahorro.  El depósito bienvenida remunera al 2% durante los 3 primeros meses, después remunerará el saldo pasará a la Cuenta Más Open y tendrá una rentabilidad del 0,50% o del 0,30% en función de si tienes o no domiciliada la nómina y los recibos. 

 

¿Cómo varían los intereses de los depósitos y cuentas de ahorro con la nueva reforma fiscal?


Como podemos ver en la siguiente tabla, nos veremos más beneficiados con la nueva reforma cuanto más altos sean los intereses brutos generados. Por ejemplo, de haber tenido la cuenta 123 en 2014 lo intereses netos que tendríamos en 2015 serán de 10€, mientras que en la cuenta más open la variación será de unos 3€ aproximadamente. 

¿Cómo afecta a nuestros depósitos y cuentas de ahorro la nueva reforma fiscal?

 

De forma más general


Para ver de una forma más clara cómo afecta a los depósitos y cuentas de ahorro el adelanto de la reforma fiscal realizaremos un ejemplo más genérico para que se aprecie mejor cómo va a afectar esta rebaja del IRPF en los intereses generados en nuestros depósitos y cuentas de ahorro. 

  • Caso 1: Un depósito de 200.000€ a 12 meses al 2,00%
  • Caso 2: Un depósito de 500.000€ a 12 meses al 3,00%
  • Caso 3: Un depósito de 600.000€ a 12 meses al 4,50%
 
¿Cómo afecta a nuestros depósitos y cuentas de ahorro la nueva reforma fiscal?

En esta tabla podemos observar cómo a mayor nivel de intereses generados, con el adelanto de la rebaja de los tipo de retención, es más amplia la diferencia de los intereses netos desde 2014 a Julio de 2015. Por lo tanto, en los depósitos y cuentas de ahorro se van a observar pocas variaciones si los intereses que generan son inferiores a 6.000€ al año, mientras que para aquellos que generen altos intereses será más notorio el cambio. 

Parece ser, que lo que se va a establecer es un tipo medio del 19,5% en 2015 para los intereses menores de 6.000€, un 22,5% para los intereses de 6.000€ a 50.000€ y un 23,5% para los intereses superiores a 50.000€. No es otra cosa que aplicar la media, desde Enero a Junio del 20%, 22% y 23% y de Julio a Diciembre del 19%, 21% y 22%. 


¿Se anunciarán nuevas reducciones de los tipos de retención para los próximos años o, por el contrario, volverán a subir cómo ocurrió en 2012?

  1. en respuesta a Klondike
    #7
    04/08/15 14:48

    Así es, hace unos pocos años la retención fiscal era más baja que la que han aplicado ahora, así que poco "favor" han hecho. Realmente esta bajada de la retención se notará bastante si tienes mucho dinero depositado.

  2. #6
    04/08/15 14:42

    Total, que los que tengamos menos de 24.000 euros nos quedamos igual que antes del recorte. Resulta increíble que suban los impuestos, luego los bajen para dejarlos igual que al principio, y la gente sólo recuerde la segunda parte...

  3. en respuesta a Lorena González
    #5
    04/08/15 12:40

    Jajaja.... esta claro que tenemos que vivir al día con sus sobresaltos guays y los martirizadores... Pero espero tener mi regalo de Reyes Magos... jajaja.. Besis

  4. en respuesta a Txenay
    #4
    04/08/15 12:11

    ¡Muchas gracias! :)

    ¿Después de las elecciones? A saber. Esto es antes... y ya se sabe que unos meses antes todo es bueno.

  5. #3
    04/08/15 12:10

    Fenomenal trabajo Lorena, ya veremos que pasa después de las elecciones... jejeje... no quiero ni pensarlo... saludos

  6. en respuesta a cieloenladrillado
    #2
    04/08/15 11:52

    Muchas gracias por el aviso.

  7. #1
    04/08/15 11:47

    Gracias por el artículo Lorena, muy interesante!

    PD: Hay una errata en la primera frase, has puesto 1015 en lugar de 2015 ;p

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