El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de España permite asegurar que en el caso de que haya una quiebra de un banco o entidad de crédito, o se produzca una suspensión de pagos, los clientes recuperen su dinero hasta los 100.000 euros por titular y entidad. Sin embargo, ¿el FGD solo asegura los depósitos bancarios? Esto es lo que descubrirás a continuación, pues hay muchos más productos.
¿Qué cubre realmente el fondo de garantía de depósitos?
Como mencionamos, el Fondo de Garantía de Depósitos permite asegurar que los clientes que hayan depositado su dinero en un banco, invertido en valores o en otros instrumentos financieros recuperen hasta 100.000 euros. De esta forma, los clientes pueden sentirse más seguros y protegidos, y por eso el FGD se ha creado amparado por el Real Decreto Ley 16/2011.
Lo que cubre, por tanto, es lo siguiente:
Cuentas de Ahorro y Cuentas Remuneradas
Es tipo de cuentas están destinadas a ofrecer una determinada rentabilidad por el dinero que el titular mantenga en ella. No obstante, puede retirarlo en cualquier momento, parcialmente o en su totalidad, sin penalizaciones.
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Cuenta online Sabadell
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Cuentas corrientes
Son aquellas que permiten recibir y realizar pagos, retirar dinero en efectivo en cajeros, domiciliar recibos, etc. En definitiva, facilita la administración diaria de la economía.
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Depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo suelen requerir una inversión mínima de dinero que se mantendrá durante la duración del contrato y al que se le aplicarán unos intereses. No puede ser retirado antes de tiempo, lo que se penalizaría.
Actualmente, encontramos depósitos con altas rentabilidades, como es el caso de los Depósitos de Banca Progetto, que ofrece depósitos desde los 6 hasta los 36 meses, con rentabilidades del 3,30% TAE hasta el 3,90% TAE.
Otra de las entidades que ofrece tipos interesantes, son los Depósitos de Facto, que ofrecen rentabilidades hasta el 3,55% TAE.
👉 Si quieres ampliar esta información te interesa leer el contenido de Mejores Depósitos Bancarios a Plazo Fijo.
Depósitos en valores
El dinero se destina a bonos o acciones que generan una rentabilidad más alta, pero que también suponen asumir un mayor riesgo por parte del titular. No obstante, los cubre el FGD. Todos estos productos los cubre el Fondo de Garantía de Depósitos, pero solo se puede percibir 100.000 euros por entidad y no por cuenta.
Por tanto, lo recomendable es que las personas que cuenten con más dinero diversifiquen el riesgo. Para ello, pueden tener sus ahorros en distintas entidades financieras. Asimismo, en el caso de que exista más de un titular hay que tener presente lo siguiente que se recoge en el Real Decreto 2606/1996, “cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales”.
Si bien los 3 primeros productos cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos no dejan lugar a dudas, en el caso de los depósitos en valores hay que tener en cuenta algunos aspectos que debemos subrayar. Como menciona el Real Decreto “en ningún caso se cubrirán pérdidas del valor de la inversión o cualquier riesgo de crédito”.
Diferencias y similitudes entre el FGD y FOGAIN
FOGAIN es el Fondo General de Garantía de Inversiones que también ofrece unas determinadas coberturas en el caso de que se sea titular de una inversión en carteras de valores, por ejemplo, y que la entidad —que puede ser un bróker online— entre en quiebra.
Así, establece que:
- Ofrece una cobertura de hasta 100.000 euros por titular y entidad.
- Cubre solo inversiones financieras, no cuentas corrientes o de ahorro.
- Se centra en inversores particulares, no sociedades.
Veamos dos ejemplos que permitirán aclarar cualquier duda que haya podido surgir con relación al Fondo de Garantía de Depósitos y el Fondo General de Garantía de Inversiones:
Caso 1
Compramos 500 acciones de una empresa cualquiera (Endesa en nuestro caso) a 15 € por acción y las depositamos en un banco español. En el caso de que quiebre, el Fondo de Garantía de Depósitos cubrirá la restitución de las 500 acciones hasta el límite de los 100.000 euros.
Caso 2
Compramos, de nuevo, 500 acciones de Endesa y las depositamos en un bróker online que no es un producto que ofrece un banco. En nuestra cuenta tenemos, además, 1000 € sin invertir. Pues, en el caso de que esto quebrase, el Fondo de Garantía de Inversiones nos restituye las acciones y los 1000 euros hasta 100.000 €.
¿Qué productos financieros no están garantizados por el fondo de garantía de depósitos?
A pesar de lo que sí cubre el Fondo de Garantía de Depósitos, existen algunos productos que se quedan fuera de la protección que ofrece.
- Depósitos realizados por otras entidades de crédito o por quienes ostenten cargos de administración o dirección en la entidad
- Pagarés, bonos y obligaciones
- Certificados de depósitos al portador
- Fondos de inversión y planes de pensiones
- Activos de renta variable
- Hipotecas y préstamos
- Seguros de ahorro
¿Cuánto tarda el FGD en pagar a los titulares?
El Fondo de Garantía de Depósitos expone en su propia página web que hasta el 31 de diciembre de 2023 el plazo de las devoluciones de los importes será de 10 días hábiles que se empezarán a contar a partir del día siguiente de que se produzca el quiebre de la entidad, por ejemplo.
Ya en 2024, esos 10 días pasarán a ser 7. No obstante, para los depósitos de valores esto cambia. En este caso en concreto, el plazo máximo se prolongará hasta los 3 meses. Una situación que por ahora no presenta modificaciones. Por tanto, conviene tener esto en cuenta para aquellas circunstancias en las que se pueda necesitar el Fondo de Garantía de Depósitos.
