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Préstamos con garantías personales o reales, ¿qué son?

Descubre cómo elegir entre préstamos con garantía personal o real. Conoce las diferencias clave en responsabilidad patrimonial y seguridad de pago. Entiende las ventajas y desventajas de cada opción para tomar la mejor decisión financiera.
En el mercado financiero actual podemos encontrar diversos tipos de préstamos, cada uno con características distintas. Por lo tanto, al elegir entre ellos, es crucial analizarlos para tomar la decisión correcta. Una de las diferencias clave entre los préstamos es el tipo de garantía ofrecida, que puede ser personal o real, determinando el nivel de responsabilidad patrimonial que asumimos para asegurar el pago
A continuación, detallaremos los tipos de préstamos disponibles en el mercado y explicaremos la diferencia entre un préstamo con garantía personal y uno con garantía real.

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¿Qué tipos de préstamos hay en el mercado?

En el mercado actual, es esencial comprender los distintos tipos de préstamos disponibles.    Se pueden clasificar de varias maneras, pero dos de las más importantes son las siguientes:

Tipos de préstamos según el tipo de garantía:


Préstamos con garantía personal:

Estos préstamos implican que el deudor responde con todo su patrimonio personal, tanto presente como futuro, sin afectar específicamente ningún bien en concreto. El deudor conserva la capacidad de actuar sobre todos sus bienes sin restricciones (por ejemplo, vender, gravar o donar). En este caso, el banco no tiene preferencia sobre ningún activo del cliente. Por lo tanto, en caso de incumplimiento, la recuperación puede ser más complicada, ya que el deudor podría no tener suficiente patrimonio para hacer frente a la deuda.
Pros
  • Flexibilidad en el uso de los fondos: Al no requerir una garantía específica, los fondos del préstamo pueden utilizarse para diversos propósitos sin limitaciones sobre los activos del deudor.
  • Proceso de aprobación más rápido: Los préstamos personales con garantía personal suelen tener procesos de aprobación más rápidos.
  • Menor riesgo para el patrimonio: Aunque la responsabilidad patrimonial es universal, no se afecta un bien específico como garantía.
Contras
  • Intereses más altos: Debido al mayor riesgo asumido por el prestamista al no tener una garantía específica, los préstamos personales con garantía personal suelen tener tasas de interés más altas.
  • Menor cantidad prestada: Los préstamos personales con garantía personal suelen tener límites de cantidad prestada más bajos.

Préstamos con garantía real:

Además de la garantía personal, estos préstamos afectan a un bien específico (como un bien mueble o inmueble) como garantía adicional para la financiación. Este bien se reserva como garantía del préstamo, limitando la capacidad del cliente para disponer de él libremente (por ejemplo, no puede venderlo fácilmente). El banco tiene preferencia para ejecutar este bien sobre otros acreedores en caso de incumplimiento, lo que proporciona mayor seguridad en la recuperación de la deuda.
Pros
  • Tasas de interés más bajas: Los préstamos con garantía real tienden a tener tasas de interés más bajas.
  • Mayor cantidad prestada: Debido a la garantía respaldada, los préstamos con garantía real suelen permitir cantidades de préstamo más altas.
  • Mejores condiciones de pago: Los prestamistas pueden ofrecer plazos de amortización más largos y condiciones de pago más flexibles.
  • Acceso más fácil al crédito: Para aquellos con historial crediticio menos sólido, obtener un préstamo con garantía real puede ser más fácil, ya que la garantía proporciona una mayor confianza al prestamista.
Contras
  • Riesgo de pérdida del bien: Si el prestatario no puede cumplir con los pagos, el prestamista puede ejecutar la garantía, lo que podría resultar en la pérdida del bien utilizado como respaldo del préstamo.
  • Requisitos más estrictos: Obtener un préstamo con garantía real puede requerir más documentación y evaluaciones para determinar el valor y la condición del bien utilizado como garantía.
  • Procesos más largos: Los préstamos con garantía real pueden tener procesos de aprobación más largos.

Tipos de préstamos según el tipo de interés:


Préstamos a tipo fijo: 

En estos préstamos, se aplica un tipo de interés fijo (un porcentaje constante sobre el capital) y las cuotas permanecen constantes durante toda la duración del préstamo.
Pros
  • Previsibilidad en los pagos: Las cuotas mensuales son constantes a lo largo de la vida del préstamo, lo que facilita la planificación financiera y permite al prestatario conocer exactamente cuánto pagará cada mes.
  • Estabilidad frente a cambios en el mercado: Los préstamos a tipo fijo ofrecen protección contra aumentos en las tasas de interés del mercado, lo que significa que el prestatario no se verá afectado por fluctuaciones en las tasas de interés durante el plazo del préstamo.
Contras
  • Posible falta de flexibilidad: Si las tasas de interés del mercado disminuyen significativamente, el prestatario con un préstamo a tipo fijo no se beneficiará de estas reducciones.
  • Penalizaciones por cancelación anticipada: Algunos préstamos a tipo fijo pueden tener penalizaciones por cancelación anticipada si el prestatario desea pagar el préstamo antes de tiempo, lo que puede limitar la flexibilidad del prestatario.

Préstamos a tipo variable: 

Aquí, el tipo de interés varía según un índice de referencia, como el Euribor, lo que significa que las cuotas cambiarán a lo largo del tiempo según la evolución de este índice.
Pros
  • Tasas iniciales más bajas: Los préstamos a tipo variable suelen comenzar con tasas de interés más bajas.
  • Potencial de ahorro a largo plazo: Si las tasas de interés del mercado disminuyen o se mantienen bajas, los prestatarios con préstamos a tipo variable pueden beneficiarse de pagos mensuales más bajos a lo largo del plazo del préstamo, lo que puede resultar en un ahorro total en intereses.
Contras
  • Falta de previsibilidad en los pagos: Los pagos mensuales pueden fluctuar a lo largo del tiempo en respuesta a cambios en las tasas de interés del mercado.
  • Mayor incertidumbre: Los préstamos a tipo variable pueden llevar a una mayor incertidumbre financiera, ya que los prestatarios no saben con certeza cómo evolucionarán sus pagos mensuales en el futuro.

Al considerar un préstamo, es crucial entender estos diferentes tipos y características para tomar la decisión más adecuada según las necesidades financieras y la capacidad de pago del solicitante.


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