En el ramo de los Seguros de Vida, tenemos dos variantes, que a pesar de estar englobados en un mismo concepto son totalmente diferentes.
Seguro de Vida Riesgo
Es el seguro de vida puro y duro. En general es el que se tiene contratado y vinculado a un préstamo hipotecario. Sencillamente, pagamos una prima, para asegurar un capital en concreto. Al finalizar la vida de la póliza, si no a habido siniestro. Se cancela la póliza.
Estos seguros son muy sencillos, pues en caso de tener algún tipo de enfermedad, se declara, y si la compañía decide asegurarte, puede incluir la exclusión de dicha enfermedad, o en su defecto, denegarte alguna clausula. Por ejemplo, una persona con hernia discal, se puede hacer el seguro de vida, pero seguramente le excluirán la garantía de invalidez.
Clausulas Adicionales: En dicho seguro, podemos incluir algunas clausulas que en algunos casos, incrementarían el capital a percibir, clausulas como Invalidez (mantendría capital), enfermedad grave (mantendría capital) Doble o Triple capital por accidente de coche (Lo incrementaría según las condiciones), etc.
Siempre conviene designar a un beneficiario de dicho seguro, ya sea el banco, un familiar o un amigo.
Mi consejo es, tener siempre un sobre preparado con una copia de la póliza, copia del DNI del asegurado, copia del testamento y certificado de últimas voluntades. El contenido de este sobre, con el certificado de fallecimiento, es lo que necesita el beneficiario para ejecutar el seguro.
¿Que hacer en caso de tener un hipoteca con mi pareja? En muchas entidades bancarias, lo que hacen es dividir el capital hipotecado entre las dos partes y asegurar el 50% a cada uno.
Mi consejo, y lo que hago en la práctica con mis clientes, es ver la carga que podrían soportar cada uno de ellos por si solos. Además de mirar otros pagos que puedan tener.
Si la mujer ingresa el 60% del dinero que entra cada mes, y el marido el 40%, aseguraríamos el 60% de la hipoteca a la mujer, el 40% al hombre.
Así con todos los pagos pendientes en caso de fallecimiento de alguno de los dos. Coches, Prestamos, Financiaciones.
El problema reside en familias en las cuales, unos de los titulares de la hipoteca, ingresa mucho más que el otro. Aun liquidando la mitad de la hipoteca, no se podría hacer cargo de la cuota que quedase.
Seguro de Vida Ahorro
Son lo seguros, en los cuales yo, pagando una prima, genero unos intereses y en la supervivencia a la póliza, rescato un capital.
En caso de fallecimiento, estos seguros de ahorro, tienen una pequeña parte de vida, en la cual, el beneficiario rescataría un porcentaje un poco mayor al que rescataría el asegurado (PIAS, UNIT LINKED etc.)
Hay también un seguro, que vendría a ser una mezcla entre los dos, uno en concreto (Lo siento pero es el que más conozco, pero es para que os hagáis a la idea), es un seguro de vida, en el cual pagaremos las primas, para asegurar un capital X, en caso de sobrevivir, nos devuelven el 80% de las primas pagadas. La única pega, es que estos seguros son muy caros.
Espero que la información os sea útil.
Ya sabéis que si queréis que hablemos de algún producto concreto, solo tenéis que pedirlo.
