¿Qué es una cuenta remunerada?

 Las entidades bancarias te ofrecen múltiples opciones para que puedas encontrar la manera de gestionar mejor tus ahorros. Una de ellas es la cuenta remunerada que se diferencia de una cuenta corriente en que te ayuda a ahorrar dinero. Resumiendo, se trata de una cuenta hucha en la que depositas tus ahorros para que puedas usarlos si surge un imprevisto o para comprarte una casa.

Pero, la cuenta remunerada tiene sus particularidades y, por eso, debes conocer todas sus características. Esto es de lo que te hablaremos a lo largo de este artículo y responderemos a muchas de las dudas que pueden surgirte sobre comisiones, si hay un mínimo de dinero que siempre debe permanecer en esta cuenta, entre otras cuestiones. De esta manera, sabrás, cuando llegues al final, si este producto es para ti o no.

 

En cualquier caso, una cuenta remunerada, independientemente de la entidad bancaria con la que se contrate, siempre tendrá como finalidad obtener una ganancia. Así pues, ofrecen acceso inmediato a los fondos, además de liquidez total. Llama la atención que suelen dar unos intereses más elevados durante los tres o cuatro primeros meses, pasando posteriormente el tipo a ser bajo que el de los depósitos a plazo fijo. 

Si estás pensando en elegir una cuenta remunerada que mejor se adapte a ti, debes conocer previamente tus necesidades financieras. Una vez esto, y tras comparar diferentes opciones, habrá que analizar todas las condiciones que ofrece el banco: rentabilidad, comisiones, plazo, permanencia, etc. 

La diferencia entre tener el dinero en casa o en una cuenta remunerada, es que en esta última disfrutarás de una cierta rentabilidad. Es decir, que por el dinero que tú ingreses en la cuenta, recibirás unos intereses a cambio que se sumarán a tu saldo. Así, tu dinero crecerá. Dado que la inflación ha provocado que este pierda valor, una cuenta de este estilo es una buena idea.

 

Pero ¿cuánta rentabilidad te ofrece las entidades bancarias? Hay algunos bancos que durante solo un año incrementan mucho el porcentaje de intereses que vas a recibir por tu cuenta remunerada. Un ejemplo es la Cuenta Online del Banco Sabadell que ofrece un 2 % TAE hasta 20.000 € y 200 € si llevas tu nómina. Además, te devuelve el 3% de tus recibos domiciliados de luz y gas. 

 

Esto no es negativo, ya que tu dinero continuará generando un cierto beneficio en función de la cantidad que haya en tu cuenta remunerada. No obstante, debes saber que hay opciones, como la cuenta naranja de ING que ofrece a los clientes que ya tienen una cuenta nómina la posibilidad de obtener un 1 % TAE por sus ahorros. En cualquier caso, no posee comisiones ni exige un importe mínimo. Analiza las diferentes opciones que tienes disponibles para elegir la mejor para ti.

Si quieres ampliar la información puedes visitar el contenido de mejores cuentas remuneradas. 

Otra de las características que suele destacar en una cuenta remunerada es que, generalmente, no tiene comisiones. Además, como no suele llevar asociada ningún tipo de tarjeta, se trata de un producto financiero destinado solo para el ahorro. Sin embargo, es verdad que algunas entidades pueden exigir algún tipo de vinculación adicional para que puedas disfrutar de cero comisiones:

Como ya expusimos anteriormente, hay bancos en los que se exige un saldo mínimo, como de unos 30 000 euros para abrir una cuenta remunerada. Este debe mantenerse. Pero, hay otras entidades que no tienen este requisito y que permiten que sus clientes ingresen desde solo 1 euro, hasta lo que ellos puedan para obtener una rentabilidad desde el minuto uno. Este es el caso de la cuenta .

Pero, está claro que lo interesante de una cuenta remunerada es que en ella haya el máximo dinero posible. Puesto que un interés de un 1 % sobre  300 000 € generaría unos 300 euros brutos anuales. Pero, si le bajamos el interés a un 0, 20 % el beneficio sería de 60 euros. Por lo tanto, a mayor cantidad, más rentabilidad.

A pesar de que tener una cuenta remunerada fue algo que no se tuvo en cuenta durante algunos años, debido a la inflación actual parece que este producto vuelve a estar en el punto de mira. Conocer las diferentes alternativas que ofrecen los bancos puede ayudar a elegir la mejor para obtener una rentabilidad, aunque sea pequeña, por el dinero ahorrado. Así, generará un beneficio por moderado que sea.

 

Al contratar una cuenta bancaria remunerada, la principal ventaja es su liquidez, ya que se podrá acceder inmediatamente a los fondos sin problema alguno. Otra ventaja  es que es un producto de ahorro fácil de contratar y con bajo riesgo.

En concreto, destaca por poseer un indicador de riesgo de 1 sobre 6. De igual modo, hasta 100.000 euros por cliente y banco se encuentra protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Con respecto a su principal desventaja, destacar que las cuentas remuneradas no actúan todas del mismo modo.

Así pues, no se permite en todos los casos una operativa habitual como en las cuentas corrientes. Además, los intereses obtenidos están sometidos a tributación, siendo necesario añadirlos en la base imponible del ahorro de la Declaración de la Renta. Al no estar destinadas con exclusividad al ahorro, suelen delimitar un saldo máximo a remunerar, por lo que es muy importante tenerlas en cuenta si esos ahorros superasen el límite anteriormente marcado. 

 Una vez analizadas las necesidades financieras particulares, lo siguiente será tener en cuenta las comisiones. La gran mayoría no presentan comisiones de apertura, aunque existen entidades que pueden cobrar por determinados servicios y operaciones.

Con respecto al plazo y permanencia, siempre será más recomendaba una cuenta remunerada con un 1,5% de rentabilidad durante dos años, que una que ofreciese un 2% durante dos meses.

Es importante también tener en cuenta el saldo mínimo y máximo a la hora de la contratación y de la remuneración. Además, la frecuencia de capitalización determinará el número de veces al año en que los intereses se capitalizan. Dicho esto, una cuenta con menor TAE pero mayor frecuencia de capitalización ofrecerá mejores resultados en todo momento.