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¿Cuál es la diferencia entre una entidad de crédito y una entidad de pago? Aunque ambas pueden ofrecer servicios de pago, sus funciones y la protección del dinero de sus clientes son diferentes.
La clave es sencilla: una entidad de crédito puede captar depósitos y conceder préstamos, mientras que una entidad de pago no puede captar depósitos y se centra en ofrecer servicios de pago.
Además, los depósitos de una entidad de crédito están cubiertos por el FGD hasta 100.000 euros por depositante y entidad. En una entidad de pago, los fondos están protegidos mediante un sistema de salvaguarda, pero no por el FGD.
Te explicamos sus principales diferencias y qué implica cada una para tu dinero.
¿Qué es una entidad de crédito?
Una entidad de crédito es una institución autorizada para captar depósitos u otros fondos reembolsables del público y conceder créditos y préstamos.
Es el modelo tradicional de la banca: los bancos reciben dinero de sus clientes, por ejemplo mediante cuentas y depósitos, y pueden utilizar esos fondos para financiar préstamos a otros clientes. Los intereses que cobran por estos préstamos constituyen una de sus principales fuentes de ingresos.
Entre las entidades de crédito encontramos los bancos tradicionales y también determinados neobancos que cuentan con licencia bancaria.
Una de las principales ventajas de utilizar una entidad de crédito es la protección de los depósitos mediante el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por depositante y entidad en caso de que la entidad no pueda hacer frente a sus obligaciones.
¿Qué productos puede ofrecer una entidad de crédito?
Al tener una licencia bancaria, una entidad de crédito puede ofrecer una amplia variedad de productos financieros, entre ellos:
- Cuentas bancarias
- Depósitos a plazo
- Préstamos personales
- Créditos
- Hipotecas
- Tarjetas
- Productos de ahorro e inversión
- Servicios de pago
Por tanto, su actividad es mucho más amplia que la de una entidad de pago.
¿Qué es una entidad de pago?
Una entidad de pago es una empresa autorizada para prestar determinados servicios de pago, como realizar transferencias, pagos con tarjeta, domiciliaciones o envío de dinero.
En España, estas entidades están autorizadas y supervisadas por el Banco de España y deben cumplir una serie de requisitos de organización, solvencia y protección de los fondos de sus clientes.
A diferencia de una entidad de crédito, una entidad de pago no puede captar depósitos del público. El dinero que el cliente mantiene para realizar pagos no tiene la consideración de depósito bancario.
Por este motivo, los fondos de los clientes no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. En su lugar, están sometidos a un régimen de salvaguarda, que obliga a protegerlos mediante su segregación del patrimonio de la entidad o mediante un seguro o garantía equivalente.
¿Qué servicios puede ofrecer una entidad de pago?
Entre los principales servicios que puede prestar una entidad de pago se encuentran:
- Transferencias y otras operaciones de pago.
- Pagos con tarjeta.
- Domiciliaciones.
- Emisión y adquisición de instrumentos de pago.
- Envío de dinero.
- Servicios de iniciación de pagos.
- Apertura y gestión de cuentas de pago.
- Determinados servicios de crédito vinculados a una operación de pago.
Sin embargo, no puede funcionar como un banco tradicional, ya que no puede captar depósitos para utilizarlos libremente en su actividad crediticia.
Entidad de pago vs. entidad de crédito: principales diferencias
La diferencia fundamental está en qué puede hacer cada una con el dinero de sus clientes.
Característica |
Entidad de crédito |
Entidad de pago |
|---|---|---|
¿Puede captar depósitos? |
Sí |
No |
¿Puede conceder préstamos? |
Sí |
Solo crédito vinculado a servicios de pago y bajo determinadas condiciones |
¿Ofrece servicios de pago? |
Sí |
Sí |
Protección del dinero |
FGD hasta 100.000 € por depositante y entidad |
Sistema de salvaguarda |
¿El dinero está cubierto por el FGD? |
Sí, si se trata de depósitos cubiertos |
No |
Actividad principal |
Banca, financiación y servicios financieros |
Servicios de pago |
En resumen: una entidad de crédito puede captar depósitos y utilizar esos fondos para conceder financiación; una entidad de pago se centra en facilitar operaciones de pago y debe mantener protegidos los fondos de sus clientes.
¿Qué pasa con tu dinero si la entidad quiebra?
Esta es una de las diferencias más importantes entre ambas entidades.
Si tienes el dinero en una entidad de crédito
Si el dinero está depositado en una entidad de crédito y se trata de un depósito cubierto, el Fondo de Garantía de Depósitos protege hasta 100.000 euros por depositante y entidad en caso de que la entidad no pueda devolver los fondos.
Por tanto, si tienes 80.000 euros en depósitos cubiertos, la totalidad estaría dentro del límite de garantía. Si tienes 150.000 euros, el límite general de cobertura sería de 100.000 euros.
Si tienes el dinero en una entidad de pago
En una entidad de pago la situación es diferente. El dinero de los clientes no es un depósito y no está cubierto por el FGD.
En su lugar, existe un sistema de salvaguarda de fondos. La entidad debe proteger el dinero de sus clientes, por ejemplo, manteniéndolo separado de su propio patrimonio en una cuenta de una entidad de crédito o mediante un seguro o garantía equivalente.
Esto significa que la protección funciona de una manera diferente a la del FGD. No existe un fondo público que cubra automáticamente hasta 100.000 euros, sino un mecanismo destinado a mantener los fondos de los usuarios separados del patrimonio de la entidad.
Por eso, antes de depositar una cantidad importante en una fintech, conviene comprobar qué tipo de licencia tiene y cómo protege los fondos de sus clientes.
La tercera figura: las entidades de dinero electrónico
Además de las entidades de crédito y las entidades de pago, existe otra figura que puede generar confusión: las entidades de dinero electrónico (EDE).
Estas entidades pueden prestar servicios de pago y, además, emitir dinero electrónico, como el que se utiliza en determinados monederos digitales o tarjetas prepago.
Al igual que las entidades de pago, las entidades de dinero electrónico no captan depósitos bancarios y los fondos de los clientes están sujetos a un régimen de salvaguarda, no a la cobertura del FGD.
Por eso, que una aplicación financiera ofrezca una cuenta, una tarjeta o un IBAN no significa necesariamente que sea un banco. Lo importante es conocer qué entidad presta realmente el servicio y qué licencia tiene.
¿Cómo saber si tu banco o fintech es una entidad de crédito o de pago?
No es necesario fiarse únicamente de la marca comercial. Puedes comprobar qué tipo de entidad es consultando el Registro de Entidades del Banco de España.
Ten en cuenta que la marca que aparece en la aplicación puede no coincidir con el nombre de la sociedad que tiene la licencia.
También puedes revisar la información legal y precontractual de la entidad. En ella debe aparecer información sobre la sociedad, la autorización y, cuando corresponda, el sistema de protección de los fondos.
Si se trata de una entidad de crédito, los depósitos cubiertos estarán sujetos al correspondiente sistema de garantía de depósitos. En el caso de las entidades de pago y de dinero electrónico, encontrarás información sobre el régimen de salvaguarda.
¿Es más segura una entidad de crédito que una entidad de pago?
No necesariamente se puede hablar de una como "más segura" en términos absolutos. La protección del dinero funciona de forma diferente.
Una entidad de crédito ofrece la protección del FGD para los depósitos cubiertos, hasta 100.000 euros por depositante y entidad. En una entidad de pago, los fondos deben estar salvaguardados y separados del patrimonio de la empresa, pero no cuentan con la cobertura del FGD.
Por eso, más que fijarse únicamente en si una empresa es un banco o una fintech, es importante conocer qué licencia tiene, qué servicios presta y cómo protege el dinero de sus clientes.
Preguntas frecuentes sobre entidad de pago vs. entidad de crédito
La principal diferencia es que una entidad de crédito puede captar depósitos y conceder préstamos, mientras que una entidad de pago está autorizada principalmente para prestar servicios de pago y no puede captar depósitos.
No. Los fondos mantenidos en una entidad de pago no son depósitos bancarios y no están cubiertos por el FGD. Están protegidos mediante un régimen de salvaguarda.
Puede conceder determinados créditos vinculados a servicios de pago y sujetos a condiciones específicas, pero no puede ofrecer financiación de la misma forma que una entidad de crédito. Para productos como una hipoteca o un préstamo personal tradicional se necesita una entidad autorizada para conceder ese tipo de financiación.
Depende. "Neobanco" es un término comercial, no una categoría jurídica. Un neobanco puede operar con licencia bancaria, como entidad de dinero electrónico o como entidad de pago. Para saber qué protección tiene el dinero, hay que comprobar la licencia concreta de la entidad.
Puedes consultar el Registro de Entidades del Banco de España y comprobar qué sociedad está detrás de la marca y qué tipo de autorización tiene.
