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- El movimiento de Independencia financiera, jubilación anticipada (FIRE) es un estilo de vida caracterizado por altas tasas de ahorro y obtención de múltiples fuentes de ingresos con el objetivo de jubilarse décadas antes de la edad de jubilación tradicional.
- El movimiento FIRE es popular entre los millennials, especialmente aquellos que trabajan en finanzas y tecnología.
- Para los Estados Unidos en general, el patrimonio neto líquido promedio de los hogares (excluyendo el valor líquido de la vivienda) es menos de $ 40.000.
- Es una realidad demográfica y económica que el Seguro Social no cuenta con fondos suficientes. Es probable que Estados Unidos y otros muchos países no tengan más remedio que lidiar con esto a través de impuestos más altos, beneficios más bajos y / o una edad de jubilación más alta.
- Por qué aprender a AHORRAR podría ser su mejor oportunidad para la jubilación de sus sueños.
Con base en los datos de la Reserva Federal y el reciente aumento en el mercado de valores, estimo que hay entre 9 y 10 millones de hogares en los EE UU con más de $ 1 millón en activos para invertir (excluyendo el valor neto de la vivienda). Esto es un poco menos del 8 por ciento del total de hogares en los EE UU. Mientras tanto, el patrimonio neto líquido medio de los hogares estadounidenses es inferior a 40.000 dólares, y muchos tienen un patrimonio neto pequeño o negativo.
Se espera que el Seguro Social y Medicare tengan cada vez menos fondos en los próximos 15 a 20 años, momento en el que los beneficios deberán controlarse en un 20-25 por ciento, será necesario aumentar los impuestos o alguna combinación de ambos. Existe una clara desconexión entre el gasto del consumidor estadounidense típico y la sostenibilidad de su estilo de vida. Con el tiempo se ha construido una comunidad para las personas que quieren escapar de la carrera del ratón y ser económicamente independientes. Es el movimiento FIRE.
¿Qué es el movimiento FIRE?
Financial Independence, Retire Early (FIRE) es un movimiento de estilo de vida que ha ido ganando terreno desde el cambio de siglo. El nombre se explica por sí mismo: el objetivo de FIRE es lograr la independencia financiera y jubilarse décadas antes de que el Seguro Social entre en vigor a los 67. ¿Cómo lo hacen?
- Los seguidores de FIRE ahorran gran parte de sus ingresos, normalmente el 50 por ciento o más de sus ingresos después de impuestos. Luego invierten el dinero en fondos indexados como ( SPY) , propiedades, criptomonedas o cualquier otra inversión que esperan apreciar con el tiempo.
- El movimiento FIRE es grande por tener múltiples fuentes de ingresos. Parte de lo que permite algunas de las altas tasas de ahorro es tener una segunda o tercera fuente de ingresos que se pueda invertir. Algunos miembros con menos recursos de FIRE tienden a trabajar horas extras o en la economía sumergida, mientras que los miembros con más recursos de FIRE tienden a hacer negocios secundarios como consultoría o negocios en línea. La comunidad más grande de personas que están en FIRE está en Reddit, donde el grupo principal de FIRE tiene casi 1 millón de suscriptores. WallStreetBets tiene actualmente 10 veces más seguidores, que es todo lo que necesita saber sobre cómo una persona típica se acerca a la jubilación. No necesita ser ni siquiera, ni de cerca, un millonario para entrar en FIRE si tiene múltiples fuentes de ingresos.
- Un concepto erróneo sobre FIRE es que se trata de un ahorro extremo. Muchos de los primeros seguidores de FIRE eran empleados de tecnología en el auge de las puntocom que ganaban salarios de seis cifras, pero siguieron viviendo como estudiantes universitarios durante algunos años después de graduarse. Sin embargo, FIRE no se trata solo de esto. Cuanto más altos sean sus ingresos, más fácil será conseguir el FIRE. Ganar $ 150.000 y vivir con $ 60.000 es muy diferente a ganar $ 60.000 y tratar de vivir con $ 30.000. El subgrupo dentro de FIRE que se enfoca en el ahorro extremo se llama LeanFIRE.
- Un subconjunto de FIRE se llama FatFIRE (enlace al grupo Reddit), que está dedicado a aquellos que logran la independencia financiera y la mayoría logra más de $ 5 millones en activos invertibles. FatFIRE tiende a lograrse a través de bonos / opciones sobre acciones / RSU, o al ser dueño de su propia empresa. Mucha gente en la comunidad FatFIRE trabajó en Wall Street o para empresas FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix, Google, Microsoft, etc.) o poseía negocios propios rentables.
- Una de las críticas a FIRE es que las personas que dicen ser FIRE a los 20, 30 y 40 años en realidad simplemente dejaron su trabajo tradicional para dirigir negocios en línea. Sin embargo, dado que FIRE se trata de tener múltiples flujos de ingresos, los ingresos secundarios en realidad lo llevarán a su objetivo mucho más rápido que ahorrar $ 1,000,000 + bajo las luces fluorescentes de un trabajo corporativo. He trabajado por cuenta propia toda mi vida, excepto durante 5 meses que trabajé en un puesto corporativo; puedo decir al cien por cien que trabajar para uno mismo es un mejor estilo de vida si tiene un conocimiento básico de los negocios. La mayoría de las personas no tienen lo necesario para administrar su propio negocio, pero, de nuevo, la mayoría de las personas nunca serán económicamente independientes. Una alternativa para lograr la independencia financiera a través de la propiedad de un negocio se conoce como BaristaFIRE, donde usted (o su cónyuge) trabaja a tiempo parcial en empresas que pagarán su seguro médico. Starbucks es conocido por ser bastante indulgente con los beneficios, que es la razón por la que BaristaFIRE obtuvo su nombre. Las aerolíneas también solían ser conocidas por esto, no sé si ha cambiado desde la COVID o no.
Independencia financiera Jubilación anticipada: ejemplos de la vida real
Entre mi grupo de pares de millennials, FIRE es un tema que se discute comúnmente. Con el paso del tiempo, he descubierto que la mayoría de mis amigos trabajan por cuenta propia. Esto se refuerza cuando tu horario es diferente al típico de oficina y puedes conocer a otros emprendedores y autónomos durante el día. Compartiré algunos ejemplos de la vida real de tácticas FIRE de las que puede aprender.
- Hackeo de casas. Antes de que el mercado de la vivienda se volviera completamente loco (lo que significa que la mayoría de las ofertas no se concretarán ahora), lo que a menudo podría hacer es usar sus ingresos tradicionales para comprar una casa con poco o ningún pago inicial, arreglarla si es necesario y alquilar reparte la casa a tus amigos. Es posible que solo haya necesitado $ 10.000 para un pago inicial y otros $ 5.000 a $ 10.000 para reparaciones, y ya está en el negocio. Con los ingresos por alquiler y la apreciación de los precios aquí en Texas, hay miles de personas que “piratearon casas” y obtuvieron ganancias de seis cifras en capital en unos pocos años. La piratería de la casa por sí sola no lo retirará, pero puede ayudar a construir una base para FIRE. A veces, las personas piratean la casa de 3 a 4 veces, obteniendo lugares cada vez más agradables para su residencia principal. Una vez que tienen 3-4 casas, a menudo pueden vender 1 y usar el capital para pagar su residencia principal y al menos lograr ser BaristaFIRE. Los piratas domésticos a menudo obtienen su licencia de bienes raíces para ahorrar dinero adicional (3 por ciento) en compras y ventas.
- Tiempo en el mercado. Lleva más tiempo, pero si ahorra una parte sustancial de sus ingresos después de impuestos y es paciente, eventualmente logrará la independencia financiera. Hay algunos grandes autores en Seeking Alpha que se centran en la inversión de valor y las inversiones de nicho como los REIT. Por lo general, obtengo inversiones de amigos que son inversores de valor y luego veo qué piensan de ellos los principales nombres de Seeking Alpha.
- Inversión temprana en cripto. Una encuesta reciente de CNBC encontró que 1/3 de los millonarios millennials tienen el 50 por ciento o más de su riqueza en cripto. Menos del 1 por ciento de los hogares millennials son millonarios, por lo que la implicación es que Bitcoin ( BTC-USD ) y la inversión en otras criptomonedas han sido responsables de una parte significativa de los millennials que son millonarios.
- Airbnb. Otro enfoque inmobiliario es el modelo de negocio de Airbnb. Conozco a varias personas que pudieron dejar sus trabajos comprando una propiedad y luego alquilándola en Airbnb cuando se mudaron. Esta táctica funcionó muy bien para las personas que tenían trabajos bien pagados y compraban casas en lugares como el oeste de Los Ángeles y Manhattan. Después de FIRE, podrían cubrir los costos de vivienda del lugar que poseen con alquileres a corto plazo y ganar lo suficiente para alquilar otro lugar agradable en otro lugar. Sin embargo, las personas que conozco que hicieron esto perdieron una cantidad sustancial de dinero en 2020, lo que destaca la necesidad de múltiples fuentes de ingresos.
- Tech. Una parte sustancial de la comunidad FatFIRE se enriqueció trabajando para empresas de tecnología y recibiendo pagos en opciones sobre acciones y RSU, que luego aumentaron su valor. Si jubilarse temprano es un objetivo para usted, trabajar en tecnología es estadísticamente la industria con más posibilidades de convertirlo en un joven millonario. Si no puede trabajar en tecnología, invertir en tecnología es la mejor opción. Desafortunadamente, la gran cantidad de dinero en tecnología parece haberse hecho para este ciclo, y es probable que gran parte de la gran cantidad de dinero del mañana provenga de empresas que actualmente no están en la cima del NASDAQ. La inversión en tecnología y la inversión en valor son complementos naturales.
- Arbitraje geográfico. Otro tema común con FIRE es tener la mente abierta para viajar. Por ejemplo, Investment Pancake, colaborador de Seeking Alpha, escribe sobre FIRE en ocasiones. Dejó su vida como abogado en Washington DC y se mudó a Portugal por FIRE. Por lo general, escribe sobre FIRE y la inversión en valor.
- Antes mencioné que tenía su propio negocio y es la táctica FIRE más común y efectiva. No todas las empresas se prestan a funcionar principalmente en piloto automático, pero las mías sí. El inventario y los empleados tienden a exigir más administración que otros tipos de negocios. Necesitaría mucho dinero en el mercado de valores para ganar constantemente el dinero que gano con mis negocios. Entonces puedo invertir / intercambiar por dinero divertido, no para pagar el alquiler o la compra.
Los 2 obstáculos más grandes para la independencia financiera y cómo solucionarlos
Los dos mayores desafíos para la jubilación son el desajuste de activos y pasivos y la gestión de riesgos.
Problema 1: Desajuste entre activos y pasivos. Si sus gastos están en efectivo y sus activos están en el mercado de valores, tiene problemas si las acciones se estancan. Tiene que vender significativamente más acciones para financiar su estilo de vida en este caso cuando los precios son bajos. La regla tradicional del 4 por ciento no es muy eficaz para hacer coincidir los activos con los pasivos porque aplica retiros fijos (ajustados por inflación) a los activos que fluctúan en valor. Esto hace posible quedarse sin dinero si hay suficientes años a la baja en el mercado de valores y no le permite disfrutar de los mercados alcistas.
Solución: Olvídese de la regla del 4 por ciento: haga coincidir los gastos variables con los ingresos variables. En lugar de sacar un 4 por ciento fijo del mercado de valores, extraiga un 4 por ciento del valor actual de su cartera por año. Si hace esto, sus retiros se ajustarán automáticamente al tamaño de su cartera tanto en mercados alcistas como bajistas. Como ventaja, si bien los mercados a la baja harán que sus ingresos disminuyan, siempre tendrá ingresos que probablemente crecerán con el tiempo y nunca se quedará sin dinero si puede igualar sus gastos al nivel del mercado de valores.
Problema 2: Gestión de riesgos. El segundo mayor problema de vivir del mercado de valores es la gestión de riesgos. Si se arriesga demasiado y vende al mínimo, pierde. También perderá si no se arriesga lo suficiente. Debe aceptar un riesgo calculado para vivir de la bolsa de valores. Debe aceptar suficiente volatilidad a corto plazo para vivir su sueño a largo plazo. Invertir a largo plazo le permite lograr tasas impositivas más bajas y una mayor certeza de resultados positivos.
Solución: Elimina deudas y genera ingresos recurrentes. Lo primero que puede hacer para asegurarse el FIRE es pagar su hipoteca y todas las demás deudas, si las tiene. Ser dueño de su vida por dinero en efectivo le permite aceptar la volatilidad del mercado de valores a corto plazo, lo que le permite generar riqueza a largo plazo. Ganar $ 1.000 + por mes en ingresos recurrentes no relacionados con el mercado de valores que cubran sus gastos fijos es otra clave para esto, ya sea que provenga de la seguridad social, tener un negocio paralelo o de bienes raíces. El gobierno de los EE UU tendrá una capacidad limitada para rescatar a los millones de personas que no han ahorrado lo suficiente para la jubilación, por lo que realmente no hay muchas opciones. Para los millennials no hay muchas opciones. FIRE o un por el contrario sufrir el fracaso.
Conclusión
Si puede saldar deudas, generar ingresos pasivos recurrentes y tiene dinero invertido para obtener ganancias de capital a largo plazo, entonces puede lograr la independencia financiera. Para lograr estos objetivos, los seguidores de FIRE generalmente ahorran un alto porcentaje de sus ingresos y / o generan múltiples flujos de ingresos fuera de un trabajo tradicional. ¿ES FIRE para ti? Mientras que algunas personas lo llevan al extremo, FIRE es real. Usé estas tácticas exactas (ahorrar más del 50 por ciento de los ingresos totales y generar múltiples fuentes de ingresos) para construir mi propio negocio editorial y escapar del mundo corporativo, probablemente para siempre. Para aquellos que así lo deseen, les recomiendo que aprendan más sobre FIRE, especialmente de aquellos que han logrado FatFIRE.
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