Asesoramiento financiero: el banco NO ES tu amigo
En el foro de bancos de Rankia, a la pregunta de "¿Dónde invertir?", contestaba Vinagreto algo que yo mismo podría haber firmado:
Estas recomendaciones no gustaron mucho a Cajero Malencarado, que se dió por aludido, contestando:
Y así seguimos: Cajero malencarado argumentando que las generalizaciones son injustas y que él puede ofrecer un producto bueno, dentro de los que tiene, y yo argumentando que inevitablemente caerá bajo un conflicto de intereses:
Por otra parte, los clientes tampoco pueden quejarse... ahora gastan más que antes, pero siguen llevándose los mejores productos para ellos. La situación podría resumirse como que ahora El Corte Ingles cobra por ese asesoramiento que antes daba gratis.
La situación va degenerando... ahora ya, además de que se paga el asesoramiento, resulta que dicho asesoramiento viene en ocasiones sesgado!!
Eso sí, aunque Rafa no tenga muchas tablas, como va a comisión, sabe que le interesa maximizar el gasto del cliente. Y ahora ya no quedan más que dos criterios: lo mejor para Rafa (lo más caro) y lo mejor para El Corte Inglés (Yves); no se asesora en función de lo mejor para el cliente... porque Rafa ni sabe qué es lo mejor para el cliente!!
s2
Ahora, imagináoslo vendiendo bonos convertibles, cuotas participativas, deuda subordinada, participaciones preferentes, seguros de cobertura de interes...
s2 otra vez!!
Bajo ningún concepto metas el dinero en un fondo que te aconsejen en el banco.
Suelen tener objetivos comerciales para empaquetar los fondos que les dan más comisiones.
Si te lo recomiendan en el banco huye de ese fondo.
Estas recomendaciones no gustaron mucho a Cajero Malencarado, que se dió por aludido, contestando:
Entonces quién le aconseja? El frutero? o el típico amigo sabelotodo?
Y así seguimos: Cajero malencarado argumentando que las generalizaciones son injustas y que él puede ofrecer un producto bueno, dentro de los que tiene, y yo argumentando que inevitablemente caerá bajo un conflicto de intereses:
Dado que el frutero y el amigo sabelotodo no van a ganar cada euro que nos dejemos en comisiones, van a ser mucho más imparciales que los que trabajáis en esto, que como bien sabes tenéis unos objetivos que cumplir... aunque sea a costa de colocar productos no óptimos, cuando no directamente nefastos, como las participaciones preferentes.Pero como para él es un tema personal, y supongo que para muchos otros empleados de banca también, y como quizá algunos que no sepan cómo funcionan los bancos no entienda dónde está el problema y por qué no van a poder ofrecer buenos productos, voy a explicarlo con otro ejemplo...
Las generalizaciones son muy injustas en muchas cosas; si habláramos de competentes o incompetentes, o si habláramos de honestos o ambiciosos, no podríamos dar una opinión sin cometer muchísimas injusticias...
Pero si hablamos de que desde arriba llaman diciendo que hay que colocar un producto, y sea bueno o sea malo, se presiona a los clientes para que lo contraten, creo que cometo muy pocas injusticias al generalizar diciendo que eso es así. Obviamente, si eres bueno en tu trabajo, tratarás de colocarlas de la mejor forma posible... pero no les dirás que en el mercado hay una emisión similar que da una rentabilidad del 20%, en vez del 7%.
Yo sí que se lo diré.
¿Quién le aconseja mejor?
Bienvenidos a la cosmética de El Corte Ingles
Fase 1
Nos hemos trasladado a la perfumería de El Corte Inglés, donde nos atiende Pepita, una empleada que conoce como nadie el producto, y que está encantada con su empleo: Es fija, bien remunerada, y el encanta ayudar a los clientes a elegir lo mejor. La verdad es que su asesoramiento es inmejorable: ni aunque le pagáramos a un especialista para que nos aconseje, podríamos elegir con más acierto que con el asesoramiento de Pepita, que El Corte Inglés nos ofrece gratuitamente. ¿Y El Corte Inglés qué obtiene a cambio? Pues lo más valioso que puede obtenerse a largo plazo: clientes contentos.Fase 2
Sin embargo, sus jefes son presionados para mejorar los resultados, y cuando Pepita se jubila, su sustituta será Juani; es casi igual de competente, pero va a cobrar bastante menos, y a cambio obtendrá un variable en función del volumen de ventas. Y así, Juani tiene ahora otro criterio: además de buscar el producto óptimo, en interés del cliente, trata también de que haga el gasto máximo, en interés propio; a veces les "coloca" productos que no necesitan, o ante la duda en dos productos similares, ella recomienda el más caro (al contrario de lo que hacía Pepita), afirmando que es más caro porque es mejor. Y no sólo lo hace por ganar más: Juani tiene contrato temporal, y sabe que si no vende lo suficiente...Por otra parte, los clientes tampoco pueden quejarse... ahora gastan más que antes, pero siguen llevándose los mejores productos para ellos. La situación podría resumirse como que ahora El Corte Ingles cobra por ese asesoramiento que antes daba gratis.
Fase 3
Un día, Juani es convocada a una reunión: El Corte Inglés ha llegado a un acuerdo de distribución exclusiva con Yves Saint Laurent, y hay que tratar de vender sus productos... lo que no le hace mucha gracia a Juani: "Pero si L'Oreal tiene una crema mucho mejor!!" - "Pues da igual, la crema de L'Oreal se pone en el estante del rincon, y la de Yves a la entrada. Y si alguien pide consejo, le recomiendas la de Yves!!" Ahora, en el consejo de Juani ya pesan tres criterios: lo mejor para el cliente, lo mejor para ella (lo más caro) y lo mejor para El Corte Inglés (Yves). Y además, Yves tiene la estantería principal, y es lo primero que ve el que entra buscando un regalo y sin saber.La situación va degenerando... ahora ya, además de que se paga el asesoramiento, resulta que dicho asesoramiento viene en ocasiones sesgado!!
Fase 4
Las reticencias de Juani respecto a Yves han provocado que no le renueven el contrato; en su lugar, han colocado a un aprendiz, Rafa. "Total, para decir que Yves es mejor, no hace falta saber", piensan sus jefes, "Y de paso, me ahorro la mitad del sueldo!!" Pero a Rafa se le nota su falta de "tablas"; la gente no confía demasiado en su consejo, y aunque es cierto que vende más Yves que L'Oreal, las ventas flojean y los clientes no quedan muy contentos...Eso sí, aunque Rafa no tenga muchas tablas, como va a comisión, sabe que le interesa maximizar el gasto del cliente. Y ahora ya no quedan más que dos criterios: lo mejor para Rafa (lo más caro) y lo mejor para El Corte Inglés (Yves); no se asesora en función de lo mejor para el cliente... porque Rafa ni sabe qué es lo mejor para el cliente!!
Fase 5
Rafa lleva ya tres años en su puesto, y ha mejorado; de tanto estar entre cremas, y oyendo comentarios de clientes y proveedores, va teniendo más idea del producto que vende. Pero sobre todo, ha mejorado en su faceta comercial: De ser un chico sin tablas, ha pasado a ser un vendedor de primer nivel, capaz de colocarle una crema antienvejecimiento a una chica de 15 años que buscaba un anti-acné. Las ventas están más altas que nunca, y en su departamento se vende hasta el fango envasado, si está en promoción. Además, con la idea de alinear los intereses de Rafa con los de El Corte Inglés, Rafa sigue vendiendo a comisión... pero con un plus adicional si consigue superar un umbral de ventas de Yves, y con una penalización si las ventas de Yves no alcanzan un mínimo. Ahora, cuando Rafa habla con un cliente, no es Rafa quien habla... es el propio Corte Inglés quien le dice al cliente lo que es mejor. Lo que es mejor para El Corte Ingles, claro, no para el cliente!!Y volviendo a la banca...
En la banca actual, ya no quedan directores de sucursal que estén en Fase 1 o en Fase 2; las entidades los han barrido, y ahora en todos los sitios se escucha la voz del banco, el equivalente a El Corte Inglés en el ejemplo. Lo mejor que uno puede encontrar ahora es el equivalente a la Fase 3: Alguien con conocimientos del negocio y cierta ética, pero con intereses propios e intereses del banco, que en función de las circunstancias (cliente, producto, etc) a veces recomendará L'Oreal y otras veces recomendará Yves (porque le exigen en su banco que coloque Yves). Pero tampoco va a ser raro encontrar oficinas con gente de Fase 4 o Fase 5, que o no saben o aunque sepan se lo callan, y que su especialidad es alinearse con los objetivos que vienen desde la Central, que no lo olvidemos, es quien les paga. Por este motivo es por el que he tenido que escribir todos los artículos sobre lo que el banco no dice... y por ese motivo tengo que repetir tantas veces lo mismo: Olvidaos de pedir consejo al banco, o de aceptar el consejo no pedido del banco. Al banco se va a contratar, no a asesorarse. El asesoramiento se busca donde no hayan conflictos de intereses!! Para eso tenemos el foro de bolsa, el foro de hipotecas, el foro de seguros, etc, donde uno u otro te dará buenos consejos... incluido Cajero Malencarado, que cuando participa en los foros no tiene que defender su bolsillo ni el de su banco!!s2
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Una historia muy buena de Rafa en El Corte Inglés:
Un día, el jefe de Rafa le pidió que fuera a echar una mano en la sección de caza y pesca; y cuando fué a buscarlo para que volviera, vio a Rafa ocupado con un cliente, y se puso a escuchar la conversación:
- Sí señor una buena caña, pero permítame, usted es un hombre de gran fortaleza física y quizá ésta no le dé suficiente rendimiento si pesca una pieza grande, pongamos una lubina o un pulpo, le sugiero estas que nos acaban de llegar de Australia pura caña de Bambú reformateada.
- No sé yo...
- No se hable más, además piense en sus compañeros de oficina, los va dejar alucinados, se lleva Vd. una Polaroid y se hace una foto con la pieza mas grande que consiga. Va a ser Vd. la envidia del Departamento.
-Hombre nunca se me dio mal...
- Claro que, una buena caña no es nada sin un buen carrete, y en carretes sólo lo mejor de lo mejor. Mire éste, japonés, lo último, 300 metros de hilo, doble resistencia, posibilidad de tres bloqueos. Y si se lleva hoy este modelo, entre Vd y yo 200 euros es una ganga, regalamos un juego de plomos.
- Sí que parece un buen carrete, sí...
- Buen carrete? mire yo con uno de estos pesqué el verano pasado un atún de 7 Kilos. Una maravilla, claro que fue mar adentro, porque las piezas buenas solo se pescan mar adentro. Me refiero a que a la playa no van a venir, me entiende Vd.?
- Sí, claro, entonces...
- Una zodiac, es la mejor opción, ahora precisamente tenemos aquí en la sección de al lado una que estaba de muestra y le saldrá tirada oiga, ti-ra-da.
- Bueno yo tampoco pensaba en..
- ¿Pero Vd que quiere, pescar o ir de tiendas? Las cosas o se hacen bien o no se hacen y Vd es una persona que sabe como se hacen las cosas, lo supe desde que le vi.
- Bueno hace dos años si fui administrativo del mes y ...
- Que le dije, es Vd. un hombre que ha nacido para ganar. Quiere pescar? pescará, vaya si pescará, claro que la Zodiac necesita un motor, y el mercado de segunda mano no merece la pena, ya sabe.. importación paralela, sin papeles, vamos que le meten unos pufos por ahí. Déjese, que tenemos un modelo de Yamaha por 1.000 euros... no se podrá creer, que sensación de libertad: El aire en la cara, las olas salpicando... no sigo, no sigo porque me esta Vd dando una envidia!!
- Lo de la barca no es mala idea, pero como la llevo?.
- Si quiere buscar excusas búsquelas, si lo que quiere es disfrutar busque soluciones, Vd. no va solo a pescar, va a pasar unos días en contacto con la naturaleza, a encontrarse a sí mismo. No le creo tan ignorante como para pasar tres noches en uno de esos Hoteles para aficionados. Vd. lo que necesita es una caravana, no es necesario que sea muy grande, con una cuatro plazas tiene de sobra, y así resuelve el problema de la zodiac podrá llevarla arriba, no sabe el dineral que se va a ahorrar en hoteles. Además de inteligente creo que es Vd un hombre de suerte.
- Bueno yo siempre me distinguí por ser una persona responsable y con iniciativa...
- Bueno ya se lo he preparado todo, será la caña, el carrete (con los plomos de regalo), la Polaroid, la zodiac, el fuera-borda, la caravana y el juego completo de aparejos de pesca de bajura. Total 6.912,29 euros, que podrá pagar en tres comodos plazos, firme, firme aquí... Muchas gracias encantado y que tenga Vd. una buena pesca...
El jefe se acerca alucinado a Rafa, con los ojos que le salían de las orbitas.
- Me has dejado boquiabierto, que seguridad, que psicología, que dominio de la materia, es impresionante, no lo he visto en mi vida, un tío que venía a comprar una caña de pescar, y le ha vendido Vd medio departamento!!
- Una caña, no. Se equivoca. Ese señor no venía a comprar una caña. Lo que ha ocurrido es que me lo he encontrado en las escaleras y me ha preguntado donde podría comprar unos Tampax, y yo le he dicho "Pero hombre, vas a pasar cinco dias sin follar y no vas a aprovechar para ir de pesca...?".
Un día, el jefe de Rafa le pidió que fuera a echar una mano en la sección de caza y pesca; y cuando fué a buscarlo para que volviera, vio a Rafa ocupado con un cliente, y se puso a escuchar la conversación:
- Sí señor una buena caña, pero permítame, usted es un hombre de gran fortaleza física y quizá ésta no le dé suficiente rendimiento si pesca una pieza grande, pongamos una lubina o un pulpo, le sugiero estas que nos acaban de llegar de Australia pura caña de Bambú reformateada.
- No sé yo...
- No se hable más, además piense en sus compañeros de oficina, los va dejar alucinados, se lleva Vd. una Polaroid y se hace una foto con la pieza mas grande que consiga. Va a ser Vd. la envidia del Departamento.
-Hombre nunca se me dio mal...
- Claro que, una buena caña no es nada sin un buen carrete, y en carretes sólo lo mejor de lo mejor. Mire éste, japonés, lo último, 300 metros de hilo, doble resistencia, posibilidad de tres bloqueos. Y si se lleva hoy este modelo, entre Vd y yo 200 euros es una ganga, regalamos un juego de plomos.
- Sí que parece un buen carrete, sí...
- Buen carrete? mire yo con uno de estos pesqué el verano pasado un atún de 7 Kilos. Una maravilla, claro que fue mar adentro, porque las piezas buenas solo se pescan mar adentro. Me refiero a que a la playa no van a venir, me entiende Vd.?
- Sí, claro, entonces...
- Una zodiac, es la mejor opción, ahora precisamente tenemos aquí en la sección de al lado una que estaba de muestra y le saldrá tirada oiga, ti-ra-da.
- Bueno yo tampoco pensaba en..
- ¿Pero Vd que quiere, pescar o ir de tiendas? Las cosas o se hacen bien o no se hacen y Vd es una persona que sabe como se hacen las cosas, lo supe desde que le vi.
- Bueno hace dos años si fui administrativo del mes y ...
- Que le dije, es Vd. un hombre que ha nacido para ganar. Quiere pescar? pescará, vaya si pescará, claro que la Zodiac necesita un motor, y el mercado de segunda mano no merece la pena, ya sabe.. importación paralela, sin papeles, vamos que le meten unos pufos por ahí. Déjese, que tenemos un modelo de Yamaha por 1.000 euros... no se podrá creer, que sensación de libertad: El aire en la cara, las olas salpicando... no sigo, no sigo porque me esta Vd dando una envidia!!
- Lo de la barca no es mala idea, pero como la llevo?.
- Si quiere buscar excusas búsquelas, si lo que quiere es disfrutar busque soluciones, Vd. no va solo a pescar, va a pasar unos días en contacto con la naturaleza, a encontrarse a sí mismo. No le creo tan ignorante como para pasar tres noches en uno de esos Hoteles para aficionados. Vd. lo que necesita es una caravana, no es necesario que sea muy grande, con una cuatro plazas tiene de sobra, y así resuelve el problema de la zodiac podrá llevarla arriba, no sabe el dineral que se va a ahorrar en hoteles. Además de inteligente creo que es Vd un hombre de suerte.
- Bueno yo siempre me distinguí por ser una persona responsable y con iniciativa...
- Bueno ya se lo he preparado todo, será la caña, el carrete (con los plomos de regalo), la Polaroid, la zodiac, el fuera-borda, la caravana y el juego completo de aparejos de pesca de bajura. Total 6.912,29 euros, que podrá pagar en tres comodos plazos, firme, firme aquí... Muchas gracias encantado y que tenga Vd. una buena pesca...
El jefe se acerca alucinado a Rafa, con los ojos que le salían de las orbitas.
- Me has dejado boquiabierto, que seguridad, que psicología, que dominio de la materia, es impresionante, no lo he visto en mi vida, un tío que venía a comprar una caña de pescar, y le ha vendido Vd medio departamento!!
- Una caña, no. Se equivoca. Ese señor no venía a comprar una caña. Lo que ha ocurrido es que me lo he encontrado en las escaleras y me ha preguntado donde podría comprar unos Tampax, y yo le he dicho "Pero hombre, vas a pasar cinco dias sin follar y no vas a aprovechar para ir de pesca...?".
Ahora, imagináoslo vendiendo bonos convertibles, cuotas participativas, deuda subordinada, participaciones preferentes, seguros de cobertura de interes...
s2 otra vez!!
Etiquetas: humor, Lo que el banco no dice
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Muy interesante y ameno este post, lo he disfrutado!
Me quedo con el título: "El Banco NO es tu amigo". Cuanta razón tienes!, Yo ya solo les pregunto por las comisiones de tal o cual servicio. Esta clarísimo de sus intereses no coinciden con los mios.
Tal vez alguien con más información que yo podría aportar datos de qué parte de los beneficios de los bancos corresponden a las jugosas comisiones que cobran a sus clientes.
Saludos
El problema no es ya tanto de comisiones, o no sólo; el problema más grave viene cuando te "encasquetan" un crédito hipotecario que te convierte en rehen de por vida, o un "seguro de cobertura de interés" con el que te arrancan unos cuantos miles de euros, o unas preferentes que valen la mitad de lo que cuestan, o unos bonos obligatoriamente convertibles a 16 (con la cotización en 7), o unos fondos de inversión que el banco usa como vertedero de morralla...
Si sólo fuera por las comisiones, estaríamos en fase 2... ojala!!
s2
Pasa lo mismo con cualquier gestor, asesor, hasta family office. Todos van a lo suyo y miran por sus intereses.
Hagamos todo lo posible por librarnos de ello!!
Lo mejor que has escrito en los últimos meses.Te dejaste de ir a lo "facil" y "rapido" y de nuevo he visto al Fernando que descubri hace 2 años.
Pd: aclarar que tus ultmos posts de preferentes y otros aspectos han sido tambien muy buenos,pero en ninguno de esos post vi a ese "Fernando" del 2007.
Si es que al final soy como un miura: dando juego y permitiendo el lucimiento del torero.
Cajero Malencarado.
P.D.: La importancia de la imparcialidad me sigue pareciendo flojo, peligroso y tontorrón.
Muy bueno, es más o menos la realidad, pero discrepo en parte ...
dices: En la banca actual, ya no quedan directores de sucursal que estén en Fase 1 o en Fase 2.
Pues si quedan, búscalos en edades entre los 35 y 45 años, bueno pueden haber de otras edades, estos "números" los digo por las razones siguientes: con menos de 35años les falta algo de experiencia ya que lo habitual no es ser director a los 24, es mas normal serlo a los 29-30, y a partir de 45 sus jefes y erróneamente ya les pueden suponer “quemados”, obviamente en esto de la edad habrá excepciones y muchas.
En las localidades pequeñas o medianas te encuentras con gente verdaderamente brillante en banca, y siguen ahí no porque no hayan tenido la oportunidad de crecer profesionalmente, es solo que anteponen su calidad de vida y su familia a la carrera profesional, son prioridades, y digo localidades pequeñas o medianas porque allí nos conocemos todos, y si uno hace barbaridades sin un horizonte de irse de allí a corto plazo para no volver nunca, los inventos les pueden explotar en las narices estando allí desde hace varios años. De verdad quedan aun de la fase 1 y 2, solo que para tener buenos tratos (buenos para ambas partes) debes ir muy informado y ser capaz de debatir sus argumentos con base y criterio.
Saludos.-
Jooodeeer, este post es buenísimo. Yo nunca me dejo asesorar por quien puede beneficiarse directamente con mi decisión.
Chapeau, chapó, chapooooó.
Muy bueno, Fernando.
Gracias.
Chapeau, chapó, chapooooó.
Muy bueno, Fernando.
Gracias.
Es facil demostrar que cuando las cosas pintan mal no es tu amigo, solo pregunta a cuantas pymes les estan obligando a pasar sus polizas de credito a prestamo, paralizando la ganas de invertir por la incertidumbre de no tener una poliza..por si acaso...
y cuando van bien que me dices...competencia desleal, se meten a vender vajillas, electrodomesticos, relojes, seguros, viajes...despues se quejan de si ayudan a un banco competidor comprando toxicos y a ellos no ayudan, y estan en competencia desleal, pues a nadie le gusta que le paguen con su misma medicina...
Jajajaja, BUENÍSIMO TODO, chiste incluido. Este artículo se parece a los chistes de Forges donde el humor se saca de la vida cotidiana.
Hoy en día sólo existe la fase 5, total, para pulsar una tecla del PC no se necesita a nadie formado. Y es mejor así, imagínate que el gestor tiene escrúpulos, conocimientos de lo que vende y se le ocurre decir lo que piensa del producto, buff....mejor no.
¿Cómo funciona la recomendación? La mayoría de las propuestas las realiza una máquina en función de un algoritmo. Los productos recomendados son los que tocan (los que interesan al Banco), ya sean bonos de Lehman Brothers, coverturas de tipos de interés o lo que toque colocar. Eso sí que firme TODO, incluido el test de conveniencia y de idoneidad y que entiende en lo que se mete (una bonita forma de saltarse la normativa MIFID)
¿Cuándo terminará todo este atraco masivo? 1.-Cuando los clientes se formen en cuanto a finanzas se refieren (o sea, nunca)
2.- Cuando decidan que ya se han cansado de perder y perder sin sentido (posiblemente nunca)
Muchas gracias por este artículo, hacía mucha falta. Saludos
Ya hace unos siglos que Leibniz dijo que los opuestos intereses humanos son incomponibles, y que cuando se alcanza un acuerdo, transacción, compromiso etc en realidad no hay tal, sino que una parte se ha impuesto a otra que ha cedido.
A pesar de que Cajero Malencarado tiene razón diciendo que hay excepciones, el consejo a dar es claro:
Las probabilidades de dar con la excepción son tan remotas, que es más rentable tener como norma, no seguir las recomendacones de tu entidad bancaria.
SAludos
Lo suscribo. Y coincido también en la apreciación de ese "viejo" estilo que comenta Putabolsa.
Es más, suscribo el artículo, no solamente en banca o en el comercio, sino que lo generalizo a otras actividades de asesoramiento, en las que hay que guardar un peligroso, delicado equilibrio entre lo que uno haría y lo que se ve obligado a hacer. Y si encima el criterio de la empresa es estilo veleta, ni te cuento, la desmotivación absoluta para el personal.
Por supuesto que hay excepciones, Cajero, faltaría más, tanto en los bancos como en ECI, pero las consecuencias profesionales, laborales para quien no sigue el guión no son nada despreciables. Y eso pesa. Y está claro que todo el mundo quiere cobrar a final de mes.
Salu2
Si no puedes con tu enemigo, únete a el... Sus balances son enrevesados y complicados, pero son la base de la economía capitalista: las acciones de la banca no pueden faltar en una cartera que se precie ;)
Aun me acuerdo hace un par de años cuando fui a Caja Madrid... había empezado hacía poco a trabajar y tenía 4000 eurillos ahorrados. El chico de la oficina me recomendó un fondo monetario, de muy bajo riesgo, con una rentabilidad del 2% anual. La verdad es que se le notó cierta inexperiencia en el sentido de que no insistió mucho, y además, me dijo donde poder consultar la ficha del fondo... craso error... el fondo tenía unas comisiones del 1,5%!!!... no volví a interesarme por ningún producto bancario. Si tengo que palmar la pasta, la palmaré yo solo xd.
Hola,
Estupendo post, Fernando. Pones las cosas claras para todo aquél que quiera verlas.
No coincido con el comentario de Xavier Ayats porque sé que los directores bancarios tienen unos objetivos que cumplir. Existe una lista de ránking interna y en los primeros puestos están los directores que consiguen que su Oficina tenga mayor rentabilidad. La ventaja de estar en esos primeros puestos es doble: recibirán un bonus mayor a final de año y además tienen mejores probabilidades de ascenso.
Quizá sí en pueblos pequeños haya directores más sensibles, pero son directores que saben que su techo profesional lo han alcanzado ya.
Un saludo,
Finalmente, ¿a quién pedirle consejo? Como Buffett lleva diciendo décadas, al que se juega las alubias con ello. Le doy la razón al Cajero Malencarado, y me creo que hay un 50% de comerciales del banco que me aconsejarán según mis intereses y no los suyos propios o los del banco. ¿Alguien se jugaría su dinero a este cara o cruz? Lo imaginaba.
Ahora bien, si el Cajero me dice que él mismo ha metido el 50% de su patrimonio en esas emisiones tan buenas, igual me lo pienso. Puede que se equivoque, pero realmente parece convencido. Si en el banco me aconsejasen cualquier producto, lo primero que le diría es "¿cuánto tienes tú metido en el producto? ¿cuánto representa de tu patrimonio?".
Siempre que oigo ese chiste recuerdo una vieja película de Howard Hawks, "Su juego favorito", en la que Rock Hudson es un fabuloso vendedor de artículos de pesca y pasa por ser uno de los mayores experto en el tema, ya que incluso ha escrito un bestseller con todo lo que hay que saber sobre tan peculiar deporte. La realidad es que nunca ha pescado nada ni ha visto un pez de cerca.
Y eso también pasa en banca, sobre todo en la generalista, pero con menos talento y conocimientos. Hay asesores sin ninguna experiencia inversora recomendando productos que desconocen completamente. En el fondo, aciertas al designarlos como vendedores.
No obstante, creo que se acabará volviendo a las fases 1 y 2. El problema que se ha dado en banca privada, casos de Banif y cía, es que se han vendido los productos que les dejaban mayores comisiones, tipo estructurados de Lehman, prescindiendo de lo que podía interesar a los clientes. El resultado es que Banif va a desaparecer para reconvertirse o pasar a llamarse Santander patrimonios. Evidentemente, esos clientes huirán de todo lo que huela a Santander o a determinado modelo de banca privada. Quien quiera captar ese dinero, tendrá que volver, antes o después, a las fases 1 y 2.
Y si no, para eso están blogs como el tuyo, fase 1 para la gente que apueste por el conocimiento y la formación.
Mi enhorabuena y un gran saludo.
Gran artículo!
Me ha gustado mucho y estoy de acuerdo 100% contigo en tu reflexión
Muy bueno el post, fernan2.
Je,
Google ES el banco no es tu amigoAños atrás no habría incluido esta viñeta en la reseña que hice ayer de tu anotación, pero han ocurrido muchas cosas estos años últimos, desde la estafa de los sellos y otras anteriores. Lo último, la política emisiones de preferentes bancarias españolas.
Por cierto, tiempo atrás, por escribir que los asesores bancarios "podían vender tanto fondos como frigoríficos" (expresión que utilizo desde mediados de los noventa) fui censurado en la bitácora de Gurus Mundi & company: Fresh Family Office.
En fin.
Suscribo a putabolsa en cuanto al estilo y temática de F2 en este post, igual que echo en falta los artículos de discernimiento de Llinares.
Puedo hablar sobre el tema con pleno conocimiento de causa:
- Un antiguo compañero de carrera fue severamente "ajusticiado" en su entidad bancaria por recomendar a un "abuelete" no sacar el dinero en su entidad, sino en la sucursal de enfrente, donde el cliente tenía sus ahorros, para que así se evitase una innecesaria comisión.
- Una ex-pareja trató de colocarme, hace menos de un año, un fondo completamente ilíquido (con la que estaba cayendo), y no hace mucho, preferentes del banco para el que ella trabaja. Suerte de mi formación financiera y de leeros a diario, que la dejé a cuadros, puesto que le demostré que sabía yo más del producto que ella misma :s
- Si nos damos una vuelta por los portales de búsqueda de empleo (o al menos, hace un año así era), se ofrecían puestos de trabajo en banca con el único requisito de tener bachiller, "ganas de progresar en una sólidad entidad bancaria" y amplias dotes comerciales.
Damas y caballeros, no olvidemos nunca que en el 80% de los establecimientos comerciales, y un banco también lo es (en gran medida), el charcutero, frutero o dependiente de ropa no nos va a recomendar que vayamos a la tienda de abajo, a adquirir un producto que encaje mejor con lo que buscamos.
Evidentemente, nos recomendará, de entre lo que tiene, lo que más le interese. Ya se preocupará de buscarle las vueltas para hacer que nuestro punto de vista coincida con el suyo.
S2
Buenisimo este post... más claro agua.
P.D. estoy de acuerdo contigo PutaBolsa, este artículo tiene ese toque que recuerda a los "viejos tiempos" :)
Muy bueno el artículo. Te falta poner q tb existen otros vendedores que te llaman por teléfono y aunque no quieras una tarjeta o un crédito te lo encasquetan y encma tienes que ir tu personalmente al banco a decir que no lo quieres o te cobran el mantenimiento.
A partir de ahora no escucharé, ya paso de ser amable y respetuoso y colgaré directamente. Ellos se lo han ganado a pulso.
Excelente post, y real como la vida misma.
Por cierto para el que comentaba que todavía existen directores de fase 1 ó 2 comentarle que ya se han extinguido... pq los han prejubilado a todos.
No los han prejubilado a todos, quedan algunos, yo soy el que digo que quedan del 1 y del 2 en, conozco a varios y en radio de menos de 5 km cuadrados, de verdad, y no es posible que en comarcas de Catalunya (me refiero a la zona interior de la comunidad) tengamos a personas más honestas de la que pueda haber en Cuenca o en Palencia, seguro que la proporción de malos, mediocres y buenos es exactamente la misma …. estadística pura amigos.
Xavier, no te esfuerces. La mayoría de los que escriben aquí sólo son clientes de banca online y vuelcan todos sus prejuicios hacia la banca tradicional y por supuesto no conocen a nadie del otro lado de la ventanilla.
Cajero malencarado.
Cajero, la cuestión no estriba en ser cliente o no de banca online. Exactamente lo mismo que aquí se comenta lo aplico a los teleoperadores o "asesores" de entidades online. El problema no es el tipo de banca, más bien el modelo de negocio de la banca, que desaprovecha a muchos buenos profesionales (negocio a largo plazo y fidelización) en aras de "comisionistas" (negocio a corto plazo y ¿desprestigio?). Lógicamente, si así operan es porque la gran masa sigue trabajando con ellos.
Salu2
Fernando, me gustaría que reflexionaras un poco sobre lo siguiente, es un poco pendenciero pero da que pensar:
La culpa de que el banco NO sea tu amigo la tiene gente como tú y la competencia entre ellos.
Estos famosos directores de fase i y II se corresponden a una época en que la gente no se preocupaba demasiado por la remuneración de sus saldos ni por el tipo de sus hipotecas y préstamos. El banco tenía unos holgados márgenes. El bancario escuchaba tus necesidades y te facilitaba la hipoteca con su comisión de apertura y diferencial de 1 punto o más. Nada más, ni seguros, ni tarjetas, ni .... La gente pagaba sus préstamos y se preocupaba únicamente de que se lo concediesen, no de que si lo cobraba. En ese entorno sin presiones, se forjaron estos empleados sin presiones.No se cobraban comisiones y se daban consejos y se hacían favores.
Cuando los clientes empezaron a exigir mayor remuneración, menores intereses y aumentó la competencia, el banco vio que se le redujeron drásticamente los márgenes y algo había que hacer....
Aumentar comisiones, vender seguros, cobrar todo, no aconsejar, vender y colocar y vender.
Si el banco te cobra una comisión es porque no gana lo suficiente con tu dinero. El dinero que le dejas en depósito o le pides en préstamo NO ES SUFICIENTE... necesita más ingresos.
El aumento de la competencia y de la exigencia de los clientes tiene estas paradojas. El exigir y exigir mejores tipos para tus ahorros y menor diferencial para tus préstamos no lleva a buen puerto... En algún momento el barco hará aguas o tendrá que buscar nuevos ingresos. Llámalos comisiones, preferentes, fondos de inversión o lo que surja en el futuro.
Tu cajero amigo
Amigo caza gangas coincidimos perfectamente, estos 1 y 2 se encuentran en las localidades pequeñas y también medianas, y si es cierto es habitual que sea personas que su techo profesional lo han alcanzado, o porque la empresa así lo cree o porque así lo han elegido libremente, sencillamente no tienen el más mínimo interés en largarse de allí o de la comarca, tienen a la familia a gusto, ellos a gusto con ellos mismos, un trabajo correctamente remunerado, y la libertad de salir a la calle a tomar café con cualquier cliente sin que les pueda girar la cara, poder tener incluso amistades que a la vez son clientes, la verdad … puede ser una buena elección, porque al final uno es de suponer que se cansará de mover a la familia de un lado para el otro, y cuando tienes un salario digno que te permite vivir cómodamente y el del directivo bancario por lo general lo permite, hay gente que no le importa renunciar a unos euros más ya que con ellos no cambiará su forma de vida y además tampoco lo desea.
Más pedagógico imposible !!
Le perdí el respeto a los directores de banco cuando hace muchos años un director (que no conocía de nada) de un gran banco español, me explicó una técnica para engañar a su propio banco (evitar cuantiosas comisiones) con tal de que ingresara dinero en ciertos fondos (a él le serviría para alcanzar objetivos y poder pedir traslado a Madrid). Son simples tenderos !!
La moraleja del post se puede aplicar a cualquier servicio de venta y por tanto la única solución es tener claro lo que se quiere y estar bien informado previamente a una compra.
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Muy buen post Fernan2, yo no te leía en el 2007 pero veo que voy a tener que tirar del archivo...
Cajero amigo, voy a intentar ser respetuoso: Decir que la culpa de que los bancos engañen es de la competencia y el acceso a la información demuestra que los "cajeros amigos" no son amigos de los clientes precisamente.
Si tu negocio tiene peores margenes por culpa de la competencia y no puedes sostener tu empresa, pues mira, quizas no eras tan bueno y lo mejor será que te dediques a otra cosa...como hemos hecho algunos, si esto no funciona pues probamos otra.
Y si tu etica y moral te permite engañar a tus clientes para seguir en el ajo, al menos ten un poco de decencia y no te quejes cuando se den cuenta!
Pero, Qwety, quién habla de engañar! Seré algo irrespetuoso: No saques el pie del tiesto.
Lee bien lo que he puesto, hablo de porqué se intenta cobrar más y mayores comisiones y colocar productos que generan más ingresos para el banco. Aunque creas lo contrario, eso no es engañar. ¿Si el banco te vende un seguro de vida te está engañando? No, pero aumenta sus ingresos por comisiones. Si el corredor de seguros te lo vende también aumentará sus ingresos. Es un negocio.
Besines
Tu cajero amigo
Hombre, si yo voy al banco para pedir un consejo y me encasquetan un seguro de vida aunque yo no lo necesite, pues no sé tu, pero yo me siento engañado.
Si voy al banco a asesorarme en como tener mi dinero seguro y que me dé un poco de interes y ellos me recomiendan invertir en fondos de inversión que tienen un rendimiento inferior a sus depositos (Aunque me imagino que su comisión es mayor), pues no sé tu, pero yo me sentiré engañado.
Si voy al banco a pedir una hipoteca, me la conceden, y el dia que estamos ante el notario me sacan el contrato con las clausulas del seguro de vida, pues no se tu, pero yo me sentiré engañado.
Ahora, si voy al banco a contratar un seguro de vida, pues perfecto, no me engaña nadie (Aunque quizas los agentes de seguros no lo ven igual, pero este es otro tema).
Aunque, no sé porque he de justificarme si tu mismo lo has dicho, como no ganamos suficiente con lo que tu quieres, a parte de esto, o incluso en vez de, te vendemos lo que no quieres (Que allí si que ganamos)
Qwety si vas al banco y te encasquetan un seguro que no necesitas y vas y firmas. No te engañes no te están engañando: te han hipnotizado, te han dado una pastilla o simplemente eres ....
Jajajajaja
Tu cajero amigo
Cajero amigo eres el mejor, yo de mayor quiero ser como tú!
Vaya, me alegro de que os haya gustado tanto!! Si hasta he salido en la portada del menéame, con sus correspondientes 4.000 visitas extra!! Aunque sinceramente, prefiero más los elogios de amigos como maty, Putabolsa (¿donde te enlazo?), Tristan, Gallardo, Joaquim y tantos otros, que además valoro porque no son de los que regalan el elogio por ser amigo!!
Jaime comenta que todos los asesores miran por sus intereses, y es cierto... así que hay dos posibles salidas:
- Una es saber alinear sus intereses con los tuyos, y que lo mejor para ti sea también lo mejor para ellos; pero ojo con las comisiones sobre beneficios, que si no penalizan las pérdidas, llevarán a asumir riesgos excesivos.
- Y otra es hacerlo de forma que no tengan intereses propios: Si yo le pago a alguien 500 euros para que me haga una planificación de inversiones a largo plazo, no debería tener mayor preferencia en recomendarme liquidez, o invertir en petroleras americanas, o en oro, o en ladrillo, o en preferentes a precio de derribo... y me aconsejará en conciencia. Y de la misma forma, si yo pregunto en un foro y me contesta cajero malencarado (un magnífico miura ;-) ), es de suponer que contestará en conciencia porque él no tiene intereses (no sé hasta qué punto podrá aconsejar lo mismo de 9 a 3).
Xavier comenta que en pueblos donde todos se conocen hay oficinas en fases 1 y 2; mi experiencia es que en zonas así, lo que más hay son gente que no sabe hacer la O con un canuto, y que para dar una orden de acudir a la OPA de Metrovacesa (ah, sí, los del metro, ¿no?) hay que explicárselo con detalles y al final no te lo hacen, porque no saben la diferencia entre vender en el mercado y en una OPA (caso real, ojo!!). Pero sí que entiendo que puede haber alguno, aunque desde las entidades se esfuerzan en erradicarlos... Que esta es la clave, ojo!! No se trata de que los que trabajan en bancos sean más sinvergüenzas o más torpes, sino que el sistema está montado para erradicar el buen consejo para el cliente y dejar sólo el buen consejo para el banco; esa es la filosofía de los bancos!! Yo tengo una amiga que ha sido directora de sucursal, y ella lo que quería era estar entre fase 1 y fase 2 (yo creo que la fase 2 es la que más le tiraba, pero bueno...), pero NO LE DEJABAN, porque había que colocar el producto en promoción. Y creo que su caso es representativo de la situación de muchos, aunque también es cierto que también hay muchos Rafas sueltos; como dice Sibarsky, basta con ver las ofertas de empleo en las que piden "bachiller, ganas de progresar y amplias dotes comerciales", para comprobar que, como dice Maty, muchos asesores bancarios "podían vender tanto fondos como frigoríficos" (aunque no hay que generalizar porque sería injusto, y no me extraña que alguno se sintiera molesto por la expresión).
Respecto a las opiniones divergentes, pues que decir... cada uno lo cuenta según le ha ido a él, y parece que somos más los que, como Sibarsky o yo, TODOS NUESTROS CONOCIDOS (bancarios incluidos) han encontrado SIEMPRE a Fase 3-4-5, que los que como Xavier han encontrado también algún caso de Fase 1-2, así que deduzco que sí que deben haber algunos, pero deberían sacarlos de la sucursal y colocarlos en zoos, al lado de la jaula del lince, como animales en peligro de extinción...
Caso aparte es el primer comentario de Cajero amigo, que argumenta esto:
"Estos famosos directores de fase I y II se corresponden a una época en que la gente no se preocupaba demasiado por la remuneración de sus saldos ni por el tipo de sus hipotecas y préstamos. El banco tenía unos holgados márgenes."
Es decir, que si pudieran sacarnos lo bastante en comisiones e intereses, no nos encasquetarían basura... Pues en primer lugar, el argumento no me sirve: timar a la gente no puede hacerse con la excusa de "es que si no no gano bastante". Pero en segundo lugar, es mentira: cójete los beneficios de los cinco o diez últimos años de cualquier banco español, el que quieras, y verás como no han dejado de crecer exageradamente (hasta que ahora la avaricia les ha reventado en la cara, pero ese es otro tema). No es que "necesitaran un extra para cubrir lo que dejaban de ganar", sino que cada semana pensaban la forma de dar otra vuelta de tuerca para apretar cada vez más!!
Y eso de "quién habla de engañar"... Pues yo mismo hablo de engañar. Que te coloquen un "seguro de cobertura de interés", llamándote a tu casa, diciéndote que es un seguro, y luego te cueste la broma muchos miles de euros (y con cláusula de que el banco sí puede rescindirlo gratis si quiere) es engañar; colocar las preferentes como un producto seguro es engañar, y más colocarlos al doble de lo que valen en mercado; y muchas otras cosas que algunos hacen a veces (y algunos otros, sistemáticamente) es también engañar. Y eso se hace... no todos lo hacen, pero tampoco sólo unos pocos (basta con ver los casos que cuentan en los foros).
s2
Un gran artículo Fernan2, que corrobora que la inversión "tuntunera value" con Armono que yo practico, es, en la mayoría de los casos, mejor que la inversión asesorada por los trajeaos bancarios con Armani y MBA.
Unas veces acierto y otras fracaso, pero lo que está claro es que "la objetividad prima SIEMPRE en mi toma de decisiones".
Esa expresión es fruto de mi experiencia, pues he tratado con multitud de bancos, principalmente de negocios (muchos de ellos extranjeros), sobre todo durante mi estancia en BCN.
En todos estos años sólo encontré una persona que sabía más que yo sobre los productos que ofrecía. Era de mi edad, jóvenes ambos. Le fuimos acompañando las veces que fue cambiando de entidad hasta que me cansé. Y ahora volvemos a coincidir. Eso sí, ahora ocupa un alto cargo de una gran entidad en el extranjero, como le predije en su momento.
Todos los demás, con o sin master, no me han merecido la suficiente confianza.
Y así años y años hasta que a finales del 2007 descubrimos unos cuantos a un bitacorero que nos ha asombrado a todos con su sabiduría: Francisco Llinares Coloma.
Por cierto, llevo desde enero del 2006 avisando de la crisis (cuando comenzó la prensa económica extranjera) que se nos venía encima. Ni puñetero caso en la vida real, todos sabían más que yo y eran más listos. Eso sí, desconocían/despreciaban los datos, las estadísticas, las gráficas...
No, soy muy respetuoso con las personas, pero dicha expresión es hija de mi hartazgo al tratar con tanto incompetente, que sólo sabían vender y poco más.
O eso, o los mejores migran rápidamente a Madrid y al extranjero. Si el panorama era así de triste en los noventa en BCN, no digamos en Tarragona, incluso ahora.
Enhorabuena por el post....Muy bueno, ilustrativo y divertido.
Recuerdo un artículo de una revista en la que se ofrecían comparativas de diferentes perfiles de inversores. Se visitaban diferentes entidades bancarias con diferentes supuestos (ej.persona con 30.000 € para poder invertir siendo autónomo, persona con 10000 siendo trabajador por cuenta ajena, etc...y diferentes perfiles más). Según esa revista, los resultados de esa investigación fue desalentadora: en la mayoría de bancos y cajas se aconsejaba el producto "estrella" que publicitaban en sus "escaparates" y que imagino tenían la obligación de colocar a sus clientes.
Un saludo
Mi cajero amigo:
Si extrapolas tu actitud a cualquier otra empresa, estarías rozando el delito. Imagínate al frutero que, viendo como sus márgenes de beneficio caen, decide comenzar a engañar a sus clientes, vendiéndole fruta podrida dentro de bolsas opacas. Cuando vayan a protestarle, les dirá "bueno, es fruta, yo no dije que fuese para comer. Te la recompro al 10%".
A mi no me cuentes películas de márgenes imposibles mientras que los bancos hacen beneficios récord trimestre tras trimestre con ROEs del 20 ó 30%, que no me chupo el dedo.
Es más, tu razonamiento se reafirma en que "el Banco no es tu amigo", ya que no sólo dices que el Banco no es tu amigo, sino que es IMPOSIBLE que el Banco sea tu amigo o quebraría; la única forma que tiene de sobrevivir es engañar a sus clientes. Cada vez que me venda unas preferentes, seguro de vida, o lo que sea será exclusivamente en su interés. Páginas como esta se encargan de nivelar el campo de juego, para que el cliente tenga toda la información y decida.
si señor, muy didáctico. Gracias a blogs como este la gente tiene oportunidad de aprender
saludos
ElPel@s, así es; dejadme que me equivoque solo!!
Maty, creo que no estamos distinguiendo lo suficiente entre asesores y empleados de banca; los asesores son gente cuyo trabajo es asesorar, y normalmente son independientes (aunque alguno puede trabajar para bancos de negocios), pero los empleados de banca no son asesores... aunque algunos crean que sí, porque dan consejos como si lo fueran.
Jaumet, creo que te refieres a la OCU; han hecho varios estudios de ese estilo, y siempre con resultados similares: poco conocimiento del negocio (a veces tenían errores de bulto), y poquísimo interés en adaptarse a las circunstancias de ese cliente.
Anónimo, 100% de acuerdo; muy bueno tu ejemplo!!
Ejornetf, me alegro que te guste...
s2
Fernan2 tronco... permíteme que dude, aunque sea tan solo un poquito, de la objetividad de los asesores.
Es evidente que cuando un empleado de banco abandona su entidad para dedicarse a la asesoría independiente estableciendo un canon en contraprestación a sus servicios profesionales puede que sea objetivo en su toma de decisiones.
Lo que es más difícil es que transcurrido un tiempo no se deje tentar por pillar ese canon más el incentivo que ciertas entidades le ofrezcan por colocar sus productos.
Hay que ser muy ético y solvente (económicamente hablando) para limitarse a realizar un trabajo objetivo y no caer en tentación cuando alguna "Eva" te ofrezca mordisquear su manzana a cambio de colocar otra a tu cliente.
Puede que existan asesores objetivos e independientes, pero de lo que no estoy tan seguro es de que se crucen en nuestro camino a lo largo de nuestra vida.
Así es, amigo Fernan2....este estudio lo publicó la OCU...
Saludos.
Hola ElPel@s...
Creo que siempre será mas de fiar un asesor independiente que un empleado de banca "que tiene que vender lo que hay". Teóricamente éste analizará diversas opciones y elegirá la mas conveniente...Si elige mal porque se equivoca o por su beneficio corre el riesgo de quedarse a medio/largo plazo sin clientes.
Saludos.
A ver Fernando, en los pueblos, y para mí por ejemplo Girona o Manresa no son ninguna ciudad, son pueblos grandes, donde mucha gente se conoce, obviamente no toda, y evidentemente una localidad como Amposta que serán unas 12/15.000 almas es también un pueblo. No coincido contigo que en los pueblos lo que hay son muchos que no saben hacer la O con un canuto, creo que hay exactamente la misma proporción de estos que en cualquier parte, pero como hay más relación pues sabemos quiénes son, pero insisto el mismo porcentual que en Barcelona o Valencia, no así el porcentual por metro cuadrado porque es de suponer que en las grandes capitales está todo mas condensado.
Como anécdota recuerdo no hace mucho que un conversación del consejero delegado del grupo donde trabajo con un abogado de la capital de nuestra comunidad autónoma, de un bufete de mucho prestigio, que las dos veces que me he reunido con él en persona el traje era por lo menos de 900 euros, y yo con mi trajes de Emilio Tucci de 250/350 €, y ya cabreado por sus salidas de tono, comentarios listillo (que por cierto perdió la demanda, y por lo que parece perderá el recurso, si su cliente que ni de lejos es como él tendrá que pagar una factura de tres pares ….. porque sabrá mucho de libros, tendrá tres másteres y medio, pero más bien poco de cómo funciona la vida real) le comentó con sarcasmo que en nuestro pueblo de 12.000 almas tenemos teléfono, tenemos internet, que curiosamente sabemos cómo funciona, y a 70/80 Km. tenemos un par de universidades que son la mar de dignas y cuyos catedráticos saben y enseñan cosas parecidas a las que él aprendió (bueno el detalle no es literal, he obviado algunas palabras para no herir sensibilidades).
Lo que me refería y entendiste perfectamente creo, y aún cuando tu post es mayoritariamente la realidad financiera actual, no es exclusiva, y es cierto que a estos 1-2 los barren, porque no cuadran con el sistema, y de seguir así al zoo al lado del Lince Ibérico seguro, pero para esto quiero creer que falta bastante, de verdad Fernando hay buenas personas y buenos profesionales todavía y en todos los negocios y en todos los ámbitos, otra cosa es que cada día les sea más difícil seguir manteniendo su ética profesional.
Luego para el amigo que dice de alguna forma la competencia, las exigencias de personas un poquito más informadas, y la caída de márgenes provoca estas situaciones, es posible que tenga razón en que sea una consecuencia, pero en ningún caso creo que justifique las actuaciones que estamos viendo, que en muchas ocasiones son poco ajustadas a una ética profesional correcta, cuando no llegan a acercarse muchísimo sin cruzarla, a lo que sería una línea de la ilegalidad.
Mi experiencia con Bankinter:
Me cobran 8 euros por compra o venta ademas de los canones de bolsa y en principio no tenia limite en cada operacion, despues lo bajaron a 300000 eruros y luego a 90000 euros con lo que me fastidiaron mis operaciones de centimeo en las opas de endesa y fenosa.
Cada año les he dejado mas de 10000 euros( diez mil) en comisiones y custodias.
Ahora me he cambiado a Oficina directa donde las comisiones son 0,00.
Cuando he querido negociar con Bkter las comisiones ni siquiera me han escuchado y prefieren perder 1000 euros anuales de ingresos.
Quise decir 10000 (diez mil) euros anuales.
Chapeau, Fernan2, el ejemplo de la perfumera es brutal. Salvo excepciones, es así de lamentable. Incluso diría que últimamente la dependienta de la sección de colonias a granel está recomendando también a a aquellos que se le acercan preguntando por la sección de perfumería: banca comercial-banca privada (por aquello de que la cajera del Corte Inglés que cobra es la que se lleva el gato al agua) O sea que muchos clientes ni siquiera tienen la opción de que les vendan Yves en la perfumería y lo tienen que comprar de "extraperlo" en la sección de colonias a granel y desodorantes.
Salud y €.
Gracias por establecer una analogia tan didactica.
El banco NO ES tu amigo. Puro sentido comun. Mi pregunta para los empleados de banca es: venderias un producto innecesario a un pensionista si creyeras que nadie mas se iba a dar cuenta? Si la respuesta es si, no te engan~es, eres un delicuente y terminaras haciendo cualquier otra cosa siempre que creas que no te van a pillar.
Si tus jefes te presionan, renuncia y buscate un trabajo honrado. A veces siento verguenza de haber nacido en este pais. -aoi-
Creo que te falta el que juega a ser tipo 1, 2, 3, 4 o 5 en función del cliente que tiene en frente.
Yo no es que sepa mucho pero debe ser que tengo que dar esa impresión porque nunca me ofrecen nada y no es porque no tenga, que tampoco es que tenga mucho, pero a quien tiene menos sí le ofrecen.
Si el director de oficina tiene un cierto sentido comercial y de la calidad sabe a quien tiene que colocarle la morralla que le dictan desde arriba y a quien se tiene que limitar a aconsejar.
Muy bueno, estupenda la vuelta a los orígenes y se nota el transcurso del tiempo.
TAXMAN
Muy buena la entrada, Fernan2.
Yo trabajé, de joven, un banco. El trabajo me encantaba. Pero una de las cosas que mi ética juvenil me martirizaba era tener que vender lo que me decían los jefes, que dicho de paso no eran los mejores productos ni mucho menos.
Vender fondos de inversión a jubilados, por ejemplo, es una putada; y decirles que es algo así como un plazo fijo, un engaño. Y se hacía en mi tiempo y se hace actualmente. Mal,muy mal. El sistema no funciona.
Solución? tener cultura financiera y aconsejarse por profesionales independientes cuando el productos es complejo (por ejemplo bonos estructurados) o supone una gran inversión (hipotecas, que es de confiados firmar la hipoteca con el banco de toda la vida sin analizar la competencia!).
Os dejo un enlace a una entrada de mi blog que trata de este mismo tema:
http://futurfinances.blogspot.com/2009/03/asesores-o-vendedores-bancarios.html
Cuanta razón Fernando! Hace unos pocos meses acudí a “mi banco” "de toda la vida" para cambiar un dinero que tenía en un fondo de inversión a otro producto, y después de realizar un estudio de mi perfil inversor (conservador) me recomendaron comprar bonos de mi banco (citibank) a un interés del 6%. Me confirmaban que la inversión era segura y muy pero que muy interesante. Después de varias noches sin pegar ojo, decidí no hacerles caso y sacar mi dinero de este banco.
Totalmente en desacuerdo con el post.
El Banco no sólo NO ES TU AMIGO, sino que es el esclavista tratante de negros (y blancos, asiáticos, indios, ...) de la actualidad. Un creador de esclavos y principal enemigo de la humanidad y, por tanto, del planeta...
Saca el dinero del banco y no pretendas vivir sin hacer nada útil para los demás. Dí adiós a la economía monetarista y abraza la economía basada en recursos disponibles.
Si no entiendes lo que te digo o piensas que soy un flipao http://qtl.appspot.com/?cx=partner-pub-8392726761634214%3A9cij9ki49t9&cof=FORID%3A10&ie=UTF-8&q=zeitgeist&sa=Search#904
Magnífico
¿Alguno de vds. se ha planteado pagar por el asesoramiento? Como se paga a un abogado, a un arquitecto... etc... ¡Qué pena! Eso no va con la cultura española... ¡Gratix total! Y así tenemos lo que tenemos.
Lo que no cuentan es lo que le pasaba a Pepita, como el asesoramiento era gratis, cada día asesoraba más y vendía menos... ¿Por qué? Porque en la perfumería del barrio las dependientas no tenían ni idea pero era más barata..., se asesoraba con Pepita y compraba en otro lado (verídico en El Corte Inglés y en Banca). por cierto, el cliente era fidelísimo, pero no gastaba un duro... ¿O es que alguien se ha creído que el sueldo de Pepita era porqué sí...?
Yo sí que pagaría un asesoramiento financiero independiente si tuviera un capital de cierto nivel; pero claro, para capitales medios/bajos puede parecer matar moscas a cañonazos... ¿y qué pasa? Que se pierde mas por hacer caso a según qué consejos del banco que por pagar dicho asesoramiento.
s2
Anónimo, los servicios del banco los pagas, sea explícitamente vía comisiones directas, sea implícitamente por las comisiones que generan o cobran de los productos que colocan. Y eso me parece muy correcto, ya que no son una ONG.
Lo que se cuestiona en muchas ocasiones es que el servicio (asesoramiento) no favorece al cliente. Que se recomiendan productos no en beneficio del cliente, sino de los objetivos de la entidad.
Es como cuando el arquitecto se empeña en poner la ventana en otro sitio, siendo tú quien le pagas.
El gratis total creo que no se menciona ni en el post ni en los comentarios (le he dado un repaso por encima).
Salu2
Alto y claro este artículo. Mucha gente todavía piensa que el banco le hace "el favor" de prestarle dinero, y no se dan cuenta de que realmente van a comprar un producto, que es dinero, y que no nos hacen ningun favor, es un acuerdo entre comprador y vendedor
Pues sí, la palabra a menudo es ENGAÑO, y hasta timo y estafa. Va mucho más allá de la simple estratagema comercial para venderte lo que le interesa a la entidad. Conozco a más de un jubilado al que al ir a renovar su depósito a plazo fijo le han "colado" unas preferentes diciéndoles que es lo mismo. Mejor dicho, sin ni siquiera mencionárselo ni informarles de qué estaban adquiriendo. Vaya, que el jubilado se ha ido a casa pensando que sólo ha renovado su depósito.
Información falsa e incompleta, publicidad engañosa y un producto diferente al que te han dicho y al que piensas que estás comprando. Es decir, la definición de una ESTAFA.
Joaquim, es obvio que el banco debe ganar dinero, como cualquier empresa; pero al hilo del comentario de Marcos, pego lo que dice el código penal:
ESTAFA: Artículo 248. 1. Cometen estafa los que, con ánimo de lucro, utilizaren engaño bastante para producir error en otro, induciéndolo a realizar un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno.
Cualquier cosa que entre en esa definición, no es como cuando el arquitecto se empeña en poner la ventana en otro sitio, sino como el que entra a su casa y se lleva tu tele y tu ordenador: un delito tipificado en el código penal. Y lamentablemente, estoy cansado de escuchar a gente que en su banco le hicieron creer que contrataba un depósito o un seguro, cuando estaba contratando participaciones preferentes o swaps de tipos...
s2
Efectivamente, el banco NO es tu amigo, y debes saber ver que ellos tienen unos intereses que no tienen por qué coincidir con los tuyos.
Recuerdo como hace un par de años, a mi padre, un señor jubilado, le colaron 50.000€ (los ahorros de su vida) de titulización hipotecaria cuando él iba a ponerlo a un plazo fijo que le diera un buen interés (hablamos de esa época en que te daban más de un 5% fácilmente). En cuanto me enteré, le dije que anulara aquello y sacara el dinero de esa caja.
Le vendieron lo que le interesaba a la caja en esos momentos, no lo mejor ni lo que quería mi padre. Yo le dije que eso que pintaban tan seguro como un plazo fijo, no lo era tanto y que lo que le decían era como lo de que “el ladrillo nunca baja y nunca bajará”. Hoy en día tendría un problema para cancelar y recuperar el dinero metido en esos papelitos.
La Carta de la Bolsa “Al gestor que me vendió la cartera en febrero no lo han despedido. Además, le han subido el sueldo”
Cada vez que entramos en un Banco tenemos encuentros en la tercera fase.
El fin es vender toda la mierda invendible de su empresa en detrimento nuestro, mejor evitar estos OVNIS.
Celebro el nuevo proyecto de prohibir el spam telefonico, porque como ya no tiene objeto ir al banco para que nos presionen con sus productos pues lo hacen por telefono como otro vendedor cualquiera.
chanquete
Como empleado de banca, coincido plenamente en el fondo del asunto, que no es otro que la degradación del modelo de banca comercial. La banca parece más un chiringuito que una entidad seria en la que poder confiar. Como en todos los trabajos, habrá gente con sentido de ética profesional y gente que no. En este trabajo se trata de ser un poco camaleón, y si puedes conjugar las diferentes fases I-V según el perfil del cliente, perfecto. Esto es venta, y se trata que las dos partes queden satisfechas al nivel que sea. Hay quien quedará satisfecho con las famosas preferentes y hay quien con el plazo fijo de toda la vida... siempre explicando pros y contras. Y claro, como en toda empresa hay un presupuesto que cumplir y una buena retribución variable por conseguirlo.. El problema es que algunas entidades, sobretodo bancos, han aumentado considerablemente la parte del variable sobre el total de la retribución, lo que lleva a colocar productos por conseguir el presupuesto...En fín, que hay de todos los colores.
Ahora bien, en lo que discrepo abiertamente es en el nivel de formación de los empleados, sobretodo los más nuevos. En la entidad que estoy, más del 90 % de los nuevos compañeros de las últimas promociones somos licenciados/diplomados. Y más ahora, que con el poco empleo que se crea, los requisitos de formación y experiencia aún han aumentado más..El problema es que no hay ninguna disciplina estrictamente de banca, y la mayoría de cosas se aprenden a base de la experiencia diaria, que es la que acaba dando tablas.
Nada más, un saludo!
Claudio, pues suerte que tu padre te escuchó... algunos se fían más del del banco, que tiene corbata, que de su hijo. Os habéis librado de buena!!
Chanquete, lo del spam telefónico ya es de escándalo... vamos, que te llamen para ofrecerte lo que están colocando, sabiendo que no se adapta en nada a tu perfil!! Lo malo es que la gente les pasa factura, en forma de pérdida de confianza, a los que actúan con estas malas prácticas...
Anónimo, me alegra el espíritu crítico que demuestras, y el que seas consciente de que tienes que tratar de conjugar unos intereses con otros. Si los productos se colocan con todas las cartas sobre la mesa, nada que objetar... lo malo es que hay algunos productos que hay que colocarlos, y si no se esconde alguna carta no hay quien los coloque!!
De incrementar la parte del variable, es normal... yo también lo haría, si fuera un banco!! Pero ¿sabes por qué? Porque la gente se comporta como borregos!! Si la gente castigara los comportamientos deshonestos, con denuncias y yéndose a otro banco, entonces no os presionarían para exprimir a la gente, porque sería malo a largo plazo.
Y en cuanto a la formación, la hay de dos tipos: una, conocimientos financieros, que probablemente se tengan bastantes al entrar; y otra, conocer los productos que tu entidad ofrece, que si no te informan a ti los de tu banco difícilmente podrás saberlo, porque eso no se enseña en la universidad. Y hay muchos bancos, no sé si será tu caso, donde a los empleados les dicen que se olviden de aprenderse los productos, que los que hay que saber son los que hay que colocar, que son tal, tal y tal. En el Santander, por ejemplo, trabajan así... y en BBVA, para contratar un depósito en dólares canadienses, tuve que recorrer tres oficinas: en la primera ni flowers, en la segunda me mandaron a otra que había sido del Banco Exterior (luego Argentaria y luego BBVA), y en esa encontré a uno que sabía el teléfono del que sabe, y pude contratarlo... y podría seguir igual con bastantes entidades, porque yo no soy de los clientes "fáciles"!!
s2
No se debe confundir los diplomas y las licenciaturas con la formación para planificar un patrimonio. En la universidad se aprende algo de técnica (que queda en nada ante la ingeniería financiera actual). Y salvo excepciones, en banca se forma para vender. O sea como quien forma a un dependiente para que venda una Thermomix o cualquier artículo con una cierta sofisticación. Pero no encontraremos a nadie a quien hayan formado para asesorarnos en nuestro patrimonio global (no sólo el financiero) a largo plazo. O sea, velando por los intereses generales de esa familia/cliente.
Hasta que la banca no se refunde, hoy por hoy es lo que hay. Y quizá no se deba refundar y quede relegada en el futuro a una simple plataforma ejecutora y de ingeniería financiera, donde los clientes y sus asesores (family offices e independientes en general) van realizar sus compras e inversiones. De hecho esa es la tendencia. Primero sólo los grandes contratan esos servicios y poco a poco se popularizan y en breve veremos cómo proliferan los multi-family offices como CFO que también asesoran a familias de clase media y media-alta. Al igual que hace unos años sólo los coches de muy alta gama tenían navegador o aire acondicionado, lo que comentas de que para capitales medios/bajos contratar a un asesor independiente es matar moscas a cañonazos, tiene los días contados, sobre todo si pensamos en asesoramiento para el patrimonio en su conjunto y no sólo en nuestro dinero en bancos.
Genial el artículo y genial el debate generado en los comentarios, muy didáctico para muchos inversores de todo tipo. Otro post para tu top 10.
Salud y €.
El banco NO es tu amigo, el frutero NO es tu amigo, el del concesionario de coches NO es tu amigo, la universidad NO es tu amiga...NO es su función. Cierto es que mejor te iría si así lo fueran...¿Alguien se cambia de sucursal bancaria cuando el director SI es su amigo? ¿A que frutería vas cuando tienes un amigo Frutero? ¿A que concesionario de coches vas cuando tienes un amigo director de ese concesionario? y si te lo puedes permitir irás a una universidad privada que estoy convencido que algo más amiga tuya si será...vale, mucha gente me dirá, yo tengo un amigo que es frutero y no le compro nada..cierto, pero entonces ¿de que estamos hablado?, de amigos o de buenos profesionales (?).
Por otro lado la "independencia" que es un termino absolutamente "cegador", suele esconder intereses bastardos. Alguien piensa que la primera empresa de asesoramiento financiero independiente (E.A.F.I) aprobada por la CNMV hace uno o dos meses, es realmente "independiente", acaso no forma parte de un grupo más amplio con su propia gestora de instituciones de inversión colectiva (son también gestores de fondos)...alguien de veras se creyó aquello de "la Rosa de España" o alguien de veras se cree que conduciendo un BMW entrarás en una especie de trance, el trance el que te encuentras después con su mantenimiento y el te lo vendió será alabado como un buen profesional, aunque tu no necesites un BMW (es por poner ejemplos ilustrativos)
El asesoramiento, como muy bien describe el articulo y todos sus enriquecedores comentarios, debe ser personalizado, y el que lo ofrece debe asumir su responsabilidad por "influir" en el proceso de toma de decisiones de inversión del que lo recibe.
Este, el que lo recibe, debe asumir que no está en el mundo de Alicia. El mundo real, no se si afortunada o desafortunadamente es otra cosa, el Banco efectivamente NO es tu amigo, es un proveedor de una necesidad primaria, y lo sabe....
Un saludo.ClaudiaB, director de sucursal de Banca Personal, asesor financiero "objetivo" y Personal, lo de "independiente" para otro. www.miagentepersonal.com. Efectivamente es una tienda de barrio (en este caso de aldea global) y no suelo "colar" manzanas en mal estado (de echo el ir de “independiente”, es algo parecido), aunque a veces sea muy...muy tentador..de hecho, la asociación europea de asesores/planificadores europeos (EFPA), a la que pertenezco exige la firma de un “código” deontológico al igual que si de un doctor se tratará.
Muy buen artículo.
Muy buen artículo . Me ha gustado mucho
Gran artículo, Fernando
Saludos