Como es público y notorio, estamos en pleno brainstorming (políticos, periodistas, bloggeros, magistrados, etc) acerca de los múltiples problemas vinculados a nuestra crisis. Y entre ellos cobra especial relevancia todo lo relacionado con lo hipotecario. Algunas soluciones parecen ya descartadas, como la superación judicial del marco legal vía el common law catalán, dado el auto publicado ayer por el TC . Os recomiendo la lectura del escrito del juez y del auto del TC para percibir lo dramático del asunto (me refiero a que el juez la intentase colar de dicho modo)

Pero desde Cataluña, una región emprendedora y con ideas propias, no cejan. Y ahí tenemos la última propuesta de ERC, que defiende la creación de un Fondo de Rescate Hipotecario para auxiliar a las familias que no puedan pagar la hipoteca. Lo cierto es que el humor catalán es cachondo, ya que todo esto me parce una humorada, el típico chiste contado con la cara muy seria, eugenio-style: saben aquel que diu que va un fondo de rescate y....   Leer más

Como ya sabéis, en este blog se han ido comentado los programas de las temporadas anteriores de Ajuste de Cuentas. Siendo sincero, con división de opiniones entre los lectores, cosa que no me extrañaba, ya que entendía las críticas que se le hacían a este producto de Cuatro. Sin embargo, uno que es gruñón, pero en el fondo creo que tiro de bonhomia y de verle el lado positivo a la situación, pensaba que de cada entrega se podía extraer alguna excusa para hablar de temas financieros, que es lo que nos mueve a frikis de nuestra calaña. Pues bien, después de ver los tres primeros capítulos de este año he tomado la decisión de no comentar Ajuste de Cuentas. ¿Por qué?

1. Creo que el programa ha reducido su orientación financiera de un modo drástico. No se hacen estudios de los presupuestos familiares, no se trabajan conceptos financieros básicos, el papel de los asesores financieros ha sido fagocitado, involucrándoles en situaciones más cercanas a la telebasura que a otra cosa. Desconozco si tiene algo que ver con el nuevo propietario de Cuatro, pero es que no hay por donde cogerlo.
2. Como consecuencia de lo anterior, el programa ha derivado en un formato cercano a lo que domina en la pantalla amiga, trufado de conceptos de seudopsicología que me tocan un pie, que ya estaban en las ediciones anteriores, pero en menor medida.
3. La manipulación, la guionización, que antes era evidente, se vuelve insoportable. Lo de esto lo arreglamos en 10 días, las llamadas salvadoras del final, el recursos sistemático a la contratación por parte de gente que hace publicidad en el programa, se vuelve insoportable (lo de Marco Aldany, un experto en este tipo de historias en TV, contratando a la que acababa de tratar psicológicamente, perdón, de peinar, fue la guinda)
4. No se si como consecuencia de lo anterior, o bien por méritos propios, Curro Ávalos, el nuevo presentador desmejora sustancialmente la la labor del amigo Vicens. Y no es que aquel fuese santo de mi devoción, pero entre nosotros, tenía algo más de cuajo, de presencia, y de cierto conocimiento financiero (con matices), que hacía que no me cachondease en exceso en la afirmación de que ambos son "expertos en conflictos financieros" (sic). En el caso de Vicens habrá quien le crea un mago de los futuros, pero en el de Curro, en su cv figura el ser jugador de basket, franquiciado de una inmobiliaria, experto de lo suyo en Marketing Multinivel (glups), coach (para que luego algunos se quejen de lo del community manager) y algo que ha hecho que definitivamente dejase de interesarme por el programa: instructor internacional en Fire Walking (una técnica norteamericana dice). Cuando se lo dijo muy serio a aquella familia del tercer programa casi me cai del sofá. Oye, algo así como Moisés, yo soy Yaveh...hay que jod...
5. A pie de página os dejo los enlaces de los tres programas comentados en los hilos de burbuja.info, que mejoran con mucho lo lamentable de esta producción. Crowdfunding del humor. Y de la investigación (más les valía a los de ajuste de Cuentas cuidar del Facebook de algunos de sus chicos) Y si te quieres mosquear con la creatividad del programa, os dejo este otro enlace.

Depeche Mode es uno de mis grupos favoritos. Y creo que, uno  de sus temas, concretamente el celebérrimo Enjoy the silence, le viene al pelo a un tema que, salvo a los profesionales del asunto, ha debido pasar desapercibido en la última reforma zapateriana a cuenta de la crisis. Y es que en el no menos ya famoso RDL 8/2011, de 1 de julio, y entre las ya famosos señuelos, perdón, medidas, de elevación de los mínimos inembargables de los ingresos familiares y del mínimo de adjudicación de la vivienda ejecutada en caso de ausencia de postores, había un paquete adicional de medida. Y entre ellas hay una que va a dar su juego. Me refiero a lo que podríamos denominar ley de punto final para el silencio positivo en materia de licencias urbanísticas....

Intentaré ser breve, caer en los menores tecnicismos, y sobre todo ir al trasfondo y consecuencias de lo legislado. Desde la década de los 90, el art. 43.2 de la Ley 0/1992, de Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y del procedimiento administrativo común, así como el 8.1 b de la Ley del Suelo estatal (por no entrar en normativa autonómica) establecía el régimen del silencio positivo para la solicitud de licencias urbanísticas. Ante el silencio del Ayuntamiento, se entendía concedida.la licencia de obras, de primera ocupación, etc...   Leer más

Sostengo desde hace tiempo que en las distintas Haciendas que se reparten nuestros tributos se han desarrollado hace tiempo Departamentos de I+D+i impresionantes. Me imagino a un grupo de mentes privilegiadas dando vueltas a la normativa, desarrollando ingeniosos conceptos con un único fín: recaudar más. Y si para ello han de llegar a conclusiones jurídicamente cuestionables, pues se llega. Total, si el contribuyente les lleva a los Tribunales siempre tirarán con pólvora de rey. Así que si no protesta promoción, y si protesta que el y otros como él paguen la factura jurídica. Hacienda siempre gana, o all menos no pierden los que la gestionan.

El otro día leía un articulo en Expansión que me dejo turulato: La opción de compra, de Carlos Romero Plaza En el mismo se recogía, como aviso a navegantes, la interpretación ventajista, y desde luego a mi juicio y del articulista totalmente errónea, de la tributación de las opciones o señales de inmuebles en caso de desistimiento del comprador. Os lo trataré de resumir.   Leer más

Año 2008. Un servidor se marca un post acerca de los lloros provocados por nuestro sistema electoral en el conjunto de partidos minoritarios. Hoy, en el 2011, y con 15M al que se le llena la boca con reformas como las que solicitaban dichos partidos me ratifico en lo escrito, que el sistema proporcional (por mucha transparencia  y mucho rollo de listas abiertas-desbloqueadas que habría que ver como funcionan, véase Senado) no deja de ser algo bueno para los partidos, o mejor dicho para su negociete, pero no tanto para la ciudadanía, para la democracia que dicen buscar. extraigo párrafos concretos.

Critican que el sistema es profundamente antidemocrático al ser poco representativo, que muchos españoles han quedado fuera del sistema parlamentario, que....Menos lobos, Caperucitas rojas y rosadas. Les doy la razón en que el sistema les perjudica, y mucho, a estos partidos minoritarios. Pero no en la falta de representatividad. Les recuerdo a los chicos de IU y de UPD que las listas al Congreso son cerradas y bloqueadas (sobre eso hablan poco) Eso significa que no votas a una persona o grupo de personas. Votas a un Partido, el Partido te dice a quien tienes que votar y en que orden van a salir. Y es lo que hay. Ocurre como con la industria discográfica. Mira majete, en este CD hay 12 canciones, dos son buenas y el resto basura,pero te las tienes que comprar todas juntas. Bueno, al menos puedes optar por no escucharlas. Pero al político indeseable te lo tragas si quieres votar a ese partido. ¿Y como se confeccionan esas listas? ¿Con democracia o con dedazo? Con dedazo. Y como mucho, si se admite la pugna electoral a la hora de confeccionar las listas dentro del partido lo normal es que se aplique el principio mayoritario. El ganador se lo lleva todo. El funcionamiento de los partidos políticos, a pesar de lo que dice la Constitución es poco democrático y nada representativo. Me gustaría que alguien, si pudiese, me desmintiera este punto. Por tanto, el sistema de de circunscripción única, que beneficiaria respecto al actual únicamente a los pequeños partidos estatales, lo único a lo que conduciría es a una menor democracia y representatividad real. Los diputados sabrían que, en toda medida, sus escaños dependen de las cúpulas de los partidos. Lo que permite que se produzcan episodios tan bochornosos como el que IU mintiera a sus votantes en relación con su posición sobre el canon digital, ¿democracia?, ¿representatividad? Así es como los diputados de IU defendieron su compromiso con sus votantes.   Leer más

La verdad es que da gusto encontrarse por el mundo a gente como Pau Monserrat, y más hacerlo físicamente, como tuve la oportunidad hace escasos días. Tremendo el punto quedón del muchacho. Pero como lo cortés no quita lo valiente creo que nuestra relación se podía calificar de dialéctica, o, para los cinéfilos, de buddy movie. Vamos, que es difícil que estemos en algo de acuerdo al 100%, al menos en materia financiera. Voy a aprovechar uno de sus posts para hacerme eco de las propuestas de reforma del marco hipotecario español. Lo cierto es que el bueno de Pau recoge buena parte de las alternativas que se manejan por quienes sostienen que el actual es injusto, que propicia la crisis, etc. En este sentido, me siento un tanto como miembro de la Contrarreforma frente a los erasmos hipotecarios, frente a mi Erasmo de Palma. Que le vamos a hacer, a uno le han dibujado así.   Leer más

Cuando yo estudiaba había quien sostenía que el Derecho Fiscal era un auténtico peñazo. Yo debía tener una cierta deformación, pues siempre me resultó de lo más interesante. Frente a otras disciplinas que me resultaban un tanto toscas, el Fiscal tenía la sutileza y gracia de la esgrima, del billar, casi casi diría que las de un soneto bien construido. Que pensar si no de una figura como la del Tax Lease, que como veremos está tan en boca de todos últimamente

¿Que es el Tax Lease? Una estructura financiero fiscal destinada a favorecer al sector naval español, a través de uso del leasing, de las AIEs y de una bonita suerte triangular.Trataré de explicarla a un nivel muy muy básico, sin remisiones legales y sin profundizar en exceso, pero eso si, buscando que pilléis la esencia del asunto, que es bastante jugosa. Y para empezar recordemos cual era, fundamentalmente la ventaja fiscal del leasing.   Leer más

Hace tres meses publiqué un post sobre CurrencyFair, una empresa que aplicaba el modelo P2P al cambio de divisas. Os conté mi percepción sobre el asunto y las limitaciones y oportunidades que le veía al proyecto. Pues bien, hoy toca hablaros de Kantox, un proyecto similar pero con dos peculiaridades. La primera es que es un proyecto de origen español, y la segunda y más importante es que lo que busca es eliminar el riesgo del tipo de cambio. Y, entre nosotros, le veo más lagunas al proyecto (que está en Beta) que en el caso anterior.

Bien, para los que no os manejáis en el mundo de las divisas una breve y simplona introducción. Cuando realizamos cobros y pagos en divisas distintas de la nuestra y dilatados en el tiempo estamos asumiendo un riesgo. El riesgo inherente a que desconocemos como evolucionara la cotización de ambas divisas en juego, y que afectara de lleno al margen de nuestra operación, incluso a la posibilidad poder pagarla en casos extremos. Por tanto, una vez conseguimos colocarle al WalMart a cambio de X dolares nuestras naranjas tenemos dos opciones. Una, jugárnosla y no cubrirnos ante la evolución futura de dicho tipo de  cambio y ya veremos en cuantos euros se convierten los dolares que nos manda en el plazo señalado o bien intentar cubrirnos, en cuyo caso tenemos varias herramientas, esencialmente son opciones y futuros. Todas ellas tienen costes, implícitos y/o explícitos como no podía ser menos, pero al menos el resultado de nuestra operación comercial devendrá de la misma y no de factores externos vinculados al volátil mundo de las divisas.   Leer más

Hace tres años escribí una entrada en el post titulada El futuro de los intermediarios financieros, continuación de alguna otra de las primeras del blog, y a iniciativa de mi compañero blogosférico Pau (por cierto, os lo recomiendo para colaboraciones profesionales). Pues bien, como ya me barruntaba me quede corto con mis apreciaciones que partían, entre otras, de mi desconfianza por el modelo de franquicia en el sector de la intermediación financiera. En esencia no funciona, no al menos tal como se vendía.

No os voy a volver a dar la lata con el tema de la intermediación financiera pero si con el de la franquicia, con motivo de la expansión de una franquicia llamada IPV, Inspección Profesional de la Vivienda. Entre sus webs están por ejemplo ésta o ésta. echad un vistazo antes de seguir leyendo para que entendáis mis sensaciones.   Leer más

A continuación os linko un post mío que, como invitado, he publicado en Actibva. En él me aproximo a la reciente sentencia del TS que ha determinado que las hipotecas en una sociedad de ganciales hay que pagarlas fiftyfifty, asi como a sus posibles consecuencias inmediatas y mediatas. Entre las primeras, y aunque no las desarrolle en ese post ni aqui, creo que es muy importante, a la posible repercusión en las pensiones alimenticias y/o compensatorias y las implicaciones fiscales y patrimoniales frente a la linea interpretrativa rebatida por la Sentencia. Entre las segundas, el campo abonado para el desarrollo de los seguros de protección de pagos vinculados a los divorcios o separaciones (quizás los compañeros del ramo de Rankia nos puedan dar algo de luz).

Sin más os dejo con La hipoteca de los Rose.   Leer más