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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

¿Tienes un coche sin seguro? Se acabó tu buena suerte

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En estas próximas semanas verás unos anuncios de la Dirección General de Tráfico que te hablarán acerca de la circulación o tenencia de vehículos sin seguro.

Esta campaña es informativa y tiene por misión concienciar acerca de un grave problema que surge de la existencia de cerca de 2 millones de vehículos cuyos datos están censados y que constan sin asegurar.

Sin duda la crisis terrible que nos afecta ha llevado a muchos hogares a priorizar gastos y el del seguro parece ser de esos con los que muchos "se la juegan". El efecto, no obstante, es acumulativo puesto que a la ausencia de dinero con que pagar el seguro suele seguir la ausencia de recursos destinados a mantener correctamente el vehículo lo cual genera una combinación explosiva: mayor probabilidad de siniestro y sin seguro que responda.   Leer más »

Un mal consejo

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En diciembre pasado me caí del burro. Y al hacerlo pulsé la tecla de enviar, por lo que el Consejo de Transparencia y Buen Gobierno del Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas está al tanto e investigando lo que sucede en el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros de España. Me informaron el pasado 28 de diciembre que tras el estudio de la web procederían a solicitar alegaciones, si procedía.

Pero ¿qué me ha llevado a esta triste y dura decisión? 

El pasado día 10 de octubre escribí en Rankia una carta abierta remitida a mi Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros (en adelante CG). En ella me dirigía a esa ilustre institución que acaba de cumplir cincuenta años, si consideramos la herencia del Sindicato Vertical, o catorce, si nos remitimos a la fecha en la que sus Estatutos fueron publicados en el BOE, un 27 de diciembre de 2001. Si es ilustre no es por el primer significado que atribuye a esta palabra la RAE ("Que tiene un origen familiar noble o distinguido") sino por el segundo: "Que es muy conocido por haber hecho algo importante o sobresalir en alguna actividad" y que procede, simplemente, de la suma de todos y cada uno de los colegiados que lo integran y que, con su actitud de servicio y profesionalidad, embellecen la cara más amable y cercana del seguro: la de quienes se dedican a auxiliar con su conocimiento a la parte más débil del contrato de seguro.   Leer más »

El reto de una muerte digital... digna.

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“Donde se pierde el interés también se pierde la memoria.” Johann Wolfgang von Goethe

 

Si hay algo cierto en la vida de todo ser humano es que esta tarde o temprano alcanzará su fin. Somos efímeros y ello otorga valor a cada segundo por irrepetible, por ser un recurso finito. Al mismo tiempo surge de ello otra derivada y es el afán por generar medios con que vencer a la muerte. Desde el punto de vista técnico el más próximo es la procreación que, para muchos, no consiste en generar nuevos seres independientes y libres sino en calcar su propio modo de vida, creencias, intereses en los hijos. Otro camino que gran parte de la humanidad ha inventado para resolver el problema es la trascendencia, reencarnación o inmortalidad que resuelven las distintas creencias religiosas.   Leer más »

Carta abierta al Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros

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El pasado viernes 23 de octubre los mediadores de seguros de España tuvimos conocimiento por medio de una noticia publicada en el Boletín Diario de Seguros (BDS), editado por INESE, de unas terribles manifestaciones que comprometían muy seriamente al Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros.
 
Las irregularidades que allí se describían no eran menores sino de una extrema gravedad y, además, dirigidas contra una Corporación de Derecho Público por su ex-Tesorero.
 
El Consejo General tiene por misión velar por la profesión de los mediadores de seguros españoles no solo ante nuestras Autoridades y el mercado sino también ante Europa y, a través de COPAPROSE, en América Latina.
 
Pude contrastar la noticia por disponer de una copia del escrito de dimisión del Tesorero autor de las graves acusaciones así como de dos escritos generados por el propio Consejo General en relación al mismo. Del conjunto de argumentos que una y otra parte han cruzado en este asunto surgen no solo incoherencias y argumentos absurdos sino también nexos con experiencias personales que, en este momento, cobraban cierto sentido. 
 
Por todo ello he decidido publicar una carta abierta a mi Consejo General. 
 
Considero que como profesional colegiado no puedo permanecer de brazos cruzados y que debo aportar mi grano de arena en este momento confuso. La gravedad de lo manifestado presenta ante nosotros una imagen del Consejo que debe ser aclarada sin que quepa lugar a duda y no será por mí que este asunto acabe en el olvido. De esta situación pueden surgir dos alternativas: que las afirmaciones del Tesorero sean falsedades o que la gestión de mi Consejo General haya sido profundamente negligente. En cualquier caso debe haber consecuencias.
 
Tan solo de una forma podremos saber la verdad: que de forma inmediata se nos demuestre la lealtad y eficiencia del Consejo, haciendo públicos unos documentos que serían imposibles de estar en lo cierto el Tesorero, integrando los datos que están bajo sospecha y que exije la Ley de Colegios Profesionales que se hagan públicos durante los primeros seis meses de cada año en la web. Algo que no ayuda es que en los dos últimos años no se ha cumplido tal obligación y del 2012 tan solo hallamos un pdf que no reune la información exigible. 
 
La duda nos asalta y necesitamos algo más que incoherentes alegaciones que no se sostienen ni aportan luz sobre el asunto.
 
Espero que el Consejo General, mi Consejo General, pueda probar su diligencia y desautorice con ello tan graves acusaciones.
 
A continuación presento los distintos documentos que forman parte de mi Carta:
 
MI CARTA ABIERTA:
 
 
LA CARTA DE DIMISIÓN DEL EX-TESORERO DEL CONSEJO GENERAL:
 
 
EL ESCRITO QUE DIRIJE EL CONSEJO GENERAL A LOS PRESIDENTES DE COLEGIOS DE ESPAÑA:
 
 
EL INFORME DE LA COMISIÓN PERMANENTE QUE ACOMPAÑA EL ESCRITO ANTERIOR:
 
 
 
 
Carlos Lluch - Colegiado en el Colegio de Mediadores de Seguros de Illes Balears
 

Impuestos revolucionarios

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Dice la Wikipedia que "Impuesto revolucionario, también conocido como vacuna extorsiva, es la denominación que suelen dar determinados grupos terroristas a la extorsión económica."
 
Añade que "La banda armada suele enviar remesas de cartas al grupo de empresarios seleccionados. En ella se le recuerda su "deber" de contribuir a la lucha por la liberación de la patria o de alguna revolución y se le recuerda que de no hacerlo él y sus bienes serán objetivos de atentados terroristas, aunque si el lenguaje está moderado por la situación política se suelen utilizar otros términos."
 
Afortunadamente quedan lejos los tiempos en que esta situación se vivía en España en relación al terror de una banda armada. Pero es necesario concluir, viendo las prácticas comerciales de algunos bancos, que su particular "terror" funciona basado en los mismos métodos.
 
Por ello no queda otra que hablar de impuestos revolucionarios o vacunas extorsivas en la banca.
 
Por otra parte tenemos lo que dice nuestro Código Penal al respecto de la extorsión en su Art. 243: “El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados”.
 
Nos quedaría por ver qué es "intimidación" pero definir esta es mucho más sencillo: es el acto de hacer que los otros hagan lo que uno quiere a través del miedo.  
 
Otra cuestión interesante es abordar el término "Estafa" que la Wikipedia trata así:"El núcleo del tipo penal de estafa consiste en el engaño. El sujeto activo del delito se hace entregar un bien patrimonial, por medio del engaño; es decir, haciendo creer la existencia de algo que en realidad no existe. Por ejemplo: se solicita la entrega de un anticipo de 500 euros como entrada para la adquisición de una vivienda en un conjunto residencial, inmueble que no existe." Tengamos en cuenta amigo lector, y por si no lo sabías, que los seguros son instrumentos patrimoniales pues o bien protegen bienes y patrimonio (como un seguro de hogar o el de una fábrica) o bien lo crean (como un seguro de ahorro, de vida o de pensiones). 
 
¿Seguimos?
 
Se denomina "fraude bancario" al uso de medios fraudulentos para obtener, dinero, bienes u otras propiedades poseídas o en poder de una institución financiera. ¿Pero qué ocurre si es al reves? Pues que solo faltará un adjetivo pero seguiría siendo fraude si el banco "aprovechándose del error o mediante engaños obtiene de otra persona un beneficio, se hace con una cosa o un lucro."
 
Wow!
 
En este punto necesito tomar algo de aliento. Porque me parece que estoy notando un cierto sofoco, se me están hinchando las venas de las sienes y siento un cierto acaloramiento.
 
Porque estoy cansado de recibir consultas de personas a las que:
 
- se les impide el acceso al crédito para la adquisición de vivienda, un vehículo o financiar la empresa si no contratan seguros del propio banco.
- si no contratan los seguros se les ofrecen condiciones de interés leoninas que no pueden aceptar por lo que acaban cediendo contra su voluntad
- se les dice que el seguro de hogar es obligatorio por Ley cuando solo es obligatorio si se tituliza el préstamo
- se les dice que el seguro de vida es obligatorio cuando no hay ni una sola coma al respecto en ninguna Ley
- se les dice que el seguro de protección de préstamos es obligatorio y, además, se permiten el lujazo de generar comisiones endosándolo a pensionistas, parados, funcionarios, militares o autónomos que no están cubiertos por muchos de esos contratos.
- se les ofrecen productos financieros complejos (swap, floor, ... ) como si fueran seguros cuando no lo son y cuando la palabra "seguros" está prohibida por Ley a todo lo que no sean operaciones no actuariales.
- se les obliga a contratar planes de pensiones para acceder a otros productos. Y si uno echa un vistazo a la rentabilidad de esos planes ¿adivinas quien gana?
- se les oculta que todas las prácticas anteriores están prohibidas por una Directiva Comunitaria pues está prohibido vincular otros productos a préstamos pero también vulneran el art 5º de la Ley 26/2006 pues este prohibe al banco como agente de seguros imponer un solo contrato de seguro. 
 
Por todo ello entiendo que estos "impuestos revolucionarios" o "vacunas extorsivas" se ejercen con "intimidación" lo cual genera miedo, un miedo que conduce a su aceptación y a no denunciar pues se temen represalias. Por ello entiendo que cuando no se dice la verdad y cuando se miente para conseguir un beneficio se produce "estafa" y "fraude".
 
Los más cándidos entre nosotros dirán "Bueno, ¡que cambie de banco!" 
 
Una buena parte de nosotros no puede hacerlo pues no obtendrá crédito donde no cuenta con un historial que ofrecer. Pero la mayoría de las experiencias que conozco, que me consultan, acaban con un mismo comentario: "es que vaya donde vaya me ofrecen lo mismo: o trago con los seguros o no me financian"
 
Y aquí viene otra definición dolorosa: "En economía se denomina cartel o cártel a un acuerdo informal entre empresas del mismo sector, cuyo fin es reducir o eliminar la competencia en un determinado mercado. Los cárteles suelen estar encaminados a desarrollar un control sobre la producción y la distribución de tal manera que mediante la colusión de las empresas que lo forman, estas forman una estructura de mercado monopolística, obteniendo un poder sobre el mercado en el cual obtienen los mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores."
 
Si el "banco A" fuera el único en jugar este juego rápidamente el mercado le pondría firmes simplemente porque el cliente iría a otro lugar con el clima más saludable. Pero ¿qué sucede si vayas donde vayas hallas la misma respuesta? Para el banco de turno está claro: su cliente "cautivo" no tiene otra que tragar lo cual implica y garantiza esos "mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores" para el conjunto de actores del mercado, cada cual con los suyos.
 
Lo peor viene cuando a todo esto le sumamos ese mirar hacia otro lado del supervisor, la ausencia de denuncias en Juzgados por los consumidores, aterrorizados y un escenario jurídico enormemente protector que acaba siendo estéril por la acción combinada de ambas partes. 
 
Todo esto podría parecer banal pero no lo es. Los que no se enteran de la misa dirán "¡Vale!, obligan a contratar seguros pero eso total tendría que hacerlo y, además, no perjudica al cliente del banco". Esa frase rezuma ignorancia extrema en materia de seguros.
 
Para empezar porque eso solo sería posible si el seguro que endosa el banco cuesta lo mismo y cubre lo mismo que el que realmente necesita el cliente, su cliente. Pero eso no es así.
 
En el mercado libre, ese exento de cadenas (eso significa etimológicamente "vinculado"), un seguro de vida puede costar hasta un tercio de lo que cuesta en banca, eso sin contar con que los PUF (Primas únicas financiadas) supondrán un esfuerzo añadido al crédito durante toda la vida del préstamo y al pagar interés por esa PUF durante toda la duración llegará a costar cerca del doble, en función del tiempo. Si entramos a valorar que pocos de esos seguros de vida cubren una incapacidad total la diferencia de cobertura pasa a ser astronómica. 
 
El de hogar o el de una indústria son tema aparte donde las diferencias de cobertura se cuentan por decenas o por cientos y en materia de precio puede haber para unas cuantas cenas.
 
Aclaro que a nosotros, los mediadores de seguros, estas prácticas también nos afectan y mucho: tener un cliente que financia una casa, su empresa o un coche hoy día supone que será "secuestrado" mientras dure su deuda con el banco. A veces lo ven como algo natural y otras como una separación forzosa, como quien se despide de la familia porque ingresa en presidio... "Volveré enseguida que me suelten"
 
Y si el "secuestro" dura los 25 o 30 años de un hipotecario ¡imagina! En todo esto no ha dicho ni mú la Comisión Nacional de la Competencia si bien para quienes lo experimentamos es una práctica restrictiva totalmente plausible, obscena y evidente. 
 
¿Que no es cierta? ¿Que no existe? Tomad cualquier periódico, cualquier valla o anuncio de préstamos y leed la letra pequeña que refiere las vinculaciones que condicionan el contrato e intentad hallar una que no las tenga. 
 
¿Cómo resolver este tema?
 
De entrada los supervisores (banca y seguros) deberían hacer cumplir la Ley y, además, poner en marcha la registradora para ingresar las sanciones.
 
Asimismo sería de agradecer que algún fiscal, de oficio, o alguna asociación de consumidores y usuarios cortara el bacalao de las acciones de cesación haciendo que este escenario pseudomafioso pasara a la historia como ha pasado el otro terror que vivimos en este país y cuyo fin tampoco se veía con claridad hace tan solo una década.
 
Según algunas fuentes las ayudas recibidas por bancos y cajas en todas sus formas desde el inicio de la crísis rondan los 225.000 millones de euros. El huracán Katrina causó daños por valor de 108.000 millones de dólares americanos, es decir, nuestra banca ha sido una catástrofe doblemente dañina respecto del peor huracán vivido en los USA. Pero no me consta que el Gobierno haya salvado a una sola Pyme ni autónomo, ni un solo puesto de trabajo o un solo desahucio. Dicho esto mis esperanzas se evaporan.
 
Y sigo dándole vueltas al coco ¿cómo resolver este tema?
 
Tal vez la respuesta, amigo lector, la tenga el ciudadano consciente de qué se hace con él y con sus Derechos: tu.
 
"Un abogado con su maletín puede robar más que cien hombres con sus pistolas" Mario Puzo
 

Campofríos y camposantos

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Esta mañana me estaba duchando cuando en la radio han anunciado que Campofrío procedía hoy a colocar la primera piedra de la que será su nueva planta en Burgos, tras perder la preexistente en un incendio el pasado 16 de noviembre de 2014.

Anunciaba la empresa que la nueva factoría estará lista a finales de 2016.

Digo que me estaba duchando y en tales momentos aprovecho para que las ideas pululen con libertad y, a veces, me sorprendo a mí mismo con una reflexión que merece la pena compartir. Así que vamos allá pues eso es, exactamente, lo que ha sucedido.

Si echamos cuentas y sin necesidad de tirar de calculadoras científicas, ábacos o dedos resulta que entre el 16 de noviembre de 2014 y finales de 2016 tenemos cerca de dos años. Dos años en que la empresa no ha generado un euro en productividad de esa planta que ardió como una tea (cómo pudo ocurrir eso es otra historia). Habrán sacado rentabilidades de deducciones de impuestos, de ayudas gubernamentales varias ( http://www.elcorreodeburgos.com/noticias/castillayleon/ayudas-gobierno-campofrio-pueden-llegar-75-inversion-nueva-planta_88981.html ) o plusvalías por la venta de acciones (salió el capital chino tras el incendio y ahora todo está en manos de accionistas mexicanos) pero no de la fabricación y distribución de un solo chorizo en esta planta.   Leer más »

Un cuento sobre la banca

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Hace mucho tiempo que no colgaba unas líneas en este blog. Os pido disculpas.

Aterrizo de nuevo para compartir con vosotros un vídeo y también un estudio que han realizado dos académicos alemanes acerca del sector financiero internacional tras entrevistar a varios miles de profesionales de los sectores de bolsa, trading y banca. No quiero ofender a nadie y nadie debe ofenderse si su actitud no queda dibujada en este contenido. Si se ve a sí mismo en este cuadro mi consejo como ser humano es que reconsidere lo que hace, antes de molestarse conmigo o con los autores a que me refiero.

Armin Falk, de la Universidad de Bonn y Nora Szech de la Universidad de Bamberg han llegado a la conclusión de que ciertos profesionales del sector financiero tienen dos escalas de valores distintas. Una que utilizan en su vida privada y otra a la que recurren en su vida profesional. En su informe indican a título de ejemplo que “un bróker podría poner objeciones a la hora de comprar una prenda de ropa que manifiestamente haya sido confeccionada por niños o en condiciones de explotación laboral. Sin embargo, no dudaría en comprar y vender acciones de dicha firma textil” llegando a suponer que hablamos de bipolaridad. Afirman que sus entrevistados llegan a afirmar que su comportamiento “justifica cualquier decisión con tal de cerrar una beneficiosa operación monetaria, incluso si causa perjuicios a otras personas”.   Leer más »

¿Te perdiste el webinar "Es seguro todo lo que reluce"? Aquí tienes todo lo que se habló

Es seguro todo lo que reluce foro

Durante la tarde de ayer realizamos el webinar " Es seguro todo lo que reluce", el cuál impartió Carlos LLuch, conocido por muchos rankianos como “Avante”. Vamos a realizar un pequeño resumen de las ideas principales que ayer se destacaron.

"Es seguro todo lo que reluce"

En primer lugar, Carlos Lluch hizo hincapié en que, en los seguros intervienen diversos canales de distribución, los cuales no cuentan con las mismas garantías para el consumidor, y por ello debemos ir con cuidado a la hora de contratarlos.  Vale la pena dedicar un tiempo a localizar un mediador de confianza del mismo modo que nos pensamos quien será el abogado, el pediatra o el ginecólogo de confianza. No todo el mundo vale ni aporta el mismo valor.

El seguro es un producto financiero complejo, ya que tras él , hay una relación contractual entre una compañía de seguros y un consumidor  en la cual se establecen una serie de obligaciones por ambas partes y en las que hay prestaciones o indemnizaciones monetarías que no siempre son comprensibles para un consumidor. Surge la necesidad de contar con un ASESOR.   Leer más »

Conflicto de intereses

Matrioshka foro

El pasado dos de noviembre de 2010 escribía en un artículo de este blog lo siguiente:

Surge la duda acerca de si los partícipes están financiando aquello que el banco no acepta como riesgo y no duda en pasárselo a quien ni se entera de dónde mete los cuartos.

No albergo ninguna duda respecto de que alguno me tomó por tremendista y por apologista de lo malos que son algunos chicos en el mundo financiero.

Pese a que tenemos sobradas pruebas acerca de que en la banca un mortal tiene pocas probabilidad de hallar a un solo amigo resulta evidente si echamos un vistazo a las cuotas de mercado que dicho canal es el mayoritario en la distribución de seguros de ahorro y, muy especialmente, entre los orientados hacia la jubilación. Además los Planes de Pensiones, PPA y PIAS son productos redundantes en sus carteras.   Leer más »

Es la hora del corporativismo bien entendido

Imposible foro

 

Hace poco el periodista  especialista en seguros Miguel Benito nos hablaba desde su Tribuna en el BDS acerca de la necesidad de contar con una brújula para la mediación. ¿Dónde está nuestro norte?

Con toda probabilidad no solo es la mediación quien anda perdida pues está claro que para que existan casi 100.000 mediadores - de entre los cuales menos de un 15% vive profesionalmente del seguro - se exige el concurso de otros actores que no saben cómo alcanzar su destino de un modo más inteligente (la industria) y un supervisor que no se acaba de decidir por poner orden donde debe mientras mide sin cesar a quienes mejor cumplen con quien precisa protección: el consumidor.

Siempre pensé que en materia de distribución de seguros la Ley 26/2006 tenía la última palabra. Por ello imagino sin problemas un mercado libre donde todas las figuras que permite la Ley desarrollan con profesionalidad su negocio, con respeto hacia la libre elección de canal y el derecho a contratar o no por parte del consumidor, con celo respecto de la capacidad profesional basada en el conocimiento que se adquiere con la formación y la experiencia así como con la creatividad e inversión que requiere una oferta de valor que estimule el mercado hacia la excelencia. Todo ello aderezado con el fair-play, porque una cosa es ser competidores y otra muy distinta ser depredadores o simples bucaneros.   Leer más »

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    Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

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