Yo, respetuosamente, no comparto en absoluto tus tesis, y estoy más de acuerdo con lo que dice Tristán. Y te voy a argumentar por qué.
Dices que no estás de acuerdo, porque sería más caro. Lógico. En un mercado libre todo tiene su precio. Y si una hipoteca con aval personal es más barata, es porque aparte de perder tu casa si no pagas, lo que pierdes es... tu vida. Sí. Ya no puedes volver a tener un trabajo normal, y es prácticamente imposible que remontes una deuda estratosférica, y que se incrementa en proporción geométrica. Simplemente, en el 90% de los casos, las personas que caen en esta situación, raramente tienen un trabajo con afiliación, y una nómina. Es una tontería trabajar por 500 euros al mes. Durante toda tu vida. Te buscas tu vida en la cara b de la economía.
Por supuesto, todo esto de la garantía personal ha salido a la luz con todo lo que está cayendo. Porque cuando yo firmé mi hipoteca, allá por el 97, nadie me dijo que avalaba con bienes presentes y futuros, y todo eso. Ni el del banco, ni el notario,ni nadie. Todos suponiamos, en aquella época, que si no pagaba me quitarían mi casa, y ya está. Y no está,ni mucho menos.
Dices que no habrías pagado una hipoteca tan baja. Puede ser, pero lo que pagas siempre es inversamente proporcional al riesgo. Si hubieses avalado con algo, quizá te hubiese salido igual. Pero al menos lo habrías sabido. Estoy seguro que no eras consciente, como yo, al menos en parte de que estabas avalando con tu trayectoria vital.
Dices que se habría producido la misma burbuja. La misma, la misma, seguro que no. En Estados Unidos, el sistema es bastante diferente al español. Hay intermediarios que cobran por hacer hipotecas , y a su vez lo venden al que mejor condiciones les da. Si en esa parte lo que hay es un ingenio financiero llamado CDO, que empaqueta toda la mierda y la mete en el sistema financiero, la burbuja está servida. En España, el que te da la hipoteca es el mismo que después la cobra, por lo que ya se cuidarían mucho de no dársela a cualquiera, ni por todo el valor. Y la gente que pueda avalar, tendrá los mismos precios que hasta ahora.
Me da la sensación que en este tema estás muy condicionado por tu experiencia personal. Compraste antes de la burbuja, como yo, y lo pudiste hacer barato porque había garantía personal. Pero te puedo decir dos cosas.
Ni tú ni yo teníamos puñetera idea de lo que iba a pasar con el mercado inmobiliario.Compramos en esa época por nuestras circunstancias personales, ¿es así o no?, así que el hecho de que si hubieses esperado no habrías comprado, es algo completamente fortuito. Igual podría decir alguien que en 2007 iba a comprar a precios máximos, no le dieron la hipoteca porque era sin garantía personal , siguió ahorrando, y en 2010 ha comprado la misma casa dando una entrada , y un 40% más barata. ¿Eso convierte a este tipo en un defensor de las hipotecas sin garantía personal? Pues tu caso es el mismo pero al contrario.
Lo segundo que quiero decir es que tú pagaste, igual que yo, y nos salió la jugada bastante bien. Por supuesto, como he dicho antes, por pura casualidad. Pero que nos haya salido bien, no significa que sea en general beneficioso.
Lo beneficioso en general es que la gente sea consciente de donde se mete. Y no hay nada mejor que el ponerle delante de los ojos lo que realmente le están cobrando, y lo que se está jugando. Y la mejor manera de hacerlo es sin garantías personales. El que quiera financiar el 100% de una casa deberá tener avales adicionales. Y si no los tiene, pues quizá es que esa casa no está a su alcance. Simplemente. Creo que lo demás es engañarse.
¿Esto habría servido para evitar, o amortiguar la burbuja? Sin duda. Habría habido mucha gente que entró en casas muy caras para ellos que no habrían obtenido la hipoteca. Eso habría hecho que hubiesen menos compradores. Y si hay menos compradores, los precios no pueden subir igual. Y si los precios no suben, no hay mucho interés en construir a cascoporro. Y si no se construye tanto,los ayuntamientos no habrían tenido tanto dinero de licencias de obras para despilfarrar y agrandar el sistema burocrático, ...... ¿hace falta que siga? Es simplemente el mercado. Nada más.
Dices aparte otras cosas, con las que no estoy tampoco de acuerdo, pero no quiero hacer esto eterno. De todas formas, es , como siempre, un post muy interesante y que me ha hecho pensar.
Un saludo.