Por partes:
Creo que tienes un poco mezclados ciertos conceptos. Hablas de avales,dobles garantias, distribuciones de cargas....en definitiva todo hace referencia a la garantia. Un banco cuando concede una hipoteca (quitando el análisis del departamento de riesgos) mira principalmente 2 cosas : capacidad de reembolso(tu capacidad de hacer frente a las cuotas) y garantias (forma de recuperar el dinero si no pagas, o al menos una parte del dinero). Principalmente, en base a esto, existen 3 tipos de garantias, que ni son excluyentes ni sustitutas, mas bien diria que pueden ser complementarias:
-Avales:Una o varias personas que puedan hacer frente a las cuotas o reclamar el importe de la deuda si tu no pagas. Un aval puede ser total (avala toda la operacion durante toda la vida) o parcial(avalan hasta que quede un % de deuda). EL AVAL PARCIAL no significa que te avalen el 20% de la operacion, sino que avalan el 100% de la operacion hasta que hayas pagado el X% que hayas pactado.
- Distribucion de cargas: Asignar una carga hipotecaria a otro bien aparte del que tu adquieres. Generalmente una vivienda de algun familiar o otra vivienda que poseas. Pero tambien pueden ser lonjas, terrenos, plazas de garaje....
- Pignoraticia: Dejar algo como garantia, lo mas habitual es dinero, pero podria ser si el banco lo acepta joyas,un diamante, obra de arte....
En base a esto un banco te puede exigir, una de ellas, dos o 3....Las que estimen oportunos de cara a garantizar bien tu operación. En tu caso entiendo que al ser funcionarios tu capacidad de afrontar las cuotas es " mas o menos" estable", `por lo que no veo NECESARIO incluir avalistas en la operación, pero si asignar una carga hipotecaria al bien de algún familiar, ya que tu pides el 100% para comprar tu vivienda.
Ahora bien, es posible que te soliciten un aval parcial si piensan que tu cuota representa un porcentaje elevado sobre tus ingresos, o no les convence del todo la operacion.
Un saludo
PD: El aval parcial si que puede ser solo del 20% de la deuda, pero no suele ser asi lo que ofrecen, sino que como he explicado arriba
