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saja89 01/11/15 13:52
Ha respondido al tema Concesión de hipotecas: caso concreto.
Por partes: Creo que tienes un poco mezclados ciertos conceptos. Hablas de avales,dobles garantias, distribuciones de cargas....en definitiva todo hace referencia a la garantia. Un banco cuando concede una hipoteca (quitando el análisis del departamento de riesgos) mira principalmente 2 cosas : capacidad de reembolso(tu capacidad de hacer frente a las cuotas) y garantias (forma de recuperar el dinero si no pagas, o al menos una parte del dinero). Principalmente, en base a esto, existen 3 tipos de garantias, que ni son excluyentes ni sustitutas, mas bien diria que pueden ser complementarias: -Avales:Una o varias personas que puedan hacer frente a las cuotas o reclamar el importe de la deuda si tu no pagas. Un aval puede ser total (avala toda la operacion durante toda la vida) o parcial(avalan hasta que quede un % de deuda). EL AVAL PARCIAL no significa que te avalen el 20% de la operacion, sino que avalan el 100% de la operacion hasta que hayas pagado el X% que hayas pactado. - Distribucion de cargas: Asignar una carga hipotecaria a otro bien aparte del que tu adquieres. Generalmente una vivienda de algun familiar o otra vivienda que poseas. Pero tambien pueden ser lonjas, terrenos, plazas de garaje.... - Pignoraticia: Dejar algo como garantia, lo mas habitual es dinero, pero podria ser si el banco lo acepta joyas,un diamante, obra de arte.... En base a esto un banco te puede exigir, una de ellas, dos o 3....Las que estimen oportunos de cara a garantizar bien tu operación. En tu caso entiendo que al ser funcionarios tu capacidad de afrontar las cuotas es " mas o menos" estable", `por lo que no veo NECESARIO incluir avalistas en la operación, pero si asignar una carga hipotecaria al bien de algún familiar, ya que tu pides el 100% para comprar tu vivienda. Ahora bien, es posible que te soliciten un aval parcial si piensan que tu cuota representa un porcentaje elevado sobre tus ingresos, o no les convence del todo la operacion. Un saludo PD: El aval parcial si que puede ser solo del 20% de la deuda, pero no suele ser asi lo que ofrecen, sino que como he explicado arriba
saja89 29/10/15 13:39
Ha respondido al tema Concesión de hipotecas: caso concreto.
Buenos días, Con el caso que comentas y desde mi experiencia, si que te digo que la situacion en cuanto a las hipotecas varia mucho de una comunidad a otra en lo que respecta a criterios de concesion. Pero hipotecas al 100% se dan y bastantes. Por lo que yo conozco, tu operacion la plantearia con una distribucion de cargas con la vivienda de algun familiar por ir al 100%. Partiendo de esta premisa no creo que deba de existir ningun problema. Es posible que te intenten requerir adicionalmente la firma de algun avalista. Yo personalmente si se distribuye cargas me negaria a esto y solo aceptaria a lo sumo un aval parcial(20% por ejemplo), pero dada tu situacion economico laboral no son necesarias garantias adicionales respecto a la capacidad de pago. En tu caso y haciendo una presuncion de que tus cuotas se van a pagar relijiosamente, creo que es mejor una distribucion de cargas que avalistas....pero no hay ninguna ley escrita. Yo personalmente siempre que se pueda prefiero evitar meter familiares en la operacion. En cuanto al precio, donde yo vivo, los precios suelen ser: sin comision de apertura, primer año al 2%(una buena puede ir al 1,5% pero tu prima de riesgo es mayor) y el resto a Euribor+1%(0.90%las buenas). Un saludo
saja89 14/11/13 10:42
Ha comentado en el artículo La bolsa al día: ¿Qué significa que Janet Yellen sea "dovish" y cómo afecta a los mercados?
A modo de offtopic, ¿de que página y/o páginas obtienes los datos web para exportarlos a excel? Lo pregunto porque ando trabajando en la creación de un excel con bastante información, pero de muchas páginas no puedo obtener los datos web. Muchas gracias
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