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Purgaduspopulus

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Purgaduspopulus 29/11/14 16:57
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
En efecto. La gente no entiende que los salarios están vinculados obligatoriamente con la productividad, con el valor de lo que uno sabe hacer. Si no, todos compramos productos de otros países con mejor relación calidad/precio, provocando déficit de balanza de pagos por cuenta corriente, disminución de la posición inversora neta (ya negativa), y el gobierno se ve obligado a devaluar la peseta. (Por esa misma razón los planes de gasto público de las propuestas para Podemos de Viçens Navarro y Juan Torres López no funcionarían: todo ese dinero se iría de España porque nos compraríamos productos extranjeros, lo que aumentaría aún más la deuda exterior, y se tendría que compensar con más devaluaciones de la peseta). Entonces, si los salarios no son flexibles, la moneda será flexible. Y los trabajadores no habrán ganado ningún poder adquisitivo.
Purgaduspopulus 29/11/14 15:37
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Dices que la deuda es impagable. Pienso que no lo es, porque España paga intereses muy bajos por esa deuda gracias a la política del Banco Central Europeo (de la que se queja con razón josegaliza porque reduce la rentabilidad de los depósitos). Así, la deuda pública española a 1 año tienen un interés efectivo del 0,32 % y a 3 años, 0,67 %. Por tanto, España puede refinanciar todos sus pagos de deuda con un tipo de interés bastante bueno. Si el interés a plazos mayores fuera excesivo, España puede recomprar su propia deuda emitiendo a plazos menores. Nada de ello requiere impago o renegociación. Europa ha demostrado que no quiere hundirnos, sino que pongamos algo de nuestra parte. Si hubiera que impagar la deuda, debería hacerse con humildad, pidiendo perdón y negociando. Por el contrario, hablar de "auditoría" es un despropósito: se pueden auditar los gastos e ingresos, pero la deuda es independiente, es mucha caradura decirle a un matrimonio alemán que nos prestó dinero para su jubilación que tiene la culpa de las disparatadas políticas de los últimos diez años que llenaban urnas de votos. Sobre la salida del euro, es demagogia populista decir que hay que subir salarios, para luego hacer una devaluación monetaria que es bajar el valor real de los salarios. Esto es un timo de la estampita: se le dice al trabajador o pensionista que "somos del pueblo, te subimos un 10 % tu salario, para que puedas vivir con Dignidad", pero cuando ese trabajador vaya a hacer la compra, se encontrará que el valor real de su salario ha bajado.
Purgaduspopulus 29/11/14 15:14
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
josegaliza, te quejas de la liquidez ilimitada del BCE. Pero con Podemos, esta sería mucho mayor: lo que piden Viçenc Navarro y Juan Torres López (página 11, 5.1.3) es mucha más liquidez ilimitada (y, en mi, opinión, una salida del euro porque nos tratan mal, etc). (Sé que lo que dice el documento enlazado no se entiende muy bien, pide "Modificación de las normas que impiden que el Banco Central Europeo financie a los gobiernos". Lo siento, pero la ambigüedad es parte de su estrategia). Por tanto, tus intereses como ahorrador no están ahí.
Purgaduspopulus 29/11/14 15:06
Ha respondido al tema Riesgo de permanencia en el euro (o quitas): la parada de las reformas económicas
Creo que no lo has entendido. Garicano propone a Soraya porque es la solución más obvia, y para que nadie pudiera acusarle de querer perjudicar al PP. Obviamente, si el PP hace un congreso extraordinario con una confrontación abierta de programas, y en que los militantes eligen directamente al nuevo secretario general sería fetén. El problema no es que no haya alternativa a Podemos. Podemos es Argentina, una economía cerrada al exterior, con fuertes controles de capital, con un capitalismo de amigos asfixiante, donde el que se hace rico no es el que tiene una buena idea, si no el que tiene amigos en La Moncloa, incluso más aún que ahora. Si nos políticos se comportan mal con el euro, imaginémonos fuera de él. Porque Podemos no se basa en tener instituciones fuertes, en controles que impidan abusos; sino en cambiar a unos por otros. Los controles están ausentes en su discurso: ni separar la Administración de la política, ni la independencia de la justicia y organismos reguladores. Se supone todo cambiará si se quita a unos que son malos y se ponen a otros porque son buenos. Es una demostración mediante afirmación repetida. Además, Podemos quieren pasar por moderados pero son de extrema izquierda, están en contra de la democracia liberal y de la propiedad privada. Por tanto, la alternativa existe. Lo que hay que hacer es vía movimientos de la sociedad civil como Hay Derecho, crear opinión y desde ahí influir en la política. (Ya dije que no creo que sea pertinente pedir aquí el voto a nadie) Sobre el tema práctico, el dinero fuera de España lo considero seguro. Para Hacienda, perseguir a cada pequeño ahorrador con cada cuenta en el extranjero sería un trabajo administrativo desbordante, dada la falta de colaboración. Se puede dividir en pequeñas cuentas: cuentas de 9.000 € cada una repartidas en bancos y países diferentes. Para evitar presentar el impreso 720 basta con tener menos de 50.000 € en depósitos y menos de 50.000 € en valores; así se puede tener hasta 100.000 € en el exterior, y eso me llega a mí. Alemania tiene una tradición muy fuerte de respeto a las reglas (Ordnung), así que no creo que colabore con el embargo de depósitos en el extranjero. Para ellos, la expectativa de que las reglas se van a cumplir en el futuro es mayor que la ventaja táctica de ofrecerlos en bandeja a cambio de que España pague más deuda. (Lenin dijo una vez que en Alemania nunca podría haber una revolución porque los partisanos serían incapaces de tomar una estación de tren, no conciben entrar en el andén sin pagar el billete). Y si eso genera dudas, está Suiza. Por su larga tradición y negocio de sitio seguro para los depósitos tiene muy fuertes incentivos para que lo sigan siendo.
Purgaduspopulus 29/11/14 00:38
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Si uno dice que con el actual diseño del euro es imposible hacer lo que quieren, y cambiarlo exige un consenso imposible con los países acreedores, entonces lo único que queda es salirse de euro. Así Monedero habló con frecuencia de crear un euro de los países del norte y otro de los países del sur, que implicar devaluar los depósitos al convertirlos a una moneda de menor valor. Además, es equivocado pensar que Podemos se va a moderar mediante coaliciones. Tienen muy claro lo que quieren: poner una democracia populista de inspiración latinoamericana. Y en su documento de estrategia, se advierte del inconveniente de formar alianzas, ya que debilita el discurso de lo nuevo frente a lo viejo (negritas mías) Esa posición, que nos convierte en un claro referente de la dicotomía “nuevo/viejo” (de las formas participadas y con protagonismo ciudadana y popular frente a las viejas formas de política de élites y despachos), será incompatible con el menor caso de corrupción y es hasta cierto punto difícil de mantener en el tiempo cuando nuestra política no sea sólo de construcción de voluntad de cambio sino que se enrede en la gestión, sus necesarias transacciones y compromisos, en un momento de estrechamiento de la autonomía de las instituciones subnacionales frente al plan de ajuste.
Purgaduspopulus 29/11/14 00:15
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Ahí estás confundido. Esos bancos dieron muchos créditos insolventes. Lo que están haciendo es usar un margen grande (intereses - depósitos) para tapar el agujero generado. Así que poco vas a ganar.
Purgaduspopulus 28/11/14 22:20
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Fragmento del programa económico de Podemos (página 9) Los españoles deben ser conscientes de que es materialmente imposible que puedan llevar a cabo políticas que satisfagan el interés nacional, el de la inmensa mayoría de la población, en el marco del euro tal y como está diseñado. Deben saber que el euro se concibió como una auténtica ratonera pero que en ningún lugar está escrito que los pueblos tengan que aceptarlo sin más. Hay otras formas de construir Europa y de hacer que funcione la moneda única (créditos: Luis Garicano) Así que ya sabéis. Ante amenazas bolivarianas, sacad el dinero de España.
Purgaduspopulus 28/11/14 21:36
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
No comento a quien voto porque no aporta nada. El exceso de política envenena los debates. En cambio, explicar por qué un gobierno de Podemos llevaría a quita en depósitos mediante devaluación monetaria es aportar algo al debate. Por tanto, aunque mis opiniones de lo que debería hacerse están claras, no considero correcto recomendar unas siglas. Pienso que hay que cambiar, pero hacia una economía más abierta al exterior, con un mercado libre pero bien regulado, un sistema educativo de calidad pero exigente. El modelo de Podemos es una economía cerrada, donde a la sombra de las restricciones de la circulación de capitales surgiría como en Argentina una clase privilegiada que vive del privilegio de poder importar. Donde sólo los que tienen amigos pueden hacer negocios. Es volver a la España de Franco. Tú dices que mi patria es el euro. Si te refieres a que debería recurrir a otras monedas para cubrirme, diversifico la moneda, claro que sí, tengo ahorro en dólares. Pero si el euro se rompiera, los depósitos en bancos alemanes se convertirían en marcos. Recordemos que Alemania es una economía competitiva, que vende al exterior más de lo que compra (ver datos de balanza de pagos por cuenta corriente en Eurostat) (gracias a un modelo económico liberal y bien regulado y sano). Entonces, el marco será una moneda fuerte, y los depósitos allí se revalorizarían si el euro se rompe. Si cuando dices que mi patria es el euro, que es antipatriótico sacar el dinero de España pues por ahí no paso. Acepto pagar impuestos, pero un corralito es algo que no voy a tolerar con mis ahorros. ¿Alguien agradeció a los argentinos que no sacaron su dinero del país?
Purgaduspopulus 28/11/14 21:19
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Piolin1112, toda la riqueza generada en España entre el 1998 y 2008 (con gobiernos de todos los colores) era humo. Se basaba en endeudarse frente al exterior para estimular la economía. La banca europea prestaba a la española y esta banca prestaba a particulares y empresas de forma desmedida, en especial para créditos inmobiliarios (hipotecas a familias y créditos a promotores). Además, debido a la baja competitividad de la economía española, todo ese dinero que circulaba nos lo gastamos en comprar productos extranjeros de mejor relación calidad precio. El resultado de este periodo es una enorme deuda exterior. Haz un gráfico de esta (ej. posición inversora neta en Eurostat) y verás que fue un desastre con unos y otros. Artículos y vídeos excelentes sobre la crisis española son "La indignación y la economía política de la burbuja", Presentación de Juan Carlos Barba en Bolsalia, "El final del milagro español"
Purgaduspopulus 27/11/14 12:46
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
El impago de la deuda pública es un tema distinto, y más complejo. Los impagos negociados se pueden hacer, si de buena fe se demuestra que es imposible pagar y se hace una quita. En mi opinión, no es el caso de España: gracias a la política solidaria del Banco Central Europeo (que ni unos ni otros agradecen, a lo mejor son todos "casta") estamos pagando intereses del 0,5 % en emisiones a 2 años. Si hubiera que impagar deuda, tendría que ser de forma negociada, con humildad, pidiendo perdón de lo que hicimos mal y no impedimos entre 2000 y 2008. Y generando la expectativa de que se va pagar en el futuro, y evitar la parafernalia buenrollista de la auditoría de deuda. Pero el problema más importante es de la balanza exterior. España tiene un problema histórico de competitividad que se compensaba con devaluaciones periódicas de la peseta. Por tanto, pertenecer a una moneda fuerte como el euro exige una disciplina muy fuerte. Exige ser competitivo, es decir, producir bienes y servicios a precios que el resto del mundo pueda aceptar, sin poder devaluar la moneda. Por tanto, los programas demagógicos de Podemos son incompatibles con esta disciplina y conducen necesariamente a una salida del euro y fuertes devaluaciones. Y el ahorrador prudente debe sacar el dinero de bancos españoles antes de que esto ocurra. Hay muchos sitios. (Yo tengo mis ahorros en Comdirect)
Purgaduspopulus 27/11/14 12:10
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
De verdad, es que los defensores de Podemos asumís sin la más mínima capacidad crítica el discurso infantil de que ellos son buenos y los demás son malos. Es muy sencillo. Sin un país compra al exterior más de lo que vende, salen por su frontera divisas, al final se queda sin nada y se arruina. Así se forma la deuda exterior. Es un problema de competitividad. Lo he explicado con más datos en otro post. Puesto que el programa de Podemos rechaza de raíz cualquier reforma laboral o medida que aumente la competitividad la única forma de llevarla a cabo es el devaluar la moneda, para que los productos extranjeros en España valgan más, y así la balanza comercial se equilibre. Esto implica salir del euro y devaluar fuertemente la moneda. Por tanto, un depositante perdería mucho dinero (quizá cerca de un 30 %). Además, el propio Pablo dijo que había que salir del euro y devaluar fuertemente la moneda, aunque ahora con más ambigüedad (este euro no nos vale, recuperar la "soberanía económica", pedir condiciones que Europa jamás podrá aceptar para justificar la salida, ... ) Por esa misma razón Pablo Iglesias se ha pronunciado repetidamente en contra de la libertad de circulación de capitales: porque cualquiera debe sacar su dinero de España con políticas populistas que bajan la competitividad, ya que conducen a devaluaciones monetarias futuras. Por consiguiente, un depositante sensato debe sacar su dinero de España si cree que Podemos va a ganar las elecciones. Y no hacerlo a última hora: se podrían investigar esas transacciones. Y si es con dinero en efectivo, mejor aún. (Estoy sorprendido de la fe ciega de algunos que no entienden que si de un país sale más dinero del que entra, es insostenible)
Purgaduspopulus 18/11/14 01:55
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Vengo diciendo que Pablo Iglesias es mucho más extremista de lo que parece. Aquí tenéis más evidencias: http://youtu.be/Zh2qWOsRyO0?t=1h2m3s La corrupción no es una cosa estrictamente de actitudes individuales, sino que es consustancial al sistema: quien pone la pasta. Bárcenas pone el dinero, pero ¿quién pone el dinero? El dinero lo ponen los empresarios. Eso quiere decir que la corrupción es un problema estructural: donde hay propiedad privada hay corrupción.
Purgaduspopulus 18/11/14 01:52
Ha comentado en el artículo Podemos concede su Medalla de Honor a J.A.Monago
Según Pablo Iglesias, la causa estructural de la corrupción es la propiedad privada http://youtu.be/Zh2qWOsRyO0?t=1h2m5s La corrupción no es una cosa estrictamente de actitudes individuales, sino que es consustancial al sistema: quien pone la pasta. Bárcenas pone el dinero, pero ¿quién pone el dinero? El dinero lo ponen los empresarios. Eso quiere decir que la corrupción es un problema estructural: donde hay propiedad privada hay corrupción. Y en este país podemos ir a cualquier ayuntamiento y si un alcalde incluso si con buenas intenciones tiene dinero para hacer cosas bonitas lo que tiene que hacer es ponerse en manos (o lo que tenía que hacer antes de que estallara la burbuja inmobiliaria) era ponerse en manos de los constructures y recibir dinero a cambio de recalificar y a cambio de concesiones administrativas
Purgaduspopulus 13/11/14 03:29
Ha respondido al tema Podemos y el riesgo geopolítico de España
Entiendo que lo que digan Inda o Marhuenda no tiene ninguna credibilidad. Pero tenemos fuertes argumentos: 1) España tiene un problema de competitividad que en el pasado se gestionaba con devaluaciones de la peseta. Es decir, compramos al exterior más de lo que vendemos, y perdemos divisas. Si no se hacen políticas de aumento de la competitividad, como la reforma laboral, la única opción que queda es salir del euro y devaluar la peseta.(Aquí lo explico con números y muchos más detalles). Lo cual implica hacer un corralito y restringir la libertad de circulación de capitales (si no todo el mundo invertiría fuera para evitar esa y futuras devaluaciones) 2) El propio Pablo Iglesias reconoció que eso era lo que había que hacer Ahora lo dice con más sutileza ("este euro no nos vale") precisamente para que no protejamos nuestros ahorros. 3) Sí, son marxistas de línea dura, inspirados en Lenin y Gramsci. Muy hábiles a la hora de tomar el poder. Aunque Marhuenda no tenga mucha crediblidad, Luis Garicano sí la tiene y lo dice bien claro y lo demuestra muy bien
Purgaduspopulus 13/11/14 03:10
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Dices "Pero bueno, esto no ocurriria de hoy para mañana, no somos MALTA, donde se bloqueo un sabado y el lunes ya no tenias dinero." Es justo al revés: ocurriría de hoy para mañana. Siempre se hace así, para evitar que la gente retire su dinero el día anterior (ver por ejemplo el trabajo de Variant Perception A primer on euro breakup sobre una posible realización)
Purgaduspopulus 12/11/14 10:35
Ha respondido al tema Podemos y el riesgo geopolítico de España
Pueden imponer un impuesto sobre las participaciones en los fondos extranjeros equivalente a lo que uno se ahorra con la devaluación, o pueden directamente nacionalizar (expropiar) las participaciones y convertirlas en neopesetas. El instrumento es lo de menos. Son contrarios a la libertad de circulación de capitales, y lo han dicho varias veces. Sólo teniendo el ahorro bajo una ley extranjera se puede estar mínimamente seguro.
Purgaduspopulus 12/11/14 03:40
Ha respondido al tema Depósito a 10 años en CIC en vez de Plan de pensiones o PIAS
Bueno, el interés no es tan alto. El depósito Compte Évolutif CIC a 10 años está a 2,6 % En mi opinión, con todo lo de Podemos en España y Anne Marie Le Pen en Francia veo mucho riesgo para meter ahí mi jubilación. Por otra parte, lo más rentable a plazos tan largos es un fondo de gestión pasiva muy diversificado. La bolsa a la larga es más rentable que los bonos (aquí en la clase de economía financiera de la Universidad de Yale el Premio Nobel Robert Shiller explica el "equitiy premium") Por ejemplo un ETF como IShares Core MSCI World. Como tiene un sesgo hacia USA, se puede complementar con un fondo pasivo sobre el DAX alemán. Ahí obtienes lo que gane el índice, menos una comisión de gestión del 0,2 %. Los fondos gestionados de los bancos tienen comisiones del 1-2 %. Es muy raro que el gestor logre hacerlo mejor que el mercado.
Purgaduspopulus 12/11/14 03:15
Ha respondido al tema Podemos y el riesgo geopolítico de España
Yo no lo tendría en una comercializadora en España. Un gobierno podría hacer una conversión obligatoria a pesetas, aplicar un impuesto equivalente a la devaluación, etc. Que sea ilegal se arregla cambiando la ley. Una entidad en España puede ser asaltada por la Policía, detenidos sus directivos, etc. Por tanto, tendrá que hacer lo que diga el gobierno español. Mira el antecedente del corralito argentino. Los depósitos en dólares fueron convertidos a la nueva moneda. Esa conversión fue tan ilegal como intervenir las inversiones en fondos. En cambio, los depósitos en bancos uruguayos se salvaron. Mejor que la entidad financiera donde se deposita esté fuera de España. Así es todo más difícil para los bolivarianos. Repito: Comdirect.de, Flatex.de, ABN AMRO, Keytrade.lu, Swissquote, UBS Suiza (yo evitaría Francia y preferiría Suiza)
Purgaduspopulus 10/11/14 20:01
Ha respondido al tema Banco Mediolanum estrena dos depósitos
https://www.youtube.com/watch?v=9p0dE7m5lmI Poner el dinero en un banco implica confianza en su dirección. Siempre puede haber problemas. Os pueden colocar algo que no entendáis exactamente, por la confianza. Yo tendría cuidado.
Purgaduspopulus 10/11/14 19:41
Ha respondido al tema Podemos y el riesgo geopolítico de España
De las cosas mejor escritas para mí ha sido la del economista Luis Garicano en Expansión y en Finantial Times. Podemos es un partido bolivariano. Basta con revisar los antecedentes de sus dirigentes, como la tesis doctoral de Errejón o Iglesias. Sus inspiraciones son Lenin y Antonio Gramsci. El tema de la tesis de Errejón fue "La lucha por la hegemonía durante el primer gobierno del MAS en Bolivia". Como asesor en propaganda los movimientos revolucionarios de América Latina, habla de como construir una "hegemonía" en el sentido de Gramsci, por un lado lograr apoyos necesarios y cambiar las ideas generalmente aceptadas (hegemonía cultural). Se aparenta moderación para llegar al poder. Luego se ejerce. Es una técnica muy depurada para construir mayorías. Así entro Chávez: parecía un liberal al principio. Como dice Garicano Desgraciadamente para el país, Podemos no es un grupo reformista y tampoco un colectivo desorganizado, festivo y progresista como el Movimiento Cinco Estrellas de Italia, sino un partido revolucionario, firmemente dirigido por una estructura de intelectuales correosos, inteligentes y pragmáticos seguidores de la mejor (o la peor) tradición leninista , fraguada a través de su trabajo como asesores de Hugo Chávez, Evo Morales y otros socialistas latinoamericanos. Y Pablo Iglesias habló bien claro de salir del euro, es decir, convertir los ahorros a pesetas, con una pérdida por devaluación considerable. ¿Qué es lo que debería hacer una fuerza política democrática que ganara las elecciones en un país del Sur de Europa? Yo no tengo dudas: debería tomar el control de la política monetaria, saliendo del euro, y devaluar para favorecer las exportaciones También Monedero ha dicho que hay que romper el euro, separando a los países del Sur, implicando una devaluación fuerte. No se les debe despreciar en absoluto. Son muy listos en el arte de la propaganda. Y con un gobierno con Ana Mato o Fátima Báñez, los van a arrasar. El riesgo es muy elevado. Huid. Pero de verdad: abrir cuentas en entidades extranjeras. Recordad el corralito: todo lo presente en Argentina fue convertido obligatoriamente. Invertir en bolsa o fondos desde operadores extranjeros como Flatex (muy barato, idioma alemán), Comdirect (buen precio, idioma alemán), ABN AMRO (inglés), Swiss Quote (inglés), UBS (mínimo 50000 francos = 40000 €, cualquier idioma incluso español).
Purgaduspopulus 10/11/14 18:17
Ha respondido al tema Por qué fondos pasivos ETFs: la mayoría de los fondos de gestión activa están por detrás del mercado
¿Podéis mover este mensaje al hilo de ETFs? No lo había visto, y yo no puedo borrar este mensaje. Un saludo.
Purgaduspopulus 10/11/14 18:15
Ha recomendado Re: Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación de Valentin
Purgaduspopulus 10/11/14 17:32
Ha publicado el tema Por qué fondos pasivos ETFs: la mayoría de los fondos de gestión activa están por detrás del mercado
Purgaduspopulus 10/11/14 17:02
Ha respondido al tema ¿Corren riesgo los depósitos si gobierna Podemos?
Y vuelta con lo malos que son los que están. Eso ya lo sabemos. Pablo dijo bien claro lo que pasaría con nuestros depósitos "Debería retomar el control de la política monetaria, saliendo del euro e inmediatamente devaluar para favorecer las exportaciones". Eso significa que si tu cuenta antes tenía 1000 € ahora tendrá 1000 neopesetas que van a valer mucho menos. Perdonad que me repita, pero los errores de los defensores de Podemos se repiten aún más. Explicad cómo esperáis que nuestros ahorros no se conviertan a una moneda que vale un 30 % menos. ¿Qué es lo que no entendéis? Además, pertenecer a la Unión Europea impone controles institucionales incompatibles con su forma de ver el mundo. Así, en el debate en Un tiempo nuevo del pasado viernes, Monedero dijo que había que votar no a Juncker "para romper Europa". Todos sabemos que lo que hay es malo. Pero hay que saber en qué dirección hay que cambiar. Luchar contra la corrupción es tener más controles, no quitar a unos que son malos y poner otros que son buenos. No es lo mismo cambiar para ser Suecia que para ser Venezuela o Marruecos.
Purgaduspopulus 10/11/14 01:18
Ha respondido al tema Los depósitos bajan mucho más que las hipotecas
Quizá no haya mucha demanda solvente tampoco. El riesgo de los créditos de consumo es elevado con unas familias muy endeudadas que consumen poco.