Participaciones del usuario Miguel A. Calzado

Miguel A. Calzado 28/10/19 12:19

Ha comentado en el artículo Resultado del pim pam pum contra la banca: las hipotecas españolas son más caras que las de la zona Euro

Hola Juan Carlos, Tristán ha regado sus blogs con información a este respecto. Por ejemplo:https://subastanomics.com/cargas-preferentes-en-las-subastas-judiciales/ Espero que te sirva. Entiendo que desaparece la carga, que no la deuda. Pero como no somos el deudor y nuestro bien queda exento de la carga...

Miguel A. Calzado 22/10/19 16:35

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Davor, sin estar seguro, supongo y apuesto que no. Ya solo falta que feisbur cree un banco con sede en cualquier paraiso fiscal y concedan créditos aqui. Sin pagar impuestos ni nada. Ahí ya defenderia a la banca hasta yo.

Miguel A. Calzado 22/10/19 11:21

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Para mi ya nos hemos encontrado admirado Tristán en este debate que te agradezco hayas mantenido. Ha sido un gran placer. Solo decir y ya en un nivel muy inferior, que el que la banca se haya tenido que adjudicar bienes raizes con un valor de mercado a posteriori inferior que una deuda mucho mayor... Tinene mucha más responsabilidad que el ciudadano (que también la tiene, pero menos) que la suscribió (y de la que ni una ley populista le exonera del pago, como pasa en USA?) y menos también que los gobiernos de turno o instituciones que lo permitieron. Ese mar revuelto ha sido jauja para otros dignos oficios como el de subastero (dicho sin ningún matiz). Es el banco el que tiene infinitos más recursos para tasar un bien inmueble. Cuando además la tasación la paga el cliente... Pues que apechuguen con lo gordo. He leido hace poco al CEO de un banco de estos de inversión (lo recomiendo), blakstone o alguno de estos, una entrevista (creo que en "El Pais") que España construyó viviendas para toda Alemania... Si eso es de sentido común, que me digan el qué no lo es. Yo soy un ciudadano medio, sin casi medios ni con quien hablar de finanzas. En 2007 decidí disolver una cuenta vivienda porque veia absurdo el precio al que habian llegado. Un error fundamental es no haber inculcado en la gente lo relativo a las finanzas con el mismo o más ahinco que otras areas, como los idiomas, la gimnasia, las artes o los idiomas. Repito que gracias por el debate. Y por tu inmensa contribución al mundillo del que eres maestro y genial divulgador.

Miguel A. Calzado 22/10/19 08:52

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Tristán a tu comentario del 19 a las 20:40H. ; claro que podria haber sucedido al revés, que el IRPH fuera mejor que el euribor. Para ello no haria falta una "fuerte competencia entre la banca" El IRPH iba a ser una media, habria bastado que pasasen 3 años desde el punto mas bajo del euribor, y desde ese momento (que quizá aún no se ha dado) el IRPH seria inferior al euribor durante los siguientes 3 años. Por como se hizo, este indice habria sido bueno para gente en peores condiciones para negociar un crédito que "la media" O para gente que no se querría molestar en buscar (yo para mi hipoteca he visitado más de 10 bancos). Pero en los años que tuvo de recorrido era más que sospechosa su evolución. Y es que la banca si no se la regula hasta los cimientos hacen negocio hasta de lo más inverosimil. Volviendo al tema de fondo, tenemos unas hipotecas un 50% más caras que la media europea. Tu aduces que es por la falta de seguridad jurídica, el populismo y el querer quedar bien con la gente que sencillamente cometió un grave error. No será por que tenemos una morosidad mayor (y la que hemos tenido!) por que aqui accede a crédito un perfil de ciudadano que en Europa no (y eso hay que cobrarlo), y por que la banca de aqui ha tenido que hacer frente a errores, abusos y faltas que en otras no o no tanto?. Me pregunto como será la hipoteca de un Europeo de clase acomodada y como la de un Español. Apostaria que no se llevan ni decimas.

Miguel A. Calzado 20/10/19 19:07

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No me lo creo, A poco que se lea a nuestro maestro bloguero, te das cuenta que Tristán no es nada sospechoso de tirar por la banca. Les ha puesto merecidamente de tontos, pésimos gestores de capital y aún peor de lo que él es maestro, de pisos adquiridos a un ejecutado. Otra cosa es que cada 100 ó 1000 blogs se pueda equivocar (que no digo que sea hoy el caso), máxime si por colateralidad (y es que su oficio toca muchos ámbitos como este), tiene las webs, cosa a agradecer, de hablar de otro asunto. Y nosotros la suerte de cambiar impresiones, opiniones, debatir y quien sabe si aprender algo a poco que se quiera. Que para ser un pais con una democracia en entredicho ni tan mal.

Miguel A. Calzado 20/10/19 19:00

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Al 99,9% de probabilidad, que a un horizonte de 6 años, ni de palo saldrá mejor una fija sobre una variable. Otra cosa es para mi, a un horizonte de 30 años. En 3 decadas pasa de todo, asimilaré estar peor que uno que se decante hoy por una fija. No pediré a nadie responsabilidades de mi meditada decisión, y aún cuando subrogue (tengo derecho) a una fija (o supla este perjuicio con otros instrumentos financieros que no es el caso hablar de ellos ahora), reconoceré que tendrá que ser a un diferencial peor que el que se decante hoy por la fija. Tanto peor como el de ellos lo estará siendo ahora (en torno a 100 puntos básicos, que parece poco, pero animo a la gente a que compruebe, en un capital tipo de 200 mil euros y horizonte digamos 25 años, cuanto supone de interedes.) Saludos y un placer si te sirve esto.

Miguel A. Calzado 20/10/19 13:59

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Por otro lado, fuí el primero en buscar por internet el motivo ese del motivo por el que tengo que pedir permiso para alquilar mi casa. Pero algo tan sensible no se puede detallar mejor? No se puede informar de esto antes de la firma de la hipoteca? Y de lo del valor de subasta?? No merece una explicación previa?? No se puede tratar a la ciudadania como tontos y hacerles luego firmar el Vademecun de turno.

Miguel A. Calzado 20/10/19 13:43

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Desconocia que en el respecto de las claúsulas suelo se ponian también techo. De cuanto ese techo?. Rectifico en ese respecto. Yo no he escrito que entiendo lo que pone en las escrituras, si no solamente, como he dicho, lo referente a los intereses que me pudieran (yo mismo admito, ridiculamente) beneficiar. Respecto de las FAANG soy de los que mas difaman entre mis circulos cercanos estos comportamientos. He escrito y opinado y reopinado con amigos que como ven posible que NETFLIX de la que todo el mundo ya habla, haya pagado en España menos impuestos CUANTITATIVOS (quien me lo iba a decir) que un Español medio. 3.800€ aprox. Y luego algunos diciendo que es que USA normal que esté harta de las Tramp as Chinas. Pero no hay que irse tan lejos, aqui se denosta lo nuestro, es deporte nacional, y quien conoce que Ikea (es que los nórdicos esos si que tienen civismo! -Ironizo-) tiene multas de esas gordas con hacienda?. El que no esté de acuerdo contigo en una parte Tristán no me convierte en admirador de las FAANG. Pues todo lo contrario. No creo que la culpa de la existencia de paraisos fiscales la tenga el populismo, la izquierda o los consumidores.

Miguel A. Calzado 20/10/19 12:00

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Admirado Tristán, siento no estar de acuerdo con el ejemplo principal que utilizas para el tema de fondo que es la justicia el polulismo y como se está desarrollando esta con los bancos. Del tema de fondo.. uff hace falta muchos datos y trasladarnos a la época de las subprime y de la alegria concediendo créditos. Moralmente creo que tienen merecido si les convertimos en algo asi como una utility (empresas muy reguladas, asegurandoles los beneficios por lo indispensable de su función, pero también limitandoselos; como eléctricas, gasistas, energia en general, quizá ya también telecos, y, por que no, bancos? Para mi encajan en las caracteristicas de este tipo de empresas.) Pero el ejemplo que pones, el IRPH, no me sirve, pues la justicia no lo tumba por populismo, fastidiar mas a la banca, o rascar unos votos. Se anuló por que está más que en entredicho su transpariencia. Y es que es un indice que se formaba con la media de los préstamos que las entidades conceden (no se si en los 3 años anteriores, supongo. Por que si es con plazo a 3 años.. El despropósito seria tremendo, pues serian todos al consumo, y mucho más caros.) Los datos los aportaban las entidades juá! y podian (CREO) ponderarlos a su antojo.. De todos modos es más que evidente que si hubiera sido un indice, digamos, decente y eficiente; habria ido a la par mas o menos del Euribor, no? Más lento (como una media) pero muy parecido. Y el mero hecho de que no haya sido asi... Pues eso, que pim, pam, pum para la banca merecido. Respecto de los casos de claúsulas suelo etc hay mucha miga que rascar ahí. Cuando se suscribian la gente de a pie no vislumbrabamos que los intereses podian desaparecer, pero, y la banca? Es su oficio. Si añadian una claúsula suelo, por qué no una claúsula techo también? Abuso. Para mi, pim, pam, pum merecido. Mi pareja y yo, querido Tristán, hemos tenido que escribir de puño y letra (os acordais de los dictados en clase de EGB? idéntico) que rechazamos el posible beneficio que se pudiera derivar de que se llegase a un tipo resultante negativo. Ese papel ha llegado al notario y forma parte de las escrituras del prestamo hipotecario. Sabes la cantidad de claúsulas de las que no fuí previamente informado?? No puedo alquilar mi casa sin consentimiento de la entidad, HAY YA UN PRECIO PREFIJADO DE SUBASTA si el banco me ejecuta la hipoteca... Ahí interrumpí al secretario (que no notario) y sabes que me dijo? Que eso no es nada, que teniamos cara de buena gente y querriamos pagar la hipoteca.. Tocate, los ejecutados son malos. Y digo yo... Le podria hacer firmar yo a mi entidad, de puño y letra, que rechazan cobrarme dinero por mis depósitos pues ello seria igual de ilógico que lo anterior? Juá!. Pim, pam, pum merecido. Los contratos con la banca, amigos, no son contratos entre "las partes" como dice nuestro admiradísimo Tristán. Son eso, la letra pequeña que te imponen para poder acceder a productos y servicios. Cunado la comercial de una empresa está leyendote el contrato, del que esperan que solo asientas, y el cual queda grabado, probar a hacer algo asi como intentar colar el que la baja del servicio será igual de facil que la contratación, sin nada de eso de enviar carta a tal dirección con fotocopia de DNI etc etc, aver que os dicen. Saludos.

Miguel A. Calzado 20/10/19 11:37

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Hola a todos. Cheminator yo acabo de suscribir una, sin ninguna duda, variable. Aunque depende de la persona, el caso, la cantidad, el plazo. Con normalidad, esto es, mucho dinero y a muchos años, variable. Y es que lo que te estás ahorrando por el diferencial hasta que la variable vuelva donde debe (si es que vuelve), seguramente compense el peor de los casos que seria que volvieramos a ver el euribor en el 5%. Dicho esto, el ejercicio IMPRESCINDIBLE antes de decantarse por una u otra, es COMPROBAR si podemos hacer frente a la letra que nos quedaria en este peor escenario. Espero que te sirva.