Mellinaceo
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Mellinaceo
06/10/23 19:16
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Desde el 6 de Octubre pone en su folleto. Lo que comentaste antes (3,15% TINvariable 3,19% TAEvariable)https://www.raisin.es/bancos/brabank/https://www.raisin.es/savingglobal/cms/b/428899370/11894.pdf?locale=es_ES
Mellinaceo
04/10/23 12:19
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Se llama rigurosidad amigo.No digo que sea el caso pero imaginate que haces 1 millon de clientes y te quedas con 50 euros de cada uno...Ese si fue el caso con hipotecas...En depósitos para un particular la diferencia es escasa si.Aqui lo que 'criticamos' es que se oferte un producto como mas rentable que otro (de ahi viene todo esto) y luego no lo sea.Yo sin saber nada elegiria el que dice que es mas rentable...Una vez que se ha aclarado ya se puede seguir comentando sobre los depósitos nuevos, la posible evolución de los mismos etc que es lo verdaderamente bueno de este foro.
Mellinaceo
04/10/23 00:12
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Gracias a los que aportáis liquidaciones. Las diferencias son pequeñas pero es por saber lo esperado de cada banco... La que puso Valeria de Haitong no me sale exactamente.A Haitong les escribi directamente hace unos días para saber como hacen los cálculos. No creo ni que me respondan pero si lo hacen lo pongo.Te da 232 euros exactamente?Lo que mas se acerca es lo que pongo en la captura, pero realmente no tengo ni idea.(he probado con base 365, y contando dias de mas, y tampoco me da exacto)
Mellinaceo
03/10/23 13:52
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Gracias por compartirlo.Se confirma que Progretto (o Raisin) paga usando ACT/365... cuando en su folleto aparece ACT/360A ver que comenta Raisin.La cuenta Progretto ya esta a 3,25%. Me parece interesante aún con el jaleo este de las bases.
Mellinaceo
03/10/23 13:35
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Y ya que estamos con el tema...A alguien le han liquidado algun depósito de HAITONG? Es otro de los que usa base ACT/360Puede echar cuentas el mismo o ponerlas por aqui.Yo hice uno de 1 año (todavía no ha vencido) y me lo han puesto a 367 días (2024 es bisiesto y el dia anterior al vencimiento cae en domingo) Lo que no sé es si me calcularan con base 360 o 365... debería ser 360 pero lo mismo para los depósitos RAISIN (o los bancos asociados) no lo aplican.En BANCOBIG tengo otro depósito 6 meses y ese me lo pusieron a 180 días... y ahi si me cuadra (te van poniendo lo que llevas acumulado) que hacen las cuentas con BASE ACT/360.El banco de Portugal habla de ACT/360 como convención genérica:https://clientebancario.bportugal.pt/pt-pt/taxas-de-juro"Nota: El cómputo de días a efectos de calcular los intereses de los depósitos en euros debe realizarse sobre la base Actual /360, convención genérica para el mercado monetario en euros.Sin embargo, sobre el abuso con el 365/360 para hipotecas, el banco de España comenta esto:https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/criterios/el-calculo-de-intereses--un-problema-de-base-.html"El cálculo de intereses: ¿un problema de base?"Al parecer por una nueva ley para las hipotecas si se exige actuar "en el mejor interés de los clientes.Como ya he comentado la base 365/360 para depósitos/créditos me parece un sinsentido a dia de hoy...Aunque no deja de ser una proporción, el banco si quiere (conociendo dicha proporción) puede bajarte el TIN unas décimas y apañado... antes de sacar la oferta me refiero, o bien escoger que tu depósito dure 360 dias en vez de 365 etcSi te quieren pagar maximo X cantidad ellos son los que manejan el interés y los plazos.Si alguien sabe que ventajas puede tener el sistema 365/360 (aparte de 'cierta facilidad de cálculo' y para timarte con las hipotecas) que lo comente...Sé que se usa en Letras del Tesoro y otros productos.
Mellinaceo
03/10/23 12:51
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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DEJO UNA CALCULADORA WEB ONLINE QUE ADMITE DIFERENTES BASES (30/360 365/360 365/365)https://m.zinsen-berechnen.de/tagesgeldrechner.phpEsta en alemán pero cualquier navegador te la traduce automáticamente o sino das a opciones del navegador y a traducir.Si aún asi no te traduce puedes acceder a través de google Translate:https://m-zinsen--berechnen-de.translate.goog/tagesgeldrechner.php?_x_tr_sl=auto&_x_tr_tl=es&_x_tr_hl=es&_x_tr_pto=wapp#google_vignette
Mellinaceo
03/10/23 12:47
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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CALCULOS TIN-TAE PROGRETTO-SISTEMA 2 AÑOS, según información folleto Raisin***Antes de publicarlo he visto que me quedó muy extenso... es por intentar explicarlo 'fácil'.(hubiera sido mas fácil poner 40 fórmulas y que casi nadie se entere)------> Que nadie se coma el coco, al calcular los inteteses para su depósito usar el TIN poner la base que salga en el folleto, y los días de plazo y te saldrá lo que vas a ganar. Que conste también que no soy ningún experto, solo pongo mis cálculos. (Con lo que llevo rentado de BANCO BIG, otro de los que usa base ACT/360, de momento me coinciden mis calculos... aunque todavía no ha vencido) ........***NOTA IMPORTANTE: Ya se ha comentado que Progretto pone en su publicidad que da TAE 4,37% pero parece que lo real deberia ser 4,31% (redondeando) ...Progretto pone en su folleto que usa base ACT/360 pero eso no se coincide con lo que paga... PAGA MENOS! Parece que al pagar echan cuentas con base ACT/365...Los cálculos los haremos como si no hubiera ese error (válidos para un depósito igual con base ACT/360)Hay que fijarse en la duración de cada año:- Año comercial: 360 días- Año natural: 365 días- TAE para 365 díasNo se pueden comparar dos cosas distintas a no ser que las iguales...Imagina que coges 2 depósitos a 1 año (uno en Sistema y otro en Progretto) desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre... (En la realidad normalmente el que use base ACT/360 te lo pondrán duración de 360 días o múltiplos, pero es solo un ejemplo)El depósito que este referenciado a 360 días dará la rentabilidad acordada (TIN) al finalizar el 26 de diciembre, y todavía seguiría rentando 5 días mas hasta el 31/12...El depósito que este referenciado a 365 días dará la rentabilidad acordada (TIN) al finalizar el 31 de diciembre.Para un mismo TIN (uno para 360 días y otro para 365) va a ser mas rentable el primer depósito.Cuanto mas rentable?"Rendimiento extra' ACT/360 vs ACT/365 (para un hipotético depósito de 365 días)365/360 = 360/360 + 5/3605/360=0,01388 = 1,39% mas (5 días)6/360=0,01666 = 1,67% mas para año bisiesto......Pongamos un ejemplo de inversión de 100 euros en ambos depósitos, durante 2 años NATURALES (730 días) Vamos a suponer años no bisiestos por simplificar.1) Rendimiento BANCO SISTEMA TIN 4,45% TAE 4,36%, 2 AÑOS NATURALES = 730 días(según folleto Raisin usa base ACT/ACT, ACT=días reales)100*0,0445*730/365= 8,9 euros brutos en 2 años naturales. (Al pasar los 730 días te daran 8,9 euros brutos)1) Rendimiento BANCO PROGRETTO 2 AÑOS NATURALES = 730 días. TIN 4,40% TAE 4,37%Según folleto de Raisin referenciado a Base ACT/360 = Dias reales/Año comercial(360) ****100*0,044*730/360=8,92 EUROS BRUTOS EN 2 AÑOS NATURALES (730 DÍAS)En 2 años naturales (730 días) PROGRETTO ha rentado 8,92 euros y SISTEMA ha rentado 8,9Por eso la TAE de PROGRETTO es ligeramente superior a la de SISTEMA aunque la TIN de Sistema sea algo mayor que la de Progretto...(en este caso la TIN puede confundir por estar referenciada a bases anuales diferentes, pero con la TAE ves cual es mas rentable de un vistazo (con los supuestos de reinversión que implica la TAE).....CALCULO TAE SISTEMA Y PROGRETTOFORMULA QUE CALCULA EL TAE A PARTIR DEL TIN:TAE=(1+TIN/F)^F-1 (F=frecuencia: meses=12, trimestral=4,anual=1,bianual=1/2=0,5 ... El TIN se expresa en tanto por 1)[Luego se multiplica por 100 para obtener el %]- SISTEMA 2 AÑOS TIN 4,45 TAE 4,36(1+0,0445/0,5)^0,5-1= 0,0435516278555 = 4,355%- PROGRETTO 2 AÑOS TIN 4,40 TAE 4,37Con Progretto tenemos el problema que esta referenciado a 360 días. Y el TAE se debe referenciar a 365 días (por directiva) para poder comparar.Donde pone TIN en la fórmula no utilizo el que da PROGRETTO (que seria para 360 días) sino que uso el de 365 días.... 4,4*365/360TAE = (1+(0,044×(365÷360)÷0,5))^(0,5)−10,0436580964196 = 4,37% (redondeando).......Otra forma de sacar el TAE (no estoy seguro si es correcto) seria calcular el TAE con los datos del año comercial (360 días) y luego lo multiplicamos por 365/360 y obtenemos el 'TAE para el año civil'. Esto ya se comentó por el foro.(1+0,044/0,5)^0,5-1 = 0,04307238483240,0430723848324 * 365/360 = 0,0436706123995= 4,367 %No sale exacto respecto al otro cálculo, quizas he cometido algún error..........La relación entre interes año comercial y civil es:Iañocomercial = 365/360 IañocivilIañocivil = 360/365 Iañocomercial........Por último DEMOSTRACION del TAE con el ejemplo anterior (inversión inicial de 100 euros)TIN 4,40% TAE 4,37% a 2 años [los de progretto según folleto***)Vas a obtener los mismos intereses si haces un depósito de 100 euros al 4,4% durante 2 años pago a vencimiento, que si haces otro a 4,37% reinvirtiendo intereses... (es una tasa anual equivalente)Usando el dato del TAE (4,37 redondeado)Intereses PRIMER AÑO:100*0,0437=4,37Intereses SEGUNDO AÑO (reinviertes la cantidad inicual y los intereses al mismo tipo)104,37*0,0437 = 4,564,37+4,56 = 8,93 euros brutos <--- (no sale exacto porque el TAE real no es 4,37%, , era 4,367)Recordamos el rendimiento con el TIN al 4,4% para 730 días (el TAE usa años de 365 días)100*0,044*730/360=8,92 euros brutos <---Daría el mismo interés utilizando el TIN o el TAE
Mellinaceo
03/10/23 01:36
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Ya lo ha comentado Monillo (y otros compañeros) , exponiendo diferentes posibilidades...Parece que la TAE de PROGRETTO esta hinchada artificialmente... o es errónea... y creo que Raisin deberia dar o pedir explicaciones...Si Progretto pagase con base ACT/360 (como pone en los folletos de Raisin) si seria correcto el calculo de la TAE, y seria ligeramente mas rentable que el de SISTEMA (referenciado a año natural) aunque tenga TIN menor... (esto a priori nos puede chocar pero es que usan bases diferentes)Tengo serias dudas de que Progretto aplique ACT/360 por lo siguiente:1) por este foro un compañero facilitó su liquidación (se agradece) y le pagaron con base ACT/365 Las cuentas cuadran con 365 dias...2) adjunto captura actual de Raisin donde su calculadora da intereses finales que cuadran con 365 días... y se ve escasa diferencia de rentabilidad con otro producto con TAE unas décimas menor... (alli hay error seguro)3) En los documentos que reciben los italianos de PROGRETTO (directamente del banco fuera de Raisin) hacen referencia a 365 dias:"Base di calcolo Anno Civile (365 giorni)"Me extrañaria que el mismo banco para Italia liquide con una base y para el resto de Europa utilice otra...Dicho esto, si en Raisin pone que aplican ACT/360... no deberian pagarnos de esa forma???Si fuese al revés seguro que nos cobraban de mas... No lo digo por Progretto ni por Raisin... ya comenté que la base 360/365 ha sido denunciada en numerosas ocasiones como abusiva porque para prestamos e hipotecas hace que pagues mas.https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2016/07/07/742784-clausula-365-360-asi-regalas-al-banco-5-dias-de-intereses-por-cada-ano-de-hipotecaHe leido que hasta algún banco aplicaba años comerciales para activo: créditos, hipotecas (para cobrar de mas) y sin embargo el pasivo lo remuneraba con el año natural. Menuda jeta!(creo que no es el caso pero ahi queda)Aunque para depósitos lo veo abdurdo (la convención ACT/360) en el caso de los depositos que lo apliquen correctamente si nos puede resultar 'beneficioso'. Parece que en Portugal se aplica...Luego pongo los cálculos por si aclaran algo.
Mellinaceo
14/09/23 15:30
Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Me parecen cláusulas abusivas y por ello no se yo hasta que punto legales... yo desde luego iría a juicio si entro a plazo largo y antes de vencimiento me bajan el tipo por su beneficio... No creo que se recurra a ello y en Openbank menos (quién iba a depositar en el futuro en un banco que hiciera eso?) pero en una situación extrema, cuando ya no tuvieran nada que perder, quién sabe...Del artículo de Openbank según el 'listillo del banco' consultado por el periódico dice que es para renovaciones ... pues que lo pongan expresamente... y que nunca se ha usado ni se va a usar.Si no es algo generalizado se debería señalar a estos bancos en una bonita lista negra o al menos como aviso...Consultando por encima en el Banco de España parece que si podrían hacerlo... https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/cuentasdepositos/depositosplazo/guia-textual/cancelacion/Entre trileros anda el juego..........Por cierto, relacionado con el tema... que opináis de esta CLAUSULA de BANCO SISTEMA ITALIA ? (OJO vista en los contratos para RESIDENTES EN ITALIA) Adjunto capturas.Es otra basura abusiva? O es algo habitual y/o está sacada de contexto? NOTA: En el FOLLETO RAISIN ESPAÑA PARA BANCA SISTEMA esa clausula NO SALE https://www.raisin.es/savingglobal/cms/b/434752136/11174.pdf?locale=es_ES También aplican legislación española. Alguno puede comentar si sale algo en "Términos y condiciones" o algún otro contrato de B.Sistema vía Raisin? (No he tenido ocasión de ojearlos)FUENTE DE LAS CAPTURAS: Folleto Informativo (para residentes en Italia), página 4 "RECESSO E RECLAMI Tempi di Chiusura"(RETIROS Y RECLAMACIONES) https://www.bancasistema.it/pdf/contodeposito/CD_Cons_FI_20230825.pdf Y también aquí: https://www.bancasistema.it/pdf/contodeposito/CD_Cons_CG_202110.pdf (Página 5 , punto 25)Pongo el párrafo polémico también en texto, original y traducido automáticamente, por si no se ve bien la imagen:La Banca può recedere dal Contratto, senza indicare il motivo, dandone comunicazione al Cliente, tramite lettera raccomandata a.r. La comunicazione di recesso da parte della Banca si considererà irrevocabile al momento del suo ricevimento da parte del Cliente e sarà eff icace decorsi due mesi da tale data. In tal caso la Banca provvede, alla scadenza del periodo di due mesi dalla data di ricevimento della comunicazione da parte del Cliente, allo smobilizzo integrale dei vincoli eventualmente esistenti sulle somme depositate, oltre gli interessi maturati a tale data, tramite accredito sul Conto Predefinito.El Banco podrá rescindir el Contrato, sin indicar el motivo, notificándolo al Cliente mediante carta certificada con acuse de recibo. La notificación de desistimiento por parte del Banco se considerará irrevocable una vez recibida por el Cliente y tendrá efectos dos meses después de esa fecha. En este caso, una vez transcurrido el plazo de dos meses a partir de la fecha de recepción de la comunicación del Cliente, el Banco desinvertirá íntegramente las eventuales limitaciones existentes sobre las sumas depositadas, además de los intereses devengados en esa fecha, mediante abono en la Cuenta predeterminada.P.D: De momento a mi tampoco me asusta en exceso y sigo pensando en invertir en Banca Sistema por ser el que mejor interés da pero se podían meter estas claúsulas *** (Lo he visto en algún otro banco italiano, aunque tampoco miré mucho)
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