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Lemniscata

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Lemniscata 29/11/15 16:22
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Debo decir que estaba equivocado, y ya está en vigor la ley: con fecha 27 de octubre de 2015 ha entrado en vigor la Ley del Crowdlending (Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial).
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Lemniscata 29/11/15 15:53
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Fernan2: Las plataformas de crowdfunding según tengo entendido se tendrían que haber registrado en la CNMV antes del 29 de octubre y deberán detallar sus actividad profesional ¿quieres decir que hay plataformas que han utilizado otras formas jurídicas para no registrase en la CNMV? En cuanto a la implicación en los préstamos de las propias plataformas, entiendo lo que quieres decir pero con esto se corre el riesgo de que las propias plataformas se queden con la totalidad de las mejores ofertas y para los inversores queda el resto. ¿cómo sabes que no lo están haciendo? ¿Quién y como se comprobará en que subastas están participando y en qué porcentaje? Yo invierto en Arboribus y la impresión es muy buena, pero que muy buena, espero no tener que rectificar nunca esta opinión, pero que den muy buena impresión no reduce en nada los riesgos que cada uno asume. Salu2.
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Lemniscata 29/11/15 14:36
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Petersen: He puesto en mi anterior respuesta la palabra "microcréditos" y debería haber puesto "micropréstamos" desde el punto de vista de un inversor, y el enlace que pones es sobre microcréditos personales, no hablaba de este tipo de financiación. En mi comentario ya digo que estas plataformas no tienen una ley que las regule (solo hay anteproyecto de ley) y además me refiero a plataformas de crowdfundig y/o crowdlending para financiar empresas desde el punto de vista de un inversor, y es verdad no hago distinción entre productos garantizados y no garantizados, y este tipo de productos de los que estamos hablando no están garantizados y es el inversor el que asume los impagos y todo el riesgo, pero esto daba por sentado que se entendía y que no lo tengo que repetir en cada respuesta, es que sino cada vez que haga un comentario tendré que poner antes cientos de páginas sobre lo que estamos hablando para que no haya malas interpretaciones. Sobre los productos garantizados (que tienen regulación) podría poner unos cuantos contraejemplos sin esforzarme mucho, ya comentas tú quién ha asumido las consecuencias en algunos casos y además comentas el caso más reciente de un banco, y de los productos no garantizados (que tienen regulación) también podía poder unos cuantos contra-jemplos, no voy a entrar en esa "guerra" de poner casos (esto lo digo con todo los respetos). Lo que pretendía decir es "que no se puede filtrar el mosquito, para luego tragarse los camellos enteros", al menos desde mi punto de vista. Tengo claro que asumo todos los riesgos cuando hago este tipo de inversión, no he pretendido nunca decir lo contrario. Lo reconozco, solo puedo decir que soy un insensato y además voy a perder dinero. Sobre qué estás plataformas no dan suficiente información, cualquiera puede ponerse en contacto con ellos y comprobarlo, y te aseguro que hay muchísima información sobre todas las dudas que comentas en sus páginas webs y en sus blog y en otras muchas páginas webs (cientos, si contamos los distintos idiomas) dedicadas a este tipo de financiación. Yo no sé lo que hace la gente, pero si hay gente que invierte y no lee o no intenta por lo menos documentarse un poco y no tiene una estrategia general y luego particular sobre cada "producto" que contrata ¿qué quieres que te diga? En cuanto a las preguntas que me haces, me documenté mucho antes de regístrame en estas plataformas y cuando tenía o cuando tengo dudas les consultó, te puedo asegurar que muy bien, y también decir que si eres inversor particular solo puedes invertir 3.000€ máximo por subasta y con una limite máximo total de 10.000€, y se eres inversor profesional pues nada más que decir. Una pequeña aclaración, yo no tengo ninguna relación con este tipo de plataformas excepto la de inversor y NO RECOMIENDO A NADIE NINGUNA INVERSIÓN, del tipo que sea. Saludos.
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Lemniscata 28/11/15 21:50
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Petersen, gracias por el hilo y por tus reflexiones. No hay que olvidar que los préstamos por microcréditos están todavía en pañales, solo hay un proyecto de ley para intentar regular estas plataformas (que todavía no es ley), y todavía queda mucho camino por hacer. No hay que olvidar que hay que tomar este "producto" como una posible inversión con todas la precauciones típicas de cualquier inversión, documentarte e informarte todo lo que puedas, solo hay que tomarlo como un posible "producto" más para diversificar, no invertir más del 1% de tu patrimonio o el 3 o 4 % de tu capital, toda inversión tiene un riesgo y esta es media/alta, no invertir dinero que vayas a necesitar, no fiarse nunca de esas maravillosas rentabilidad que ofrecen (por mi experiencia y algunos números que he hecho le aplicaría un factor de corrección de un 1/3 de descuento), marcarse un límite de pérdidas,y todas las precauciones típicas repetidas una y mil veces, y lo explican muy bien en casi todas las plataformas o en sus blogs y en sitios de Internet dedicados a la financiación con microcréditos (del tipo que sea). Ya lo he comentado en otros hilos, empecé a invertir este verano en dos plataformas una de pagarés y otra de préstamos porque parecía que había frenado la caída y que la economía podía empezar a tirar para arriba, espero solo haberme equivocado en el "tempo". Sobre el tema de la "implicación" de estas plataformas en las inversiones que subastan, seamos honestos, ¿esto lo hace tu entidad bancaria, lo hace tu broker, lo hace tu compañía de seguros,etc? Seamos justos, por mi perfecto, pero empecemos primero con nuestros bancos (¿crees que tu banco cumple Basilea?) y luego seguimos con los demás. Sobre la plataforma de afectados (APC), si en el caso de Comunitae no se ha creado, han debido de estar a punto. Saludos.
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Lemniscata 27/11/15 23:28
Ha respondido al tema Caixabank Multisalud, ¿tienen fin las farmacéuticas?
Hola Vicky: Espero que no te lo tomes a mal, pero a veces cuando se pone una dirección web muy larga es aconsejable usar un acortador de url y el comentario que se hace queda más "limpio". Si buscar en internet por acortadores de url encontraras un montón. Por ejemplo: http://tiny.cc/xagu6x Saludos.
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Lemniscata 27/11/15 22:42
Ha respondido al tema Propuesta de Ciudadanos: obligatorio poder pagar con tarjeta a partir de 10 €
Estoy totalmente en desacuerdo. Tengo derecho a mis pequeñas venganzas personales. Si ciertos cajeros me cobran una comisión abusiva cuando quiero sacar dinero, si voy a pagar con tarjeta y veo que el datáfono es por ejemplo de La Ca1xa me acuerdo casualmente que llevo dinero en efectivo. ¿Qué pasa? ¡Cada uno se divierte como puede!.
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Lemniscata 27/11/15 18:50
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Petersen: Es verdad, hace mucho tiempo que sigo el foro e incluso hay un hilo de Comunitae donde un forero pone todos los meses el resumen de sus inversiones con todos los impagos y con unas pérdidas de mas 1.000€ en esa plataforma, y en Arboribus ya han empezado a tener impagados, de momento me he librado pero me imagino que tarde o temprano llegarán. Solo te puedo decir que tomé este verano la decisión de probar este tipo de plantaformas por lo menos durante un año y de momento seguiré, no pretendo negar lo evidente, ya se que el riesgo de no ganar nada o perder dinero es alto, pero si te digo la verdad veo casi veo más riesgo, no en los impagos, sino en la posibilidad que alguna plataforma "desaparezca" de un día para otro. Solo te puedo decir que estoy probando este tipo de plataformas porque creo que son el futuro (o algo parecido y creo que los bancos acabarán teniendo una plataforma de este tipo o parecida) y además va en mi carácter y mi forma de ver las cosas, hace muchos años que voy al trabajo en bicicleta y al principio me miraban como si estuviese loco o fuese un friki y ahora se ha puesto de moda y no hay ciudad que no tenga servicio de alquiler de bicicletas o hayan puesto carriles bicis, lo mismo me pasó cuando en mi ordenador con Windows instalaba los primeros sistemas operativos de Linux (que eran peor que el ms-dos, y mira que era malo) y en este momento más de la mitad de los móviles de todo el mundo usan android que no dejar de ser un Linux "prostituido" por los de Google ( perdona por la palabrota) y así te contaría muchas más cosas, y te puedo asegurar que pocas me han salido bien. No lo puedo evitar y tengo que probar este tipo plataformas aún sabiendo que el riesgo es alto, de todas formas no estoy inviertiendo mucho dinero y si lo pierdo lo tengo más que asumido desde el momento que entré. Saludos.
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Lemniscata 26/11/15 17:57
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Tienes toda la razón en lo del cálculo del 1% de comisiones, lo he sacado de este enlace: http://blog.finanzarel.com/anticipo-de-facturas/ , a mí también me parecia que es mucho y eso que lo he bajado del 1,5% al 1%, pero he supuesto que era bastante correcto lo que indican en el enlace, yo creo que habría que rebajar ese porcentaje ¿hago los cálculos para un 0,25%?, posiblemente se aproxime más a la realidad. Lo de que no seas muy duro lo decía porque tú hablas de economía real y de tu experiencia en una empresa real y yo hablo desde el punto de vista de alguien que no ha visto una empresa "por dentro" en su vida. Puede ser que las empresas que acuden a estas plataformas acaben pagando esos porcentajes tan altos del 16% TAE anual o mas (y que los inversores partículares veamos otros porcentajes mucho más bajos en las plataformas), lo interesante seria saber un caso real de cómo se financia una empresa a través de su entidad bancaria y cual es su financiación cuando acude a estas plataformas (calculando cómo quedaría el % de la línea de crédito y el % de TAE anual en algún supuesto). Salu2.
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Lemniscata 26/11/15 13:28
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Petersen ¿cómo calculas el coste de financiación a 375€ para 10.000€ o de dónde sale en la simulación que haces? CASO 1: Hare mis cuentas para tu ejemplo al 4% y con el 1% de gastos varios anuales para 10.000€ en una entidad bancaria: Solicitud: 10.000€ Dinero adelantado 9.000€ Intereses al 4% de 9.000€ en 90 días: 88,76€ Gastos varios anuales del 1%,: comisiones, pólizas, seguros, estudios, cuentas, etc , o sea 10.000€ por el 1% = 100€ Total gastos -------------------------------------------- 88,76 + 100 = 188,76€ Dinero que recibe la empresa 9.000 - 88,76 - 100 = 8.811,23€ Porcentaje anual: (188,76/8.811,23) x (365/90) x 100 = 8,68% Nominal => 8,68% TAE anual Dinero al vencimiento, 10.000 - 9.000 = 1.000€ Sale que esa empresa se está financiando al 8,68% TAE anual, que coincide con lo que decía otro forero de que el coste estaba "entre el 8% y el 12%".. CASO 2: Suponiendo que esa empresa pida 10.000€ a una plataforma de crowfundig al 16,6% ( un porcentaje del 16% yo no lo he visto ni de coña en las plataformas que utilizó): PIDO PERDÓN DE ANTEMANO POR EL CÁLCULO QUÉ VOY A HACER, si hacemos una simple regla de tres, si esta empresa se financia en una entidad financiera al 4% que le sale al 8,68% TAE anual en este supuesto, como saldría su línea de crédito en ese banco si pagarse el 16,60% TAE anual en este supuesto: (4 * 16,60) / 8,68 = 7,64%. VUELVO A PEDIR PERDÓN, esta empresa se está financiando al 7,64%. Yo creo que ni todo es blanco, ni todo es negro, ni hay que irse a los casos más extremos, yo no sé cuánto le cuesta realmente a una empresa financianciarse a través de estas plataforma, pero como usuario de estas plataformas yo no veo financiaciones al 16% ni de coña, hay algunas financiaciones al 12% pero con rating 1, 2 o 3 ( de una escala de 1 al 10) nadie está obligado a pujar, pero si pujas el riesgo de impago es elevadisimo, de hecho yo no entro en ninguna puja por debajo de un rating del 5. Lo normal es que las empresas que acuden a estas plataforma se financien entre 5% TAE anual y el 9% TAE anual, pujas de más de un 10% anual para las empresas no es lo habitual, las hay, pero no creo que lleguen al 20% del total, de todas formas hay esta internet y él quiera puede verlo. Otra cosa es el cálculo de rating que se haga en las plataformas y los informes que puedan manejar de las empresas, puede que sea más bueno o menos bueno, o que refleje la situación real de cada empresa. Bueno Petersen espero que no seas muy duro conmigo, no soy economista, soy de "ciencias" y lo mío es la tecnología, y asumo que el riesgo de invertir en estas plataformas es elevado, que falta regulación y sobre todo, lo peor es la mentalidad y la forma de hacer las cosas en este país. Saludos y sigo aprendiendo. EDITADO 1: He vuelto a hacer las operaciones porque me había equivocado, espero que ahora este bien. EDITADO 2: Te pongo un ejemplo sacado de la plataforma de pagarés: Una de las empresas (no pongo el nombre por razones evidentes) de la plataforma que utilizó ha puesto un pagaré no a la orden y quiere un interés del 5,44% (que es un 7% anual) a 177 días con rating de 9 , es un rating muy alto (la escala de rating va del 1 al 10), suponiendo que hiciese una puja de 100€ al 7% (a mí por ser inversor me sale al 5,44% anual) cuando pasen esos 177 días recibiría 102,64€ (aquí hay que descontar comisiones y lo que se tenga que pagar a Hacienda). Cuidado, hay que entender bien los porcentajes que aparecen en las plataformas y saber que significan, en el ejemplo que he puesto: Inversor particular: Obtiene un rendimiento del 7% y anualizado queda que es un 5,44%. Para la mpresa: Se financia al 5,44 % y anualizado es un 7% (desconozco si la empresa tiene más gasto cuando acude a estas plataformas).
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Lemniscata 25/11/15 16:16
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Maripaz87: El depósito que piden en novicap es muy alto para lo objetivos que de momento me he marcado, seguiré probando durante un año aproximadamente como inversor particular en este tipo de plataformas con cantidades de dinero mucho más modestas, pasado este tiempo haré una reevaluación y veremos si me animo a dar un paso más, si sigo como estoy o lo dejo. Gracias por la información y saludos.
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Lemniscata 24/11/15 20:52
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Al fin he podido encontrar un hilo del año 2003, http://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/16311-cobro-timbres-ingreso-pagares , donde un forero (comentario #4) explica los motivos del porqué El C0rte Inglés casi siempre trabaja con pagarés "no a la orden", dice así: "Por ejemplo, casi todos los Pagares del C0rte Ingles son no a la orden. Se evitan de esta manera pleitos por via ejecutiva con bancos o terceros que no sean los titulares directos de los creditos que por mercancias o servicios se hayan efectuado contra El C0rte". Saludos
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Lemniscata 24/11/15 19:03
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Quería decir nominativos, mira este enlace http://tiny.cc/vrcp6x . En la información que hay en la plataforma se salvaguardan o no se muestran datos de otras personas, ni números de cuentas, etc, por eso digo que posiblemente sean nominativos porque no se muestra esa información, como es lógico. Me ha hecho gracia lo del papel pelota, porque sin saber nada del término y el concepto ya había pensado que alguien pudiese hacer esa jugada. Saludos
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Lemniscata 24/11/15 16:03
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Gracias Petersen por la información, aunque ya lo tenía en cuenta en mi valoración de riesgo (otra cosa es que la valoración de riesgo que he hecho sea acertada, pero eso es un problema mío), he vuelto a releer toda información que hay en el foro tuya, de otros muchos foreros y también en internet, y he fijado aún más los conceptos sobre cada tipo de pagaré. Sobre la plataforma que estoy probando quiero aclarar que el comentario que hice anteriormente era de memoria y hoy he comprobado que hay todo tipo de pagarés y diría que son algo más del 50% los pagarés "no a la orden" y el resto son pagarés "a la orden" (solo he visto uno que indicaba con todas las letras "a la orden" y los otros parecen nominales y según tengo entendido se consideran como "a la orden"). Quiero decirte que tu intuición no te ha fallado, también hay algunos pagos domiciliados (son pocos, creo que he visto tres, son de cantidades relativamente pequeñas y tienen normalmente un rating bajo excepto uno), la primera vez que vi un pago domiciliado en la plataforma me puse a buscar en internet y sorpréndete, creo que lo primero que vi fue la entrada en tu blog sobre etos pagos, así que una vez que supe que eran nunca hago pujas por ellos. Yo he comentado anteriormente que estoy invirtiendo / probando en este tipo de plataformas con muy poco dinero y de momento continuaré (por lo menos un año completo, si no hay problemas), ahora se bastante más sobre los tipos de pagarés y tendré más criterio a la hora de hacer pujas y creo que estoy más que avisado de las consecuencias. Saludos y muchas gracias por toda la información, tus consejos y tus opiniones.
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Lemniscata 23/11/15 16:42
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Petersen: Soy el forerero que he hecho el comentario #7, en la plataforma que participó y que menciono en dicho comentario #7 todos los pagarés que he visto creo que son "no la orden", no recuerdo haber visto pagarés "a la orden" . De todas formas quiero darte las gracias por tu aportaciones y aclaraciones, decir que te leo bastante en tu blog y antes de meterme en este tipo de plataforma me documenté todo lo que pude y por supuesto lei y releí la entrada de tu blog de los pagarés y otros muchos hilos en que has participado sobre crowfundig. Soy un inversor (mejor dicho un "probador") que solo he aportado una pequeña cantidad de dinero y estoy comprobando cómo funciona este tipo de plataformas para matar el gusanillo o la curiosidad, sé que posiblemente sea un insensato pero me he puesto un límite del dinero que estoy dispuesto a perder. También a los riesgos y avisos que mencionas hay que añadir otro riesgo, es que la plataforma donde hayas metido tu dinero desaparezca del día a la noche. Saludos y gracias por compartir tus experiencias y conocimientos.
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Lemniscata 23/11/15 10:55
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Maripaz65: Me alegra que te intereses por este tipo de inversión y que hables más o menos bien. He mirado novicap y no veo el marketplace o proyectos de inversión, podías decir algunas empresas con las que trabaja y si pudieses poner un pantallazo del Marketplace sería fantástico. Yo estoy probando Circulantis como plataforma de pagarés y Arboribus como plataforma de préstamos y de momento las dos muy bien. Los préstamos no me acaban de convencer mucho, y mi idea es "no poner todos los huevos en la misma cesta", es decir, trabajar con varias plataformas a la vez, por lo que pudiera pasar. Comentar que en este tipo de inversión no recomiendan invertir más del 1% de tu patrimonio y ni más del 3% de tu capital, diversificar teniendo como mínimo 20 pagarés o préstamos (con un 5% máximo del total por cada inversión). Comentó algunas plataformas: Pagarés: Circulantis (Valencia) novicap (parece que en Barcelona) Préstamos: Arboribus (Barcelona) funding circle (antes creo que zencap) Combinan pagarés y préstamos: loanbook (Barcelona) grow.ly (Madrid) En casi todas se pueden ver el Marketplace o proyectos de inversión, la inversión mínima de estas plataformas suele ser de 20, 50 o 100€. También quisiera comentar que de momento estoy invirtiendo muy poco dinero y estoy probando, y por supuesto creo que soy consciente del riesgo de este tipo de inversión y de los riesgos que asumo, por eso mi idea como comente anteriormente es trabajar con varias plataformas y de momento muy poco dinero. Saludos.
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Lemniscata 16/11/15 14:25
Ha respondido al tema Comisiones cajeros en 2016
No entiendo lo que quieres decir. Yo no he exigido nada a nadie. El sistema de pagos es algo acordado entre "todos" y es algo muy importante, båsico, para la economía y los negocios, y también fundamental para la propiedad privada y para la economía liberal. El que pone "zancadillas" al sistema de pagos es el que se opone a todo esto, y yo digo precisamente todo lo contrario. Aunque pueda parecer que digo lo contrario con las opiniones que he expuesto favorezco más la economía, los negocios en general, la economía liberal y la propiedad privada, es mi opinión pero puede que esté equivocado. Cuando alguien saca dinero de un cajero, no es porque coleccione billetes, es para realizar pagos. Cuantas más transacciones de pagos se hagan será mejor para la economía en general, ¿para qué quieres tener los billetes almacenados en un cajero? ¿qué diantres hace eso de bueno para la economía?. Saludos.
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Lemniscata 16/11/15 12:20
Ha respondido al tema Comisiones cajeros en 2016
No entiendo bien lo que quieres decir o cuál es la idea. ¿Para qué quiero un servicio de caja de mi empresa? No todas las empresas o negocios manejan dinero en metálico. Y los bancos son los primeros que les interesa recibir nóminas o pensiones por transferencia aunque solo sea para la provisión de fondos, y para otras muchas cosas más. Pero Como te he dicho, no veo la relación de sacar dinero por cajero con que una empresa tenga o no tenga servicio de caja. Saludos.
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Lemniscata 16/11/15 01:38
Ha respondido al tema Comisiones cajeros en 2016
Las horas de ventanilla de los bancos son más propias de "funcionarios" que de "empresa privada", hay gente que en ese horario estamos trabajando y no podemos salir a la calle y menos hacer cola, y si pones un cajero la idea es que cuanto más se use más rentable será, independientemente de la hora. Si el cajero está funcionando 24 horas que más da que saques dinero a las 5 de la tarde que a las 2 de la mañana, lo importante será el uso diario, semanal o mensual. Cuanto más veces se use el cajero más rentable será. Claro que los bancos no son un servicio público, pero creo que se trata de buscar una solución que beneficie a los bancos, beneficie a los usuarios que necesiten dinero en cualquier circunstancia y a los negocios a los que se paga con ese dinero. Y si se encuentra esa solución todos ganamos independientemente de bando en que estemos, y por supuesto no estoy proponiendo abolir la propiedad privada, nacionalizar la banca o cualquier otra idea parecida, es más, creo que esto favorece y potencia el concepto más liberal de la economía. De todas formas creo que las monedas o billetes tienen los días contados. Otro tema es la cuantía de la comisión por sacar dinero del cajero, pienso que cuanto más se ajuste al gasto real será mejor para todos y habrá más competitividad (porque eso es lo que se pretende o ¿la idea es potenciar "monopolios" encubiertos de falso liberalismo?). Saludos y perdona por la hora.
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Lemniscata 16/11/15 00:01
Ha respondido al tema Comisiones cajeros en 2016
Con todo los respetos el argumento que utilizas no tiene ningún sentido. El sistema de pago es algo que todos estamos obligados a cumplir por decisión de los Gobiernos, Bancos centrales, CNMVs, SEPA, Comunidad Europea, etc. y solo podemos pagar con la moneda y sistemas de pagos que han decido (pero que no hemos decidido los ciudadanos de a pie) , y no se pueden hacer pagos con cafés. Nadie está obligado a tomarse un café y es algo que cada uno decide si se toma o no. No tiene sentido la comparación. También como sistema de pago acordado obligatoriamente por las "autoridades" está regulado y por consiguiente los consumidores tienen derechos y obligaciones, y existen las CNMCs (Competencia) para que el sistema de pago sea lo más eficiente y no se produzcan "abusos" por ningunas de las partes. Por muy propietarios de los cajeros que sean los bancos, no estoy de acuerdo en que puedan cobrar lo que quieran por sacar dinero (por los argumentos que he expuesto anteriormente) y si estoy de acuerdo en que te pueden cobrar lo que quieran por un café. Saludos.
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