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Lemniscata

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Lemniscata 31/03/16 12:03
Ha respondido al tema Renovación seguro auto
Una pequeña curiosidad, antes de esta nueva ley cual era el plazo para indicar la no renovación de un seguro de coche, ¿dos o tres meses? Saludos.
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Lemniscata 01/12/15 20:24
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Yo sólo intento dar mi opinión como alguien que participa en este tipo de plataformas y explicar mi experiencia. El mayor riesgo, ya lo he dicho en otras partes del foro es que aparte de lo impagos, que siempre hay, es que alguna plataforma desaparezca de un día para otro. En cuanto a la gestión y control de estas plataformas tienes toda la razón, comentarte que ya ha entrado en octubre la ley del crowdlending (Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial), y se supone que por lo menos se tienen que registrar en la CNMV e informar de su actividad profesional, pero esto no garantiza en principio nada si alguien decide actúar con mala fe, creo que en estos últimos años hemos visto unos cuantos casos en los medios de comunicación y de todos los colores. En cuanto a regulación y control estoy seguro que es insuficiente y que será necesario cierto tiempo y más experiencia. En cuanto al tipo de gente que debe participar en estas plataformas me imagino que se hará según la experiencia en otros países, especialmente del mundo anglosajón. En cuanto a la financiación de las empresas que acuden a estas plataformas desconozco este asunto, no sé si financian al 4%, al 10% , al 16% o al 20%, solo puedo decir que como inversor no he visto subastas mayores del 14% en pagarés y del 9% en préstamos y en estos casos, que son muy excepcionales, tiene un rating muy bajo, tú decides en todo momento si entras en la subasta y tú valoras el riesgo que quieres asumir. En cuanto a la valoración del riesgo estoy seguro que es como tú dices y que habrá plataformas que tengan mejores y peores herramientas y que lo hagan mejor, peor o pésimamente. Yo no tengo ningún conocimiento de cómo funciona una valoración de rating. Solo he intentado dar a conocer mi experiencia como usuario de estas plataformas con la mayor objetividad y dar mi opinión con los datos que conozco, no pretendía ni pretendo convencer a nadie de nada, ni generar polémica por generar polémica. Ahhh¡ y del tema del ornitorrinco no te puedo ayudar para nada. :) Saludos.
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Lemniscata 01/12/15 18:02
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Petersen: Yo tampoco entraré en la lista Forbes nunca, y te puedo asegurar que yo soy muy conservador con mi dinero y esta es la primera vez que creo que hago una inversión, digamos, tan arriesgada y con una cantidad de dinero pequeña, aunque obtuviese un rendimiento tan alto como prometen solo me daría para unas cervezas con aperitivo. Lo mío no es lo de invertir, hace años que lo tengo claro. Tome la decisión este verano de probar/invertir en este tipo de plataformas durante un año al menos, sobre todo porque me gusta la idea y quería matar el gusanillo. En bolsa solo tengo unas pocas acciones y serán para mis nietos, y es que cada vez que he entrado en bolsa nunca he acertado, a la semana, a más tardar, no es que baje la bolsa es que se desploma. La bolsa no es lo mío y tengo un poco más en fondos de inversión. Y te puedo asegurar que entre las pocas acciones y los pocos fondos no llega a una gran cantidad. Ni me haré rico, ni me arruinaré. Ya te he dicho, con las inversiones ya he visto, hace tiempo, que no voy a hacer rico. De todas formas estoy encantando de poder haber debatido contigo. No se trata de tener razón o no tener razón, se trata de poder contractar ideas y opiniones, aunque no sean las mismas, y en mi caso aprender. Saludos y te sigo leyendo.
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Lemniscata 29/11/15 19:26
Ha respondido al tema Caixabank Multisalud, ¿tienen fin las farmacéuticas?
Hola: Tienes razón, pero yo solo he dicho que si la dirección web es muy larga (6 líneas veo yo) el comentario queda más "limpio". El uso que se haga de estos acortadores es responsabilidad del que lo pone, pero solo te digo que sí veo el enlace que ha puesto Vicky en otro sitio que no fuese este foro no pincho ni loco ¿si ves un enlace de 6 líneas de largo en internet tu pinchas? Saludos.
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Lemniscata 29/11/15 16:22
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Debo decir que estaba equivocado, y ya está en vigor la ley: con fecha 27 de octubre de 2015 ha entrado en vigor la Ley del Crowdlending (Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial).
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Lemniscata 29/11/15 15:53
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Fernan2: Las plataformas de crowdfunding según tengo entendido se tendrían que haber registrado en la CNMV antes del 29 de octubre y deberán detallar sus actividad profesional ¿quieres decir que hay plataformas que han utilizado otras formas jurídicas para no registrase en la CNMV? En cuanto a la implicación en los préstamos de las propias plataformas, entiendo lo que quieres decir pero con esto se corre el riesgo de que las propias plataformas se queden con la totalidad de las mejores ofertas y para los inversores queda el resto. ¿cómo sabes que no lo están haciendo? ¿Quién y como se comprobará en que subastas están participando y en qué porcentaje? Yo invierto en Arboribus y la impresión es muy buena, pero que muy buena, espero no tener que rectificar nunca esta opinión, pero que den muy buena impresión no reduce en nada los riesgos que cada uno asume. Salu2.
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Lemniscata 29/11/15 14:36
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Petersen: He puesto en mi anterior respuesta la palabra "microcréditos" y debería haber puesto "micropréstamos" desde el punto de vista de un inversor, y el enlace que pones es sobre microcréditos personales, no hablaba de este tipo de financiación. En mi comentario ya digo que estas plataformas no tienen una ley que las regule (solo hay anteproyecto de ley) y además me refiero a plataformas de crowdfundig y/o crowdlending para financiar empresas desde el punto de vista de un inversor, y es verdad no hago distinción entre productos garantizados y no garantizados, y este tipo de productos de los que estamos hablando no están garantizados y es el inversor el que asume los impagos y todo el riesgo, pero esto daba por sentado que se entendía y que no lo tengo que repetir en cada respuesta, es que sino cada vez que haga un comentario tendré que poner antes cientos de páginas sobre lo que estamos hablando para que no haya malas interpretaciones. Sobre los productos garantizados (que tienen regulación) podría poner unos cuantos contraejemplos sin esforzarme mucho, ya comentas tú quién ha asumido las consecuencias en algunos casos y además comentas el caso más reciente de un banco, y de los productos no garantizados (que tienen regulación) también podía poder unos cuantos contra-jemplos, no voy a entrar en esa "guerra" de poner casos (esto lo digo con todo los respetos). Lo que pretendía decir es "que no se puede filtrar el mosquito, para luego tragarse los camellos enteros", al menos desde mi punto de vista. Tengo claro que asumo todos los riesgos cuando hago este tipo de inversión, no he pretendido nunca decir lo contrario. Lo reconozco, solo puedo decir que soy un insensato y además voy a perder dinero. Sobre qué estás plataformas no dan suficiente información, cualquiera puede ponerse en contacto con ellos y comprobarlo, y te aseguro que hay muchísima información sobre todas las dudas que comentas en sus páginas webs y en sus blog y en otras muchas páginas webs (cientos, si contamos los distintos idiomas) dedicadas a este tipo de financiación. Yo no sé lo que hace la gente, pero si hay gente que invierte y no lee o no intenta por lo menos documentarse un poco y no tiene una estrategia general y luego particular sobre cada "producto" que contrata ¿qué quieres que te diga? En cuanto a las preguntas que me haces, me documenté mucho antes de regístrame en estas plataformas y cuando tenía o cuando tengo dudas les consultó, te puedo asegurar que muy bien, y también decir que si eres inversor particular solo puedes invertir 3.000€ máximo por subasta y con una limite máximo total de 10.000€, y se eres inversor profesional pues nada más que decir. Una pequeña aclaración, yo no tengo ninguna relación con este tipo de plataformas excepto la de inversor y NO RECOMIENDO A NADIE NINGUNA INVERSIÓN, del tipo que sea. Saludos.
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Lemniscata 28/11/15 21:50
Ha comentado en el artículo Brindis al sol (crowlending) *214*
Hola Petersen, gracias por el hilo y por tus reflexiones. No hay que olvidar que los préstamos por microcréditos están todavía en pañales, solo hay un proyecto de ley para intentar regular estas plataformas (que todavía no es ley), y todavía queda mucho camino por hacer. No hay que olvidar que hay que tomar este "producto" como una posible inversión con todas la precauciones típicas de cualquier inversión, documentarte e informarte todo lo que puedas, solo hay que tomarlo como un posible "producto" más para diversificar, no invertir más del 1% de tu patrimonio o el 3 o 4 % de tu capital, toda inversión tiene un riesgo y esta es media/alta, no invertir dinero que vayas a necesitar, no fiarse nunca de esas maravillosas rentabilidad que ofrecen (por mi experiencia y algunos números que he hecho le aplicaría un factor de corrección de un 1/3 de descuento), marcarse un límite de pérdidas,y todas las precauciones típicas repetidas una y mil veces, y lo explican muy bien en casi todas las plataformas o en sus blogs y en sitios de Internet dedicados a la financiación con microcréditos (del tipo que sea). Ya lo he comentado en otros hilos, empecé a invertir este verano en dos plataformas una de pagarés y otra de préstamos porque parecía que había frenado la caída y que la economía podía empezar a tirar para arriba, espero solo haberme equivocado en el "tempo". Sobre el tema de la "implicación" de estas plataformas en las inversiones que subastan, seamos honestos, ¿esto lo hace tu entidad bancaria, lo hace tu broker, lo hace tu compañía de seguros,etc? Seamos justos, por mi perfecto, pero empecemos primero con nuestros bancos (¿crees que tu banco cumple Basilea?) y luego seguimos con los demás. Sobre la plataforma de afectados (APC), si en el caso de Comunitae no se ha creado, han debido de estar a punto. Saludos.
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Lemniscata 27/11/15 23:28
Ha respondido al tema Caixabank Multisalud, ¿tienen fin las farmacéuticas?
Hola Vicky: Espero que no te lo tomes a mal, pero a veces cuando se pone una dirección web muy larga es aconsejable usar un acortador de url y el comentario que se hace queda más "limpio". Si buscar en internet por acortadores de url encontraras un montón. Por ejemplo: http://tiny.cc/xagu6x Saludos.
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Lemniscata 27/11/15 22:42
Ha respondido al tema Propuesta de Ciudadanos: obligatorio poder pagar con tarjeta a partir de 10 €
Estoy totalmente en desacuerdo. Tengo derecho a mis pequeñas venganzas personales. Si ciertos cajeros me cobran una comisión abusiva cuando quiero sacar dinero, si voy a pagar con tarjeta y veo que el datáfono es por ejemplo de La Ca1xa me acuerdo casualmente que llevo dinero en efectivo. ¿Qué pasa? ¡Cada uno se divierte como puede!.
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Lemniscata 27/11/15 18:50
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Petersen: Es verdad, hace mucho tiempo que sigo el foro e incluso hay un hilo de Comunitae donde un forero pone todos los meses el resumen de sus inversiones con todos los impagos y con unas pérdidas de mas 1.000€ en esa plataforma, y en Arboribus ya han empezado a tener impagados, de momento me he librado pero me imagino que tarde o temprano llegarán. Solo te puedo decir que tomé este verano la decisión de probar este tipo de plantaformas por lo menos durante un año y de momento seguiré, no pretendo negar lo evidente, ya se que el riesgo de no ganar nada o perder dinero es alto, pero si te digo la verdad veo casi veo más riesgo, no en los impagos, sino en la posibilidad que alguna plataforma "desaparezca" de un día para otro. Solo te puedo decir que estoy probando este tipo de plataformas porque creo que son el futuro (o algo parecido y creo que los bancos acabarán teniendo una plataforma de este tipo o parecida) y además va en mi carácter y mi forma de ver las cosas, hace muchos años que voy al trabajo en bicicleta y al principio me miraban como si estuviese loco o fuese un friki y ahora se ha puesto de moda y no hay ciudad que no tenga servicio de alquiler de bicicletas o hayan puesto carriles bicis, lo mismo me pasó cuando en mi ordenador con Windows instalaba los primeros sistemas operativos de Linux (que eran peor que el ms-dos, y mira que era malo) y en este momento más de la mitad de los móviles de todo el mundo usan android que no dejar de ser un Linux "prostituido" por los de Google ( perdona por la palabrota) y así te contaría muchas más cosas, y te puedo asegurar que pocas me han salido bien. No lo puedo evitar y tengo que probar este tipo plataformas aún sabiendo que el riesgo es alto, de todas formas no estoy inviertiendo mucho dinero y si lo pierdo lo tengo más que asumido desde el momento que entré. Saludos.
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Lemniscata 26/11/15 17:57
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Tienes toda la razón en lo del cálculo del 1% de comisiones, lo he sacado de este enlace: http://blog.finanzarel.com/anticipo-de-facturas/ , a mí también me parecia que es mucho y eso que lo he bajado del 1,5% al 1%, pero he supuesto que era bastante correcto lo que indican en el enlace, yo creo que habría que rebajar ese porcentaje ¿hago los cálculos para un 0,25%?, posiblemente se aproxime más a la realidad. Lo de que no seas muy duro lo decía porque tú hablas de economía real y de tu experiencia en una empresa real y yo hablo desde el punto de vista de alguien que no ha visto una empresa "por dentro" en su vida. Puede ser que las empresas que acuden a estas plataformas acaben pagando esos porcentajes tan altos del 16% TAE anual o mas (y que los inversores partículares veamos otros porcentajes mucho más bajos en las plataformas), lo interesante seria saber un caso real de cómo se financia una empresa a través de su entidad bancaria y cual es su financiación cuando acude a estas plataformas (calculando cómo quedaría el % de la línea de crédito y el % de TAE anual en algún supuesto). Salu2.
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Lemniscata 26/11/15 13:28
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Petersen ¿cómo calculas el coste de financiación a 375€ para 10.000€ o de dónde sale en la simulación que haces? CASO 1: Hare mis cuentas para tu ejemplo al 4% y con el 1% de gastos varios anuales para 10.000€ en una entidad bancaria: Solicitud: 10.000€ Dinero adelantado 9.000€ Intereses al 4% de 9.000€ en 90 días: 88,76€ Gastos varios anuales del 1%,: comisiones, pólizas, seguros, estudios, cuentas, etc , o sea 10.000€ por el 1% = 100€ Total gastos -------------------------------------------- 88,76 + 100 = 188,76€ Dinero que recibe la empresa 9.000 - 88,76 - 100 = 8.811,23€ Porcentaje anual: (188,76/8.811,23) x (365/90) x 100 = 8,68% Nominal => 8,68% TAE anual Dinero al vencimiento, 10.000 - 9.000 = 1.000€ Sale que esa empresa se está financiando al 8,68% TAE anual, que coincide con lo que decía otro forero de que el coste estaba "entre el 8% y el 12%".. CASO 2: Suponiendo que esa empresa pida 10.000€ a una plataforma de crowfundig al 16,6% ( un porcentaje del 16% yo no lo he visto ni de coña en las plataformas que utilizó): PIDO PERDÓN DE ANTEMANO POR EL CÁLCULO QUÉ VOY A HACER, si hacemos una simple regla de tres, si esta empresa se financia en una entidad financiera al 4% que le sale al 8,68% TAE anual en este supuesto, como saldría su línea de crédito en ese banco si pagarse el 16,60% TAE anual en este supuesto: (4 * 16,60) / 8,68 = 7,64%. VUELVO A PEDIR PERDÓN, esta empresa se está financiando al 7,64%. Yo creo que ni todo es blanco, ni todo es negro, ni hay que irse a los casos más extremos, yo no sé cuánto le cuesta realmente a una empresa financianciarse a través de estas plataforma, pero como usuario de estas plataformas yo no veo financiaciones al 16% ni de coña, hay algunas financiaciones al 12% pero con rating 1, 2 o 3 ( de una escala de 1 al 10) nadie está obligado a pujar, pero si pujas el riesgo de impago es elevadisimo, de hecho yo no entro en ninguna puja por debajo de un rating del 5. Lo normal es que las empresas que acuden a estas plataforma se financien entre 5% TAE anual y el 9% TAE anual, pujas de más de un 10% anual para las empresas no es lo habitual, las hay, pero no creo que lleguen al 20% del total, de todas formas hay esta internet y él quiera puede verlo. Otra cosa es el cálculo de rating que se haga en las plataformas y los informes que puedan manejar de las empresas, puede que sea más bueno o menos bueno, o que refleje la situación real de cada empresa. Bueno Petersen espero que no seas muy duro conmigo, no soy economista, soy de "ciencias" y lo mío es la tecnología, y asumo que el riesgo de invertir en estas plataformas es elevado, que falta regulación y sobre todo, lo peor es la mentalidad y la forma de hacer las cosas en este país. Saludos y sigo aprendiendo. EDITADO 1: He vuelto a hacer las operaciones porque me había equivocado, espero que ahora este bien. EDITADO 2: Te pongo un ejemplo sacado de la plataforma de pagarés: Una de las empresas (no pongo el nombre por razones evidentes) de la plataforma que utilizó ha puesto un pagaré no a la orden y quiere un interés del 5,44% (que es un 7% anual) a 177 días con rating de 9 , es un rating muy alto (la escala de rating va del 1 al 10), suponiendo que hiciese una puja de 100€ al 7% (a mí por ser inversor me sale al 5,44% anual) cuando pasen esos 177 días recibiría 102,64€ (aquí hay que descontar comisiones y lo que se tenga que pagar a Hacienda). Cuidado, hay que entender bien los porcentajes que aparecen en las plataformas y saber que significan, en el ejemplo que he puesto: Inversor particular: Obtiene un rendimiento del 7% y anualizado queda que es un 5,44%. Para la mpresa: Se financia al 5,44 % y anualizado es un 7% (desconozco si la empresa tiene más gasto cuando acude a estas plataformas).
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Lemniscata 25/11/15 16:16
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Hola Maripaz87: El depósito que piden en novicap es muy alto para lo objetivos que de momento me he marcado, seguiré probando durante un año aproximadamente como inversor particular en este tipo de plataformas con cantidades de dinero mucho más modestas, pasado este tiempo haré una reevaluación y veremos si me animo a dar un paso más, si sigo como estoy o lo dejo. Gracias por la información y saludos.
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Lemniscata 24/11/15 20:52
Ha respondido al tema ¿Cómo veis la financiación de pagarés para sacarse unos eurillos?
Al fin he podido encontrar un hilo del año 2003, http://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/16311-cobro-timbres-ingreso-pagares , donde un forero (comentario #4) explica los motivos del porqué El C0rte Inglés casi siempre trabaja con pagarés "no a la orden", dice así: "Por ejemplo, casi todos los Pagares del C0rte Ingles son no a la orden. Se evitan de esta manera pleitos por via ejecutiva con bancos o terceros que no sean los titulares directos de los creditos que por mercancias o servicios se hayan efectuado contra El C0rte". Saludos
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