kikemoreno
21/09/17 09:53
Ha respondido al tema
Clausula Suelo BBVA responde mal
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kikemoreno
20/09/17 16:28
Ha respondido al tema
Clausula Suelo BBVA responde mal
Me respondo a mí mismo para aclarar una duda que me ha hecho llegar por email otro usuario. El acuerdo de hace muchos años en el que el banco nos reducía un poco el suelo era un escrito/acuerdo privado, que no estaba registrado en ningún sitio. Es un acuerdo de 2 hojas de 2 años después de constituir la hipoteca, firmado por el representante del banco y por nosotros, en el que dice que "en el marco de la Ley 2/1994 de 30 de Marzo, el Banco ha accedido a modificar determinadas condiciones del tipo de interés pactado en la citada escritura de préstamo" y que "el tipo aplicable al devengo de los intereses ordinarios no podrá ser, en ningún caso, superior al 12,00% ni inferior al 3,00% nominal anual".
Esto no está escriturado en ningún notario, ni registro, es simplemente un acuerdo entre el banco y el titular de la hipoteca.
Si estáis en este mismo caso y os han denegado la devolución con la carta con el mensaje del "acuerdo individualizado de refinanciación o novación" os recomiendo probar los pasos que os explicaba en el mensaje anterior que funcionaron para nosotros.
kikemoreno
12/09/17 12:11
Ha respondido al tema
Clausula Suelo BBVA responde mal
Tengo buenas noticias. Hemos recibido ya la devolución de los importes de la claúsula suelo sin tener que ir a juicio a pesar de que inicialmente nos los denegaron con la famosa carta con el mensaje "hemos observado que la aplicación de dicho suelo fue el resultado de un acuerdo individualizado de refinanciación o novación".
En nuestro caso lo más parecido a una novación que teníamos era una carta en la que, unos años después de firmar la hipoteca, se reducía un poco la claúsula suelo.
Os cuento los pasos que hemos seguido por si os sirven:
1) Reclamar una copia del supuesto acuerdo de novación/refinanciación y ya de paso del cuadro de amortización por si hubiera que reclamarla judicialmente (en nuestro caso no ha hecho falta). Modelo:
Muy Sres. míos:
Me dirijo a Vds. como cliente titular del préstamo hipotecario n.º XXXXXX, con número de cuenta XXXX, y con número de referencia de reclamación XXXXX relativa a la cláusula suelo.
En relación a su respuesta del XX de XXXX de 2017,
LES SOLICITO:
Una copia del supuesto “acuerdo individualizado de refinanciación o novación” al que hacen referencia en su respuesta
Me hagan llegar el cuadro de amortización del préstamo hipotecario, desde su fecha de inicio hasta su vencimiento, incluyendo todas las cuotas del préstamo, así como las amortizaciones parciales y la total. En este documento deberán venir reflejados y desglosados los siguientes conceptos:
capital amortizado, intereses por cada cuota y capital pendiente
el tipo de interés aplicado en cada periodo de revisión
Que esta petición está basada en diferentes Resoluciones del Departamento de Conducta y de Reclamaciones del Banco de España, así como de Sentencias del Tribunal Supremo (Sentencias número 277/2006, de 24 de marzo, y número 1046/2001, de 14 noviembre), que dicen:
”Que la remisión de un extracto histórico de movimientos no se limita sólo a los apuntes de antigüedad inferior al plazo arbitrario de 6 años, que “recomienda” el artículo 30 del Código de Comercio; es de especial interés el siguiente dictamen del banco de España:
..Resolución 358/07 de Departamento de Conductas y Reclamaciones del Banco de España: La Caixa d’Estalvis de Catalunya, manifestaba que la cuenta del reclamante había sido cancelada en el año 1998, pero no justificó la disposición final de los fondos, mediante la conservación del oportuno documento de reintegro o similar.
Les recuerdo la consideración del servicio de Reclamaciones del Banco de España citada en su web que dice textualmente:
“sin perjuicio de que dejando a salvo que las entidades no están obligadas a practicar una información o comunicación general relativa a los movimientos y operaciones de un período largo de tiempo, como consecuencia de peticiones concretas de los clientes y, teniendo en cuenta los principios de claridad y transparencia, se deben proporcionar a sus clientes los extractos o duplicados de estos que les sean solicitados, y se percibirá por tal servicio la comisión que se tenga tarifada al efecto".
El servicio de reclamaciones del Banco de España recoge en diversas memorias pronunciamientos contra entidades por no facilitar tales extractos o duplicados solicitados por causa justificada, aún manteniéndose el cliente en situación de mora, en lo que supone un quebrantamiento de las buenas prácticas bancarias y del principio de transparencia.
Que el motivo de esta solicitud es el estudio por parte de servicios jurídicos, concertados por esta parte solicitante, de cláusulas y comisiones, que pudieran ser abusivas y/o ilegales.
Todo ello sin perjuicio del ejercicio de las acciones que hubiera lugar en derecho de no ser atendida la presente comunicación.
Y PARA QUE ASÍ CONSTE
Les remito el modo de contactar conmigo en el encabezamiento.
Les adjunto copia de mi DNI en vigor.
2) A esta carta nos respondieron con otra carta en la que "le informamos de que no existe escritura de novación o refinanciación realizada en su préstamo hipotecario".
3) De su respuesta queda bastante claro que el argumento inicial de que hay una novación/refinanciación no se sostiene y por eso les enviamos otra carta con este contenido:
Muy Sres. míos:
Me dirijo a Vds. como cliente titular del préstamo hipotecario n.º XXXXX, con número de cuenta XXXXX, y con número de referencia de reclamación XXXXX relativa a la cláusula suelo, y
EXPONGO:
Primero: Que el XX de XXXX de 2017 les solicité la devolución de las cantidades pagadas de más por la claúsula suelo, en la reclamación registrada con el número XXXX
Segundo: Que en su respuesta fechada el XX de XXXXX de 2017 me denegaron la devolución en base a un supuesto “acuerdo individualizado de refinaciación o novación”.
Tercero: Que el XX de XXXXX de 2017 les solicité una copia del supuesto “acuerdo individualizado de refinaciación o novación”, en la reclamación registrada con número de referencia XXXXXX
Cuarto: Que en su respuesta fechada el XX de XXXX de 2017 reconocen que “no existe escritura de novación o refinanciación realizada en el préstamo hipotecario objeto de reclamación”.
Por todo lo anterior
SOLICITO:
Me remitan por escrito un cálculo de la cantidad a devolver por la aplicación de la cláusula suelo, desglosando en este cálculo las cantidades que corresponden a intereses y dejando constancia de las bonificaciones que me fueran de aplicación.
Incluyan en el desglose las cantidades en concepto de intereses legales.
Me remitan una propuesta de pago mediante ingreso en cuenta, sin condiciones.
Me hagan llegar el texto completo del contrato con la aceptación de la nulidad de la cláusula, restitución de cantidades, y cualesquiera otros efectos jurídicos que pretendan, es decir, el texto definitivo del acuerdo.
Todo ello sin perjuicio del ejercicio de las acciones que hubiera lugar en derecho de no ser atendida la presente comunicación.
Este escrito tiene el carácter de reclamación extrajudicial expresa y requerimiento fehaciente y justificado de pago, conforme a lo previsto en el artículo 395 LEC.
4) A esta carta inicialmente nos volvieron a responder diciendo que "tras analizar nuevamente" nos volvían a denegar la devolución. Pero lo bueno es que unos días después de esta respuesta, y sin hacer nada más por nuestra parte, nos llegó otra carta en la que aceptaban la devolución e incluían el acuerdo para que lo firmáramos y tramitarla. Unos días de enviarlo hicieron el ingreso.
Esto es nuestro caso y lógicamente no sé si esto mismo aplicará a otros, pero creo que vale la pena intentarlo teniendo en cuenta que no supone ningún coste de abogados y que solo se trata de enviar 2 cartas, una pidiendo el supuesto acuerdo, y la otra insistiendo en la devolución una vez que nos digan que no existe tal acuerdo.
Espero que os sirva!
kikemoreno
24/08/17 11:23
Ha respondido al tema
Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
De nada!
La ruta xPath la saco mirando el código HTML y buscando dónde está el precio.
Sí, también tengo el 2046 alemán. Si entiendo bien parece que en septiembre lanzarán otro bono a 30 años: http://www.deutsche-finanzagentur.de/en/institutional-investors/federal-securities/federal-bonds/
kikemoreno
24/08/17 10:53
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Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
Para esos 2 puedes utilizar estos códigos:
=value(importXml("http://en.boerse-frankfurt.de/etp/XETRA-Gold-DE000A0S9GB0/ETR";"(//div[@field='last'])[1]"))
=value(substitute(importXml("http://en.boerse-frankfurt.de/bonds/BundesrepDeutschlandAnlv2014_2046-Bond-2046-DE0001102341";"(//div[@class='table-responsive']//table[@class='table']//td[@class='text-right'])[1]");" EUR";""))
kikemoreno
01/08/17 12:13
Ha respondido al tema
FLATEX, broker on line de Renta Fija. ¡Hans soy Pepe, voy “pa” Alemania, tío!
¿Esta garantía de 100.000 € es para el saldo en cuenta? Según comenté más arriba ya era así antes. 100.000 € para los saldos en cuenta y 20.000 € para acciones, ETFs, etc. ¿Hay algún cambio respecto a esto?
kikemoreno
31/07/17 11:25
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Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
En Renta 4 han quitado el límite máximo de 2 € de comisión de custodia mensual por lo que ahora si tienes más de 12.000 € en el ETF pagarás más que antes.
kikemoreno
10/07/17 16:27
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FLATEX, broker on line de Renta Fija. ¡Hans soy Pepe, voy “pa” Alemania, tío!
Tienes razón, ya lo he encontrado, copio aquí la información para el que le interese. El resumen, según entiendo yo, es que Flatex tiene 2 tipos de coberturas, una para depósitos similar al FGD, y también de 100.000 €, y otra para valores similar al FOGAIN que cubre casos de fraude, etc. que, a diferencia del Fogain español cubre solo 20.000 € (el Fogain cubre 100.000 €).
De la web de Flatex pasado por el traductor de Chrome:
Está mi dinero asegurado en su vida?
El banco se asignará a los bancos alemanes esquema de compensación (EDB). El régimen de compensación asegura todos los depósitos, que se presentan en la partida del balance "Los depósitos de clientes". Estos incluyen la demanda, el tiempo y los depósitos de ahorro, incluyendo los certificados de ahorro-par registrado. Estos depósitos están garantizados hasta un total de 100.000 euros por depositante completamente cubiertos.
Los depósitos son obligaciones por intermediación de valores, siempre que el compromiso del banco refiere a ella para encontrar clientes posesión o propiedad de los fondos.
Para tener derecho a la emisión de valores de compensación se limita al 90% de los pasivos y el equivalente a un máximo de 20.000 euros.
Más información está disponible en el sitio web del sistema de compensación de los bancos de Alemania GmbH (EDB) bajo
www.edb-banken.de
Y luego en la web de EDB explica esto:
El EdB protege el 90% de los pasivos de operaciones con valores, un máximo del equivalente de 20.000 euros. Compensación de operaciones con valores entra en consideración si la institución no es contrario al deber en una posición situada en la propiedad del cliente y para él los valores en poder volver.
kikemoreno
08/07/17 10:51
Ha respondido al tema
FLATEX, broker on line de Renta Fija. ¡Hans soy Pepe, voy “pa” Alemania, tío!
¿Sabéis si Flatex pertenece a algo parecido al FOGAIN pero en Alemania? ¿Existe el "Fogain alemán"? Me gustaría saber si Flatex tiene garantías de este tipo. Gracias!
kikemoreno
02/06/17 11:42
Ha respondido al tema
Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
En cuanto a lo de usar acciones globales para large cap, en la cartera permanente se utilizan acciones en la zona de tu moneda, y como la Golden Butterfly deriva de la permanente por eso se hace lo mismo. La teoría que hay detrás es que los diferentes ciclos económicos se producen en tu zona (aunque lógicamente hay influencias globales) y por tanto la evolución de los diferentes activos (acciones, bonos, etc.) va más sincronizada dentro de la misma moneda.
Al añadir las Small Caps globales en la Golden Butterfly, además de inclinarla un poco más hacia la prosperidad y darle mayor diversificación, lo que se consigue también es hacerla un poco más tolerante a una posible inflación local contra la que no está tan preparada la cartera permanente en euros (porque el oro va ligado sobre todo a la devaluación del dolar).