Javier51
31/12/25 11:24
Ha respondido al tema
Plan de ahorro/inversión a 10 años para generar renta desde los 65 – opiniones
Aclarar que todo el tema fiscal lo baso en la normativa actual que puede cambiar pero no sabemos como. Segundo que yo estaba pensando más en los planes individuales (que es lo que yo tengo) por lo que puede que en tu caso cambien algunas cosas que desconozco.Sobre el tema de llegada la jubilación, que hacer para completar la pensión pública. La respuesta que para mi es obvia pero que creo que se puede aplicar a un gran número de casos, es usar lo ahorrado excepto el plan de pensiones. Esto es así porque al vender fondos (o acciones, ETF) solo tributas por plusvlías y lo normal es que puedas elegir vender algo con rentabilidades por debajo del 50% de forma que la retención en la práctica no llega al 10%. Además la posibilidad de traspaso entre fondos permite sortear la regla FIFO y en la práctica puedes vender con retenciones por debajo del 5%. Se podría argumentar que esto es al principio y que tarde o temprano tendrías que tirar de activos con plusvalías superiores. Pero entonces entra en juego la renta vitalicia que aunque se grava todo lo que saques (ya que son rentas) para mayores de 65% tienen una exención muy alta (creo que en torno al 75%) de forma que aquí debe ir todo lo que tenga plusvalías altas (digamos por encima del 25%). Con todo es fácil conseguir no pagar más del 5% por el complemento a la pensión. Los números precisos de impuestos dependen de cada caso pero creo que van a estar casi siempre muy por debajo de un plan de pensiones que se paga por todo lo que retires y al tipo marginal de las rentas del trabajo que en tu caso estaría bastante por encima del 30% (presumiblemente menor que el que pagas ahora pero no es con lo que tienes que comparar). En mi opinión retirar dinero de los planes de pensiones solo sirve si no tienes otros ahorros (y entonces probablemente sea porque en tu vida laboral tampoco hayas tenido tipos marginales muy altos que te compensen el diferimiento, aunque casos de ganar mucho y ahorrar poco también los hay). La pregunta de si aún así merece la pena el plan de pensiones, a sabiendas de que es algo para una emergencia o más probablemente para los herederos, ya no está tan claro. Por un lado es obvio que has tenido un ahorro fiscal en tu vida laboral pero es un dinero que se te queda atrapado (y por lo que algunos foreros cuentan incluso para los herederos sigue en el banco un tiempo considerable con abogados por el medio, etc) por el que pagas comisiones anuales muy superiores a fondos indexados.