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geodimoni 06/05/14 09:01
Ha respondido al tema ¿Cómo puedo proteger mi tarjeta de crédito de un robo?
Totalmente de acuerdo. Como anecdota, una vez pagué una compra (de importe elevado) con la tarjeta de mi esposa (que no estaba presente) ya que me confundí al cogerla en casa (no la suelo llevar encima para evitar perderla). Las personas que me cobraron (supermercado y otro departamento) ni miraron el nombre (YO NO ME LLAMO MARIPILI - nombre figurado -)
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geodimoni 06/05/14 08:35
Ha respondido al tema Si Cataluña sale de España, tiene que crear una nueva moneda en el plazo de 24-36 horas
Podemos darle vueltas durante horas al tema político, a derechos históricos a sentimientos etc. y no avanzaremos NADA, y en todo caso este es un foro económico. Te voy a dar algunas respuestas económicas, para ayudarte a entender el marco general del problema. -Moneda: Un estado no necesita emitir (acuñar) su propia moneda, puede adoptar la moneda que más le plazca (aunque dentro de una lógica no creo que a un estado europeo le interese adoptar el USD) que le permita comerciar con sus vecinos. Esto tiene una ventaja; no te quedas sin moneda (falacia) y una gran desventaja ya que no puede hacer política monetaria (aumentar masa monetaria, disminuirla, variar tipos de interés o influir en tipos de cambio) con lo que queda supeditado a la moneda adoptada pero sin poder de opinión ni de decisión en los órganos que la regulan. Supongo que te haces una idea de como funciona esto, si no te lo puedo explicar más extensamente. -Deuda: Un estado cuando se independiza, no se lleva "lo bueno" y "deja lo malo". La independencia de un estado, para que sea viable y reconocida a nivel internacional implica unas obligaciones, entre las que se encuentra la compensación "del balance". Haciéndolo sencillo, si Cataluña (hipoteticamente) se independizara, debería asumir la parte proporcional de la deuda pública Española que le corresponde (no sólo la propia que es una parte minúscula de aquella) por PIB y por otros factores correctores. -PIB: Esto es diferente de la deuda, como es obvio, la deuda es algo histórico que se arrastra y el PIB es algo que se genera constantemente (o se intenta). En este caso Cataluña es un potente generador de PIB, lo suficiente para hacer viable un estado independiente dentro o fuera de la UE, aún asumiendo la porción de deuda que le corresponda. -Transferencias del Estado/Balanzas Financieras: Este tema escama mucho al Estado Español que no ha querido núnca publicarlas. Me parece bien, hay argumentos a favor de no publicar las transferencias internas de recursos. Si partimos de la hipótesis que Cataluña está recibiendo más que el resto por aumento de Gasto, España saldría beneficiada al tener que transferir menos... - No entiendo lo que dices con respecto al Gasto. Mezclas conceptos que no tienen nada que ver. El FROB es un fondo del Estado que ha invertido en el sistema bancario, no en los territorios, no se que pinta aquí... La Deuda Patriótica es un nombre un poco tonto que se le ha puesto a la deuda autonómica, que emiten muchas comunidades autónomas desde hace muchos años (Cataluña, Valencia, Madrid, etc.) El nombrecito es un tema de puro Márketing para vender emisiones de deuda a particulares en un momento de la crisis que por motivos obvios la suscripción de deuda pública cayó de forma importante. (Recuerdas que el estado Español tampoco colocaba su deuda y iba subiendo la prima de riesgo?) - Estate tranquilo, tus hijos no tendrían que pagar nada de la desidia nacionalista, aunque creo que confundes el significado de la palabra desidia (a pesar de que suena bien significa falta de cuidado o apatía) ya que los "nacionalistas" quizá estan pecando de lo contrario (pero volvemos a temas políticos no?) - Volviendo al tema de tus hijos, y de los míos, creo que tienen que preocuparse mucho, mucho más por los incompetentes que gobiernan, han gobernado y me temo que gobernarán este país en los próximos tiempos. No voy a entrar en el tema del "choriceo" y corrupción generalizado que nos averguenza ante el mundo y nos sitúa a niveles de paises tercermundistas (dicho con respeto para ellos). Me voy a centrar en el tema económico. Los políticos españoles que nos llevaron de cabeza a la crisis permitiendo que las principales fuentes de riqueza (PIB) fueran el turismo (cíclico y elástico) y la construcción (ciclo productivo corto y sin valor añadido), se pasaran años negándola y aumentando el endeudamiento del estado con medidas absurdas (España va bien, adelantaremos a Italia y pronto a Alemania,...), Y un nuevo gobierno que se supone que sabe más y demuestra liarla parda. En lugar de tomar medidas "liberales" para salir de la crisis, empieza con recortes y subidas de impuestos que consiguen lo contrario, incrementar la recesión, frenar el consumo y aumentar el paro hasta niveles nunca vistos y que tardaran décadas en bajar, si es que lo hacen. Por el camino seguimos viendo las corruptelas, negaciones de la realidad, actos de auténtica hipocresía política, declaraciones incendiarias que demuestran el bajo, bajísimo nivel de los que nos gobiernan. Esto es lo que me preocuparía para mis hijos, y no la independencia de los catalanes, si no me sorprende que se quiran ir... A tus hijos, mételos en un colegio cuatrilingüe, que aprendan castellano, catalano, inglés alemán y por las tardes chino. Que se saquen una carrera, si puede ser una ingeniería mejor, y después un MBA. Si esto lo hacen en el extranjero, mejor, que así mejoran el acento y no sonaran tan torticeros en inglés como nuestros gobernantes. Perdón, nuestros gobernantes no hablan inglés, lo olvidé. Nopueden asistir a los foros internacionales sin intérprete y así se pierden muchos matices de las conversaciones, y los chistes que hacen sobre ellos...
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geodimoni 05/05/14 18:07
Ha respondido al tema ¿Cómo puedo proteger mi tarjeta de crédito de un robo?
La mayoría de bancos españoles ya emite todas sus tarjetas con chip. desde enero de 2002 todos los establecimientos y cajeros automaticos ya tienen adaptado el dispositivo de lectura EMV por lo que es difícil que tu banco no lo tenga. Respecto a lo de tener cuenta en una entidad online para las compras por internet, no le veo sentido. Si se produce una "estafa" con tu tarjeta, esta entidad te seguirá reclamando los importes igual que una tradicional, per encima te será mucho más difícil reclamar! Mejor con tu banco de siempre, mira bien las condiciones de seguro de compra y robo (la mayoria de bancos lo ofrecen gratis) y sobre todo vigila donde compras. La mayoría de "estafas" son evitables y se producen cuando se facilita la tarjeta a páginas de contenido para adultos, casinos, etc. Yo hace años que compro por internet y no he tenido jamás un problema (supermercados, hoteles, alquiler de coches, billetes de avión, etc)
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geodimoni 05/05/14 13:47
Ha respondido al tema ¿Cómo puedo proteger mi tarjeta de crédito de un robo?
Guárdala bien! La mayoría de tarjetas incluyen ya el chip EMV donde van los datos encriptados y no son copiables. Estas tarjetas son las más seguras. Las que sólo tienen banda magnética están desapareciendo, no creo que ninguna entidad en este país siga ofreciéndolas. Y si te come la paranoia apúntate en algún sitio los numeritos de la parte trasera de la tarjeta, son los que se necesitan para hacer transacciones por internet, y luego bórralos.
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geodimoni 05/05/14 13:44
Ha respondido al tema Si Cataluña sale de España, tiene que crear una nueva moneda en el plazo de 24-36 horas
Vaya tontería. Si Cataluña sale de España puede seguir usando el Euro, igual que lo hace Andorra y algún estado más. Si Cataluña quiere salir de España, pues que salga, no pasa nada. Tendran sus dificultades hasta que encajen de nuevo en las instituciones pero no quedan ni mucho menos excluidos del mundo. El periodo de ajuste puede ser más o menos largo pero no es más que eso, un periodo de ajuste. Si mi mujer se quiere divorciar quien soy yo para impedirlo? Pues lo mismo. El divorcio es "jodido" pero al cabo de poco ya nadie se acuerda... Ahora bien, si Cataluña se va de España, a España se le va un buen pellizco de su PIB, ahí si que hay un problema. España no puede permitirse económicamente que se vaya Catalunya...
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geodimoni 05/05/14 13:35
Ha respondido al tema ¿OVB alguien lo conoce?
Muy interesante el tema. Hoy tenía una reunión con estos señores, pero leídos los comentarios del foro, directamente he desistido. He trabajado más de 20 años en banca, extoy certificado en EFPA y tengo varios postgrados universitarios y máster en finanzas. He ejercido cómo asesroe financiero y consultor financiero. Para situarnos. OVB no es más que una "correduria de seguros", muy grande eso si. Su sistema de comercialización es multinivel, que es totalmente legal pero que a la vez tiene diversas implicaciones: - Permite a la empresa crecer de forma exponencial, que es cómo se incrementa su base de "comerciales/asesores" - Ejerce una enorme presión sobre los "comerciales/asesores" para vender los productos ofrecidos por la empresa. Y como premisa, un asesor NUNCA ES INDEPENDIENTE cuando el, o la empresa para la que trabaja percibe una comisión por el producto que vende (asesora, coloca, etc...) En España hay una figura de Asesor independiente que es el EAFI. El asesor financiero independiente cobra de su cliente y lo demás son tergiversaciones de la realidad y argumentos de márketing. - Este modelo comercial (multinivel) requiere que en los niveles bajos los "asesores/comerciales" sean personas A) muy motivadas (y para eso tiene la empresa diferentes sistemas) y B) con una formación LIMITADA ya que así la empresa les puede formar a su manera y ellos no se cuestionan ni los métodos, ni los productos, ni las consecuencias. Las respuestas de algunos trabajadores de OVB ratifican mi comentario, no se cuestionan el sistema, confunden DGS, con CNMV y otros organismos (Que OVB cotice en la bolsa alemana garantiza que sea una empresa seria? Pero que tonteria es esa? Recordamos ENRON, LEHMAN o MADOFF?) al final motivados si que lo estan. Si vemos a OVB como lo que es, una correduría de seguros con pátina de asesores, hasta podemos sacarle un partido a sus servicios con las debidas precauciones (leamos los contratos por favor y antes de contratar nada, consulten con un verdadero asesor (o una segunda opinión)). Trabajar ahí? Si sabes dónde te metes, en un sistema multinivel (y tu eres el nivel más bajo que alimenta a los demás) pues hazlo a tu propio riesgo. Pero si quieres ser asesor independiente, estudia, certifícate con un título reconocido internacionalmente (EFA, EFP, CFA, etc.) y monta tu propio negocio. No puedo entender que alguien venda un producto de ahorro y no sepa lo que vende (a niver legal, y de conocimiento financiero me refiero) Señores de OVB que lo que venden son pólizas de seguros y UNITLINKED, saben lo que es, cómo se regulan, cómo generan su rentabilidad y la fiscalidad que les afecta en el corto y largo plazo? Liquidez y comportamiento en diferentes escenarios de mercado? Cuando en unos pocos meses Europa decida devaluar el EURO cómo parece que debe hacer, saben cómo afectará a una inversión al LP? Y si no lo hace y los tipos de la deuda siguen bajando? ETC ETC
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geodimoni 24/09/12 21:04
Ha comentado en el artículo Los delirios de Stop Desahucios
El tipo de subasta es un valor que se especifica en la escritura de hipoteca (contrato), así como los intereses de mora máximos y las costas máximas que se pueden aplicar en caso de impago. Es decir, en el momento de firmar la hipoteca ante notario, este informa (y así se conocen) los importes máximos por los que deberá responder el deudor en el hipotetico caso de impago. En caso de ejecución hipotecaria, en caso que la entidad bancaria inste la subasta de la finca (siempre lo hacen) pude ocurrir que: - Se venda la finca por un importe superior al de la deuda. El exceso se le paga al deudor una vez saldada la deuda. Esto ocurre en muchos casos sobre todo cuando son hipotecas "antiguas" en las que se ha amortizado capital o que se concedieron por importes inferiores al 80% . - No se venda la finca, en este caso el juez adjudicará la finca al banco (que será el nuevo propietario) por un valor de hasta el 60% del valor declarado en escritura a efectos de subasta. En ambos casos se insta el deshaucio para poder disponer de la finca para una nueva ocupación. En el segundo caso el banco tiene la opción de actuar contra el deudor para recuperar el 100% del capital prestado. No olvidemos que el banco presta dinero de sus depositantes (ahorradores) Por poner un ejemplo: Si yo pido un préstamo para invertir en oro (que me ha dicho uno del foro que va a subir), y el banco me pide una garantia ya que el importe que les pido es elevado (100.000€) , le puedo ofrecer el oro comprado como garantia (pignorando-equivale a hipoteca). Luego resulta que no puedo pagar el préstamo porque mi negocio no anda como debería y mis ingresos bajan, y encima el del foro no era tan listo y el oro no sólo no sube sino que baja (así que no puedo vender...). Al final el banco decide ejecutar el préstamo, me lleva a juicio y gana, se queda el oro y lo vende por 70.000€. Pues resulta que aún les debo 30.000€ que me seguirán reclamando pues el dinero al fin y al cabo es de sus clientes (depositantes) ante quienes responden. Ya se que no es lo mismo, pero la idea viene a ser esta no? A lo mejor me puedo comprar un Ferrari con un prestamo dando el coche como garantia. Lo llevo un año sin pagar nada y que el banco se lo quede. No pasa nada no?
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geodimoni 24/09/12 18:14
Ha comentado en el artículo Los delirios de Stop Desahucios
A vueltas con el tema y simplificando: - Quien adquiere una deuda debe pagarla y responder por ella. - Si como garantía para adquirir esta deuda (préstamo) se dio una prenda (hipoteca) que sirvió para reducir el riesgo (es decir, percibir más importe i/o a menor coste), en caso de impago de las obligaciones, el acreedor puede disponer de la prenda (ejecuta la hipoteca). - Si la finca hipotecada ha variado su valor la diferencia se le liquida al deudor que ha de satisfacer íntegramente la deuda contraída. Alguien ha olvidado que en épocas recientes (antes de la crisis) también se ejecutaban hipotecas ( y se deshauciaban familias...) y que en muchos casos (y doy fe de ello) el valor de la finca había subido y la diferencia positiva se le abonaba al deudor una vez subastada la finca. Entonces que reglas del juego aplicamos? En lugar de un sistema financiero sólido preferimos una gran ONG? Así pues si pido 300.000€ para invertir (en vivienda, bolsa o bingo) y las visicitudes de la vida me arruinan (situación por otro lado lamentable, no lo dudo) es el banco (por ende los depositantes) quien ha de asumir mis errores (riesgos, mala suerte, etc?) Nadie negará que es muy triste ver a familias deshauciadas, que no han podido hacer frente a sus deudas por motivos múltiples, pero hacer de ello responsable al sector financiero me parece del todo descabellado, y cambiar las reglas una vez iniciado el partido es del todo peligroso ya que crea una gran inseguridad jurídica de nefastas consecuencias. Ahora bien, queremos cambiar las reglas del juego? Deseamos un sistema en el que el deudor ante cualquier dificultad en el pago pueda "devolver" la vivienda y quedar libre de responsabilidad? Incluso permanecer en ella haciendo uso de la misma sin pagar apenas nada? Pues adelante, para las nuevas hipotecas. Nueva ley hipotecaria, nueva ley de enjuiciamiento civil etc. Ahora bien, no nos sorprendamos de las consecuencias, a saber: Mayor dificultad en obtener financiación. Si el banco ha de asumir mayores riesgos se asegurará de financiar sólo aquellas operaciones que le parezcan más seguras (Es decir pocas) Menores Importes concedidos (menor LTV) por lo que veremos hipotecas de màximo 50% o 60% del valor de la vivienda Incremento notable del precio de las hipotecas (El riesgo tiene un coste, que inversor no lo sobe...) Disminución del plazo máximo de las operaciones (a más plazo más riesgo de impago) ETC. Dónde nos lleva esto?
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geodimoni 19/09/12 19:07
Ha comentado en el artículo Respuesta abierta a un trabajador de NovaGalicia Banco
Si me permiten un comentario desde el punto de vista de un empleado del sector financiero al respecto del tema que nos ocupa: Deberíamos distinguir a que emisiones de Preferentes nos referimos, pues no es lo mismo una emisión del año 2003 que fue colocada a los clientes de la entidad en un momento en que la rentabilidad superaba en mucho la de otros productos financieros de renta fija, y que tenia liquidez inmediata en el mercado secundario (interno de la entidad eso si), de las emisiones posteriores al año 2008 cuando las entidades, viéndole las orejas al lobo buscaron en las preferentes una forma "fácil" de mejorar sus ratios de capital. El perfil medio del empleado de banca se compone por un lado de empleados de edad "avanzada" con una gran antigüedad en la entidad, mayoritariamente sin una formación reglada en economia, que se han ido formando gracias a los cursos ofrecidos (obligados) por las propias entidades. Estos empleados convertidos desde hace años en comerciales (que al final todos los empleados de la red de oficinas no son más que eso) venden los productos de la entidad sin conocer en la mayoria de los casos su funcionamiento y alcance más allá de la informaión que les facilita la propia entidad (hagan la prueba preguntándoles cualquier "intimidad" del producto, como por ejemplo el subyacente de un depósito estructurado...). Por otro lado encontramos jovene, recién licenciados, con sueldos fijos bajos y incentivos atractivos, con marcado perfil comercial, que venden lo que toca porque en ello les va el sueldo y las promesas de promocionar en la empresa. Conocimiento del producto el mismo que los anteriores pero con menos "remordimientos"... (por cierto, en la carrera de economia el tiempo dedicado a las preferentes es de unos 5 minutos y la mayoria de estudiantes estaban en el bar). También hay un grupo de empleados formados, con conocimientos financieros más o menos avanzados y acreditables (EFA, etc.)que conocen los productos financieros, sus riesgos, conocen a sus clientes y mayoritariamente venden estos productos sólo a clientes con un perfil adecuado. De este grupo quedan pocos (y cada vez menos) preguntémonos porqué... Finalmente tenemos al cliente, el que vió en las Preferentes un producto de alta rentabilidad (aún con riesgo) que ahora ve como su inversión, de la que en unos casos lleva bastantes años disfrutando (recordemos las emisiones de 2003 o anteriores), se desvanece. Ahora toca rasgarse las vestiduras, ya que seguro que le engañaron. Se apunta al carro de la queja y la reclamación, a ver si salva algo. Me cuesta creer que después de unos años recibiendo sus extractos de su cuenta de valores y percibiendo los, a veces, jugosos cupones, no supiera con lo que trataba. El cliente que compró preferentes en el mercado secundario, por su interesante rentabilidad es posible que no fuera bien informado de los riesgos, aunque de nuevo, la contratación de estos productos no es tan sencilla cómo la de un depósito. Por el contrario seguramente a muchos clientes, sobre todo a partir del año 2008, se les colocaron la "nuevas" preferentes. Y SEGURO que a los comerciales de los bancos se les dió la información "justa" para poder venderlas (es decir poca o ninguna) y como estos comerciales tenian mayoritariamente los perfiles antes comentados, el desguisado ha sido monumental. Pero al final, quien es el responsable? Yo no tengo dudas al respecto. En primer lugar la alta dirección de las entidades, pues fue esta quien decidió que las preferentes eran una buena manera de capitalizarse sin someterse a los condicionantes de una ampliación de capital. Fueron ellos quienes diseñaron la campaña comercial de colocación y aleccionaron a las redes para esta tarea (y presionaron, amenazaron, etc. etc.). En segundo lugar el supervisor. Dónde estaba la CNMV y el Banco de España? Cómo se permitió la comercialización de estos productos complejos a inversores no cualificados (y como no cualificados me refiero a partculares?). Está bien claro que estos organismos estaban en connivencia con las direcciones de los bancos, ya que alguien se atreve a pensar que estas emisiones se hubieran colocado entre inversiores cualificados? No soñarlo. Alguien ha tenido que responder por ello? Responsabilidades? Quiero decir, aparte del comercial que las colocó (mal) y que ahora debe dar la cara? Nadie, claro. Volvamos a los dos puntos anteriores. Perdonad el tostón.
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