Desde mi punto de vista, todo lo que tiene que cubrir un seguro de hogar sería lo siguiente:
1. FORMA DE ASEGURAMIENTO DEL CONTENIDO
A la hora de cobrar la indemnización de un siniestro puede que la compañía te deprecie por uso o antigüedad el valor de los objetos dañados, si estos no tienen reparación, dependiendo si en tu seguro de hogar esta estipulado que la tasación de los daños respecto al contenido se realice a valor real o a valor de reposición. Cuando hablamos de reparaciones siempre se abona el importe integro de las mismas.
Valor de reposición = Valor actual del objeto dañado o de uno de similares características, sin aplicar depreciación.
Valor real = Valor de reposición – depreciación por uso y/o antigüedad
2. BIENES AL AIRE LIBRE
Cobertura muy a tener en cuenta en los chalets o en las viviendas con terrazas, puesto que todos los enseres que tengamos al aire libre y sean robados o dañados por fenómenos atmosféricos no tendrán cobertura si nuestro seguro no cubre los bienes/enseres al aire libre. Algunos productos solo cubren el robo o hurto, otros solo los daños producidos por los fenómenos atmosféricos y otros por ambas cosas. Pero todos limitan la indemnización a un importe concreto.
3. DAÑOS ELÉCTRICOS
La mayoría de productos incluyen esta cobertura por defecto, pero lo que hay que analizar de cada producto es:
Límite de indemnización.
Exclusión por antigüedad.
Exclusión por no superar un importe mínimo el objeto dañado.
Existen productos que cubren el 100% del capital en continente y contenido en esta cobertura y no excluyen siniestros por antigüedad o valor del objeto dañado, y otras que si lo aplican.
4. DAÑOS ESTETICOS - RECOMPOSICION ESTETICA
Son los gastos necesarios para restablecer la composición estética inicial de elementos de la edificación/continente o contenido, existentes antes del siniestro. En el caso de existir imposibilidad de reemplazar con materiales idénticos a los existentes, se utilizarán materiales de calidad similar.
La mayoría de seguros de hogar cubren los daños estéticos al continente, pero no al contenido.
5. ATASCOS
Todos seguro de hogar cubre los daños que produzcan los atascos, pero en muchos casos lo que no se cubre es el propio atasco en si, tanto si produce daños como si no.
6. DAÑOS PRODUCIDOS POR FENÓMENOS ATMOSFÉRICOS
Para que un siniestro causado por lluvia lo tengamos cubierto, la mayoría de compañías exigen que haya llovido un mínimo de 40 l/m² en una hora.
Y lo mismo pero respecto al viento, cada producto refleja un umbral, que si no se supera, no estaría cubierto el siniestro. En caso de superarse los 120km/h estaríamos hablando de tempestades ciclónicas atípicas, y lo tendríamos cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros.
7. REPOSICIÓN DE LLAVES Y CERRADURAS
No merece mucho comentario este apartado. Está claro.
8. DINERO Y JOYAS DENTRO Y FUERA DE CAJA FUERTE
Debemos de calcular el valor del que disponemos en nuestro hogar en joyas de uso y adorno personal de metal precioso (anillos, relojes, pendientes, pulseras, colgantes, etc) como de objetos de metales preciosos (candelabro de plata, cubertería, monedas, etc).
Por un lado los que solemos tener en caja fuerte y por otro, los que solemos tener fuera de la misma, para saber que producto cubrirá nuestras necesidades de aseguramiento, y cuyos limites no nos afecten, y nos cubran el 100% de nuestras joyas.
9. OVE (OBJETOS DE VALOR ESPECIAL)
Para la mayoría de compañías los OVE´s son: Obras o piezas de arte, cuadros, antigüedades, pieles, tapices, alfombras, marfiles, peletería fina, o colecciones.
Para unas compañías deberán superar un importe para considerarlos OVE´s o simplemente contenido, y otras lo entenderán como OVE´s independientemente del valor que posean.
Es importante que cuando te realicen un presupuesto de seguro de hogar te pregunten si dispones de algún tipo de Objeto de Valor Especial, para tener correctamente asegurados dichos objetos en caso de siniestro.
10. DAÑOS EN TUBERIAS BAJO TIERRA EN PARCELA
En el caso de viviendas unifamiliares, los gastos de localización y gastos de fontanería en el caso de roturas de conducciones de agua subterráneas, entendiéndose por tales las que discurran por debajo de la tierra de la finca donde se encuentra la vivienda asegurada. Estos gastos suelen quedar limitados a una cantidad.
No todos los seguros lo cubren, y algunos en caso de cubrirlo, reflejan exclusiones como por ejemplo la localización y reparación de fugas o averías que tengan su origen en piscinas, estanques, pozos o redes de riego.
11. REPLANTACION DE ARBOLEDA Y JARDIN
Si disponemos de parcela y árboles plantados, necesitamos esta cobertura, ya que en caso de sufrir un siniestro producido por fenómenos atmosféricos, como por ejemplo el viento, que dañe algún árbol, este no estará cubierto sino tenemos contratada esta cobertura. También se incluyen la retirada de escombros, que suele ser un gasto importante en siniestros de este tipo.
12. DEFENSA JURIDICA
Cada vez más las compañías de seguros están ampliando esta cobertura fuera del ámbito de la vivienda, incluyendo:
La defensa jurídica laboral.
La reclamación frente al inquilino.
Reclamación de daños sufridos como peatón y ciclista.
La reclamación en contratos de compraventa.
Defensa fiscal.
Y otros.
Mi consejo es que no sea solo el precio lo que nos mueva a la hora de contratar o cambiar de seguro, sino que además tengamos en cuenta otros factores como las coberturas anteriormente comentadas, valorando cuales son más importantes y qué productos de seguro de hogar las incluyen, para que en un futuro no nos llevemos ninguna sorpresa en el momento de sufrir un siniestro.
