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betis2 24/02/24 19:10
Ha respondido al tema Fiscalidad del plan de pensiones anterior al año 2007
Buenas tardes.En esto de los planes de pensiones hay mucho lío y muy poca información, y a veces poco fiable.Efectivamente, si no dices nada, se traspasan antes las participaciones más antiguas (método FIFO que dicen por ahí), pero realmente puedes traspasar las que quieras si así lo haces constar en el traspaso, e incluso en la prestación, si fuera el caso.Además, el año que viene preveo bastante salida de dinero de los planes de pensiones, supuesto que las cantidades aportadas antes del 31-12-2006 cumplen más de 10 años desde 2015, pudiéndose rescatar en forma de capital con la reducción del 40%.Antes sólo se podía acceder a este derecho en caso de contingencia: jubilación, desempleo, enfermedad, herencia,...y ahora también a los 10 años de antigüedad, durante ese año y los 2 siguientes, aunque sólo te valía el primer año para poder tener derecho a la exención del 40%. La novedad es que se puede organizar adecuadamente los rescates para pagar los mínimos impuestos a Hacienda.Por ejemplo, supongamos un señor que tiene en un plan de pensiones 150.000 €, de los que 90.000 € corresponden a participaciones anteriores a 2007, y por tanto con derecho a reducción. Anteriormente, podías rescatar los 90.000 € de un sólo año fiscal (aunque fueran varios planes de pensiones),, lo que implicaba, aún con la reducción del 40%, una importante subida del IRPF del año que rescatabas (54.000 € en un solo año). La novedad, es que ahora se puede programar esto, si se tienen en distintos planes de pensiones, hasta en 3 ejercicios, dividiendo los 54.000 €  mencionados en 18.000 € en cada año.Supongo que si uno es planificador, podría hacerlo en 6 años, 3 años por hacer líquidas las participaciones que tienen más de 10 años de antigüedad (años 2025-26-27) y cuando te jubiles otros 3 más, reduciendo la factura fiscal a 9.000 € al año.Todo esto es lo que yo interpreto, pero no hay nada claro aún, y nadie se moja.A mi me surgen multitud de dudas:1) ¿No se podrían rescatar las participaciones por antigüedad mayor a 10 años durante 7 u 8 ejercicios, por ejemplo?2) En caso de herencia, unos de los casos de contingencia, si lo heredado viene de un solo plan, ¿sólo puedes rescatar en 1 ejercicio?, ¿Habría que dividir antes del fallecimiento del titular el plan en otros 3?Todo esto es un lío y creo que una injusticia, que alguien que lo tenga en un solo plan no lo pueda hacer, y los que los tengan en 3 sí.Supongo que al final harán lo inevitable, que cada uno aplique la reducción cuando le plazca y en el ejercicio que le plazca.Personalmente no aporto nada planes de pensiones desde 2014, y legalmente podría rescatarlo todo en 2025, aunque no interesa fiscalmente.Por último, creo que en Rankia debería abrirse un foro especial sobre la fiscalidad de los planes de pensiones para que cada inversor o partícipe o beneficiario, se vaya organizando.Saludos.
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betis2 11/02/24 17:32
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Buenas tardes a todos.Yo he reinvertido todas las letras que me vencían en febrero en otras a un año, y la verdad que estoy muy contento. Viendo cómo poco a poco se desinflan los depósitos, y que justamente las letras a este mes repuntan, más satisfecho aún. De hecho, el depósito "español" (sin Raisin) más alto a 1 año creo que es el que ofrece Pibank (3,34 TAE), y las letras lo han superado.Ahora para marzo ya he renovado a 6 meses, y creo que las letras van a seguir como refugio de muchos, mientras los bancos no oferten nada mejor.Saludos.
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betis2 08/02/24 15:49
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Perdón por volver a intervernir:Si en la reinversión no existen sobrantes, entiendo que es una amortización parcial de tu capital (pongamos los 10.000 € del ejemplo). Si reinviertes 40 veces en letras a 6 meses, ¿cuándo crees que habrás amortizado tus 10.000 € iniciales? Si haces la cuenta, lo mismo has amortizado 30.000 € cuando realmente son solo 10.000 €. No tiene sentido, pero bueno, ya está, que cada uno haga lo que quiera, tampoco es tanto dinero.Saludos.
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betis2 08/02/24 12:13
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
En resumidas cuentas, cada uno que lo haga como quiera. Yo lo haré como lo he indicado, que creo es lo más acertado. En todo caso, lo importante es declarar el beneficio real, aunque el reparto por años lo hagamos de forma distinta. Para mí es más fácil argumentar cada reinversión con las transferencia recibidas del Tesoro, y no cambiando los importes, pero bueno, que cada uno haga lo quiera.Y todo, por cobrar comisión el Banco de España.Saludos, y cierro el tema (al menos yo)
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betis2 08/02/24 08:13
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Yo es que creo que el error o la diferencia es de base.Si yo reinvierto, pongo los 10.000 € a disposición del Tesoro, y lo que me devuelve son los sobrantes de esa reinversión con una comisión añadida. Según tú es una amortización parcial de los 10.000 €. Yo no estoy deacuerdo en esto. De hecho, eso que afirmas sería así si reinvirtiera una parte y otra no. Por ejemplo, si reinvierto solo 2.000 €, entonces si tendría como valor de venta: 2.000 € (reinvertidos) más 8000 € (menos su comisión). A mi me parecería poco acertado, la verdad, considerar menos venta la comisión de los sobrantes de los 8.000 €.En fin, discrepo en este punto.Por otro lado, según mi idea, tendría perfectamente documentado los importes con los resguardos de las transferencias, tal y como tu lo planteas, sería un auténtico galimatías.Saludos.
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betis2 08/02/24 08:07
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
 "No entiendo por qué hay que sumar los 0,9 euros en el rendimiento de 2025, ya que el hecho de restarlos del beneficio de 2024 no implica que estés pagando menos por la reinversión." Porque has de declarar los beneficios, y te pongas como te pongas, en el ejemplo se ha obtenido un beneficio de: 310+315+9985-10000=610 €. O declaras 310 en un año y 300 en el otro, o 309,1 en uno y 300,9 en el otro, pero no 300 como alegaba el compañero ertuditu.Saludos.
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betis2 07/02/24 23:47
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
El beneficio es cuando dices, yo no digo lo contrario. Sin embargo, si para calcular el Rendimiento neto del año 2024 te reduces 0,9 € de comisión, la tendrás que sumar en el rendimiento neto del año 2025. Pero además, ¿dónde sumás esos 0,9€? ¿Mayor importe de la venta? ¿Menor importe de la compra?Sí admitimos que la venta son 9.985,00 € (10.000,00-15,00), tienes que incluir esa comisión como menor importe de la compra. ¿No es formar un berenjenal calcular la compra como 9.685,00+0,9 €?Creo, y estoy convencido que tiene más lógica como yo lo planteo.Pero bueno, es la primera vez que compro letras y no sé si es acertada o no.Saludos 
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betis2 07/02/24 22:25
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Por eso lo he puesto, porque mi interpretación es distinta a la tuya, y no sé cuál es la correcta. Lo que para mí son los sobrantes de la letra reinvertida, para ti es la devolución de parte del nominal.Si no te importa (te estaría muy agradecido) siguiendo los datos de mi ejemplo, indícanos qué importes declararías en los dos años fiscales.Gracias.
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betis2 07/02/24 20:41
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Otra cosa, tema fiscal:Supongamos un inversor ficticio que compró letras en febrero de 2023:Compra 10 letras a 1 año: 10.000,00 €Sobrantes de la subasta: 310,00 €Llega febrero de 2024, y reinvierte sus 10 letras con el Tesoro:Sobrantes de reinversión (incluida comisión): 315,00 €Llega febrero de 2025 y decide no reinvertir:Recibe su capital (incluida comisión): 9.985,00 €A efectos Fiscales:Año 2024 (declaración IRPF de 2023): No hay nada que declarar.Año 2025 (declaración IRPF de 2024):Compra de letras: 10.000,00-310,00:  9.690,00 €Venta de letras (aunque se reinviertan): 10.000,00 €Beneficio: 10.000,00-9690,00: 310,00 € Año 2026 (declaración IRPF de 2025):Compra de letras: 10.000,00-315,00: 9.685,00 €Venta de letras: 9.985,00 €Beneficio: 9.985,00-9.685,00: 300,00 €Corregidme si me he equivocado @ertuditu , @letra1dia , pero si se reinvierte, las únicas letras que no tienen comisión (al menos fiscalmente) son las primeras, las siguientes siempre tienen, aunque sea la comisión de los sobrantes por reinversión.De hecho, es curioso como danto más interés la letra reinvertida, se tiene menos beneficio en 2025 que en 2024 debido a la dichosa comisión.Saludos.
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betis2 07/02/24 18:40
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Mira que curioso este artículo que acabo de leer:https://cincodias.elpais.com/companias/2024-02-07/los-bancos-deberan-ofrecer-transferencias-instantaneas-gratis-o-al-mismo-precio-que-las-ordinarias.htmlEs decir, el Parlamento Europeo aprueba un reglamento que obliga a los bancos a ofrecer los envíos de dinero instantáneos al mismo precio que las transferencias ordinarias. Es resumen, si tu banco no te cobra por hacer una transferencia ordinaria, no te podrá cobrar por la instantánea. El tema es que se puede volver en contra de los usuarios y que la banca nos cobre también ahora por las ordinarias, para seguir cobrando las intantáneas.Quizás debiera de empezar a dar ejemplo nuestro Banco de España, digo yo.Saludos.
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betis2 07/02/24 17:47
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Yo creo que esa comisión es arcaica y que no nos la debería cobrar el Banco de España. Estamos financiando al Estado y no tenemos ni una sola ventaja ni fiscal ni nada por el estilo.Si bien el porcentaje es algo alto cuando inviertes 1000 € (cantidad que es absurda invertir, la verdad), la cantidad a pagar es irrisoria, pero para cantidades más grande es un bocado grande en valor absoluto.Saludos.
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