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Avante

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Sobre Avante

Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

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Avante 23/06/22 23:09
Ha respondido al tema Seguro del hogar al hacer una hipoteca (coste reemplazamiento o valor minimo seguro)
¡Gracias a ti por tu amable valoración (que no tasación) de mis contribuciones!Y es que valorar es una cosa y tasar otra. Dicen quienes entienden de eso que hay tantas valoraciones como valoradores. Desde luego no indicas la superficie construida lo cual no me ayuda nada a comprender hacia qué valor decantarme. De entrada, el tasador lo que hace es valorar de acuerdo con el mercado, esto es, precios de venta de viviendas con funcionalidades, estado y superficie similares situadas en ubicaciones cercanas y parecidas. Es decir, ¿cuánto cuesta una casa parecida a esta en el mercado? Se toman valores de distintas inmobiliarias de la zona y ese es el valor aproximado de mercado. A efectos de cobertura del riesgo el banco SIEMPRE va a tener, como garantía, el valor del suelo que, obviamente, no se puede quemar aunque - como hemos visto en La Palma - sí puede quedar en una situación de pérdida total de uso por décadas o definitivamente. De tal modo que el tasador, para este valor, que no es el de mercado, no tiene en cuenta el valor del suelo. Por ello el tasador indica, a efectos de seguro, otro valor de tasación inferior al primero y que llama (mal) de reposición a nuevo o, correctamente, de reconstrucción en el que tan sólo tiene en cuenta el valor de volver a edificar un edificio con prestaciones y características equivalentes al actual.Si el edificio es antiguo e incluye técnicas constructivas que ya no aplican y que ya no son ejecutables por no contar el mercado con empresas que las usen, el perito valorará siempre teniendo en cuenta el recurso a otras técnicas y materiales modernos que conduzcan a un resultado similar. Por ejemplo, el perito no va a considerar la eficiencia energética si no había materiales aislantes pues eso no sería reconstruir sino mejorar lo preexistente del mismo modo que no va a dejar una pared de adobe sin reparar con ladrillo porque ya no se trabaja con adobe. A partir de ahí, mi consejo es tener en cuenta los costes asociados a toda actividad de reconstrucción: demolición, desescombro, traslado a vertedero, permisos, licencias, honorarios profesionales, OCT, Seguro decenal, etc que serán necesarios para reconstruir.Asimismo, si el contrato de seguro es mínimamente serio, tendrá cobertura de traslado de bienes salvados, su eventual custodia, el alquiler de otra vivienda similar por un periodo largo (una reconstrucción consume mucho tiempo), etc. Todos esos gastos deben sumarse al coste de reconstrucción (ejecución material) dado que, como indican todos los contratos en sus definiciones, la suma asegurada es el máximo importe que la aseguradora pagará "por la suma de todos los conceptos".Dicho esto, es de cajón que podemos caer en el infraseguro si se valora por debajo del importe necesario del mismo modo que podemos caer en el sobreseguro si se valora en exceso. Lo primero es peligrosos pues supone autoasegurar un porcentaje de la casa en lugar de que todo el riesgo lo cubra el asegurador. Por ejemplo, si la suma asegurada debe ser de 286.000 y aseguras 163.800 tienes un infraseguro del 43%, aproximadamente. Si sufres un siniestro de 10.000€ la compañía solo pagará 57.000€Lo segundo es estúpido, pues la compañía de seguros jamás pagará un céntimo más que lo que realmente cueste reconstruir el 100%. En este mismo ejemplo, supondría un 74,6% de sobreseguro o, dicho de otro modo, pagar tontamente por algo que no genera ningún derecho.Dependiendo del tipo de vivienda, de sus calidades y estado actual así como su ubicación,  tendríamos que aplicar costes medios de reconstrucción muy distintos. Esos costes los manejamos por metro cuadrado por lo que la superficie construida es un dato esencial.En todo caso, lo que te comenta este buen hombre (por llamarlo de algún modo) implica que a la obra de reconstrucción de tu casa le tendrían que suministrar los materiales con helicóptero. El gap entre las dos sumas aseguradas es enorme.Sin más datos no puedo ayudarte a nada más. De momento intento que entiendas cómo funciona esto, someramente, y te puedas hacer una idea de si te están vacilando o no.En todo caso el bancario que te atiende dudo que tenga muchas capas de barniz asegurador. En caso contrario pasaría a ser una de las rarezas en las más de 14.000 consultas que he atendido.Un saludo,
Avante 23/06/22 22:44
Ha recomendado Re: Seguro del hogar al hacer una hipoteca (coste reemplazamiento o valor minimo seguro) de Razhel
Avante 15/02/22 12:33
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Pues estoy convencido de que el uso de un lenguaje responsable y comprensible es un buen tema para un foro financiero. Sobra mu cho exhibicionista que, con dos docenas de extranjerismos, siglas o argot cree que demuestra ser muy "pro". Es por eso que agradecí que me recordaras cual es mi responsabilidad en la materia o seré uno de aquellos a quienes crítico. El lenguaje técnico... Sólo entre técnicos, seas lo que seas. 
Avante 14/02/22 23:10
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Tengo la suerte de contar contigo que, cual Pepito Grillo, me has ayudado a ver que me había pasado con esas palabras. Y, de todo corazón, que lo agradezco.El de seguros es el típico sector que gusta de tirar de expresiones que no entiende el común de los mortales. Es un lenguaje críptico y esotérico, solo para iniciados (avanzados, diría yo). Por ello me propuse intentar dejar a un lado en mis aportes ese lenguaje técnico y usar lenguaje plano, que pudiera ser comprendido por casi todo el mundo. Al fin y al cabo, si el emisor y el receptor no usan el mismo código no hay comunicación.Por cierto, no te preocupes con el lenguaje asegurador: muchos del gremio lo usan sin ton ni son y, de vez en cuando, acabas hallando auténticas perlas debido a eso. Pero no acaba ahí la cosa. También se lían con el lenguaje llano. Por ejemplo, hace unos días me di de bruces con esto, en dos pólizas (de Allianz y Segurcaixa); teniendo en cuenta que "rallar" es "Surco que deja un rallador al pasar sobre una superficie" según la RAE ... tiene miga esta exclusión:
Avante 14/02/22 22:37
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
¡Je, je! ¡Pues vaya pifia! Tienes toda la razón y pido humildemente disculpas.Se me fue la mano, lo reconozco.Yo también soy de esa quinta que estudió francés en EGB, BUP y COU. Y no veas lo caro que lo he pagado, por más hermosa que sea esa lengua.Supongo que a estas alturas ya has traducido esos "palabros" pero me brindo a desestructurarlos al castellano. Tan solo me lo recuerdas y ... ¡hecho!Y gracias por tus amables palabras. Desde peque tengo amor por la lectura, por escribir y..fluye. No tiene más mérito que quien hace un surco recto con el tractor a fuerza de echarle horas  ;-PUn placer estar en contacto y ¡saludos!
Avante 10/02/22 22:01
Ha recomendado Tengo ...porque lo tengo...un gran amigo...un tipo mayor...macerado en brandy de 8........s
Avante 10/02/22 21:19
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Me encanta el lenguaje (Saussure y Wittgenstein apuntaban a que el lenguaje acaba por modelar nuestro pensamiento). Por ello me interesa el origen o la perversión que subyace al uso del lenguaje. Por ejemplo, se ha hecho habitual en España olvidar que los bancos son tenderos de dinero y servicios asociados a este y que, de un modo u otro, acabamos pagando ese servicio. Como es normal. Siendo así, ¿a qué viene hablar de "conceder" un préstamo o crédito cuando no es ni una merced, ni un regalo, ni una gracia, ni una dádiva pues eso es conceder? Acabamos pensando que el banco nos hace un favor, que le debemos algo más que un interés pactado y que el bancario de turno nos ama. No. Tan solo está haciendo un negocio, como cualquier vendedor de algo.Que seamos "clientes" obedientes y vinculados o que nos interpreten como "el que consume", que ya no nos consideren "proletarios" porque nuestra fuente de riqueza ya no es tener a la prole obteniendo salarios de mierda con que subsistir... Se lleva el primado, el cargarnos de ideas paridas una y otra vez para que acabemos haciendo lo que les interesa que hagamos. Estudian neurociencia, cómo presentarnos algo con un color que nos invite a ser compulsivos, nos meten el ambientador con aroma a barbacoa en el burguer para que el cerebro salive y crea que eso que nos van a dar en una caja de espuma de poliuretano de un solo uso tiene algo de natural, de casero. Nos confunden a todas horas. Y, como decía Ritzer, nos quieren Mcdonalizar para que seamos cuanto más estúpidos mejor, cuanto más irreflexivos mejor, cuanto más tendentes a picar ante el más cutre de los incentivos: el precio del producto o del servicio, sin pensar qué se esconde ahí detras.En estos foros estoy fascinado: se habla de si te ahorras tanto o cuanto o si no pagas comisiones. Se habla de lo emergente, exclusivamente. Incluso se banaliza, creyendo que "total, todos son iguales" y se acaba todo con un "¡Lo quiero!" que es, exactamente, adonde el pescador quería llevar al merluzo.En fin,. no sé si siempre fue así. Me temo que sí, tras haber estudiado a las religiones de mayor peso y que están siendo sustituidas por el edonismo del consumismo cuyo mayor exponente es aquel de quien compromete renta futura - que no está garantizada en modo alguno - para comprar a crédito con su revolving de turno. Hasta que la rueda se pare porque la ruína será total. Se habrá consumado una transferencia pura de esfuerzo, de trabajo, de patrimonio de suma cero.¡Buenas noches!
Avante 10/02/22 21:04
Ha recomendado Pues esa me la apunto...intentare añadirla al diccionario...y claro...alguno de de 8........s
Avante 10/02/22 20:16
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Ja, ja...., pues ¿sabe lo que significaba "cliente" en la antigua Roma? "Cliens" tiene la misma raíz que "inclinar", declinar, ... y significaba aquel que no era ciudadano y necesitaba para su supervivencia depender de un patrón que lo protegía y a quien debía obediencia. Mantiene el significado, en la actualidad, en la expresión "clientelismo".Lo de "libres recolectores" ... ¿seguro? Probablemente algún bruto, el más bruto de esos recolectores de bayas desempeñaba un papel próximo al del señor en el campesinado ruso o extremeño del XIX.A veces me pregunto por qué unos tipos se dejaron la piel en Boston para que trabajáramos solo 8 horas. Cuando algunos amigos en Madrid, por poner un ejemplo, me cuentan que se desplazan hora y media cada mañana para acudir al trabajo, tras 8 horas que trabajan en dos turnos y entremedio comen separados de la familia, y otra hora y media para regresar y hallar a los hijos durmiendo, me pregunto ¿dónde está el avance?En fin, que a alguien se le tendría que ocurrir pensar de qué va todo eso o puede que acabe la vida viviendo la vida de otro. O peor aún, ayudando a que otro viva de p.m. a su costa.
Avante 10/02/22 20:05
Ha recomendado Avante..en sistemas cerrados no existen clientes...existen esclavos... de 8........s
Avante 10/02/22 13:47
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
¡Cierto! Por ello considero que el negocio bancario, además de sustentarse con los beneficios actuales, debe ser sostenible comprometiéndose con todos sus stakeholders. Empezando por los clientes, los grandes puteados en esta historia contemporanea del abuso en que se hallan afincados, y siguiendo por los empleados, otros que van camino de ser transformados en psicópatas funcionales por los métodos que describe el experto Iñaki Piñuel o... despedidos.¡Abrazos!
Avante 10/02/22 13:45
Ha recomendado Buenos dias ...avante...a veces los conceptos sustentabilidad y sostenibilidad de 8........s
Avante 10/02/22 11:39
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Aparte, las crypto generan muchas preguntas sin respuesta. En un activo digital no regulado limitado en su número el dinero que entró y el que entra debe acabar en manos de alguien. Pero no hay ni una sola cuenta activa de depósito general identificada que respalde el sistema. Asimismo, nada explica los cambios en la valoración que son, obviamente, creados artificialmente y especulativos. Al obtener liquidez, me deja claro que es un fantástico Ponzi.
Avante 10/02/22 11:36
Ha recomendado A costa de que no estén a tu nombre y si te hackean o las pierdes no puedes de Fernan2
Avante 10/02/22 09:59
Ha comentado en el artículo PUF(O)
Yo tengo un reloj que cuesta unos 120€ y que marca, exactamente, la hora igual que un Omega o un Rolex. Si alguien quiere pagar el triple por un seguro es completamente libre de hacerlo. Incluso puedo entender que quien está completamente seguro de que está haciendo un buen negocio acabe comprando algo extremadamente caro para obtener un beneficio mayor en otro producto principal. Puedo entenderlo como estrategia de gestión del coste aunque no entienda que ese consumidor tiene que tener claro que está contratando con un mafioso y ¿es eso lo que quiere como proveedor financiero...de confianza? Lo que no entiendo de ningún modo es que el consumidor acepte ese chantaje (prueba que su proveedor es un mafioso), acepte pagar por un seguro un sobrecoste que sólo se explica por proceder de un comerciante de dinero abusón, pero no preste atención a lo que de verdad se le entrega a cambio de esas concesiones.Porque, en general, para que el banco de turno se forre con los seguros no sólo el asegurador sube el precio sino también las comisiones que pagará sobre dicho precio y, teniendo en cuenta que un siniestro afectará a una familia independientemente del seguro que dicha familia tenga (es decir, el incendio no evita afectar a los que tienen SegurCaixa, por poner un ejemplo), pues resulta obvio que la frecuencia de siniestros se va a mantener también en los bancaseguros. ¿Cómo hacemos hueco para que quepan más comisiones?  ¡Bajando la cobertura! Aparte, basta leer esos contratos para comprender que el banco va con las cartas marcadas. Ya compartí en este blog las dos cláusulas de Mapfre, según el contrato tuviera cláusula hipotecaria hecha por Bankia o fuera una póliza del mercado libre: en el primer caso Bankia tenía derecho sobre cualquier indemnización y en el segundo solo si afectaba a la construcción. Ese mismo esquema siguen SegurCaixa y otras.Por eso digo que no se tiene en cuenta lo que se va a perder en caso de siniestro, pues, de hacerlo, se pagaría con gusto el ahorro en diferencial que se obtiene al ceder ante el chantaje.Gracias por comentar, @abroad.
Avante 10/02/22 09:47
Ha recomendado Aparte del de vida tambien te intentan colar el de hogar en esa modalidad. de abroad
Avante 10/02/22 09:18
Ha comentado en el artículo Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.
Todo negocio debe ganar dinero para ser sostenible, para crear servicios de valor, para contratar a personas excepcionales que generen una experiencia de cliente memorable, fidelizadora.Tenemos una obsesión en el más difícil todavía en materia de precio de los servicios que nos lleva, como Sociedad, a una situación absurda a la par que peligrosa: hemos convertido nuestro paso por la vida, nuestros hábitos de compra, nuestras migas de pan en la moneda de cambio con que pagamos aquello que no aceptamos pagar con dinero.El problema de ello es que esos datos tienen un valor inmenso. Gracias a ellos, cualquier empresa puede (y hace) primado. Esto es, crea modelos de oferta que son capaces de manejar los hilos de nuestra conducta, de predecir con relativa exactitud cual es nuestro patrón de respuesta ante un cierto estímulo y acabar por generar una compra compulsiva, no racional ni adecuada a nuestros intereses reales. Esa entrega irresponsable de datos nos expone, nos convierte en víctimas fáciles de un abuso continuado del que somos los principales artífices.Eso, por cierto, también lo pagará el ciudadano en materia de seguros. Ya existen aseguradoras que no quieren asegurar un coche o una vivienda en según qué códigos postales. ¿Seremos apestados, excluidos en el futuro en ciertos contratos o servicios por lo que hemos contado de nosotros o lo que ha pasado con gente que seguía nuestro patrón de conducta? Ya lo estamos viendo.Por eso me parece bien tu planteamiento de optar por un servicio "Prime". Sólo que, aparte de más chicha en capacidad, creo que hay que ahondar en las políticas de captación, uso y cesión del dato. Ya es llegada la hora de que en toda comparativa aparezca esa política y el usuario sepa cual será su experiencia también en esa área crítica, permanente y trazable de su transacción.Los neobancos no deberían ser neo. Deberían ser, simplemente, bancos. El problema que tenemos con los tradicionales es que han dejado de ser bancos para ser entidades con comportamientos claramente sociopáticos y mafiosos. Por ello - creo - lo que necesitamos es una vuelta a las raíces, esto es, a la CONFIANZA y a la HONESTIDAD. Que eso sea analógico o digital no me preocupa más allá de lo obvio: aún tenemos una masa ingente de personas que está siendo excluida por la digitalización extrema.¿Invertir en banca? Creo que ese abandono de funciones, de su negocio dedicándose a la intermediación abusiva y artificial de otros productos ajenos a su negocio va a pasarles factura. Si en 2020 los seguros aportaron 1/3 de los beneficios de la banca, en 2021 han sido dos tercios, tras sacrificar miles de sucursales y empleos. Puede que lo que vemos tan solo sea un artificio sin recorrido ¿Qué pasará si el consumidor toma las medidas que hace tiempo debería haber adoptado? ¿Y si el Supervisor empieza a hacer lo que hace tiempo debería hacer? Puede que todo ese decorado acabe generando un grave problema y no sólo reputacional, sino también de continuidad de negocio.Un abrazo, Fernando y gracias por el post :) 
Avante 02/02/22 18:10
Ha comentado en el artículo PUF(O)
Agradezco mucho tu comentario y, además, me alegra haber servido de ayuda.Llevo desde 2006 algo más de 13.000 casos de prácticas abusivas asistidos. Muchos de ellos no tenían ya solución eso me deja hecho polvo.Saber que tu ya no formarás parte de mis futuros asistidos es una excelente noticia :-)Un saludo y... ya ves, hay desconocimiento solo si unos no cuentan la verdad y otros no escuchan o leen :-)
Avante 02/02/22 18:07
Ha recomendado Muchísimas gracias por tu artículo! Particularmente me ha sido de gran ayuda y de Usstoledo
Avante 31/01/22 10:20
Ha recomendado Los bancos hacen magia.Dicen mira que casa tan bonita te vas a comprar de Insurance
Avante 31/01/22 00:44
Ha comentado en el artículo PUF(O)
¡Como van a contar que sablean al cliente con primas carísimas, sobrevoltadas con el interés y para agenciarse una comisión de vértigo de una tacada! Lo que le cuentan es "Mira, aquí tienes un interés absurdo, carísimo, pero si eres bueno y contratas todo lo que yo te diga te lo pongo a niveles razonables". Eso yendo de buen rollo. Si el rollo es malo le hacen "una oferta que no podrá rechazar" pues, claro está, o se traga el sapo de los seguros, de la alarma (y ahora del renting) o no hay préstamo ni casa. Sicilia, amigo, es una gran escuela para esta gente.
Avante 31/01/22 00:37
Ha recomendado Otro más para "lo que el banco no dice" y "el banco no es tu amigo"... Genial de Fernan2
Avante 30/01/22 13:29
Ha escrito el artículo PUF(O)
Avante 12/01/22 00:42
Ha comentado en el artículo ¡Qué más da un seguro que otro! (consejo para enteraos)
¿Cuándo se recurre exclusivamente al argumento "precio"? Sencillo: cuando no hay ningún otro atributo del producto que haga que este sea merecedor de ser comprado.
Avante 11/01/22 23:43
Ha comentado en el artículo ¡Qué más da un seguro que otro! (consejo para enteraos)
Wow! ¡Muchas gracias!

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