Bancos y cajas permiten un endeudamiento de hasta el 45%
Hasta el 45% y no el máximo del 35% fijado como límite de credito hipotecario por el Banco de España. Interesante artículo en El Mundo:
Bancos y cajas permiten un endeudamiento de hasta el 45%, superior al recomendado
SORAYA DE LAS HERAS | AIDA MARTÍ | MARTA BELVER (ELMUNDO)
"Cobro 1.000 euros al mes. No tengo trabajo fijo. Quiero comprarme una casa de 180.000 euros y con mis ahorros a duras penas llego a cubrir los gastos de gestión. ¿Encontraré una entidad financiera que me conceda una hipoteca por el valor total de la vivienda?" La respuesta es afirmativa. Rotundamente sí.
La mayoría me exige como 'cromo' que uno vaya a firmar la escritura de la mano de un familiar o amigo que se comprometa a avalarme y no pocas me sugieren que la tasación debería alcanzar un mínimo de 225.000 euros, para que el préstamo sea sólo por el 80% del valor estimado. Pero todas sin excepción me invitan a apretarme el cinturón hasta la extenuación y empezar a disfrutar de mi hogar, ¿dulce hogar?
Pongamos un ejemplo gráfico: en una caja de ahorros del distrito madrileño de Chamartín se comprometen a dejarme el dinero que necesito para acceder a este techo propio, a cambio de una cuota mensual de 849 euros durante los próximos 30 años. Si recuerdan mi condición de 'mileurista', el resultado de la operación es que me quedarán para sobrevivir un total de 151 euros.
A todo esto hay que sumar que dentro de seis meses revisarán las condiciones de mi préstamo y que, para entonces, el Euribor (índice con el que se revisan la mayoría de las hipotecas a tipo variable) habrá pasado, previsiblemente, del 3,308% al 4%. Traducido a incremento de la cuota, éste la equiparará prácticamente al importe total de mi nómina.
La cifra desborda con creces la recomendación del Banco de España de que el endeudamiento de las familias no debe superar en ningún caso el 35% de los ingresos que recibe. Y éste no es precisamente un caso anecdótico. El 'pleno al 15' de las entidades financieras hace la vista gorda a esfuerzos financieros que superan holgadamente el 40% de las retribuciones monetarias que reciben los solicitantes de préstamos hipotecarios.
El suplemento SU VIVIENDA, del diario EL MUNDO, ha podido comprobar esta experiencia en primera persona, al hacerse pasar por un hipotético comprador que, en el límite de sus posibilidades, acudía a una entidad en busca de financiación. Y, sorprendentemente, aunque nuestro perfil de adquirente no tenía las cosas nada fáciles debido a sus escasos ingresos y a su precaria situación laboral, la respuesta de los bancos no ha podido ser más optimista: en las 10 sucursales visitadas con este perfil logramos salir con una hipoteca debajo del brazo.
Superada esta prueba, no era de extrañar que, con otro modelo de comprador que en lugar de adquirir en solitario lo hacía en pareja, las cosas se nos pusieran aún más fáciles. Lo comprobamos en otra veintena de entidades y también logramos nuestro objetivo, incluso después de mostrar nuestro recelo por el nivel de endeudamiento que alcanzaríamos al contratar el préstamo.
En ese momento, las entidades nos tranquilizaban con afirmaciones del tipo de "no pasa nada porque te endeudes por el 45% de tus ingresos".
El hecho de contar con un avalista nos facilitó mucho más las cosas. Hasta el punto de lograr que nos financiaran el 100% del valor de la vivienda, cuando, en teoría, las entidades sólo prestan hasta el 80%.
Sorprendidos por el resultado de nuestra experiencia, visitamos otras 20 entidades, pero esta vez 'con el más difícil todavía': un comprador sin trabajo fijo y con unos ingresos mensuales de 1.000 euros, que quiere comprar una casa más cara, en concreto de 240.000 euros.
Como en ninguna de las sucursales visitadas encontramos financiación con este perfil, introdujimos dos elementos nuevos que hicieron a las entidades cambiar de opinión: una pareja y un avalista. Estas dos palabras mágicas fueron la clave para poder conve