el negocio bancario milenario es el siguiente. Ahorrador deposita excedentes en el banco, el banco sabiamente decide a quien prestar ese excedente.
como está en el medio, entre el ahorrador y el inversor que necesita un capital, se lleva un porcentaje.
Se podría eliminar al intermediario , pero en 3.000 años de historia el experimento no ha funcionado, y cuando ha parecido funcionar se crea espontaneamente otro banco.
el último ejemplo son las redes P2P, donde acuden ahorradores llamados por cantos de sirena, ahorro bien remunerado y prestamos con tipos bajos ¿ que podía fallar?.
yo curiosee en estas redes en sus inicios, alguien pedía un préstamo de cierta cantidad, subastaba un tipo de interés y exponía su proyecto, y claro como no había garantías más allá del mero contrato privado de recuperar la inversión, al final la gente pedía 15.000 euros para comprar un coche al 5% y el géntil ahorrador le acaba prestando 1.000 euros a lo sumo, porque claro, soltar 15.000 pavos así como así a otro forero de una pagina web....
¿ solución ? el dueño de la web ofrece cierta garantía al inversor, para ello "filtra" el tipo de empresas y personas que pueden pedir el crédito, estudiando su solvencia, un mínimo de tiempo de actividad, balances, morosidad etc....y por ello cobra una comisión al que pide el préstamo. Es decir....que se convierte en un banco!!
Y así poco a poco crece en clientes, y se cobra más por el préstamo según el riesgo ( como un banco ) y ofrece más interés al ahorrador si decide prestar a una empresa menos solvente ( es decir fondos con más o menos riesgo, como un banco).
y al final crece mucho y mucho en clientes , y la startup ya no son 20 emprendedores, sino 1.000 empleados, y con más costes en sueldos y en alquiler de locales y medios de producción...y un buen día tienen que contratar todavía más gente para atender a sus ahorradores, y al cabo de los años ya tienes otro banco creado.
un banco que ya no será gratis y que remunerará por el ahorro lo que le sea rentable en funcion a los préstamos que realice porque puede que tenga muchísimos más ahorradores que solicitantes de préstamos.
y esos usuarios querrán tener un estadillo contable y ordenado cronologicamente de sus entradas y cobros monetarios, porque han ello ya varias operaciones y no se acuerdan ya. O deciden que esos 15.000 euros ya no pueden prestarlos y piden a la startup que anulen el prestamo que han hecho porque se han acordado de que su hija se casa este año. y claro la Startup se ve obligada a crear una pagina web con el copón de datos....que cuesta una millonada ....
y al final acaba cobrando una cuota a cada nuevo usuario.
y se convierte en un banco.
vamos , la misma historia que se repite desde hace 3.000 años.
