¿Cómo sé si debo amortizar mi hipoteca?

 
Esta pregunta es más importante de lo que parece y su respuesta te puede dar una gran lección de economía básica.

Estos días de lotería no paro de escuchar a la gente decir que si le toca un premio lo usará para amortizar la hipoteca.  El sueño de todos nosotros, tener la hipoteca pagada.  ¿Pero realmente merece la pena? 

Cuando tienes un dinero sobrante en tu cuenta corriente deberías plantearte cual es la mejor alternativa.  No ir a por la primera que pasa por delante. 

Sé que no suena muy bien e incluso pinta aburrido... Pero con la pasta que te vas a ahorrar leyendo esto te aseguro que merece la pena.

Piensa como un economista


La Hipoteca es un PASIVO, tú DEBES dinero a alguien.  En este caso a un banco.  

Invertir supone un ACTIVO, alguien te DEBE dinero a ti. 

Esto lo aprendí en la universidad y me pareció lo más aburrido que alguien ha podido inventar nunca.  Pero es la base para gestionar bien tu dinero y ahora verás por qué. 

Supongamos que DEBES: 

1.       Hipoteca de 200.000 del piso a 20 años 

Supongamos que tienes: 

1.       Un ahorro de seguridad de 15.000€ 
2.       Un ahorro sobrante de 50.000€ 

Lección número 1.  El ahorro de seguridad NO se toca.  Para nada.

La gran pregunta es saber qué hacemos con esos 50.000€ para maximizar nuestro dinero.  Esto es SUPER importante, vamos a discutir con el jefe para que nos suba mil euros al año, pero cuando nos podemos ahorrar mucho dinero resulta que la cagamos tomando malas decisiones. 

Es momento de qué optimices tus decisiones.  Esto te hará literalmente más rico sin hacer nada


Todo va de opciones y saber elegir


Unos y ceros. Eliges uno o el otro.  Son decisiones binarias qué dirigen tu vida donde quieras. 

Si tomas malas decisiones vas a entrar en espirales de deuda.  Si las tomas buenas, empezarás a ganar dinero. 

Sin más filosofía, vamos a los escenarios:

a)      Dejamos los 50.000€ en la cuenta.  Total, lo importante es tener seguridad financiera. 
b)      Amortizamos la hipoteca y reducimos la cuota.  Genial, ¡ahora pagamos menos cada mes! 
c)      Amortizamos, la hipoteca y reduces años, dejando la cuota intacta.  
d)      Invertimos todo sin amortizar. 

4 opciones.  Unos y ceros.  ¿Invertimos? ¿Amortizamos? ¿mix? 

Sé qué parece complicado pero te contaré un pequeño truco para solucionarlo: 


1.       ¿Qué rentabilidades le puedes sacar a la inversión? 


A largo plazo con un índice diversificado global sacarás un 6% aproximadamente.  Pero como somos prudentes supongamos que ganarás un 4% de promedio en los próximos 20 años. 

 

2.       Amortiza todas tus deudas que paguen más de un 4%. 


Si tuvieras un préstamo del coche como poco pagarías un 8%.  Si inviertes ganarías un 4%. 

Mejor elimina ese préstamo de inmediato. 

Pero a lo qué vamos, en este caso supondremos que la Hipoteca es a tipo fijo del 2% (actualmente las hay incluso por menos).  En tal caso, la inversión da una mayor rentabilidad por lo qué amortizar la hipoteca sería un ERROR.  


3.       Invierte el sobrante 


En este caso, como no hay préstamo a tipos muy elevados, usa esos 50.000€ y ponlos a trabajar sin tocarlos.  Haciendo esto verás como dentro de 20 años tendrás tu hipoteca pagada y tendrás mucho más dinero en tu poder.  Te dejo un resumen de los escenarios: 

 
cálculos a 20 años
cálculos a 20 años


a)       Al no hacer nada con esos 50.000€ como mucho vas a cubrir la inflación.  Pero no vamos a tener beneficios de inversión.  El coste de una hipoteca de 200.000€ a 20 años es un total de 42.825€ de intereses.  Así que durante estos años solo te has dedicado a perder dinero. 
 
b)      Al amortizar, logras bajar el coste de la hipoteca hasta los 32k€.  Pero siguen siendo pérdidas de dinero. 
 
c)       Importante, si tu instinto te obliga a amortizar la hipoteca, como mínimo amortiza reduciendo años.  La cuota se mantiene pero el coste baja mucho.  En este caso hasta los 22.000€.   Por ahora hemos ahorrado 20.000€ en un par de minutos. 
 
d)      La mejor opción sin duda es invertir.  Si la bolsa se comporta en los próximos 20 años como lo ha hecho durante el último siglo, es de esperar que el 4% anualizado sea asequible para casi cualquier cartera diversificada.  Siendo así, ganarías 60.000€ y te habrás gastado los 42.825€ en la hipoteca, logrando beneficios y siendo 16.731 más rico.  Tienes 60.000€ más que respecto el escenario inicial.  Nada mal, no?

Puedes aprender más sobre inversiones aquí.
 

Conclusiones 


Conseguir dinero es importante, pero todavía lo es más saberlo gestionar una vez en nuestro bolsillo.  De ti depende que dentro de 20 años tengas 60.000€ más o menos.  Cierto que la bolsa tienes sus riesgos y podría ser un número diferente.  Yo siempre uso promedios históricos que sean conservadores.  Quién sabe, ¡igual incluso acabas con más! 

Todo se resume en: 

Mata las deudas que cuestan más que lo que ganas invirtiendo.  Si tienes deudas por debajo de ese número, mejor aguántalas. 

Sé que esto luego tiene mil aristas y cada caso es un mundo, pero con la frase anterior puedes cambiar tu vida financiera y mucho. 

Espero que te sirva tanto como a mí. 

 
 


¿Tienes dudas sobre cómo ahorrar o cómo invertir?


Puedes escribirme a [email protected] o visitar Tradefulness y estaré encantado de intentar ayudarte o escribir sobre ello en este mismo blog.

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