¡¡¡Sesenta y seis mil quinientos trece, cuatro millones de euros!!!. Este ha sido el número premiado con el famoso gordo de Navidad. Inmediatamente algunos de los premiados estarán pensando en viajar, otros en comprar un coche de alta gama, otros compran una casa y otros prefieren tapar agujeros. En principio es importante no precipitarse y es fundamental conocer algunos consejos financieros para tratar de optimizar la toma de decisiones desde el punto de vista financiero, en resumen: ¿cómo invertir el gordo de la Navidad?
En primer lugar, un décimo está premiado con 400.000€ que se quedarán en 320.000€ tras el pago de impuestos, por lo que, la posibilidad drástica de que podamos dejar de trabajar se esfuma, al menos para los perfiles de menor edad. En segundo lugar, comentar que al recibir el importe de un premio, la posibilidad de despilfarro es relativamente alta ya que inicialmente no lo percibimos como nuestro. En palabras de Pedro Bermejo (neurólogo y fundador de la Fundación española de Neuroeconomía): “como no es mío lo despilfarro, porque a nivel cerebral no lo percibo como una pérdida”. Por tanto, si consideras que no tienes control económico, lo mejor será ponerse en manos de alguien capacitado para gestionar tu dinero por lo que es muy aconsejable contactar con un asesor financiero con formación y experiencia contrastada.
En muchas ocasiones oímos a los premiados la expresión: “taparé agujeros…”. Ahora bien, hay que aclarar que cancelar o amortizar una hipoteca puede no ser tan buena idea como a priori parece. ¿Y por qué? Si has comprado una casa en una fecha anterior a 2013 y la has financiado con un préstamo hipotecario, recordemos que el contribuyente puede deducirse en su declaración de un 15% sobre un máximo de 9015 euros, es decir, la rebaja fiscal máxima será de aproximadamente 1.300€. Por tanto, la rentabilidad financiero-fiscal de una hipoteca es mucho más elevada de lo que está popularmente extendido. Voy más allá, actualmente es el único producto junto a los planes de pensiones que me permiten rebajar mi factura fiscal. Otra cosa muy distinta son los créditos personales, o deudas acumuladas por utilización de tarjetas de crédito que normalmente están referenciadas a tipos mucho más elevados (en algunos casos abusivos) y cuya amortización será una buena decisión financiera.
Una vez hechas estas aclaraciones iniciales, abarquemos aspectos puramente relacionados con el asesoramiento y planificación financiera:
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Acude a algún asesor financiero, no muerden, y podrán ayudarte a obtener distintas perspectivas que desconocías.
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Busca el producto financiero que mejor se adapte a tu perfil: En términos generales podemos concluir que el mejor producto para materializar tu inversión será los fondos de inversión. Es importante que contactes con una entidad con arquitectura abierta al respecto, es decir, que pueda poner a tu disposición fondos de multitud de entidades gestoras diferentes. En un perfil conservador, los fondos de renta fija tendrán un peso superior (en torno al 70-90% del total) mientras que en perfiles más propensos al riesgo tendrán más peso los fondos de renta variable.
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“No pongas todos los huevos en la misma cesta”. Frase coloquial que hace referencia a la diversificación entre diferentes tipos de activos, a poder ser poco correlacionados entre sí.
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Ahorro fiscal: ten en cuenta productos que le puedan provocar un ahorro impositivo. En esta línea se lleva la palma el plan de pensiones. Recuerda que podrás aportar como máximo 8.000 euros anuales que directamente te reducirán base imponible por lo que el ahorro fiscal dependerá de su tipo marginal (porcentaje efectivo que paga de IRPF). No te olvides también de que las Donaciones desgravan, por tanto plantea efectuar alguna obra de caridad.
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Sentido común: como en el resto de facetas de la vida no te olvides de aplicar esto último ya que, como bien sabrás, es el “menos común de los sentidos”.
Como ves, decidir qué hacer con el premio de la Lotería exige una reflexión más pausada de lo que en principio podamos pensar. Además, contar con conocimientos financieros puede ayudarte a tomar las decisiones correctas.
Ya solo nos queda felicitar a los afortunados y desearles inversiones fructíferas. Para todos los demás, hoy es el día de la salud.
¡Feliz Navidad!
