Al adquirir una propiedad, una de las cosas más importantes es la contratación de un seguro de hogar. Y para simplificar este proceso, la mayoría de aseguradoras proporcionan pólizas de hogar multirriesgo. Estas pólizas nos protegen ante imprevistos que puedan surgir en nuestra casa, así como ante los deterioros que se puedan originar como consecuencia de los mismos.
Está claro que nadie puede anticipar un incidente doméstico. Sin embargo, lo que sí está a nuestro alcance es protegernos económicamente para evitar un aumento desmesurado de los gastos. Te invitamos a seguir leyendo para descubrir cuáles son los accidentes y daños más habituales que suelen estar cubiertos por un seguro de hogar. ¡Vamos a verlo!
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En la siguiente sección, encontrarás los seguros más importantes según nuestro análisis comparativo:
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Siniestros en el hogar: ¿Qué cubre realmente tu seguro?
Ante un imprevisto o siniestro en tu vivienda, una de las primeras preguntas que surge es si tu seguro de hogar ofrecerá cobertura. En caso de que no lo sepas, la mejor vía es revisar detalladamente tu póliza de seguro o contactar directamente con tu compañía aseguradora para aclarar cualquier duda. Es importante saber que algunas pólizas de seguros de hogar extienden su protección incluso a sucesos que ocurren fuera de la propiedad, como podría ser un robo en la vía pública.
A continuación, vamos a comentar los tipos de siniestros más comunes en el hogar:
A continuación, vamos a comentar los tipos de siniestros más comunes en el hogar:
Daños por agua: ¿Qué cubre tu seguro y cómo actuar?
Los daños ocasionados por agua en una vivienda se refieren a aquellos desperfectos originados por filtraciones o escapes de agua provenientes de las instalaciones o tuberías domésticas. Esta categoría abarca no solo los deterioros visibles, sino también los costes de reparación y la localización de la fuente del problema.
¿Qué dicen los datos?
Según el informe de UNESPA de 2020, los siniestros relacionados con el agua representan una parte significativa de las reclamaciones al seguro de hogar, llegando a constituir hasta el 53% de los arreglos gestionados por las aseguradoras.
Problemas comunes como goteras, roturas de cañerías, fugas o atascos pueden generar daños considerables. Por eso, es crucial que como propietarios conozcamos el alcance de la protección que nos da nuestra póliza.
Generalmente, la cobertura se extiende a los desperfectos en la propia vivienda y a los daños por humedades ocasionados a terceros. No obstante, es fundamental tener presente que muchas pólizas establecen límites de cobertura para estos incidentes.
Generalmente, la cobertura se extiende a los desperfectos en la propia vivienda y a los daños por humedades ocasionados a terceros. No obstante, es fundamental tener presente que muchas pólizas establecen límites de cobertura para estos incidentes.
Existen situaciones que frecuentemente quedan excluidas de la cobertura estándar, como los daños provocados por condiciones meteorológicas extremas (inundaciones por lluvias o fenómenos naturales), problemas de humedad, desatascos, congelación de tuberías y los daños derivados de un mantenimiento deficiente de la vivienda. Sin embargo, es posible ampliar la cobertura para incluir algunos de estos riesgos, aunque esto generalmente implicará un aumento en la prima del seguro.
Rotura de cristales: ¿Qué cubre tu seguro y cómo funciona?
Los daños ocasionados por la rotura de cristales en las viviendas representan una parte importante de los incidentes cubiertos por los seguros de hogar.
Generalmente, la cobertura para roturas de cristales se divide en dos categorías principales: daños al continente y daños al contenido.
Roturas que afectan al continente
Las roturas que afectan al continente se refieren a los cristales que forman parte de la estructura exterior de la vivienda. Esto incluye elementos como ventanas exteriores, puertas de acceso con cristal, balconeras y otros cerramientos acristalados que delimitan la propiedad.
Roturas que afectan al contenido
Las roturas que afectan al contenido comprenden aquellos cristales que se encuentran en el interior de la vivienda y forman parte del mobiliario o la decoración. Algunos ejemplos comunes son: cristales de mesas, espejos, vitrinas, estanterías con puertas de cristal y otros elementos similares.
Es habitual que las compañías de seguros especifiquen claramente en la póliza qué tipo de cristales están cubiertos, mencionando explícitamente elementos como puertas, ventanas, placas vitrocerámicas, mamparas de baño y otros elementos acristalados fijos.
En caso de siniestro por rotura de cristales, las aseguradoras suelen establecer dos tipos de límites de indemnización:
- Límite por siniestro: Este límite establece una cantidad máxima que la aseguradora abonará por el conjunto de roturas ocurridas en un mismo evento.
Por ejemplo, si tu póliza tiene un límite de 2.000€ por siniestro de rotura de cristales y la reparación o sustitución de varios cristales rotos asciende a 2.500€, tú deberás cubrir los 500€ restantes, ya que la aseguradora solo se hará cargo de los primeros 2.000€.
- Límite por pieza: En este caso, la póliza fija una cantidad máxima que se pagará por la rotura de cada cristal individual. Si el valor de un cristal roto supera este límite, el asegurado deberá abonar la diferencia.
Daños eléctricos: ¿Qué cubre tu seguro y cómo prevenirlos?
Los problemas eléctricos en las viviendas son bastante comunes, principalmente por la complejidad de las instalaciones y la imprevisibilidad de las averías en los electrodomésticos.
Estadísticas de la UNESPA indican que aproximadamente el 12% de las intervenciones del seguro de hogar están relacionadas con reparaciones de origen eléctrico.
Entre los siniestros eléctricos más frecuentes se encuentran las subidas y bajadas de tensión, los cortocircuitos y la sobrecarga de aparatos. La cobertura del seguro de hogar para estos casos generalmente abarca tanto el contenido (el electrodoméstico dañado) como el continente (la instalación eléctrica averiada).
No obstante, es importante tener en cuenta que algunas pólizas de seguro establecen condiciones para la cobertura de electrodomésticos, siendo habitual la inclusión de un límite de antigüedad de unos 10 años. Esto significa que si el electrodoméstico que originó o sufrió el daño supera esta antigüedad, la aseguradora podría no hacerse cargo de la indemnización.
Es muy importante destacar que abordar las pequeñas reparaciones eléctricas a tiempo puede prevenir problemas mayores, como cortocircuitos graves o incluso incendios.
Robo y hurto: ¿Cómo te protege tu seguro?
En el ámbito de los seguros de hogar, las compañías distinguen claramente entre robo y hurto.
¿Qué es un robo?
Se considera robo la sustracción de bienes que implica el uso de fuerza o violencia para acceder a la propiedad o para cometer el acto.
¿Qué es un hurto?
Por otro lado, el hurto se define como la apropiación indebida de objetos sin que medie fuerza o intimidación.
La cobertura que ofrece tu seguro de hogar frente a robo o hurto dependerá específicamente de las condiciones de la póliza que hayas contratado. Es habitual que los seguros cubran los daños materiales ocasionados en el domicilio durante un robo, como la rotura de puertas o ventanas. No obstante, la cobertura del contenido puede variar significativamente entre pólizas.
Un ejemplo claro de esta variabilidad se observa en la cobertura de joyas:
- Cobertura exclusiva en caja fuerte: Algunas aseguradoras solo indemnizarán la sustracción de joyas si estas se encontraban guardadas en una caja fuerte dentro de la vivienda.
- Cobertura con límite de importe: Otras pólizas cubren las joyas hasta un valor máximo especificado en el contrato.
- Exclusión de cobertura: En algunos casos, las joyas pueden no estar incluidas dentro de la cobertura del seguro.
Es importante destacar que los atracos ocurridos fuera de la vivienda asegurada también suelen estar contemplados en algunas pólizas. Sin embargo, es crucial tener en cuenta que la distinción entre hurto y robo se mantiene, y la cobertura puede ser diferente para cada caso.
Daños por fenómenos atmosféricos: ¿Qué cubre tu seguro de hogar?
Es recomendable que las pólizas de seguro de hogar ofrezcan protección contra los daños ocasionados tanto por la lluvia intensa como por fuertes vientos. Sin embargo, las aseguradoras suelen establecer ciertos límites para que esta cobertura sea efectiva:
Viento
La mayoría de las aseguradoras exigen que la velocidad del viento supere un determinado límite para activar la cobertura. Aunque el estándar suele ser una velocidad superior a los 96 kilómetros por hora, algunas compañías pueden establecer un umbral ligeramente inferior, alrededor de los 80 km/h.
Lluvia
Respecto a los daños derivados de la lluvia, lo habitual es que las aseguradoras fijen una cantidad mínima de precipitación por metro cuadrado que debe registrarse para que la cobertura se aplique en caso de desperfectos. Este mínimo se sitúa comúnmente en torno a los 40 litros por metro cuadrado.
Al igual que ocurre con otros tipos de siniestros, es fundamental distinguir entre la cobertura que afecta al continente de la vivienda y la que se aplica al contenido.
El continente comprende aquellos daños que afectan a la estructura física del edificio, incluyendo:
- La estructura principal, como cimientos, muros de carga.
- Paredes, tanto interiores como exteriores.
- Ventanas y puertas de la vivienda.
- Las instalaciones fijas de climatización, agua, calefacción y electricidad.
- Elementos fijos como calderas, enchufes, grifos y radiadores.
- Otros elementos de decoración fijos, como toldos y moquetas adheridas al suelo.
Por otro lado, el contenido se refiere a la reparación o reposición de los bienes muebles que se encuentran dentro del hogar, tales como camas, sillas, ropa, lámparas y otros muebles.
Seguro de incendios en el hogar: Cobertura esencial y obligatoria
El seguro contra incendios es la única póliza de seguro obligatoria para cualquier propiedad inmobiliaria que esté sujeta a una hipoteca. Generalmente, las compañías brindan cobertura para una amplia variedad de causas que pueden originar un incendio, entre las que se incluyen:
- Defectos en la instalación de gas.
- La explosión de una bombona de gas.
- Sobretensiones en la red eléctrica.
- La colocación inadecuada de estufas o sistemas de calefacción.
- Un cigarrillo mal apagado.
- El olvido de una sartén al fuego.
- Un cortocircuito en la instalación eléctrica o en algún aparato.
- La combustión espontánea de un electrodoméstico.
Responsabilidad civil en el seguro de hogar: Protección frente a daños a terceros
La cobertura de responsabilidad civil te protege económicamente frente a los daños que puedas causar a otras personas, incluyendo los accidentes que ocurran dentro de tu propiedad.
Un ejemplo común es si un invitado sufre una lesión en tu casa; en este caso, la compañía aseguradora se haría cargo de la indemnización, aunque es importante recordar que suelen existir límites máximos de cobertura establecidos en la póliza.
Adicionalmente, esta cobertura suele incluir la defensa jurídica. Esto significa que si alguien sufre un percance en tu vivienda y decide emprender acciones legales contra ti, tu aseguradora te proporcionará asistencia legal y cubrirá los gastos asociados.
Es fundamental tener presente que las coberturas que hemos mencionado a lo largo de este artículo pueden variar significativamente entre las diferentes pólizas. Aunque las ofertas de seguros de hogar pueden parecer similares a primera vista, insistimos en la necesidad de prestar especial atención a las condiciones específicas de cada contrato. Recuerda que cada hogar y cada situación personal requieren un tipo de seguro adaptado a sus necesidades.
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