Una hipoteca al 100% financia todo el precio de compra de la vivienda, sin la entrada del 20% que exigen los bancos de forma habitual. Se concede a perfiles con ingresos estables, una tasa de esfuerzo inferior al 30-35% y poco endeudamiento, y se consigue con aval ICO, bróker hipotecario, aval familiar o pisos de entidades. Los gastos de compra (10-12% del precio) siguen corriendo de tu cuenta.
- 📊 En un análisis de 1.306 hipotecas tramitadas por GoHipoteca en 2025, casi un cuarto de los compradores financió el 100% del precio o más, y dos de cada tres llegaron al 90% o más.
- ✅ Los bancos miran sobre todo la estabilidad laboral, una tasa de esfuerzo por debajo del 30-35%, el historial de pagos y que tengas ahorro para los gastos.
- 🏛️ El aval ICO para jóvenes y familias con menores a cargo sigue vigente hasta el 31 de diciembre de 2027.
- 🤝 Brókers como GoHipoteca negocian con varias entidades y pelean los expedientes que un banco rechaza de primeras.
Qué son las hipotecas al 100% y sobre qué valor se calculan
Las hipotecas al 100% son préstamos hipotecarios que cubren el precio íntegro de compraventa de la vivienda. Es la fórmula a la que recurre quien tiene ingresos para pagar una cuota pero no ha podido reunir la entrada, el perfil típico de las hipotecas sin ahorros.
El banco calcula el porcentaje sobre el menor de dos importes: el precio de compraventa o el valor de tasación. Si la vivienda tasa por debajo del precio, el préstamo se queda corto aunque la entidad apruebe el 100%; si tasa por encima, hay más margen para cubrir todo el precio.
El 100% cubre el precio de la vivienda, no los impuestos, la notaría, el registro, la gestoría ni la tasación. Esos gastos se pagan aparte y suman entre un 10% y un 12% del precio.
Cuántos compradores consiguen una hipoteca 100%: datos de 1.306 operaciones
Casi un cuarto de los compradores que tramitaron su hipoteca con GoHipoteca en 2025 financió el 100% del precio de compra o más: el 19,8%, exactamente el 100%, y otro 3,4%, por encima. Es la conclusión principal del análisis de 1.306 hipotecas tramitadas por esta empresa de intermediación hipotecaria, que mide el préstamo concedido sobre el precio de compraventa, no sobre la tasación.
Financiación sobre el precio de compra |
Porcentaje de operaciones |
|---|---|
Más del 80% |
84,1% |
90% o más |
67,5% |
95% o más |
35,1% |
100% o más |
23,2% |
Exactamente el 100% |
19,8% |
Exactamente al 80% |
4,7% |
Menos del 80% |
11,2% |
Fuente: GoHipoteca, análisis de 1.306 hipotecas tramitadas en 2025.
Los tramos son acumulados: quien financió el 100% también cuenta dentro del grupo del 95% o más. Que una de cada cinco operaciones se cierre exactamente al 100% demuestra que esta financiación es plenamente factible, no una excepción. Además, quedarse en el 90% o el 95% no siempre significa que el banco no diera más: algunos compradores que podrían llegar al 100% prefieren aportar parte de su ahorro para reducir la cuota o los intereses. Solo el 11,2% compró con menos del 80% financiado. La muestra son clientes de un intermediario, no el conjunto del mercado hipotecario.
Requisitos para una hipoteca al 100%: los criterios que más pesan
No existe una lista oficial de requisitos para una hipoteca al 100%, pero los bancos repiten los mismos criterios cuando estudian cada expediente:
- Estabilidad laboral: contrato indefinido con antigüedad o, si eres autónomo, una actividad consolidada.
- Tasa de esfuerzo contenida: la cuota más el resto de deudas debe quedar por debajo del 30-35% de tus ingresos netos, el mismo criterio que fija qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo.
- Endeudamiento bajo: pocos préstamos personales y tarjetas sin saldo pendiente.
- Historial limpio: un historial crediticio sin impagos y sin aparecer en ficheros de morosidad.
- Ahorro para los gastos: aunque financies el 100% del precio, los gastos e impuestos de la compraventa suman entre un 10% y un 12% del precio y en la mayoría de los casos se pagan con fondos propios.
- Edad y plazo: la suma de tu edad y el plazo condiciona el préstamo; cuanto más joven, más margen para alargar el plazo y reducir la cuota.
Ejemplo: cuánto ahorro necesitas para una vivienda de 200.000 €
La diferencia entre financiar el 80% y el 100% está en la entrada; los gastos de compra se pagan igual en los dos casos.
Concepto |
Hipoteca al 80% |
Hipoteca al 100% |
|---|---|---|
Importe del préstamo |
160.000 € |
200.000 € |
Entrada |
40.000 € |
0 € |
Gastos de compra (10-12%) |
20.000-24.000 € |
20.000-24.000 € |
Ahorro total necesario |
60.000-64.000 € |
20.000-24.000 € |
Con unos ingresos netos de 3.000 € al mes entre los titulares, la cuota de la hipoteca más el resto de deudas no debería pasar de 900-1.050 € mensuales (30-35%). Si ya pagas 200 € al mes de un préstamo personal, el margen para la cuota hipotecaria se queda en 700-850 €.
¿Quién puede acceder a una hipoteca al 100% y quién debería evitarla?
Los perfiles que más encajan son personas con ingresos estables que pueden pagar una cuota, pero que no han podido acumular la entrada mientras pagaban un alquiler. No todas las entidades miran lo mismo: un expediente que una rechaza puede encajar en los criterios de otra.
Perfiles que encajan
- Personas con ingresos estables que pueden asumir la cuota, pero no han ahorrado la entrada mientras pagaban un alquiler.
- Jóvenes con acceso a avales públicos, una de las pocas salidas para una hipoteca para jóvenes sin ahorros.
- Compradores con un familiar dispuesto a avalar o a aportar una segunda vivienda como garantía.
- Perfiles con ingresos altos y bajo endeudamiento, como los empleados públicos que piden hipotecas al 100% para funcionarios.
Perfiles que deberían evitarla
- Ingresos irregulares o un contrato reciente: el riesgo de no llegar a la cuota es mayor.
- Endeudamiento elevado: financiar el 100% encima de otros préstamos dispara la tasa de esfuerzo.
- Sin ahorro para los gastos de compra: sin ese 10-12% la operación no llega a firmarse.
- Sin margen para vinculaciones: muchas entidades piden contratar seguro de vida o seguro de hogar para financiar por encima del 80%.
Si no tienes ni ahorro ni avalista, las alternativas para comprar una casa sin ahorros ni aval son más limitadas y pasan casi siempre por el aval público.
Cómo conseguir una hipoteca al 100%: las cinco vías que funcionan
Para conseguir una hipoteca al 100% hay cinco vías: el aval público, un bróker hipotecario, el aval familiar, las viviendas en cartera de las entidades y un expediente sólido. Se pueden combinar: un joven con aval ICO que tramita su operación con un bróker llega a más entidades que si va banco por banco.
1. Aval ICO para jóvenes y familias con menores, prorrogado hasta 2027
La línea de avales del ICO garantiza parte del préstamo para que la entidad pueda financiar hasta el 100% de la compra de la primera vivienda habitual. Está dirigida a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo, y la adenda publicada en el BOE el 2 de julio de 2026 amplió el plazo para firmar operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027.
La línea tiene límites de ingresos y de precio de la vivienda que cambian según la comunidad autónoma. Algunas comunidades tienen además sus propias ayudas a la compra de vivienda para jóvenes, como el plan Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid.
2. Bróker hipotecario: GoHipoteca y los casos que el banco no aprueba de primeras
Los brókers hipotecarios resultan muy útiles para desbloquear opciones que el banco no ofrece de primeras, porque saben qué entidad acepta cada perfil y presentan el expediente donde encaja. Algunos, como GoHipoteca, no solo comparan ofertas: además ofrecen acompañamiento personalizado durante todo el proceso y pelean los casos difíciles.
De las 1.306 operaciones de 2025 analizadas por GoHipoteca, el 19,8% se financió exactamente al 100% del precio, otro 3,4% lo superó y el 35,1% llegó al 95% o más.
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3. Aval familiar o doble garantía
Un familiar responde como avalista o aporta una segunda vivienda como garantía adicional, lo que reduce el riesgo del banco y le permite financiar el 100%. Conviene entender bien el alcance antes de firmar: el avalista responde con su patrimonio si dejas de pagar y, en la doble garantía, su vivienda queda hipotecada. Es el principal riesgo de pedir una hipoteca con aval de los padres.
4. Pisos de bancos y viviendas en cartera de las entidades
Algunas entidades financian en mejores condiciones las viviendas que tienen en cartera, porque les interesa venderlas. Merece la pena revisar los pisos de bancos y la oferta de viviendas del Sareb si la zona y el inmueble encajan con lo que buscas.
5. Perfil sólido y expediente bien construido
Con ingresos sólidos y una presentación bien construida, una parte de las operaciones al 90-100% se aprueba sin garantías adicionales. Ayuda llegar con la documentación completa (nóminas, contrato, declaración de la renta y extractos), las deudas canceladas y el ahorro para los gastos ya reunido: es el camino para una hipoteca al 100% sin aval.
🎬 Conoce las 3 formas para conseguir una hipoteca al 100%
¿Qué bancos dan el 100% de la hipoteca?
Ningún banco ofrece una hipoteca al 100% abierta a cualquier cliente: las entidades llegan a ese porcentaje con el aval ICO, en las viviendas de su cartera o en perfiles muy solventes estudiados caso a caso. Con un expediente bien presentado, el 100% es alcanzable en más casos de los que parece.
Las entidades que financian el 100% y las que admiten incluir también los gastos se comparan en la hipoteca 100% más gastos.
Ventajas e inconvenientes de pedir una hipoteca al 100%
La ventaja principal es comprar sin entrada; el coste es que pagas intereses sobre todo el precio desde la primera cuota y te endeudas más. Antes de decidir, compara con las mejores hipotecas al 80% y revisa los riesgos de una hipoteca al 100%.
✅ Ventajas
|
❌ Inconvenientes
|
|---|---|
Compras sin aportar la entrada del 20% |
Pagas intereses sobre el 100% del precio |
Accedes antes a la vivienda si ya pagas un alquiler |
Cuota más alta y mayor endeudamiento |
Reservas tu ahorro para los gastos de compra |
Más exigencia de perfil y, a menudo, garantías o vinculaciones |
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas al 100%
¿Se pueden financiar también los gastos con una hipoteca al 100%?
En la mayoría de los casos, no. La hipoteca cubre el precio de compra, y los impuestos, la notaría, el registro, la gestoría y la tasación, entre un 10% y un 12% del precio, se pagan con fondos propios. Es excepcional, pero posible: en los datos de GoHipoteca, el 3,4% de las operaciones superó el 100% del precio.
¿Una hipoteca al 100% tiene un tipo de interés más alto?
No hay un recargo fijo: cada entidad pone precio según el riesgo y el perfil, y al financiar el 100% suele ser más exigente con las vinculaciones. Lo que sí sube siempre es el coste total, porque pagas intereses sobre todo el precio de la vivienda.
¿Puedo pedir una hipoteca al 100% si soy autónomo?
Sí, pero los bancos piden una actividad consolidada, con varias declaraciones de IRPF e IVA que demuestren ingresos estables. Un bróker hipotecario ayuda a presentar el expediente en las entidades que aceptan este perfil.
¿Qué diferencia hay entre una hipoteca al 100% y una al 90%?
Con una hipoteca al 90% aportas el 10% del precio además de los gastos; con una al 100%, solo los gastos. La del 90% es algo más fácil de conseguir, pero la del 100% está al alcance de muchos perfiles: en los datos de GoHipoteca, casi un cuarto de los compradores financió el 100% del precio o más.
¿El 100% se calcula sobre el precio de compra o sobre la tasación?
Sobre el menor de los dos. Si la tasación sale por debajo del precio, el banco presta menos dinero aunque apruebe el 100%; por eso conviene conocer las tasadoras que hacen la tasación más alta.
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval ICO para la hipoteca?
Hasta el 31 de diciembre de 2027, tras la prórroga publicada en el BOE el 2 de julio de 2026. Está dirigido a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo que compran su primera vivienda habitual.
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