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En los últimos días, proliferan tanto en el foro de hipotecas como en el foro de seguros las copias, con sus distintos afectados y sus distintas entidades financieras, de una misma historia que se podría resumir así:

A mediados de 2008, yo estaba en mi casita tan tranquilo, cuando me llamaron por teléfono: era el director de mi oficina, que quería proponerme un chollo [1]...

"Mira, que como los tipos no paran de subir [2], y el petróleo y la inflación harán que suban más, te proponemos que contrates un seguro para tu hipoteca [3] que te cubra las subidas de tipos durante cinco años."

Y yo, confiando en mi director que es muy majo y me atiende siempre muy bien, lo contraté. No sé muy bien lo que era, porque él mismo tampoco lo sabía como para explicármelo, pero...

Al principio fue bien, me pagaban un poquillo cada mes: 40 euros, 50 euros

Pero luego me vino un pago de 300 euros a cuenta del seguro. ¡Vaya susto! Y fui y le dije que los 300 euros los pagaba, pero que quería cancelar ese seguro. Y me dijo que lo miraría, que no sabía si se podía cancelar...

Y como los tipos siguieron bajando, me llegó un pago aún mayor: 420 euros. Y fui y me puse serio, que quería cancelar el seguro de cobertura de interés. Pero...

"Si quieres cancelar el seguro de cobertura de interés, tienes que pagar la diferencia entre como estaba el euribor entonces y como está ahora, para los cinco años que quedan de contrato. En tu caso, son 6.850 euros."

Y entonces es cuando me di cuenta de que me habían estafado [3], y me metí en Rankia a ver qué se podía hacer. Y me di cuenta de que yo no era el único... ni mi banco tampoco era el único. Son muchos los bancos que han estado vendiendo como "seguros" lo que en realidad son derivados financieros, apostando contra sus clientes por algo que sabían que ocurriría: una brutal bajada de tipos [4], como medida de choque contra la crisis. Algo que ya estaba ocurriendo en todas partes, excepto en la zona euro, donde la cabezonería del BCE les llevó a una última subida de tipos en verano de 2008, previa a la mayor caída del euribor de la historia. El problema fue que, cuando los bancos quisieron apostar por la caída de tipos, nadie quiso apostar contra ellos, porque todos sabíamos lo que venía... y entonces, cogieron el teléfono, y empezaron a llamar a sus clientes, para apostar contra ellos.

La banca siempre gana. Algunos se preguntan cómo los bancos pueden ganar dando hipotecas al Euribor + 0,4% y menos, y pagando en depósitos un 4%-5%, y aquí tenéis la respuesta: ¡Pues porque saben que a muchos de los clientes del Euribor, y a bastantes de los del 4%-5%, les acabarán "encalomando" un seguro de cobertura de interés, unas preferentes de la casa, unas cuotas participativas o unas acciones de salida a bolsa o ampliación de capital, y en una tacada recuperarán mucho más de lo que perdían por esa diferencia entre lo que cobran y lo que pagan!! Es la ventaja competitiva que tiene la banca española: la poca cultura de sus clientes. Os dejo mi recopilación de lo que se ha ido poniendo por los foros de Rankia, con un aviso: leerlo todo junto da miedo.

Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Un día me llaman de la oficina y me dicen que tienen un producto que me interesaría bastante. Cuando llego la chica que siempre nos atiende me dice que no lo ha mirado muy bien pero que sabe mas o menos de que se trata. [..] Otro día llego y le vuelvo a preguntar si yo lo puedo cancelar sin compromisos ni historias y me dice que sí, que no hay nada. [..] habíamos calculado que ahora tendríamos que pagar entre 1200€ o 1500€ al trimestre y no lo podemos pagar. [..] Creo que también hay un problema porque lo venden como seguro y no se hasta que punto es un seguro o una inversión.


Engañados por la caixa: contrato de permuta financiera de tipos de interés

Yo creía que me protegían de una subida de intereses, no me dieron el documento para que lo leyera, ni me explicaron que anular esta "Cláusula" era costosísima [..] Estoy atrapada en el 6,2 % durante 3 años. Solo me ofrecen bajarme algo el interés y aumentarme a 5 años. [..] el director era "un tío muy majo", me dijo lo mal que se iba a poner todo, que la escalada del euribor estaba clara; me asustó mucho con el precio del petróleo, con la inminente crisis financiera, y me dio el bolígrafo. [..] Yo soy un ama de casa, y no una especuladora, como ahora me quieren poner. [..] Yo pienso mucho también en el director, y lo considero una víctima de la entidad, igual que lo soy yo. [5]


Engañados por el Banco Castilla "Permuta financiera"

En nuestra sucursal no han sabido darnos una explicación concisa de dicho producto, puesto que el tema de derivados lo lleva un departamento de Madrid. [..] un día antes de firmar la hipoteca nos encontramos con: 5 contratos de tarjetas para cada uno. 1 plan de pensiones para cada uno. dicha permuta. Y por si todo lo anterior fuese poco...... 2 seguros de vida por valor de 12.000 euros aprox. Todo eso la tarde antes de firmar la hipoteca [6]


yo también soy otra afectada pero en mi caso con el Banco Popular

te lo ofrecen como un seguro de tipo de interés


Seguro CAP Hipotecario Banesto

tendría que pagar casi la totalidad de los cinco años para cancelarlo.


Problema con clip bankinter

se trata de un seguro de tipo de interés que te venden como una protección contra las subidas de tipos, de tal modo que si el euribor sube te pagan y si baja pagas tu. En mi caso practicamente me "obligaron" a contratar el clip bankinter [..] cuando les digo que quiero cancelar el clip bankinter, me dicen que tendría que pagar el equivalente a todas las liquidaciones pendientes con una estimación del euribor que hacen ellos (¡¡incluso del euribor de dentro de dos años!!), lo cual arroja la bonita cifra de 15.500 euros



¿Queda alguna duda de que se trata de una estafa? Y no por el producto, sino por la forma de venderlo... si alguien va al banco a contratarlo, se lo explican (o ven que ya sabe lo que es) y lo contrata, no problem. Pero que justo en verano de 2008 los bancos hayan llamado a clientes poco informados, y que empleados también poco informados, por orden de la superioridad, les han colocado contratos de derivados, swaps de tipos de interés (que ese es su verdadero nombre), como si fueran "seguros", eso sí es una estafa. Y me gustaría lanzar desde aquí, si no un meme a la blogosfera, sí al menos una consulta a dos especialistas como Echevarri y Consumerista, a ver qué opinan al respecto...

Y fijaos en lo que la propia web de La Caixa dice sobre la MiFID, que regula la prestación de servicios de inversión: Los derivados están afectados por la MiFID, en la categoría de "productos complejos", por lo que obligatoriamente se deben realizar test de conveniencia, salvo que se trate de la ejecución de órdenes a iniciativa del cliente o que el cliente tenga experiencia (se considera como tal si se ha tenido contratado durante los 12 meses anteriores a la entrada en vigor de la MiFID). No soy especialista en derecho, pero intuyo que aquí las entidades se han dejado un boquete por el que los clientes bien informados pueden conseguir que el contrato se declare nulo (consiguiendo no sólo cancelarlo, sino que les devuelvan lo pagado), y quizá les pueden caer importantes sanciones a las entidades. Pero ¿que va a pasar con la "gran masa"? Que no se van a enterar, pagarán lo que el banco les diga que paguen, y el banco se forrará a su costa. Y es que, como decía Avante:

Imaginad que sois solo un pobre currito que ni sabe la fórmula del interés simple ¿Y si os proponen firmar un documento que reza...?

"ANEXO AL CONTRATO MARCO DE COMPENSACIÓN CONTRACTUAL POR APLICACIÓN DE LA NORMA MIFID

Esta orden se tramita conforme a la politica de ejecución de órdenes de la entidad de la que una vez informado el cliente, ha sido aceptada por el mismo.
El ordenante declara que ha recibido información sobre el instrumento financiero al que se refiere esta orden. Asimismo declara que con fecha XXXX renuncia a realizar el test de conveniencia, no facilitando la información necesaria para evaluar, según sus conocimientos y experiencia inversora, la adecuación o no de la inversión.
En consecuencia, si decide continuar con la contratación del producto, declaran que la realiza bajo su responsabilidad, asumiendo todos los riesgos y el resultado de la operación, eximiendo a Caja XXXX de toda responsabilidad derivada de la misma."


Señores, pedid a vuestros parientes y amigos que lean blogs financieros, que frecuenten foros, y que se sepan medio defender en cuestiones financieras; porque si no, en una jugada de estas, alguien a quien estimáis puede ver como le amargan la vida.

s2
 

[1] Grabado a fuego: Los directores de oficina proponen chollos para el banco, no para el cliente.
[2] Por entonces los tipos seguían al alza en la zona euro, pero en todo el resto del mundo estaban bajando tipos con la máxima celeridad posible.
[3] Lo venden como un seguro. Pero todos sabemos lo que es un seguro: tú pagas la prima, y el riesgo lo asume el otro. Aquí no es así.
[4] En muchos casos, se previnieron de la bajada de tipos mediante la famosa clausula de interes minimo en las hipotecas; pero como esto se podía contrarrestar con el chollo del cambio de hipoteca, decidieron asegurarse con contratos de derivados.
[5] Esto tiene un nombre: Síndrome de Estocolmo.
[6] No son los únicos: Hipotecas: Lo que el banco no dice.
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  1. en respuesta a Pedromt
    -
    Top 25
    #80
    08/02/10 19:36

    ¿Cómo que si hay novedades? ¡Claro que sí!! Si ese es uno de los temas "estrella" de Rankia:
    https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/259687-enganados-por-caixa-contrato-permuta-financiera-tipos-interes

    Casi 3.000 mensajes sobre el tema, el último de ellos de hace pocas horas... Yo ya hace tiempo que no sigo el tema, pero pregunta allí y te pondrán al día enseguida...

    s2

  2. Nuevo
    #78
    08/02/10 15:38

    Buenos días!!! Hay novedades de cómo anular un swap con la Caixa??? Gracias.

  3. #77
    Anonimo
    27/11/09 10:52

    Gracias, la verdad es creo que no compensará el pago mensual del "seguro" frente a las supuestas ventajas si los tipos suben.

  4. Top 25
    #76
    25/11/09 18:24

    Thedead, está claro que ahora es mucho mejor, pero entérate de qué nivel de Euribor te van a asegurar, porque sospecho que el nivel que te aseguran es superior al actual, puede que hasta sustancialmente superior.

    Al final, este es un producto que cotiza en los mercados de derivados, y el banco lo que hace es empaquetarlo y venderlo bastante más caro (salvo que decida apostar contra sus clientes, claro!!), por lo que normalmente vas a tener las probabilidades de ganancia en tu contra... yo sólo lo recomendaría si estás en una situación en la que una subida de tipos te arruinaría, pero si es para pensar qué es lo que me va a ser más rentable, en promedio te va a ser más rentable no contratarlo.

    s2

  5. #75
    Anonimo
    25/11/09 15:45

    A mi me ha ofrecido el producto (a tres años) mi banco (Banesto) ahora que los tipos están al mínimo frente a las previsibles subidas futuras ¿Es mejor opción ahora con tipos bajos o sigue siendo arriesgado?

  6. Top 25
    #74
    05/10/09 18:10

    ¿Que te lo clavaron con un préstamo a tipo fijo??? ¡Lo que me faltaba por oír!! Eso sí que es para meterles un paquete de los gordos.... si vas a juicio por eso, lo tienes ganado, seguro!!

    Por cierto, ¿ya has abierto la vía de reclamaciones? Primero al defensor del cliente, y si en dos meses no te dan la razón, al banco de España...

  7. #73
    Anonimo
    03/10/09 23:27

    Por cierto mi banco no fue Bankinter, fue Caixa Penedès.

  8. #72
    Anonimo
    03/10/09 23:23

    Pues yo tengo una pequeña empresa y pedí un credito para comprar un camión, que me hicieron con interes fijo (no variable), y me pusieron como condición este seguro de euribor, yo les dije que no lo queria y la del banco me convenció diciendome que tranquila, que lo podia anular quando quisiera. Antes de bajar el euribor por debajo de mi barrera lo intenté anular y no hubo maneras, se ve que se lo negarón desde la central. Hoy me piden 20.000 euros y no los pienso pagar, me han ESTAFADO!! Yo sigo pagando mi credito ya que hago que me lo paguen y luego ingreso lo justo, porque sinó se quedan todo lo que entra.

  9. Top 25
    #71
    24/09/09 03:31

    Anónimo, lo que tú tienes es básicamente una apuesta: tú apuestas a que el euribor sube, y el banco a que baja. Si el euribor sube, pues cuanto más suba, más pasta te paga el banco (lo que te permite cubrir el encarecimiento de tu hipoteca), y si el euribor baja, cuanto más baje más pasta le has de pagar al banco (pero te estarás ahorrando un pico con la hipoteca).

    ¿Cual es el problema? Que si te metes en la apuesta, no puedes salirte cuando quieras, si ves que las cosas van mal; la apuesta tiene unas cláusulas de penalización muy altas, para poderte retirar!!

    Más problemas: a ti te dan a entender que este "seguro" va vinculado a la hipoteca, pero no es así; en realidad, tú puedes quitarte de encima la hipoteca (por ejemplo, con un cambio de hipoteca sin gastos), pero tu apuesta seguiría sobre la mesa...

    Si queda algo más, pregunta.

    Consumerista, gracias... por partida doble!!

    s2

  10. #70
    23/09/09 20:09

    Con seis meses de retraso, por fin te he contestado en mi blog.
    Aprovecho para felicitarte por el embarazo, ENHORABUENA.

  11. #69
    Anonimo
    19/09/09 17:44

    Amigos; estoy atrapado en un seguro de cobertura. Leo los comentarios y si antes no entendia nada, ahora menos. Nadie de vosotros, los que pareceis conocer algo el tema lo explicais con lenguaje para el ciudadno que ha pedido una hipoteca, lo colaron el producto y se despierta con que al bajar el puto euribor, la sacan un pastón. ¿por qué?. Que alguien ponga un ejemplo con un prestamo, un tipo de ineteres..., es decir un ejemplo. Gracias

  12. Top 25
    #68
    10/08/09 19:33

    La MiFID trata de asegurar que no se ofrezcan productos complejos a clientes que no los entienden, que es justo tu caso; te sugiero que busques información en Rankia sobre esto:

    Buscar MiFID en Rankia.com

    Buscar MiFID cobertura interes en Rankia.com

    s2

  13. #67
    Anonimo
    10/08/09 14:34

    Pero a mi me lo vendieron como parte de la hipoteca (vaya, era para asegurar el interés de la misma durante 2 años). ¿En que consistiría la MiFiD? ¿Qué puedo hacer?

  14. Top 25
    #66
    07/08/09 15:32

    Casi seguro que no... ten en cuenta que en realidad el swap es un derivado que tú contratas, y que en realidad no necesita ir vinculado a una hipoteca.

    De todos modos, es una cosa de bastante dinero, así que vale la pena que se lo consultes a un abogado... por si hay posibilidad de ir por esta vía O POR OTRAS, yo creo que la MiFID tiene más posibilidades.

    s2

  15. #65
    Anonimo
    07/08/09 12:40

    Una consulta: si la hipoteca va a nombre de mi mujer y mío, pero el swap sólo lo he firmado yo... ¿hay alguna posibilidad que mi mujer lo anule? Gracias.

  16. Top 25
    #64
    16/06/09 15:13

    No te preocupes, que no vendrá ningún empleado a defender este timo; ellos no necesitan defenderse, simplemente callan... y cobran!!

    Ahora ya has aprendido a no fiarte aunque te atiendan con cordialidad; siempre recuerda que el banco NO ES tu amigo. Recuérdaselo también a todos los que tengas cerca, a ver si poco a poco aprendemos todos!!

    Y dices que ya tienes una abogada... sería interesante que nos pusiera aquí su opinión!! Anímala, que seguro que a muchos les gustaría leer lo que dice...

    s2

  17. #63
    Anonimo
    16/06/09 03:53

    Hola, lo primero quería agradecer a Fernan2 que se ponga del lado del desprotegido y engañado.
    Y digo engañado una y un millón de veces si fuer necesario.
    Desde luego los que contratamos el conocido CLIP BANKINTER fuimos engañados.
    Nos vendieron que como buenos clientes nos ofrecían de forma gratuita, un seguro para poder mitigar los riesgos ante posibles subidas de los tipos de interes.
    Yo fiándome de un chaval joven y nuevo en la entidad. Que siempre me atendía con cordialidad y que siempre parecía dispuesto a agradar nuestras necesidades dentro del banco. Alguien que llega a un banco (BANKINTER) con el que llevas tantos años trabajando y que nuestra confianza tienes depositada en sus gestores.
    Desde luego no esperas que te engañen.
    Yo le dije: "Yo este producto no lo entiendo, no me queda mas remedio que depositar mi confianza en ti, y si me dices que no me va ocasionar ningun pefuicio y que lo firme lo firmo.
    ¿Y que paso?
    Que firme.

    Ahora con las liquidaciones trimestrales de 1300 €, me quedo alucinado. Hablo con este chaval, le recuerdo lo que le dije por teléfono, se lo recuerdo posteriormente con mi abogada y por su puesto calla. Ni confirma, ni desmiente.
    Luego mentero de la cancelación, mas de 12000 €.
    También que el Clip Bankinter, en caso de subir los intereses solamente te hace liquidaciones a tu favor en caso de que suba el Euribor, hasta un máximo de 0,10%.
    Pero si baja no hay límite si el que tiene que pagar es el cliente.

    SI ESTO, ADEMAS DE UN ENGAÑO, NO ES UNA ESTAFA, NO LO ES NADA.

    Y que no me venga ningún empleado de Bankinter sin escrúpulos a defender este timo, por que esto es de una carencia de moralidad total.
    Cada vez que pides una explicación del producto, te dicen que tiene que pedirlo a Madrid o consultarlo para que se lo expliquen. Como pretenden que yo entienda algo que es tan confuso que ni siquiera ellos entienden.
    Pero si de algo estoy seguro, es que el que me hizo firmar esto, el no lo ha contratado para si mismo.

  18. Top 25
    #62
    10/06/09 12:54

    Los que firmásteis en 2007 estáis en una situación completamente diferente; no sólo no había MiFID, sino que tampoco había una inminente bajada de tipos a la vista. En tu caso, yo no diría para nada que te la "clavaron" sabiendo lo que iba a pasar...

    s2

  19. #61
    Anonimo
    10/06/09 09:31

    Hola soy un afectado por este tipo de seguro pero por caixa galicia,tambien somos muchos.Me gustaria preguntar si los que como a mi que firmamos en 2007 cuando todavia no te hacian firmar la MIDIF tenemos algo que hacer por ahi?Gracias a todos.