Mis julios

Continuo con mi recopilatorio de posts de mis julios pasados.

Año 2007

El Registro de la Propiedad Inmobiliaria: un breve esbozo sobre su funcionamiento.

El notario y un señor de Murcia: Un episodio económico con una muy buena acogida. Ojo con ls presunciones. Nunca volverás a sentirte igual en una notaria.

¿El P2P en la intermediación financiera?: sobre las limitaciones de estas fórmulas.

¿Créditos a tipo 0 para financiar la devolución de la Renta?: muy oportuno para esta época en la que algunos esperan la devolución del IRPF.

La reforma de las EPSVs: un producto financiero escasamente conocido y una reforma aún menos tratada.

Las hipotecas unilaterales o la preocupación por el cliente.: aqui curra todo el mundo menos el Banco. Desprecio del mismo por el acto de la firma y por su cliente.

Los gastos en las operaciones inmobiliarias: desglose de gastos hipotecarios.

Hipoteca Déjà Vu: episodio económico de triste actualidad.

De Idealista y de otros portales inmobiliarios...:sobre las limitaciones de determinados modelos. No hay nada gratis, la pregunta es quién lo paga.

Finanfacil y las hipotecas vinculadas a inversiones: innovación financiera y limitaciones evidentes.

La entrevista de Cinco Días a Javier López, Presidente de Credit Services.: ya lo decía yo.

El notario ful sigue de moda.: aventuras en Notarías.

Los intermediarios financieros que considero necesarios.: no creo haberme equivocado mucho hace dos años.



Julio 2008:

Acciones, financiación y pignoración: la hermana pobre de las hipotecas.

Descubierto técnico o de valoración: conviene diferenciar entre ambos tipos.

Los futbolistas, esos pobres esclavos modernos: hasta el gorro de esta peña.

Que cada palo aguante su vela: guía para el culebron Martinsa Fadesa-Caja Madrid: una interpretación morbosa e imaginativa de este episodio.

Precio y garantías son el mensaje: el precio es mucho más de lo que creemos.

Visa PIN Code, en busca de la seguridad: nuevos modelos de tarjetas.

Sobre los Expedientes X: El Confidencial y sus artes.

El AJD, las Haciendas Autonómicas, y la indefensión del contribuyente paganini. la fiscalidad como premio para determinadas entidades financieras.

Santander pone el cartel de se vende:soltando lastre.

¡Estúpido, es el servicio, no el producto!: el producto ha muerto, viva el servicio.

Premio Hearst junio 2009

Hoy hace mucho calor.Un calor húmedo y pegajoso. Estoy especialmente cansado. O sea que toca un minipost para comunicaros el ganador del Premio Hearst junio y candidato a la gran final. Os recuerdo que los nominados de junio los podéis encontrar en estos tres posts. O sea que si queréis refrescar la memoria a visitarlos....

Y ahora, sin más fanfarria, paso a abrir el sobre virtual, a poner cara de asombro y a comunicar mi decisión al respecto. El ganador es....

¡¡¡¡¡¡¡ Su inquilino convierte el piso en un prostíbulo, de Jorge Salido Cobo, de El Mundo!!!!!!!

Con ello pretendemos premiar la creatividad del autor por esa fantástica mezcla entre información y publirreportaje, por su renuncia a contrastar datos que no suponen más que un engorro para el negocio del nuevo periodismo, en definitiva por enseñarnos a todos como se las gastan los medios autodenominados serios, relevantes y sin los que solo habría 4 bloggeros locos.

Me agrada especialmente este premio ya que establece una bonita pugna entre El Pais, ganador de la primera final mensual y El Mundo. Además supone el reconocimiento a esa pedazo ojo de águila que es nuestro compañero OAntonio, que cazo la noticia al vuelo.

Felicidades al premiado y mejor suerte a los finalistas para la próxima vez. Seguro que podéis esforzaros y hacerlo aún peor.

Ajuste de Cuentas: los López-Cecilia

Tal y como os comenté voy a volver a comentar los programas de Ajuste de Cuentas, concretamente de su tercera Temporada. Ya se que a parte de vosotros no os gusta, ni el programa ni que haga esto, pero también me consta que hay gente a la que le interesa. Yo estoy francamente desilusionado con el mismo, y los tres primeros que he visto me ratifican en mi impresión. pero sigo pensando que, en última instancia, son una buena excusa para sacar temas, para servir de apoyo a algo más sólido. O sea que, sin más dilación, vamos por ellos.

La tercera temporada empieza con una pareja de 34 años, los López-Cecilia. Tienen una hija de pocos años y han perdido la casa donde vivían. Han tenido que entregarla a la entidad financiera que la tenía hipotecada e irse a vivir a casa del padre de ella. O mejor dicho, a una habitación de dicha casa, que comparten los tres.

Él. Mariano, está en paro y ella, María Jesús trabaja como limpiadora. Deben 60.000 euros, dividios en 6 préstamos personales y siete tarjetas. Sus gastos ascienden a 2033 euros, de los cuales 1364 son pagos financieros. Para llegar al total de la suma citada hay que sumar otras partidas como 285 de gastos de la casa, 198 de transporte, 100 de clases de baile de la niña...

Frente a esto tienen unos ingresos de 1124 euros. Por un lado están 350 euros de ingresos de ella, y por otro 774 del paro de él.

Esta es, por decirlo de algún modo, el punto de arranqué del programa. Los aspectos que me gustaría destacar son;

1. Me tocó muchísimo la moral el uso de los niños para estos temas. Venga a sacar a la pobre niña para arriba y para abajo. Venga a decirnos que si echa de menos su cuarto, que si come casi de la caridad, que si se ha quedado traumatizada con la perdida de la casa. Me parece muy fuerte que los padres estén venga a usar la imagen de su hija en este programa (llama fuertemente la atención como, bajo ningún concepto, aparece ese padre que les acoge y convive con ellos, o, si no recuerdo mal ningún otro familiar o persona). No se como después de haber hecho a su hija pasar por este embolado ahora van y la usan en esta aventura televisiva. Creo, entre nosotros, que se trata de sacar la lagrima fácil, de llamar la atención, ellos y la productora, del público. Y en dicho sentido, me produce tanta repulsa como cuando se emplea a un niño para mendigar.

2. Se centran en lo emocional, en el lloriqueo, en esos roleplays, en esas recreaciones que buscan aleccionar a los protagonistas. Pero luego se esconde mucha mucha información, demasiada diría yo. Nos cuentan que ambos dos se conocieron en el Ejercito, y de hecho, cuando Vicens descubre con Mariano sus habilidades profesionales, se ciñe a esa etapa. Pero, entre nosotros, no me parece que este fuese su último empleo. Y digo esto porque dice ella que podían pagar perfectamente con los ingresos que tenían los préstamos personales e hipotecarios. teniendo en cuenta tan solo el hipotecario, y dados los volúmenes de los que habla, dudo mucho que eso se logre con un sueldo de militar concretamente de cabo). Ese es un agujero negro del que no nos quieren hablar. ¿Por qué?

3. El origen de su problema creo que lo diagnostican perfectamente los asesores. Frente a lo que ellos creen, que todo se debe a la situación de desempleo de él (insisto en que es fundamental saber de que curraba), y en menor medida echando balones fuera con un es que me han timado al pedir los préstamos (qué risa Felisa, eso le dice quien ha encañonado a terceros por 60.000 euros), esta la cruda realidad. Vivían muy por encima de su posibilidades. No se cortaban ni medía a la hora de pedir financiación (la lista de finalidades para los créditos, esa luna de miel, por Dios, es escalofriante. ¿Alguna vez han ahorrado algo, por mísera que sea la cantidad? Lo dudo. Como consecuencia de ello, al primer tropezón están out. Y me temo que no hubiese hecho falta ni eso, bastaba con haber dejado pasar el tiempo.

Y como no tenían ni ciencia ni conciencia, para remediar los problemas, están las ricas tarjetas de crédito, las revolving, de las que iban tirando para ir pagando las anteriores. Vamos, un Ponzi crediticio, una bola como la de la primera escena de Indiana Jones sólo que mucha más rápida que la velocidad de crucero de estos modernos Sísifos.

Da mucho miedo verles reunir la información financiera, ver como se atreven a hablar de un mal asesoramiento (pero a quien quiere engañar, como que iba a renunciar a su fantástica luna de miel de haber recibido un buen asesoramiento), y de la frase cumbre del programa, esa en la que sobrepasados por ese overbooking de información financiera sueltan que quién se mira eso del TAE a la hora de contratar un préstamo. Glorioso.

Por cierto, que explicar lo que es la TAE esta muy bien, pero mejor señalar de donde viene y que se busca con ella, parea saber sus limitaciones, y es que puedo tener una TAE muy baja y luego llevarme algún que otro susto con las revisiones en el caso de un Hipotecario a tipo variable, por poner un ejemplo.

4. Parece ser que han tenido que recurrir a una dación en pago. Sobre este tema ya hemos hablado en el blog, ya hemos destacado que no es ninguna panacea, y que dada la regulación actual puede ocasionar problemas. Por ejemplo, en un caso como este podría ocurrir, y es una pena que Vicens no nos hable de ello y si se tire un buen rato haciendoles actuar de homeless.

Pensemos por un momento en el fundamento de dicha regulación restrictiva para la dación en pago. Si el acreedor hipotecario, en vez de cobrarse con la casa, hubiese cogido y hubiese ejecutado, podrían pasar dos cosas. Que la subasta quede desierta o que las pujas no alcancen el importé de lo debido, con lo que posiblemente se lo adjudicase él, subiendo la puja hasta donde haga falta, y extinguiéndose las cargas posteriores, o bien que efectivamente alguien pujase lo suficiente para que sobrase dinero. Si los otros acreedores, los titulares de esas financiaciones con garantía personal hubiesen trabado embargos sobre la vivienda a posteriori de la hipoteca, podrían repartirse dicho dinero. Se que en la situación actual, y teniendo en cuenta cuando y cómo debió comprar esta pareja esos es difícil, pero en todo caso, la situación solo pude mejorar con respecto a la dación. De ahí las limitaciones legales para la misma, pero ya digo que esto no interesa en TV, no vaya a ser que la gente piense mucho. Y sobre todo no vaya a ser que a los acreedores les de por impugnar dicha dación en pago.

5. Los asesores financieros les recomiendan dos salidas de cara a reestructurar su deuda. Una es una pura y dura refinanciación hipotecaria (por mucho que intente disimularlo con terminos como reagrupación o sustitución de créditos), poniendo un familiar suyo como garantía un inmueble. Recordemos que aquí no se pide un mero avalista. Aquí se pide un hipotecante no deudor como mínimo, que luego puede ser avalista o no. Sorprendentemente los padres dicen que si. O ellos dicen que dicen.

Por otro lado, como alternativa tienen la posibilidad de una carencia en los prestamos personales, o de un alargamiento de los plazos. Pero aquí se les olvida decir a cambio de qué. Y es que en el caso anterior el Banco (uno de los acreedores, entiendo) tragaba gracias a que se mejoraba su posición, y mucho desde el punto de vista de las garantías, pero en este caso no lo veo tan claro. Si el Banco cede debe obtener algo a cambio, y no parece que dada la trayectoria de ellos confiar en le largo plazo sea algo distinto a incrementar la deuda final.

Bien, llegado este punto echo en falta que no se exponga el arma negociadora. Y es que la posición de los acreedores es complicada al tener solo garantía personal. En el medio plazo, y con el panorama que presentan, difícilmente les embargarían nada de sus haberes dado nuestro sistema legal. Muy complicada. Incluso podría ser un poco cabroncete , y aunque no suelen solucionar nada, tirar del concurso de acreedores (del que generalmente discrepo para personas físicas) para dilatarlo aun más. Pero oye, de todo esto no dice ni Pamplona.

Claro que, dicha arma negociadora tiene un claro coste: las listas de morosos y de porocedimientos judiciales, así como los embargos que nos giren en contra. Y es que, entre nosotros, yo soy empleador, y veo que a un trabajador mío están venga a llegarle embargos a la nomina, y me mosqueo un huevo. Desconfío de él, pues pienso que en el mejor de los caso es una persona apurada que puede verse forzado a hacer cosas que no me convienen o que es poco metódico, y en el peor que mi bolsillo está en peligro. Y para alguien que debe volver a buscar y conseguir un trabajo estable, dichos mensajes no son nada convenientes.

6. Me sorprende lo de que les basta con ganar 1000 euros a cada uno para salir del agujero. Me parece que, y especialmente si se van del hogar de acogida, les hará falta bastante más. Aquí, simplemente se limitarían a caminar una vez más sobre el alambre.

7. Lo de los 100 euros de la clase de la niña cantaban en exceso. Supongo que eran una muestra del optimismo de la madre. y es que cuando ella le acusa a él de ser un agonías, y teniendo en cuanta la historia de la pareja y lo que vemos por la televisión, podríamos pensar, sin ser muy malos, que lo que ocurre es que la mujer es especialmente jacarandosa y rumbera, que todo para delante y ya veremos como acaba. Pues así acaba.

8. El momento de orientación laboral de Mariano es interesante. Me parece correcto que se enseñe a la gente a valorar más sus habilidades, independientemente de como las hayan adquirido. Ya va siendo hora de que sepamos que al margen de la formación (por cierto, ¿qué formación tienen?) y de la experiencia (vuelvo a pensar en el agujero negro) somos algo más.

9. Pero lo que tiene de bueno dicha orientación se va al porra con la conclusión. Es como si estuviésemos viendo una peli de vaqueros y apareciese una nave espacial. De repente aparece un kiosco de la nada (negocio de futuro donde los hay, dicho con acritud) y oye, que las habilidades del Mariano pasan a un segundo plano. Todo arreglado.

Lo dicho, muchos temas en el tintero y un desenlace muy poco creíble, inconcluso. Eso si, muchas sonrisas y lágrimas, mucho sollozo televisivo, pero aprenderé poco, muy poco.

A continuación os enlazo el video del programa. Recomendaros además el hilo de burbuja.info sobre este programa. No me gustan nada determinados tags, o el tono de algún que otro descerebrado, pero en general. he decir que este neo-tele-forum es mucho más enriquecedor que el programa en si (claro que si no hubiese programa no habría hilo). Os animo a que que lo sigáis online durante la emisión del próximo Ajuste de Cuentas.

Últimos nominados para los Premios Hearst junio 2009

Con este post de hoy se cierran los nominados para los Premios Hearst junio 2009 (nominados anteriores aquí y aquí). Además me lo habéis puesto fácil, pues el trabajo es básicamente vuestro. Tenía dudas sobre incluir un artículo que he visto en relación con el mercado hipotecario, pero creo que no sería justo. ese medio no va de medio serio, ni mucho menos. Ya hablaremos de él.

Por tanto, los dos últimos nominados son:

1. Cayo Lara censura impuesto sobre gasolina porque "no es justo que Botín pague lo mismo que un comercial", de Europapress, y propuesta por José Antonio. Toda un panegírico a los impuestos directos (aunque en mi opinión aquí el periodista no hace otra cosa más que reflejar el pensamiento del para nada disputa voto del Sr. Cayo).

2. Manuel Llorente se va a cargar la carrera futbolística de Villa, editorial del diario Marca. tenía dudas sobre si incluir esta propuesta de una de vosotros, pero al final me he decidido. Y es que donde unos pueden ver una noticia meramente deportiva se recoge por un lado un servicio al tycoon financiero-empresarial del momento y por otro el uso de un soniquete francamente cansino: los futbolistas esclavos son poco menos que Espartaco, apiadémonos de ellos. manda narices que tíos que firman contratos rodeados de una pléyade de abogados les cueste tanto entender a posteriori que hay que cumplirlos (no lo digo por Villa especialmente):

Trileros fiscales y el AJD

Es de esas cosas que te dejaban con la boca abierta. Ver moverse las manos de los trileros, sus tres naipes arriba y abajo, o la bolita de turno bajo los cubiletes, observar como calienta el gancho a los incautos, como alimenta el trilero el ego del concursante dejándole ganar para luego desplumarle sin que sepa muy bien lo que ha pasado. Es glorioso.

Claro que creo que nuestros políticos son dignos sucesores de los trileros. Así, en la normativa fiscal, nos entretienen con mil subterfugios, nos venden mil propuestas cada más justa, solidaria y progresista. Sus medios ganchos nos hacen creer en sus palabras. Hacemos los números tal y como ellos nos dicen y nos los creemos. Y a diferencia de los trileros, muchos siguen sin tener la conciencia de haber sido esquilmados.

Hace unos cuantos años ya, en distintas Comunidades Autónomas, en muchos casos gobernadas por un partido que se autodenominaba antes como liberal (entre otras muchas cosas) se anunciaba la supresión/reducción del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, especialmente entre familiares cercanos. Pero hubo quie se olvidó de la segunda parte.

Frente al movimiento de distracción de la reducción de impuestos citada se producía una elevación de los Impuestos de Transmisiones Patrimoniales y de Actos Jurídicos Documentados. Y cuando digo subida quiero decir que de media solían duplicar los tipos. Sin despeinarse tu.

En parte, ese movimiento alegraba a más de una entidad financiera local, pero sobre todo era hábil. La recaudación se iba a incrementar muy mucho, sin casi hacer nada. Estoy seguro que lo tenían muy claro. En sucesiones y donaciones el escaqueo es mucho mayor, las posibilidades de cobro menores, las garantías para girar complementarias también. Frente a ello tenemos los impuestos indirectos vinculados a operaciones inmobiliarias en pleno boom del sector. En el caso de los vinculados a hipotecas ineludibles, y en el caso de Transmisiones Patrimoniales por las compraventas, aun habiendo escapismo, siempre cabía tirar de complementaria con la garantía de que el inmueble estaba afecto al pago de dichas liquidaciones. Conclusión: te perdono 2 pero me llevo 6 y tu sociedad, entre La Noria y el Dónde estas Corazón, ni te has enterado. Dejan de pagar 4 gatos para que paguen 44. Mi cena apúntesela a aquella mesa, camarero.

Y oye, ya sabéis que el criminal siempre vuelve al lugar del crimen. Y vuelve a cometerlo. Si siempre funciona, porque no vamos a repetir. Pues eso, que el cartero y los políticos siempre llaman tropecientas veces.

Veamos, recientemente la Comunidad Autónoma de Madrid ha comunicado que va eliminar el Impuesto de AJD para operaciones hipotecarias vinculadas con la vivienda habitual. No ha quedado muy claro el tema, pues que yo sepa la ley no se ha aprobado todavía, pero parece ser que tanto para constitución de hipotecas para compras, como en los cambios de hipotecas, etc, se va a declarar como exento. Me parece muy bien, pero que muy bien, sobre todo teniendo en cuenta que la Ley de Subrogaciones, que permitiría una mayor fluidez hipotecarias se esta demostrando como bastante inoperante a estos efectos.Me uno a la alegría común o que capacidad económica tienes si debes recurría una hipoteca, pero en fin, que no esta mal. Pero....

Llama la atención el momento en que se produce. Justo cuando menos hipotecas, justo cuando menos se vende. Parece más un intento por estimular las compras que un acto de justicia para con los administrados. Y claro, a uno le entra el deja vu. Y es que algo más se mueve en la trastienda fiscal de las Comunidades Autónomas.

Pero frente a la atonía del mercado ordinario de compraventa ordinaria de inmuebles, especialmente de viviendas, hay una alternativa, otro hecho gravable que crece de mala manera, que se dispara a marchas forzadas, como un auténtico tiro: las adquisiciones de inmuebles por entidades financieras (que se lo digan al pocero). Cito textual un interesante artículo de Expansion.

Según los datos recabados por EXPANSIÓN, trece de las quince autonomías de régimen tributario común han elevado el tipo impositivo de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en los casos de renuncia a la exención del IVA. O sea, en lugar de gravar el tipo general de este impuesto –el 1% del importe de la operación–, aplican un 1,5% o un 2%, según la comunidad.

Y aquí conviene explicar qué es eso de la renuncia a la exención del IVA. Los inmuebles del promotor que llevan más de dos años sin vender desde la declaración de obra nueva se consideran usados. Por tanto, a la hora de vendérselos (y la dación en pago es una venta) al Banco para condonar una deuda, están exentos de IVA (7% para vivienda, 16% para otros) y sujetos a Transmisiones Patrimoniales (en general 7%). Pero al ser un transmisión entre empresas cabe renunciar a dicha exención y tributar por IVA. Y alguno diréis, que más da...pues no. El adquirente podrá luego aplicarse ese IVA y recuperarlo, mientras que el ITP es un mayor valor de adquisición. Por tanto, suele ocurrir, que haciendo números conviene el renunciar a la exención del IVA y así poder recuperar ese dinero.

Sin embargo, en el caso de acogernos al IVA, junto con el mismo debemos pagar AJD. Y ese AJD es que estas cucas comunidades han subido. Total, que lo paguen los Bancos y Cajas, que son muy malos. Ah, ¿qué luego lo van a repercutirlo de un modo u otro a terceros? Ese no es el problema de los políticos de las CCAA. Lo importante es pillar, y muchas entidades van a tener que pagar por narices.

Es más, la jugada puede ser aún más golosa. En determinadas ocasiones, la elevación de ese impuesto de AJD puede llevar a nuestro asesor fiscal a recomendarnos que no nos acojamos a la renuncia de la exención, a que tributemos por ITP. Y oye, mejor todavía para las CCAA, pues mientras que el IVA es un impuesto que controla la Administración central y que luego cede un parte a las CCAA, en el caso de Transmisiones Patrimoniales, lo controlan las Haciendas autonómicas y se lo chupan integro.

Queda claro, que entre esas voraces CCAA está la de Madrid. ¿A nadie le suena familiar?

PD: Consciente del ladrillo que os acabo de meter, comunico al sector menos hardcore del blog que en compensación voy a empezar a seguir, al igual que el año pasado, las nuevas emisiones de Ajuste de Cuentas, más como excusa para tratar temas financieros que como ejemplos realmente didácticos.

Scoring y Rating: ¿qué son y cómo nos afectan?

Hace ya meses alguno de vosotros me sugirió dedicar un post a los sistemas de scoring y rating. Bien, con retraso, pero ha llegado el momento. Eso si, con una doble advertencia. La primera es que no soy un experto ni un fiel defensor de dichos modelos (quizás ambos factores vayan ligados). Y la segunda es que, incluso reconociendo mi ignorancia sobre el tema, voy a vulgarizarlo incluso un poco más, ya que entiendo que se trata de un post introductorio para gente que desconoce absolutamente de que va el tema. Y amigos, os puedo garantizar que esto es como la política. Vosotros podéis pasar del scoring, pero el scoring no pasará de vosotros.

Para empezar, decir que, en esencia, scoring y rating (no nos referimos al rating de empresas cotizadas, emisiones de bolsa, etc..aunque tiene relación) son lo mismo, lo que ocurre es que cuando hablamos de particulares se usa el termino scoring, o credit scoring, y al hablar de empresas, que es un pelin más sofisticado e incluso suele dar orientaciones de precio, se habla de rating.

Son herramientas estadísticas, automáticas, de ayuda a la decisión de riesgos. Si se me permite la expresión vienen a ser una Inteligencia Artificial que señala si una combinación de operación/cliente es o no buena, es o no deseable dada una política de riesgos de una entidad. Y como ya he señalado, en el tema de empresas hoy por hoy puede llegara acondicionar también la política de precios de financiación en función de la valoración que haga el sistema del cliente/operación.

Así que haceros a la idea de que marcar un credit scoring supone que al ordenador se le meten unos datos de una operación, la que sea, y se alimenta también con datos de los clientes. Esos datos personales, pueden ser aportados por los clientes pero también los hay basados en bases de datos propias (si son clientes hablo de saldos, posiciones, historial, etc...) y externos (asnef, rai, cirbe, etc....). A partir de ahí el sistema analiza, desmenuza la operación y señala unas probabilidades de mora, unas capacidades de pago, etc...y en función de los parámetros da una solución. La que sea: Si, no, puede que si, puede que no, etc...

El scoring, en función de la entidad, de la operación, etc, puede ser vinculante o no. Eso significa que puede condicionar la decisión o limitarse a ser un apoyo, un míratelo otra vez que algo no suena bien. En todo caso supone una clara reducción de la intervención humana en el proceso de la decisión crediticia. De algún modo, las entidades bancarias, y y los supervisores, prefieren este tipo de modelos, ya que consiguen con ello implementar más rápidamente políticas de riesgos homogéneas que si tienen que ir convenciendo uno a uno a cada uno de sus analistas o gestores. De hecho, Basilea premia a los bancos que implantan dichos modelos.

Una vez planteado que es y como funciona, me gustaría hacer una serie de precisiones:

1. El scoring no solo puede ser reactivo, frente a una determinada operación. Puede ser también proactivo o previo. Así funcionan por ejemplo los preclasificados o preconcedidos. El Banco pasa su herramienta sobre la base de clientes del Banco y decide que tienen preaprobados unos prestamos personales de X importe a X plazo. En dicho scoring no hay una operación previa, ni el cliente aporta información. Todo se basa en la base de datos del Banco y en la bases externas. El gestor solo tiene que encargarse del tema comercial, del precio (siempre más caro que un préstamo ordinario) y de la depuración de posibles errores del sistema. El rating en buena medida también funciona así.

2. El scoring aprende de si mismo, o al menos el buen scoring. Del sistema recibe los inputs de operaciones que previamente ha concedido y formalizado, de tal modo que pude darse cuenta de aquellos errores que ha cometido dando créditos que no debía haber hecho y corregirlos. Sin embargo, sistema no es capaz de aprender de aquellos préstamos que no dio, se fueron a la competencia y funcionan estupendamente. Eso solo lo ve el empleado de banca, la competencia y cliente que recibió la negativa.

3. El scoring deja un tanto a la intemperie a clientes y empleados de Banca cuando se aplica de un modo taxativo. Es muy posible que hoy martes se estudie una operación y al scoring le parezca estupenda, y que pasado jueves, al ir a cerrarla, el sistema diga que turururu. Y todo debido al punto 2 o a que ha habido una reunión el miércoles donde se ha decidido extremar el umbral de aceptación de la herramienta.

4. El scoring funciona razonablemente bien para los créditos masa, para lo homogéneo, para lo standard. Para aquellas operaciones que se salen de lo ordinario peta. Es normal, pues en temas estadísticos, la escasez de datos son malos datos. ES muy difícil determinar pautas en algunos sectores, en algún tipo de operaciones, lo que puede hacer que no se use scoring para ellas.

5. El scoring depende en gran medida de la calidad de la información que se le suministra. Dicha información deben ser introducida de un modo muy puntilloso. Claro que, y enlazado con el punto anterior, aquí viene donde la matan, y es que vivimos en un país donde hay verdades, verdades a medias, rumores. Hablo de aquellos supuestos en los que hay ingresos, remuneraciones, de difícil o dudosa justificación. Suele ser algo muy habitual en nuestra sociedad y de difícil arreglo. Hay entidades en las que se establecen varios filtros de terceros para comprobar que los datos que se han introducido se han hecho y correctamente y que cuentan con un soporte documental adecuado. Y es que lo mismo que los hay habilidosos en la tramitación de las operaciones con los analistas de riesgos, también los hay expertos en gestionar el scoring, a veces de un modo excesivo.

Mi percepción es que pude resultar una herramienta útil en determinadas circunstancias, pero que no se puede sacralizar, como algunos pretenden. Conviene entender los motivos que llevan a tomar una decisión, y siempre, siempre, al final del proceso debe haber una persona que valide la bondad o no de dicho credit scoring, revisándolo si es menester (por mucho que hoy en día ir contra el credit scoring sea más propio de suicidas fundamentalistas que de profesionales).

Podía seguir hablando sobre el tema, pero creo que con estas pinceladas he cumplido mi propósito, que es el acercaros esta herramienta y la trastienda de vuestras operaciones crediticias, de carar a que adopteis las medidas necesarias y entendais los procesos. En todo caso, para eso están los comentarios.