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Quiebra de bancos y cajas en España: ¿Puede quebrar un banco o una caja en España?
1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?
Los bancos españoles, los mejores
La lista de los bancos y entidades financieras que han quebrado o han tenido que ser rescatadas es ya muy larga: Bear Stearns, Northern Rock, Fannie Mae, Freddie Mac, Alliance & Leicester, Lehman Brothers, Merrill Lynch, AIG, HBOS, Washington Mutual, Fortis, Bradford & Bingley, Hypo Real Estate, Wachovia... sí, muchos americanos, británicos, europeos... pero aquí en España no ha quebrado, de momento, ni la Caja de Ahorros de Villarriba y Villabajo. Los comentarios de "prestigiosos" diarios económicos anglosajones hace tiempo que avisan de la poca solvencia que tenemos, y nos llaman PIGS... muertos de envidia porque son sus bancos y no los nuestros los que van al hoyo!! Pero lo cierto es que la banca española es líder en eficiencia, entre los listos que son nuestros banqueros, y la incultura financiera de sus clientes!! ¿Como? ¿Que no os parecen tan listos? Pues a ver quien estaba vendiendo ladrillo en todo lo alto de la burbuja inmobiliaria!! Y mirad como no hay hipotecas subprime en España. Y mirad con el ABN, que ha hundido a Fortis y puso en serios apuros al RBOS... mientras que el tercer socio de la operación, el Santander, compró la pata italiana por 6.000 millones y le dio el pase por 9.000 millones, sacándose un 50% en una semana, y colocando de paso los famosos bonos convertibles en todo el pico de la cotización!! O si no, lo del Abbey, o la compra de Alliance & Leicester:Abbey, a través de Santander, tiene acceso al interbancario europeo cuando sus compatriotas sólo pueden acudir al Banco de Inglaterra.
gracias a la posibilidad de acudir a la liquidez del Banco Central Europeo (BCE) en lugar de al Banco de Inglaterra, que es más cara
De esta manera, la filial de Santander en las islas parte de una posición privilegiada para competir en el mercado hipotecario. Cuenta con mayor liquidez y menos trabas a la hora de conceder créditos, lo que le ha permitido hacerse con uno de cada seis créditos que se conceden en Reino Unido. De hecho, desde que la entidad que preside Botín comprara en banco británico, su cuota del mercado se ha duplicado prácticamente.
Emilio Botín ha sabido esperar y ha aprovechado el derrumbe de Alliance & Leicester -que había caído el 66% en Bolsa en el año hasta conocer la oferta- para reforzar la posición del grupo en el Reino Unido a un precio más que razonable. El objetivo de sinergias previsto por Santander, de 180 millones de libras antes de impuestos en un plazo de tres años. Y la financia con una ampliación de capital de sólo el 2,2% - ¡Paga en papelitos!
Pero no sólo son listos: También han sido (relativamente) prudentes. A la fuerza, eso sí: las famosas provisiones anticíclicas impuestas por el Banco de España, mayores cuanto más créditos se firmaran, y la provisión obligatoria para activos fuera de balance por un valor igual al que asignarían dentro de balance, que desincentivó las operaciones de "ingeniería financiera", han sido vitales:
Los demás bancos centrales nos miraban y pensaban que nuestro sistema de provisiones simplemente era una tontería. Pero yo pensaba que se estaba montando un sistema que podía estallar y lo aconsejable era ser previsor'. Así recuerda ahora el profesor Luis Ángel Rojo la puesta en marcha del sistema de cautelas financieras aplicado en España desde finales del siglo pasado, cuando era el gobernador del Banco de España. El hoy consejero de Santander estableció un mecanismo que obligaba a bancos y cajas a establecer unas garantías financieras para cubrir las pérdidas potenciales por morosidad mucho más exigente que el aplicado en Europa.
Y eso explica el excelente comportamiento relativo de la banca española: Mientras que otros bancos se hunden, aquí siguen creando empleo y hasta incrementando beneficios. No hagáis mucho caso de esto, porque a la velocidad que empeora el sector es probable que ya no sea así, pero de lo que no cabe duda es de que los bancos españoles han sido los mejores.
¿Vamos a ver quiebras de bancos y cajas en España?
Después de todo lo que he dicho, podría parecer que estoy diciendo que los bancos en España no tienen problemas y no habrán quiebras, pero nada más lejos de la realidad. Lo cierto es que hoy han caído tres o cuatro grandes bancos; un banco excelente, como ING, ha caído un 18%; la bolsa americana ha batido un récord bajista... y en fin, el mercado está tan loco que hasta un banco bueno y sin problemas puede caer en una semana ante una crisis de confianza. Y los bancos y cajas de España están muy lejos de no tener problemas: la falta de liquidez es acuciante, la morosidad sube comoo la espuma (si bien aún no está en un nivel preocupante), y sobre todo, lo peor de todo... el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España está apenas empezando!! En resumen: que tenemos todas las papeletas para que acabe pasando algo, sea por problemas reales o por simple falta de confianza. Alguna quiebra me parece inevitable...Pero tenemos un comodín: Para cuando nosotros enfermemos, otros ya están graves, y los Bancos Centrales están aplicando medidas extremas para salvar el sistema bancario. Y los bancos españoles se van a beneficiar de todas estas inyecciones de liquidez antes de estar en situación desesperada, lo que puede ser crucial para que el daño sea moderado, y no una debacle al estilo británico o americano.
¿Peligra el ahorro en los bancos?
Bueno, a estas alturas todos sabemos lo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD); lo que antes era un tecnicismo bancario del dominio de unos pocos iniciados, ahora está a pie de calle: Hasta 20.000 euros por entidad y titular están cubiertos por dicho Fondo de Garantía de Depósitos, y para bancos extranjeros los cubren sus respectivos FGD, con coberturas iguales o superiores. Pondría la mano en el fuego por muchos bancos, pero sinceramente, mi consejo es no meter más de 20.000 euros en un sólo banco... por si acaso ¿qué más nos da?. Sólo con esto, ya podemos dormir tranquilos: nuestros ahorros están a salvo.Claro que también podría quebrar el Fondo de Garantía de Depósitos, si los bancos quebraran en cadena; pero como ya he argumentado anteriormente, no van a dejar caer el sistema bancario, y los bancos españoles son de los que menos dañados están. Que caiga alguna caja o algún banco, es muy probable, pero probablemente la cosa acabaría en compras, fusiones y/o nacionalizaciones, sin llegar a verse una verdadera quiebra al estilo Lehman. Que llegara alguna verdadera quiebra es muy poco probable, pero posible. Ahora bien, que llegaran tantas quiebras como para poner al Fondo de Garantía de Depósitos contra las cuerdas es tan improbable que no vale la pena preocuparse por ello!! Es una tontería meter el dinero en el colchón, cuando están dando un 6% y un 7% sin riesgo; basta con aplicar el principio de prudencia y no pasar de los 20.000 euros, y podemos estar tranquilos con el ahorro. Algunos dicen que el ofrecer tipos tan altos es indicio de problemas, pero yo ya expliqué cómo es posible ofrecer estos tipos.
Y ahora que ya he soltado el rollo, es hora de pasar el testigo a la blogosfera; voy a optar por dos cracks, Coe51z y de nuevo Echevarri, a ver si se animan a darnos su versión. Recuerdo que las preguntas exactas eran:
1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?
s2
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Etiquetas: Así veo los mercados
En las cajitas gobernadas por los reyezuelos de cada zona no tendría ni un euro, aparte de seguridad, por motivos ideológicos ¿que hacen los mecanismos de creación de dinero en manos de esta gente?. Si fuera banca participada al estilo holandes como Triodos Bank o Rabobank tendrían un pase. El FGD no da para tanto como se piensa. Respecto a los bancos hay algunos a los que tampoco les prestaría ni un euro, por si acaso parte del dinero me lo estoy sacando fuera, en Europa es posible dar con un banco de rating triple A, como dicen en los coches de choque: ¡vamos que nos vamos!
-H-
Muchas gracias por coger el testigo de la reflexión. Ha sido muy enriquecedor leerla, como siempre una opinión muy bien estructurada y con muchos enlaces. Así da gusto.
Un saludo.
Pues yo discrepo.
En España hay bancos y cajas con un 70% del crédito concedido al negocio del tocho (inmobiliarias, promotores, hipotecas...).
No hay subprime entre comillas. Ya veremos que pasa si esa gente que dedica el 60% del sueldo a su hipoteca pierde el trabajo o le suben unas decimitas más el euribor.
Si dan el 6% lo dan pq necesitan liquidez, si no darían lo de siempre, un poco menos que el interbancario. Que es lo normal.
Y ojo! yo no digo que caigan todas ni muchas. Pero sí que muchas cajitas regionales van a pringar. Las salvaran de bajo mano, con fusiones encubiertas o lo que sea.
Pero con una morosidad tan alta, con financiaciones astronómicas que han conseguido de inversores extranjeros a devolver, intentando sacar liquidez por todos los medios posibles, etc... es que más de una no está bien.
Mi conclusión. Bastantes cajitas pequeñitas están tocadas y hundidas. Lo ocultarán, lo taparán, se fusionarán y lo que quieran, pero alguna cae seguro.
Jaime
Otro más a la lista de bancos en quiebra, hoy quiebra banco Dexia, parece que esto nunca acabe.
Buen artículo y buena reflexión aunque desde mi punto de vista demasiado optimista. El tiempo dirá.
Una cosa, creo que este comentario, "provisión obligatoria para activos fuera de balance por un valor igual al que asignarían dentro de balance" está en parte equivocado, porque antes de provisionar las cuentas fuera de balance, se les aplica un porcentaje o factor de corrección, según su nivel de riesgo. Así, existen activos fuera de balance que ni siquiera se provisionan.
De todas formas, creo que el problema grave está en la refinanciación del pasivo bancario con un mercado interbancario cerrado y no un problema de provisión de activos.
Un saludo,
Carlos
Hola, tengo una duda acerca de las garantías que tenemos en cuanto a los productos depositados en los bancos.
Entiendo que el FGD cubre la liquidez, depósitos, ¿fondos?, invertidos en el banco.
¿Pero que pasa con las acciones que tenemos depositadas en el banco?
También existe algún riesgo si el banco/caja quebrara? Mientras que los demás productos los tiene el banco invertido a su vez corriendo un riesgo, las acciones solamente las tiene en depósito, por lo que supongo que no existe riesgo de perder la cartera de valores si quiebra el banco, pero me surge la duda.
Enhorabuena por el blog y saludos a todos.
Con gente positiva se va lejos y el post es realmente positivo.
Pero yo no pondria la mano en el fuego ateniendome a lo que oigo y leo, ''cuando veas las barbas de tu vecino afeitar, pon las tuyas a remojar''.
Ojala fernan acierte y el sistema bancario español salga ileso, pero en las circunstancias actuales, puede pasar casi cualquier cosa.
Bienvenido el positivismo.
Saludos
Hay que tener en cuenta también el patrimonio y las inversiones de que disponen cajas y bancos. En caso de quiebra de una entidad supongo que su liquidación daría para cubrir buena parte de las contingencias. Como así paso con Eurobank del mediterraneo.
Saludos.
Me parece una de las opiniones más sensatas que he leido en bastante tiempo. Una pequeña duda: en caso de quiebra de un banco ¿que ocurre si a la vez tienes con ellos hipoteca y depósitos? ¿Se compensa automáticamente?
Gracias.
No estoy del todo de acuerdo con esas apreciaciones porque:
1. Si tengo que recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos, que me pillen confesado. A saber cuando recuperaré mi dinero despues de pleitos y mas pleitos.
2. Es absurdo recomendar meter 20.000€ por entidad. Que pasa con el que tenga muchas decenas de miles? Tiene que ir cubriendo todo el sistema bancario español con minidepósitos?.
3. Complacerse de que hay entidades que ofrecen el 6% y el 7% frente a guardar en el colchón, me parece que no considera que si el euribor está al 5,5%, esas entidades estan perdiendo dinero y lo hacen solamente porque ya estan en el filo de la navaja.
4. Solo está el dinero "mas seguro" en el Tesoro Públco, via letras o bonos.
Las hipotecas son patrimonio del banco, por lo que se supone que si quebrase serían vendidas a terceros, o administradas para pagar a los depositantes...
xibelius me inclino a pensar que serían tomados como procesos distintos. Por un lado como deudor, y del otro como acreedor, en base a sus respectivos tempos, formas y complejidades. Por lo que dudo fueren considerados como "cromos" intercanviables.
Salu2
Sí, entiendo que las hipotecas son patrimonio del banco y serían utilizadas para pagar sus deudas. Pero, si a la vez soy depositario ¿qué sucede? ¿Entro en el concurso de acreedores o hay algún mecanismo de compensación automático? He intentado encontrar respuesta a esta cuestión y no lo consigo. Sé que me alejo del tema central del post, pero no creo ser el único en esta situación.
Gracias por la respuesta, anonimo de las 12.19. No la había visto.
Un buen banco como ING ha bajado ayer un 18% y ahora rebota tan solo un 2%.
¿Como se valoran los bancos?.
¿Es ING ahora una oportunidad de compra o puede seguir hundiendose y desaparecer?
Si el origen de la crisis es la bajada del sector inmobiliario y por tanto una crisis de solvencia, al quedarse las hipotecas sin "respaldo".
España ha sido la campeona en construcción, en % de aumento de precios de vivienda (construiamos más que Alemanis Francia e Italia juntas), cuando bajen los precios como en estados unidos.
¿no tendremos nuestra crisis bancaria de "champions"?
¿Quién se ha quedado con las titulizaciones de las hipotecas españolas?
F2L, gracias por responderme de antemano.
Recomiendo esta lectura
http://www.mileuristas.com/2008/04/23/si-quiebra-una-caja-que-pasa-con-el-dinero-que-tengo-y-la-hipoteca-preguntame/
El analisis puede ser correcto y no lo dudo, ya que de lo contrario se generaria una corrida bancaria con consecuencias no deseadas.
Pero en estos momentos hay que tener cuidado, nunca esta de mas estar un poco liquido aunque en principio se pierda un poco de renta.
saludos
Muy buen post y la mayoria de comentarios, pero encuentro a faltar que os mojeis un poco más al enumerar que entidades (nombre) tienen más numeros para pasarlo mal (solo hay algun comentario acerca de cajas regionales)
Fernando aterriza de una vez! si es muy bonito vivir en las nubes y si son de color rosa mejor! pero por lo menos en el mundo donde yo vivo no es asi.
Solo creo que das en el clavo con esto: "...el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España está apenas empezando!!..." y solo teniendo claro esto,deberias saber que lo peor aqui esta por llegar.Que quizas tengamos un poco mas de aire en foma de tiempo? No te digo que no,pero y que!! de que nos serivira con un gobierno como el que tenemos que hasta hace 3 dias negaba la crisis? de que nos servira ese precioso tiempo con la CASPA POLITICA que tenemos qui en este pais (los meto a todos en el mismo saco,sean del partido que sean.Ellos sus 8 años tocandose los cojones y el resto de su vida pension al 100%,yo tambien quiero vivir asi,solo que para conseguirlo no quiero engañar a los demas y tener que pisar 1000cabezas o mas).Podria rebatirte cada uno de los puntos (pero no voy a entrar en ese debate nada fructifero,porque por desgracia no esta en nuestras manos):eficiencia? No me hagas reir,mayores proviones? ja,ja,ja tu de verdad te crees que si el resto del mundo "civilizado y moderno" se va a la mierda,no nos iremos nosotros detras de ellos? Vamos por Dios! despierta!!! Los tiempos de la Armada Imbencible,del Imperio donde NUNCA se ponia el Sol,....bl,bla,bla,terminaron ..... y YA HACE SIGLOS de esto.
H, si fuera por motivos ideológicos, hay pocos bancos y cajas en los que metería el dinero; pero aparte de eso, estaría sin teléfono y sin luz, así que...
Jorge, me alegro de que te haya gustado.
Jaime, nadie niega que hay falta de liquidez y problemas de morosidad, pero tío... es que tú sólo ves lo malo!! Y no es eso, hay mucha mierda pero también muchas cosas bien hechas.
quiebra banco, efectivamente hoy quiebra el banco Dexia... esto es de miedo, salimos a quiebra de banco por día!!
Carlos, esa puntualización técnica no la conocía... pero aun así, está claro que el sistema es más conservador que el que aplican otros bancos, ¿no?
Respecto a la refinanciación del pasivo, al ser un tema común a todos, está claro que los bancos centrales tendrán que ocuparse de solucionar el tema, por lo que no debería ser un problema general... aunque sí será problema para los bancos y cajas que estén en peor situación.
s2
Migmun, las acciones no son del banco sino tuyas; el banco sólo actúa de depositario, no de deudor. En caso de quiebra de banco, tus acciones son tuyas y no entran en la masa concursal del banco.
Anónimo, he tratado de ser no positivo sino realista (¿has leído la segunda parte?); no espero en realidad que el sistema salga ileso, sino que los daños estén controlados...
Anónimo, el patrimonio que tengan es una ayuda, pero si la situación se desmadra puede ser muy poquita cosa; ten en cuenta que con Eurobank no hubo una crisis de confianza y un pánico generalizado, y aquí puntualmente sí que lo está habiendo... aún recuerdo las colas en el Northern Rock!!
Xibelius, como dice el anónimo, si quiebra el banco van separados la hipoteca y los depósitos; la hipoteca la sigues debiendo entera en cualquier caso (salvo que tú te declares tb en quiebra), pero los depósitos ya depende...
Anónimo, recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos puede ser una molestia, pero está claro que no estar cubierto es infinitamente peor. El Tesoro Público es una solución para quien tenga demasiado dinero para fragmentarlo (ojalá yo tuviera ese problema), pero para la mayoría es preferible buscar una mayor rentabilidad y a la vez la seguridad del Fondo de Garantía de Depósitos.
s2
Anónimo, para mí ING es oportunidad de compra... pero tal como está el patio, ¡quien sabe! Tanto el riesgo como el potencial alcista son altísimos, más de los que recuerdo haber visto nunca en una empresa saneada.
Respecto a nuestra crisis bancaria, efectivamente vendrá y somos muy vulnerables al pinchazo inmobiliario; pero en compensación, tenemos muchas otras fortalezas, por lo que la crisis bancaria no debería ser "de champions", creo yo... otra cosa es la crisis económica.
Bull, tienes razón, toda prudencia es poca en un entorno así.
Blog Eco, no tengo datos de entidades concretas, pero aunque los tuviera me guardaría muy mucho de publicarlos... cualquier cosa que no sea información extremadamente contrastada, es mejor callársela, pues se puede causar un daño irreparable jugando a dar nombres, ya que la supervivencia de bancos y cajas depende de mantener la confianza de sus clientes. Hasta el Santander, que es posiblemente el más sólido de los bancos españoles, podría caer ante una cadena de rumores infundados que hicieran que la gente retire el dinero "por si acaso". Ya ha pasado...
Putabolsa, parto de la premisa de que pararán más pronto que tarde esta cadena de quiebras de bancos, y que lo harán con unas medidas de las que los bancos españoles también se beneficiarán; evidentemente, si el resto del mundo "civilizado y moderno" se va a la mierda, nos iremos nosotros detrás de ellos, eso no lo discute nadie... pero ¿crees que van a permitirlo? Yo apuesto a que no.
s2
¿Cuánto debe un español? Pues si atendemos a si tiene hipoteca o no la tiene, no es justo hacer "media". Pero si nos referimos a la deuda a nivel de conjunto de las administraciones públicas, son: (400.000 millones a finales de año aprox. entre 45 millones de españoles =) 9000€ por "barba". Poca cosa no?.
Ahora sumémosle (aunque sea injusto) el billón de euros que tenemos los españoles pendiente de pago con las entidades financieras. Esto nos da una suma de apróximadamente 30.000€ por persona (incluidos bebes, jubilados e inmigrantes irregulares).
Sí, parece mucho, pero y si hacemos lo mismo con los franceses?. Pues la deuda del estado frances ya es de más de un billón de Euros... Y el italiano? pues todavía peor, porque son 80 millones de italianos, pero la deuda... !! Es más del 100% del PIB!!
Conclusión, la deuda "media e injusta" de un español es de 30.000€, pero nuestros colegas europeos tienen una deuda bastante mayor, ¿No están ellos mucho peor que nosotros?
entendido que las hipotecas son patrimonio del banco y no entran a compensación con los depósitos del cliente, pero ¿qué pasa si no es un crédito hipotecario sino personal? ¿en este caso también sería un patrimonio del banco no sujeto a compensación?
De todos modos...
Que pasa con el perfil del moroso en España? En USA las subprimes procedían de eso, perfiles de escasa solvencia...
en España la gente que está empezando a dejar de pagar no estaban en ese grupo, ni mucho menos.....las provisiones famosas creo no contaron no contemplaron ni por asomo este nuevo perfil de moroso que se está generando y se generará en España...
Jordi.
Dispongo de datos actualizados de cómo están los credit default swaps de bancos europeos y de bancos y cajas españoles, vamos con ellos:
Vamos con los españoles que he podido encontrar:
BBVA: 117,7 y SAN: 122,3. Como vemos juegan en una división aparte. El mercado no les ve un riesgo real, y personalmente tampoco. Son bancos totalmente seguros ahora mismo, especialmente el BBVA menos metido en aventuras, pero el Santander también está bien.
CAIXA 282,5, BANKINTER: 257,5, POPULAR: 295, están en el nivel de los CDS subidos de tono, pero sin que sea alarmante.
CAJA MADRID: 306, Sabadell 308 y Caixa cataluña con 330, altos, y ya a vigilar.
CAM: 517 y BANCAJA: 696, con niveles muy preocupantes. Hay que tener en cuenta que esto significa que para asegurar deuda por 10 millones de euros de Bancaja hay que pagar una prima de 696.000 euros al año, y eso es mucho dinero.
En cuanto a bancos importantes:
UBS: 260, CREDIT SUISSE: 129,2, BNP: 84,5, SOCIETE GENERALE: 129,2, DEUTSCHE BANK: 144,2, FORTIS: 666,7, MORGAN STANLEY: 1020,4 ojo a cómo tiene el CDS con planes de rescate y toda la pesca, ese es un nivel muy peligroso, GOLDMAN SACHS: 448,8, Dexia 550, Natixis 325, Commerzbank 163. ING 190.
Jaja Fernan2,
Es que la burbuja inmobiliaria ha llegado a niveles increíbles en nuestro país. muchísimo más que lo que nadie jamás pudo imaginar.
Y claro cuánto más se infla, más se revienta.
Los bancos que hayan hecho bien sus deberes controlando las hipotecas que daban y a quién las daban, los que no han basado su cartera crediticia en el petardazo del ladrillo, ahora estarán fuertes y podrán comprar a precio de ganga.
Es sencillamente lo mismo que con los inversores particulares. El que se obcecó y se hipotecó de por vida ahora pagará su osadía durante muchos años, el que aguantó y ahora tiene liquidez en breve podrá comprar a precios mucho más bajos.
La pregunta es si una nacionalización se considera quiebra o no.
Y la gente que dice que no se dan datos objetivos ni se dicen bancos y cajas concretos es tan sencillo cómo que los balances de muchos bancos son secretos y oscuros (de parte ahí la profundidad de la crisis, que nadie sabe que tienen los demás bancos y entidades y no se fían para prestarles).
Y para ser optimista creo que esta crisis cambiará muchas cosas y las cambiará para bien. Se controlarán más y mejor los mercados, se acotará el campo de la especulación, se fomentará la productividad, se volverá a niveles de consumo normales, etcétera....
Esta crisis será una purga de los excesos, de nuestros excesos como individuos, de nuestros excesos como consumidores y de los excesos de especulación.
Jaime
No comparto contigo los puntos de vista que expones en este post. Sobretodo el vanagloriarte de la aparente resiliencia que presenta el sector financiero español con la que está cayendo en el resto del mundo.
Das a entender que aquí se han hecho bien las cosas desde el vendedor al gestor y llegando al supervisor, creo que te equivocas porque se han hecho mal muchas cosas como sobre tasar la vivienda, dar el 100% del valor tasado, aceptar cuotas por más del 50% de los ingresos, tener más del 98% de hipotecas a tipo variable (tercermundista) y demás.
Si España presenta una capacidad de resistencia superior es debido única y exclusivamente a que no ha negociado con bonos hipotecarios norteamericanos y esto no se debe a la prudencia de los gestores si no que se debe a que nosotros teníamos los nuestros para colocar en balance. Estos bonos hipotecarios de baja calidad se han creado y a mansalva en España ya que permitían expandir la cartera de activos y por ende la capacidad de concesión de crédito redundando en el beneficio y las primas de los directivos.
Un claro síntoma de este fenómeno ha sido la anormal morosidad de estos años demasiado baja, malos pagadores los hay siempre aunque vaya bien la economía. Ahora los créditos que entran en mora están creciendo exponencialmente abocándonos sin duda alguna a una crisis peor que la norteamericana.
Un saludo.
Rafa, efectivamente la deuda del estado es baja, lo que permite estimular la economía incrementando el gasto público cuando venga lo peor. Algo que podemos agradecer al superavit que hemos tenido, desde Aznar hasta el año pasado, gracias en buena medida al impulso que para nuestra economía han sido los inmigrantes y el sector inmobiliario... curiosamente, los que ahora van a ser más problemáticos.
Jagarces, me temo que en ningún caso hay compensaciones del tipo que mencionas.
Jordi, efectivamente el perfil del moroso en España es muy diferente; se trata de morosos porque las cosas les han ido mal y no pueden pagar. Pero a la hora de ver hasta dónde llegan las provisiones, ten en cuenta una cosa: una parte importante del préstamo moroso se acaba recuperando...
Cárpatos... joer con Bancaja!! Está peor que Fortis y Dexia...
Jaime, en lo de la burbuja no puedo estar más de acuerdo; es difícil exagerar hasta qué extremo se ha llegado. Sólo el Japón de los 90 nos ha superado en burbuja inmobiliaria.
Respecto a nacionalización = quiebra banco, depende... para el accionista del banco sí que es una quiebra, pero para el bonista o el depositario, no. Lo que sí que es una quiebra de banco para todos es lo de Lehman... pero de eso no creo que veamos.
Anónimo, no digo que aquí se ha hecho todo bien ni muchísimo menos; han habido graves excesos asociados al burbujón inmobiliario, que pasarán factura. Lo que digo es que hay muchas cosas que sí se han hecho bien, y otras cosas que se han hecho menos mal que otros... y lo digo, y tengo que insistir, porque todo el mundo está ahora en plan apocalíptico, viendo sólo lo malo; y lo malo es real, pero también hay bueno y menos malo. Por ejemplo: "Si España presenta una capacidad de resistencia superior es debido única y exclusivamente a que no ha negociado con bonos hipotecarios norteamericanos"... ¡¿Y te parece poco?!!! Esos "bonos hipotecarios americanos" son el cáncer del sistema bancario mundial, y nosotros no los tenemos!!
s2
Xibelius, cómo bien menciona Fernan si un banco entra en concurso no compensas lo que debes con lo que de deben. La hipoteca es un activo del banco y tu despósito es un pasivo, que una vez restados los 20.000 euros del fondo de garantía el resto irá a la masa del concurso de acreedores.
Lo mismo pasa con una empresa que está en concurso aunque le acabes de vender una mercancía y no te la hayan pagado la mercancía ya es de la empresa y no la puedes recuperar y lo que te deben al concurso de acreedores.
Como siempre excelente artículo.
Lo acabo de poner en otro comentario pero ahora te lo leo aquí a tí.
La confianza, es clave en el sistema occidental, no solo en el sistema bancario sino entre las personas, con el conductor del bus de nuestros niños, su maestro, nuestro carnicero, etc, Especialmente con nuestros políticos y francamente hay muchos que dejan mucho que desear en cuanto a mantener y fomentar esa confianza.
Otra cosa muy importante de lo que comentas es que no es lo mismo ser los primeros en tener problemas que ser prácticamente los últimos.
Lo único seguro en esta vida es la muerte, por lo tanto nadie puede asegurar que un banco español no vaya a quebrar, pero tampoco lo contrario, ahora bien de tener problemas no somos ni seremos los primeros y eso es un colchón importante.
¿Alguién se imagina que la primera entidad europea o mundial en tener problemas hubiera sido española? Dirían lindezas de nosotors, estos PIGS ellos se lo han ganado, primero los disfrutaron ahora que apechuguen, etc, etc.... por suerte (aunque no es ningún alivio) a día de hoy a una clara disposición en todo el mundo a rescatar a quien tenga problemas porque evidentemente no es problema sólo nuestro.
Aquí el orden de los factores si altera el producto.
Fer,
eso es cierto, aquí en parte aún no ha pasado nada porque no tenemos "basura" americana.
Lo que yo planteo es que tenemos mucha "basura" propia.
Aunque he leído tu post de si hay subprimes en España o no yo considero que un 120% de un valor de tasación (muy por encima del real) destinando el 60% de los ingresos es prácticamente una subprime.
Eso además ahora que empieza a repuntar el paro de forma considerable (ya veremos septiembre).
Pero es que la crisis inmobiliaria en España va a ser de órdago.
Quizás no tenemos tantas hipotecas basura como USA pero tenemos una dependencia muchísimo mayor del ladrillo.
Cuando sigan los pufos de las empresas del ladrillo (las refinanciaciones yo creo que los bancos las conceden para que no se vayan a la quiebra promotoras y etc y se les meta en el balance los pufos, ejemplo los 1000 millones de euros que han palmado cajamadrid y la caixa con Martinsa). Idem pasa con que ahora los morosos sean a 6 meses en vez de a 3 para los que no pagan su cuota hipotecaria.
Vamos, que yo creo que aquí se va a sufrir tanto o más como en USA. Sencillamente la diferencia es que aquí aún no ha explotado la burbuja del todo. Cuando esté completamente parado el sector de la construcción, cuando empiecen a caer en cadena constructoras e inmobiliarias gordas y dejen los pufos a los bancos. Cuando el paro suba y aumente la morosidad a niveles más elevados (Por encima del 4-5%) y cuando el valor de las casas baje (también hay muchos bancos que en los balances tienen activos inmobiliarios a valores de tasación falsos) veremos que ocurre. Eso sin contar toda la financiación exterior a la que han recurrido los bancos y cajas españoles, sobre todo en Europa.
Vamos, que yo creo que aún no ha pasado nada porque no se han dado estos factores. Pero estos factores sucederán, al igual que ha surgido en USA. Y cuando el crédito medio concedido en este país es alrededor del 60% al sector de construcción-inmobiliario-hipotecas eso es un problemazo increíble.
Así que aquí pasará a nivel local lo mismo que en USA. Porque los bancos españoles tienen la "subprime española", los créditos al sector tocho que serían "subprime" pero todo a nivel local.
Los bancos y cajas españoles nos tragaremos la propia "basura" española. USA la exportó. NOsotros creamos nuestra basura y nos la comeremos solitos.
Y Fer, yo creo que tenemos mucha, muchísima basura, puesto que la burbuja inmobiliaria española sólo ha sido superada a la japonesa. Vamos, que yo veo a Spain un Japón II y encima con el marrón internacional.
Pero bueno Fer todo se verá. Ahora intentar salvaguardarse en bancos fiables (INGs, BBVA, etc...) que no han hecho tanto el loco como otros.
Pero yo veo que aquí nos comeremos con patatas todos los excesos de los últimos 10 años. Y la banca ha contribuido muchísimo en generación de basura Ejpañola.
Jaime
La verdad es que no tengo ni pajolera idea de como iran las cosas en el resto de españa, tan solo sé, que por ejemplo, la CAM tiene hoy por hoy mas viviendas hipotecadas que dinero en sus cajas y, si algo puede quebrar en este pais, por seguro que seran las Cajas de Ahorros y no los grandes bancos, la razón es tan simple como el mecanismo de un botijo.
Un banco te pide X avales para un piso, una caja, 1 o como muchisimo 2 avales, con lo cual tenemos que por aqui por alicante hay unos cuantos cientos de viviendas (creo que ya son mas de 1000 largas) embargadas por impago y demases.
Vamos, que la propia CAM se ha abierto una oficina enorme de narices (la he visto en persona) en el poligono de torrellano (elche) nada mas que para sus tramites hipotecarios, pero para mas coña, casi todos los cajeros que he visitrado suyos... estan inoperativos o "en reparacion".
Viendo nuestras empresas (constructoras, energéticas, inmobiliarias, bancos, timofónica y el resto dedicadas a producir para el consumo),
-sabiendo que el tema inmobiliario no se puede exprimir más (aunque quede mucho ciego por ahí),
-sabiendo que las administraciones están en números rojos para contratar obra nueva y a las locales no les queda suelo por vender a los precios que se han venido manejando,
-sabiendo que está aumentando el número de parados y que en 6-12 meses no podrán seguir pagando hipotecas a bancos porque ya andaban por encima de sus posibilidades y se unirán al porcentaje de morosos que ya tenemos,
-sabiendo que el consumo ya anda por los suelos porque no hay dinero de los consumidores y hay que tirar por el jamón cocido en lugar del serrano,
-sabiendo que si sigue descendiendo el consumo ese camarero, ese dependiente y ese cocinero se unirán al resto de parados,
-sabiendo que timofónica tiene que recurrir a argucias como cobrar la identificación de llamada porque no puede ampliar su mercado 'normal' ya que ha llegado a un máximo y que este tipo de argucias lo único que hacen es restar poder adquisitivo que redunda en un descenso del consumo,
-sabiendo que la energía se va a encarecer más y que seguimos acumulando deuda en este aspecto,
-...,
En fin, sabiendo muchas cosas, y que tanto empresas como personas de a pie le deben animaladas a bancos, no entiendo como alguno puede ser optimista. No hablo de ser fatalista, pero sí un poco más realista.
¿Alguien se ha preguntado quién financia la hipoteca subrogable de la operación Urbanística de Seseña?. En las cajas de ahorros españolas nos quedan por ver muchas fusiones a partir del próximo mes.
Gurús, efectivamente en las quiebras de empresas te puedes quedar sin dinero y sin mercancía, peor aún que en una quiebra de banco.
Fer, tienes toda la razón; a día de hoy hay una clara disposición en todo el mundo a rescatar a los bancos en quiebra, y lógicamente eso ayuda mucho.
Jaime, creo que poco a poco vamos convergiendo...
Ethereal y anónimos, es cierto que hay muchas "pilladas" pendientes de aflorar en el ladrillo; pero como comento, no es lo mismo una pillada en España que en USA, aquí lo tienen más fácil para recuperar una parte mayor de lo adeudado. E insisto: no niego que no hayan muchos y graves problemas, lo que afirmo es que 1.- hay otros problemas aún peores que no tenemos, y 2.- hay muchos métodos de solucionarlo que no pasan por quiebras de bancos y cajas. Ya hemos visto por toda Europa y USA como no han permitido una sola quiebra de banco minorista...
s2
no entiendo pq en vez de recomendar no meter mas de 20.000€, no añades que si hay dos titulares en la cuenta la suma se eleva a 40.000 y sigue siendo igual de seguro
Por lo que se lee en Rankia cabe deducir que muchos de los que participan en éste foro tienen dineros depositados por encima de 300000 € o más, eso quiere decir que si no retiran la mayoría de los dineros al colchón, difícilmente podrán diversificar sus depósitos, pues de hecho solo hay dos o tres bancos y dos o tres cajas en las que se pueda confiar y aún así con dudas.
Entonces yo me pregunto ¿hay otra solución?
Anónimo, lo daba por entendido... pero es cierto que no todos lo entendían. Lo reitero: si quiebra un banco en España, la cobertura del fondo de garantía de depósitos alcanza a 20.000 euros por titular. Si hay dos titulares, la quiebra del banco sólo afecta a lo que pase de 40.000 euros.
Jose, espero que hayan muchos en ese nivel económico... ¡me alegro por ellos! Ya quisiera yo ese problema. Realmente, soluciones hay muchas, desde una buena diversificación con renta fija y bolsa hasta letras del tesoro, pasando por confiar en bancos de máxima solvencia, donde no te tengas que preocupar de si quiebra el banco.
s2
Buenas. Yo tengo una duda, es muy simple, ¿qué ocurriría si la Caja con la que tengo la hipoteca quiebra de forma total y no se recupera ni con las ayudas viese que además yo me niego a seguir pagando a la que ha perdido, además, el dinero de mis cuentas?. Yo tengo una respuesta inmediata, tengo dinero en otras cuentas pero os juro que no sería para pagar la hipoteca de la Caja quebrada, y además una cadena bien fuerte en la puerta de casa, bastantes problemas hay ya como para venir a embargarme.
Al margen de bromas, espero que lo peor no ocurra.
Jacobo.
Jacobo, si ante una quiebra total en la que pierdes tu dinero te niegas a pagar la hipoteca, te ocurriría lo mismo que si dejas de pagar sin quiebras: te embargarían, perderías la casa, y si lo que saquen en la subasta no cubre la deuda + gastos judiciales + intereses de mora... irían a por ti y te joderían vivo, y por supuesto que se llevarían el dinero de tus otras cuentas. No te lo recomiendo.
s2
Bueno, sólo era una broma entre tanta negatividad, soy consciente de todo. Aunque en una crisis total no descarto que alguien propusiese una desobediencia civil revolucionaria o como se quisiese llamar.
Yo me pierdo bastante con los tecnicismos pero de todas formas admiro este tipo de blogs y sus opiniones. Enhorabuena y ojalá la sangre no llegue al río.
Saludos.
Jacobo.
¿Y qué pasa con los planes de pensiones?. Si quiebra el banco perderíamos el dinero depositado en ellos o están protegidos de alguna forma?. En mi caso se trata del
Plan Renta Fija Europea de ING Direct. ¿Debería dejarlo donde está o sería preferible trasladarlo a otra entidad?
Muchas gracias por vuestros comentarios.
Saludos,
ok, entendido: quiebra banco = hipoteca a pagar igual. Y además, si quiebra el banco la hipoteca no compensa con las cuentas.
Foticos, lo de la desobediencia civil... ojalá no lleguemos a ese extremo!! Precisamente para evitar esas cosas es por lo que se evita la quiebra de bancos y cajas.
Juanan, difícilmente vas a encontrar otro banco con mássolvencia que ING Direct.
Anónimo, efectivamente si quiebra el banco la hipoteca no compensa con las cuentas.
s2
Y por cierto, al igual que en lo de ING, aquí también entran unas consultas de gente que está a-co-jo-na-da!!:
bancos y cajas en peor situacion antes la crisis
bancos españoles que pueden tener riesgo de quiebra
son seguros los fondos y los bancos y cajas
fondos cubiertos banco españa
quiebre entidades financieras españolas
limite de fondos garantizados por los bancos en espana
si un banco quiebra, y tengo un plan de ahorro
que fondo garantiza un banco
situacion real bancaria españa
cajas y bancos con mas solvencia en españa
bancos españoles en quiebra
en quiebra los bancos españoles
va a quebrar caixa catalunya
quiebras de banco
bancos con problemas de quiebra en españa
quebrar cajas
que da mas garantia bancos o cajas
BANCOS EN QUIEBRA ESPAÑA
peor caja española
Que hacer con el dinero depositado en bancos y cajas españolas
de miedo...
s2
“SIEMPRE NOS QUEDARÁ PARÍS”…
150.000 MILLONES DE EUROS, ¡ALUCINANTE!
Rafael del Barco Carreras
25 BILLONES DE LAS ANTIGUAS PESETAS…los políticos se estrechan la mano y se abrazan. Se diría que después de París “todo arreglado”. Pero en Europa las cifras se disparan y sobrepasarán los 700.000 millones de dólares aprobados por el Congreso y Senado americanos. En comparación, la española es mastodóntica, sin relación habitantes-desarrollo, y nadie asegura que sea suficiente. Y si antes de París, hace unos meses, no había Crisis, ni Hipotecas Basura, ni Créditos Basura, ni Burbuja, y la banca y cajas de ahorro sanísimas, “la mejor banca del Mundo”, debidamente controlada por el Banco de España, y bien orquestado por una Prensa y Tele para la que deber al Sistema de 200 a 6.000 millones de euros es normal…¿qué pasará ahora”… pues muy sencillo, se venden el millón de pisos que sobran a 50 millones de pesetas o más y se recaudan unos 50 BILLONES. Las inmobiliarias, cajas y bancos, se ponen otra vez en movimiento, y con los terrenos hipotecados, créditos renovados o en discusión, que dan para otro millón de viviendas… miel sobre hojuelas…de nuevo se venderán coches a cinco o siete años, las tarjetas de crédito al rojo vivo…y aquí no ha pasado nada.
El cuento de la lechera. Pero resulta que esos créditos, impagados o renovados, ascienden la friolera de no menos de 60.000 millones de euros, 10 BILLONES DE PESETAS. Eso, los de las grandes inmobiliarias, y a diario se sabe de más miles de millones porque además de a lo suyo se dedicaban a comprar “eléctricas u otras” a las mismas cajas-bancos, con créditos garantizados por las acciones de la propia empresa comprada, donde algún perjudicado inversor de buena fe anuncia querellas criminales. Y los en teoría un millón de viviendas