Blog de economía doméstica y pequeñas empresas.

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

La teoría del agotamiento al reclamante.

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Publicado por W. Petersen el 16 de julio de 2014

Los grandes números deben indicar que si pones muchas trabas, burocratizas al máximo los sistemas, estos van a tender que recibir muchas menos reclamaciones de las esperadas.

No, no soy ningún experto en estadística, ni siquiera en teorías de estas de “los grandes números”, pero mi impresión personal es que debe responder a algo así, de otro modo no me explico como es posible tanta, tanta ....... ¿desfachatez, por ejemplo? 

En primer lugar, si no les anexas toda la documentación, de la cual tienen ellos absolutamente todos los originales, y al mismo tiempo no les indicas “con pelos y señales” los argumentos legales, normativos o de criterios de los reguladores (Banco de España, CNMV, Dirección General de Seguros, Secretaria de Estado de Telecomunicaciones, etc., etc.)  la respuesta la puedes ir intuyendo cuando envías los escritos. Si tienes la perseverancia (y el acierto) de incluir tales argumentos empiezas a tener alguna posibilidad sería de salirte con la tuya, peeeeeeeero, no nos las pintemos felices, porque es muy fácil por ejemplo en banco que nos respondan indicado que su cuaderno de tarifas (correctamente publicado en el Banco de España) tiene prevista tal comisión o tal recuperación de gasto, es igual si para percibirlo no se han cumplido los requisitos establecidos para ello, si la excusa puede “medio justificarse” el otro “medio” se considera irrelevante !!!!   Leer más

Etiquetas: SAC · CNMV

PRÉSTAMOS EXPRÉS - Se ha superado mi capacidad de asombro (en términos financieros)

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Publicado por W. Petersen el 08 de julio de 2014

Hablo los préstamos exprés, hasta ahora existían los préstamos rápidos, unos de 2.000, 3.000 e incluso hasta 6.000 €, cuyos tipos de interés normalmente el 20% anual, no puede parecer caro, sin embargo al parecer alguno ha inventado (o exportado de otras latitudes) algo en lo que esto del 20 ó 24% de interés, no es barato, es baratísimo!!!!!!

Supongo que el amigo virtual Jexs71, no se va a mosquear porque de su hilo Financiera ¡QuéBueno.es! o "les pido a ellos o acudo a ver al Don de la famiglia Corleone"  es de donde salió la idea.

Quiero comentar en esta ocasión estos préstamos de muy bajo importe, sobre los 300 €, aunque algunos pueden alcanzar mayores importes, que tienen tipos de interés incluso del 0,99% diario (365,35% anual), al margen que algún que otro gasto (honorarios) de gestión, que pueden suponer TAE’S superiores al 2.000%, el TAE versus tipo de interés nominal, es bastante irrelevante, siempre lo es, en realidad lo que pagamos es el interés nominal, el TAE es un cálculo muy útil, que nos sirve para comparar un préstamo con otro, cual es más caro, pero lo que pagamos nosotros es el interés nominal, lo otro es simplemente un dato que considera la rentabilidad que puede conseguir el prestamista con la operación, calculado para todos con idénticos parámetros.   Leer más

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Gastos, comisiones y liquidaciones que no siempre cumplen las recomendaciones del Banco de España

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Publicado por W. Petersen el 01 de julio de 2014

En tema comisiones bancarias el Banco de España tiene criterios y recomendaciones, por tanto contrariamente a lo que podamos pensar UNA RECOMENDACIÓN O UN CRITERIO DE BUENAS PRÁCTICAS NO ES DE OBLIGADO CUMPLIMIENTO, incumplirlo no es ilegal, simplemente el criterio de una empresa privada como es un banco, no coincide con lo que el regulador de la actividad financiera opina.

Hay algunos tipos de comisiones, especialmente en lo que afecta a operaciones hipotecarias de consumidores y sobre vivienda, que si están regulador mediante una legislación al efecto, pero hoy no hablaré de ello, simplemente de otro tipo de comisiones, y gastos que por mi (nuestra) experiencia en la web que inauguramos hace unos meses www.yoreklamo.com  nos estamos encontrando de forma bastante regular.   Leer más

Etiquetas: gastos · comisiones · cumplen · recomendaciones · banco · España

Al final fue "mas bien no" (Banco de Valencia)

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Publicado por W. Petersen el 24 de mayo de 2014

 

 

 

 

 

En un alarde de "tontería" (las tengo a meudo, lo reconozco) se me ocurrió mandar reclamaciones "a diestro y siniestro", a todos los organismos oficiales que se me ocurrieron en aquel momento. Para situarnos tenemos que ir a este post de hace algo mas de un año, con lo que tiempo le he dado (o eso parece)

Cronología de las Cartas BdV II

 

Detalle de los destinatarios y su respuesta (avanzo, y perdonad la expresión "hay que joderse")

Mr. Olli Rehn - European Commision Directorate General for Economic and Financial Affairs - Brussels - Respuesta: Ninguna

Mr. Mario Draghi - The European Central Bank - Frankfurt am Main - Respuesta: Ninguna

D. Luis María Linde de Castro - Gobernador Banco de España -  Respuesta: "... por imperativo del deber de reserva que establece el artículo 6  del Real Decreto ....... El Banco de España no puede atender a su petición.   Leer más

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El casi final de la banca extranjera en España (negocio minorista)

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Publicado por W. Petersen el 12 de mayo de 2014

Tengo 51 años, y recuerdo que cuando tenía veintitantos, exceptuando nuevas aperturas (que tampoco eran para “tirar cohetes”) entrabas en una oficina del Banco Central, del Banco Hispano Americano o en el  Banco Español de Crédito – Banesto,  y te daba la impresión de que el tiempo estaba retrocediendo a los años 60 ó 70, la “vetustez”, un sistema parecido al funcionarial (de la vieja escuela) eran la tónica. Se salvaban un poco (o un mucho a efectos comparativos) el Banco de Bilbao, el Banco de Vizcaya y el Banco de Santander. El Banco Popular Español, estaría un poco en tierra de nadie, a medio camino de la antigüedad y la modernidad de oficinas bancarias producto de la expansión territorial de las cajas de ahorro, de aperturas de bancos de menor tamaño.

De alguna forma, el tiempo ha demostrado que eran “elefantes dormidos”, que cuando despiertan son muy poderosos, y de lo que se decía en 1990, que la banca extranjera se les iba a comer, me parece que se les atragantó, “los elefantes” despertaron !!!!, modernizaron sus estructuras, sus sistemas y no permitieron que les comieran ningún mercado, o solo de forma bastante testimonial, tal vez a excepción de Deustche Bank y Barclays.    Leer más

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Cosas raras y curiosas, ¡Banco Pastor con mas de 236 años de historia!

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Publicado por W. Petersen el 25 de febrero de 2014

Según la Wikipedia, el Banco Pastor, nació en 1776 con el nombre de “Jaime Dalmau y Cía”, su fundador fue Jaime Dalmau Batista, que hasta entonces gestionaba el tráfico de mercancías y pasajeros entre el  puerto de A Coruña y varios puertos americanos a través de su naviera. Los emigrantes tenían por costumbre enviar sus ahorros a través de la compañía naviera y así nació la idea de crear el banco que empezó a gestionar todo ese capital. Ya en el siglo XIX, entró en como socio de la compañía  José Pastor Taxonera como nuevo socio de la compañía, pronto se convirtió en un socio de referencia y en 1826 llevaba todo el peso de los negocios, y este año la compañía pasó a llamarse Dalmau y Pastor.

En 1868 pasa a denominarse José Pastor y Cía.

Después de diversos cambios en la sociedad, con entrada de la familia Barrié, que el primer socio de los Pastor era sobrino, y en 1925 asume la última denominación social de Banco Pastor.   Leer más

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Comisiones bancarias de reclamación de descubierto o de cuota impagada ¿Legales, ilegales o “alegales”?

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Publicado por W. Petersen el 23 de febrero de 2014

Si tengo que dar una respuesta rápida y ahorraros el rollo, yo diría que “alegales”, digamos que legales en una parte, pero que no resisten el código de buenas prácticas que recomienda el Banco de España.

¿De dónde sale, y cómo se aplica esta comisión?

Con motivo de la crisis y la falta de ingresos de muchos ciudadanos, es demasiado habitual que no sea posible atender al pago de las cuotas de préstamo a su debido tiempo, el saldo de los pagos realizados mediante tarjera de crédito o incurrir en un descubierto en cuenta con motivo del cargo de un recibo sin saldo suficiente, cuando ello ocurre, el banco y de acuerdo con el contrato que tengamos formalizado, procederá al cargo de ciertas comisiones e intereses de descubierto o de demora en el pago de las cuotas (caso de préstamos o liquidación mensual del saldo de tarjeta de crédito), pero además si transcurren unos pocos días, puede aplicar una comisión por reclamación de deuda vencida o en su caso de descubierto. Como su propio nombre indica este gasto pretende atender a los gastos que al banco le ocasiona tal reclamación, en teoría tiene que disponer de unos equipos de personas que se están dedicando a este trabajo, el reclamar y conseguir que los clientes atiendan a dichas deudas vendidas, ello es obvio que tiene unos costes y esta comisión, insisto, supone liquidar tales gastos en lo que la entidad financiera está incurriendo. Estas comisiones dependen de las tarifas que tenga publicadas cada entidad financiera, pero es bastante normal que supongan 25 € (de las más baratas) hasta 40 ó incluso 50 €, las más caras.   Leer más

Etiquetas: comisiones · descubierto · impago · legal

Reclamación de suelos hipotecarios ¿estandarizamos en exceso?

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Publicado por W. Petersen el 21 de febrero de 2014

Si os queréis ahorrar uno de mis habituales rollos, respondo a la pregunta: Si, absolutamente si !!!!!!!!!!!!!

Ahora bien, si la idea es conocer mi opinión y el porqué de la misma, me parece que habrá que leer uno de esos “mis habituales”.

En muchas ocasiones en los hilos se pide un modelo de reclamación, que pueden servir en muchos casos, pero me temo que no en esta cuestión, bueno si podrá servir a modo de formato, para conocer como se desarrolla el texto, una buena idea a mi entender, es empezar por una exposición de los hechos, seguido de lo que se reclama, y por último los apoyos legales o normativos de los que disponemos, sin embargo mas allá de eso me parece un error tanto de planteamiento como de estrategia.

La primera razón por la cual no es nada adecuado el “copiar” la carta de otro con un problema similar, es precisamente eso, es similar, pero no es igual, incluso si vamos a reclamar ante el mismo banco, nada nos garantiza que el contrato de hipoteca, la escritura sea el mismo texto, porque si bien las entidades financieras trabajan con “minutas” estandarizadas, éstas evolucionan con el tiempo, hay retoques en los textos, y en muchas ocasiones cláusulas nuevas que por ejemplo no estaban en una hipoteca formalizada en 2006, y si en una de 2008, al mismo tiempo las circunstancias de un cliente a otro varían, y ya no digamos los contratos que tiene un banco versus lo que tiene otro, sin olvidar que la ya famosa sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, en ningún lugar indica que el suelo hipotecario fuera ilegal, solo dice, y no es poco, que no puede ser aplicable si no se cumplieron ciertas premisas, la mayor parte de ellas se refieren a la información previa a la firma que se entregó o explicitó al cliente.   Leer más

Etiquetas: Cláusula suelo · hipotecas

Analicemos algunos detalles de la sentencia del Juzgado Mercantil Número 1 de Bilbao sobre las AFS de Eroski.

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Publicado por W. Petersen el 09 de febrero de 2014

Post confeccionado por   W. Petersen y Jexs71

http://www.eitb.com/multimedia/documentos/2014/01/27/1293900/Sentencia-ADICAE-EROSKI-BBVA(270114).pdf

El planteamiento es a través de la figura del “error de consentimiento”, sobre  lo cual hablaremos a lo largo de este post.

En la página 2 hay un detalle que consideramos relevante

BBVA es un mero intermediario a través del cual EROSKI colocaba su producto financiero en el mercando (es, por tanto, “entidad colocadora”, “entidad de pagos”, “entidad directora”, entidad aseguradora” y “entidad de liquidez”)

Entonces  parece a primera vista, que la alegación del banco es la de  ser un mero intermediario, lo de “colocadora”, es simplemente la comercialización a cambio de comisión, lo de “entidad de pagos”, también tiene una importancia limitada, un banco se dedica precisamente a esto, ahora bien en cuanto a “aseguradora”,  entendemos podría suponer  un componente adicional, no es definitivo, pero da una idea, se trata a nuestro juicio de un indicio que es muy relevante, porque el que asegura la emisión, que además la ha dirigido, y por tanto ha colaborado en el diseño y en la estrategia, está garantizando (asegurando) su colocación en los mercados, el éxito o fracaso de la misma vincula a su propia tesorería, si no lo consigue se las queda para su balance y ya las ira colocando poco a poco, esto no es precisamente baladí, solo a efectos comerciales a su red, supone que hay que colocar/vender como sea, para evitar quedarse con parte de la emisión. La presión comercial hacia sus empleados tenderá a ser mas fuerte y la posibilidad de colocación a quien no se debe un asunto a considerar ¿Lo habrá entendido así el tribunal? Obviamente lo desconocemos ¿sería un argumento adicional en el planteamiento? Es evidente que sí.   Leer más

Etiquetas: análisis · detalles · sentencia · mercantil · preferentes eroski · eroski

Neymar, Sandro Rosell, el contrato, querella, imputación!¡Menudo lío!

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Publicado por W. Petersen el 30 de enero de 2014

Para empezar decir que los contratos deportivos, y en especial el fútbol es un mercado bastante opaco, no es ningún descubrimiento, que la ingeniería fiscal y financiera está a la orden de día, tampoco, dicho esto este caso me parece extraordinariamente curioso, para empezar parece que de momento que el tema está en la Audiencia  Nacional, en forma de querella, que no imputación, al menos de momento.

 

Querella (según Wikipedia) es un acto procesal consistente en una declaración de voluntad dirigida al órgano jurisdiccional competente, por la que el sujeto de la misma, además de poner en conocimiento de aquél la notitia criminis, noticia criminal, ejercita la acción penal, regulándose actualmente en el Código Procesal Penal.

En resumen, alguien pone en conocimiento de la administración de justicia unos hechos susceptibles de considerarse delictivos.   Leer más

Etiquetas: Rosell · Contratos · querella · imputacion
W. Petersen

W. Petersen

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