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Cuando el banco le echa cara (o que te tomen por idiota)

Un destacado lector del blog me ha pasado por escrito la conversación que tuvo ayer mismo con el letrado de un banco que tiene una hipoteca anterior al embargo que él mismo tiene sobre el mismo inmueble.

Es decir, por ejemplo, el banco tiene la hipoteca 1ª y él tiene el embargo A.

La conversación original se desarrolló en catalán pero ha tenido la amabilidad de traducirla.

ring, ring

Letrado del banco:  Con D. Aleix  por favor

Si, yo mismo

Letrado del banco:  le llamo desde la Assesoria Jurídica de Caixa Carotas

Yo:  bien, buenos días, que se le ofrece

Letrado del banco: si mire tenemos un cliente común, D. Fulano de Tal, que tiene una hipoteca con nosotros que grava su vivienda, sobre la que ustedes tienen un embargo posterior

Yo: si, sé de lo que habla porque,  la verdad es que embargos por deudas tenemos pocos, no porque no tengamos morosidad, pero como usted se puede imaginar, no es fácil conseguir un embargo de una mínima calidad. Disculpe un momento que pido la carpeta. Carmen, por favor me das la carpeta del Sr. Fulano de Tal

Obviamente la conversación no es literal, pero más o menos se desarrolló así:

Letrado del banco: Si no estamos en un error la deuda por principal es de 2.800 euros más gastos y costas ¿cierto?

Yo: Si, efectivamente. Pero para calcular los gastos finales necesitamos unos días porque hace muy poco que hemos renovado la inscripción de embargo y debemos “ajustar” tanto los gastos como los intereses que nos otorgó el fallo judicial del monitorio.

Letrado del banco: No se preocupe, no hace falta porque el Sr. Fulano de Tal está pasando dificultades y ahora no puede atender a este pago.

Que raro, ¿entonces para que llaman? La deuda es muy antigua. De hecho empezó siendo en pesetas, es decir, de antes del uno de enero de 2002. Incluso hemos tenido que renovar dos veces el embargo.

Continuamos:

Yo, alucinando en colores: No, escuche, Sr. letrado, ahora somos segunda carga, -por cierto hay una tercera de Pneumaticos SA, supongo que lo sabe- si usted “toca” la hipoteca, se arriesga a ir como tercero, nosotros pasaremos a primeros, y Pneumaticos SA quedará segunda. Así son las cosas.

Letrado del banco: Esto no tiene porque ser así. Al no cancelar la hipoteca, solo novarla, no es seguro que el Registrador cambie el rango de nuestra hipoteca.

Yo: Es posible, sin embargo el riesgo es suyo. Si tan claro lo tiene ¿Por qué me llama?

Letrado del banco: Ya, ya, pero en el improbable caso de que el Registrador no lo considerase así, nos veríamos en necesidad de recursos, para que al final se nos diera la razón, eso téngalo por seguro. Entonces usted no perdería nada aceptando lo que le propongo. Seguirá siendo segundo como hasta ahora. Y no se preocupe por la escritura de aceptación del rango, nosotros pagamos los gastos.

(Jejeje, solo faltaría. Gracias por nada)

Yo: Mire, si quiere “que nos vayamos de la finca”, es muy sencillo, me da su e-mail, le paso el detalle de gastos, me indica la fecha de la firma, calculamos los intereses, ustedes emiten un cheque bancario por el total, y firmamos la renuncia. Si lo prefiere, el notario nos puede asignar un despacho aparte para que no podamos saber lo que pactan ustedes con el cliente. Y el viaje a Barcelona no se lo voy a facturar, es una “atención comercial” a la entidad financiera.

Letrado del banco: Sinceramente Don Aleix, no lo entiendo. Es la primera que me ocurre esto, porque siempre que pido a una persona que mantenga su posición actual, se lo repito, ustedes van a conservar la segunda carga, me responden que no hay problema. Sin embargo usted me sorprende no aceptando algo tan sencillo como eso. De verdad que está usted perjudicando al don Fulano de Tal, pues si nosotros no le refinanciamos tal vez lo pase mal, económicamente hablando, él y su familia ¿Lo ha considerado así?

Yo: Es muy fácil si ustedes tienen que refinanciar 120.000 € a pongamos 20 años, refinancien 125 ó 126.000 y, en lugar de a 20, háganlo a 22 años. La cuota seguirá siendo la misma Así nosotros “nos vamos” y les dejamos vía libre.

Letrado del banco: Es que las normas del banco no permiten refinanciar a mayor plazo, no podemos poner más plazo.

Yo: Lo siento, si no quieren cambiar las normas, es su problema. Nuestra oferta es la que le he indicado, arriésguese a que el Registrador los ponga terceros o incluya la deuda en la refinanciación.

Letrado del banco: Le volveré a llamar.

Yo: A su disposición, muy buenos días.

Ahora algunas apreciaciones.

La primera es que este comportamiento de la banca es completamente nuevo. Estos tipos de Caixa Carotas están abriendo camino pero seguro que a la vuelta de unos meses empezamos a ver nuevos ejemplos.

Es increíble el descaro de pedirte algo así como favor personal hacia el deudor, como si fuera obligatorio solidarizarse con un tipo que te debe dinero desde hace un montón de años.  No es mucho, entre principal, intereses y costas la cosa debe andar por lo cinco mil pavos, pero son cinco mil pavos que tendría habar pagado hace más de diez años (el muy hijoputa).

Yo a uno que me deba esa cantidad le odio profundamente y como pueda echarle una mano se la echo, pero a los huevos (con perdón).
 
Segunda apreciación. Que quede entre nosotros pero mucho se le tendría que ir la olla al registrador para hacerles perder su rango actual. Solo el hecho de que ellos teman que pueda ser así ya es para levantar sospechas respecto a los cambios que quieren hacer en esa hipoteca porque si realmente se tratara solo de pequeños cambios no tendrían ese miedo.
 
¡De verdad que es increíble! Me imagino al gran letrado de barcelona llamando a esta pequeña empresa de pueblo creyendo que estaba tratando con paletos, campesinos e ignorantes.
 
Lo que no tuvo en cuenta es que los de pueblo son cualquier cosa menos tontos.
 
¿Qué opináis?
 
 
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  1. #20
    17/09/14 17:12

    Entonces, tiene el don de leer entre líneas, desde luego, difícil colarle un gol...

  2. en respuesta a Jktoole
    -
    Top 100
    #19
    17/09/14 16:51

    Jejejeje, que nooooo, que el protagonista leyó lo que opina Jotaerre y me escribió para confirmarme que a la conversación no le falta nada.

  3. en respuesta a Jotaerre
    -
    #18
    17/09/14 15:31

    Si, estoy contigo Jotaerre. Entre esas dos partes del dialogo falta texto, creo que Tristán no lo ha repasado...

  4. en respuesta a Inversius
    -
    Top 100
    #17
    16/09/14 20:30

    No me extraña, las viviendas habituales son las que más problemas les presentan en las ejecuciones desde la Ley 1/2013

  5. #16
    16/09/14 20:26

    si cogemos los datos de ejecuciones hipotecarias iniciadas (unas 10.000 por mes), informe del INE, hablamos de un incremento global del 20 % anual, sin embargo, en vivienda habitual un descenso del 5 %.
    Sin embargo, si tomamos lo últimos datos del registro de propiedad, está descendiendo las novaciones un 10 %, situando en 15.000 por mes,
    Con los datos en la mano, parecen que los bancos siguen interesados en hacer novaciones en vivienda habitual, pero en el resto de inmuebles la tendencia va a ser a ejecutar.

  6. en respuesta a Freefigh
    -
    Top 100
    #15
    16/09/14 19:10

    Muy bueno Freefigh

  7. #14
    16/09/14 19:05

    Y leyendo entre líneas:

    Versión "en España hay mas jetas que botellines"

    "Hola, soy abogado de CaixaCarotas, y mira, es que tenemos un deudor tan fastidiadillo que queremos hacerle un favor refinanciando su deuda, pero si tu no participas en el chanchullo mi asesoria no me deja refinanciar, así que ¿te parece que colabores con tan noble causa?"

    Versión traducida a "Chanchullos el Tempranillo"

    "Hola soy abogado bla bla bla, es que queremos hacer un chanchullo contable aplazando una deuda, uno de tantos para que no cante que tenemos una morosidad de cojones. Ahora bien: como lo que estamos haciendo no es novar, sino refinanciar - pero que no se entere el BdE...- es probable que que el Registrador no se chupe el dedo y me mande por debajo de ustedes. Y entonces se me fastidia el chanchullo con el BdE porque ya no sería primer acreedor. ¿Asi que no le importaría echarme una mano? ?Como? ¿Algo a cambio? ¿pero ud se cree que esto es una ONG?"

  8. en respuesta a Anónimo 162119
    -
    #13
    16/09/14 18:50

    La respuesta, probablemente, está en el consumo de capital que pueda estar provocando esa deuda. Ahora mismo van tan tiesos con los ratios de solvencia (core capital, Tier1 ...) que pueden haber dado la orden de que se refinancie absolutamente todo antes de que el BdE saque la lupa (es un decir....) y les obligue a incrementar su provisión.

  9. #12
    16/09/14 16:27

    ¿Seguro que era el letrado del banco? hummmm

  10. en respuesta a W. Petersen
    -
    Top 100
    #11
    16/09/14 14:58

    Todos hacemos cosas de esas, pero al menos damos algo, o hacemos como que lo damos, a cambio de lo que esperamos conseguir. Este banco no va por ahí, solo ha ofrecido el placer de hacerle un favor a cambio de nada. Al menos podría haber simulado un beneficio para el acreedor posterior. No se, algo así como que el demandado ofrecía liquidar al menos los intereses de la deuda. No se, algo.

  11. Top 10
    #10
    16/09/14 14:50

    El que el banco tema perder su rango, supongo que es por algo así como que les debe 5 ó 6 cuotas, puede que más, porque para modificar la forma de amortización, incluso el tipo de interés no iba a cambiar el rango (creo) mientras no tenga efecto sobre terceros, pero mucho me temo que estos iban por la modificación de la responsabilidad hipotecaria, y eso si que les manda el rango al cuerno ....

    Malagaga, dice que si tiene departamento de riesgos, pues supongo que si lo tienen, sin embargo si el cliente, tiene acumulados unos impagos,pero cada mes va pagando la cuota, y dichos impagos, por ejemplo corresponde a una etapa concreta ya superada, pueden hacer dos cosas, una es dar por vencido el préstamo, hacer la dotación a pérdidas (en el porcentual que corresponda), o refinanciar lo que hay, para evitar la dotación a pérdidas y como poco demorar el problema, esperando, tal vez que con la menor entrada actual de "deudas morosas", exista un mejor momento para declarar el problema.

    En cuanto a la cara dura, no a este nivel, pero algo de ellas todos (o la mayoría) le ponemos cuando tenemos un problema, por ejemplo, y lo hecho como responsable de la empresa en varias ocasiones, un cliente nos debe pongamos 4.000 €, y como acreditación de la deuda tenemos solo los pedidos por e-mail y los albaranes del transporte sellados por la receptora, con el típico sello de "conforme salvo examen", que significa que el empleado de almacén toma la mercancía, pero no le da conformidad total, porque no está ahí a puntear todo, y el transportista tampoco iba a a esperar a ello..... bien ... entonces ante una demanda contra el deudor, si este se opone en razón de recuento o que no hay firma autorizada en el albarán (apoderado de la empresa, que precisamente no va a tener un trabajo de mozo de almacén), ya tienes la conversión del monitorio en un juicio verbal, lo cual no tiene porque se malo, pero alargas el proceso y el resultado, pues normalmente a favor, pero no al 100%.

    Entonces hay un sistema que a veces consigue éxitos, si la empresa sigue funcionando, se trata de dar unos plazos de pago al deudor, si tienen que ser largos que lo sean .... con la única condición de que te haga una entrega inmediata, por pequeña que sea, se lo exiges como "billete de entrada" a "la sala de negociación" ..... esto te va a dar dos ventajas:

    1 - Rebajas la deuda, y es probable que más o menos te cumpla con los plazos, o alguno de ello, y si no hiciera,

    2 - La entrega a cuenta supone un reconocimiento tácito de la deuda.

    ¿Y dónde está eso de ponerle cara al asunto? Pues vendes algo como una ventaja (que lo es) se trata del fraccionamiento a medio plazo de la deuda, pero al mismo tiempo estás consiguiendo un reconocimiento de la deuda, evitando la oposición que podría ser unos albaranes con un sellito de "conforme salvo examen" o "conforme salvo revisión".

    Volviendo a lo de antes, del tema del post, apuesto a que esto cuela muchas veces, porque el de caja carotas, lo vende como que "usted se queda igual,como segundo...." por tanto en apariencia no le perjudica, le vende "media verdad", claro que no le perjudica, pero a tomar viento la posibilidad de sacar ventaja de su acierto de poner un embargo detrás, mantenerlo años y años, pagar honorarios de renovación cada 4 años, y correr el riesgo de que saquen la finca a subasta, y le borren del mapa tras ella.

  12. #9
    16/09/14 12:59

    Buena persona... pero cabroncete cuando hace falta, especialmente en temas de dinero...

    Pero sigo pensando que en este diálogo falta algo enmedio (aunque se deduzca del resto):

    Letrado del banco: No se preocupe, no hace falta porque el Sr. Fulano de Tal está pasando dificultades y ahora no puede atender a este pago.

    ....?

    Yo, alucinando en colores: No, escuche, Sr. letrado, ahora somos segunda carga, -por cierto hay una tercera de Michelín España, supongo que lo sabe- si usted “toca” la hipoteca, se arriesga a ir como tercero, nosotros pasaremos a primeros, y Michelín quedará segunda, así son las cosas.

  13. en respuesta a Jotaerre
    -
    Top 100
    #8
    16/09/14 12:07

    Porque tú eres buena persona y no te cabe en la cabeza que un banco de prestigio le eche tanta cara como para pedirte esta enormidad sin ofrecerte ningún beneficio a cambio, pero es que los bancos en realidad son así, ese cuento de la banca amiga no era más que eso, un cuento.

    Lo bancos no son tan malos como algunos quieren pintarlos pero desde luego que no son nuestros amigos. Su política de cambiar cada dos o tres años a los directores de sucursal para que no se hagas amiguetes de los clientes ya lo dice todo.

  14. #7
    16/09/14 12:01

    Pues, lo siento, pero yo insisto en que tras esta frase "Letrado del banco: No se preocupe, no hace falta porque el Sr. Fulano de Tal está pasando dificultades y ahora no puede atender a este pago" debería constar la propuesta, que sólo podemos deducir del resto del texto.

  15. en respuesta a Anónimo 162119
    -
    Top 100
    #6
    16/09/14 12:00

    Lo que eso me dice a mí es que el tipo es el típico moroso que tiene capacidad de pago (ellos lo saben y por eso le refinancian) pero que escoge a quien le paga y a quién no le paga. Por lo visto el protagonista de la conversación figura entre los segundos.

    Y encima le pretenden hacer chantaje emocional: "tal vez lo pase mal, económicamente hablando, él y su familia"

    A ver, a un tío que te debe pasta desde hace más de diez años y que te ha mareado en los tribunales presentando recurso tras recurso, etc. lo último que haría yo sería ayudarle de cualquier manera y si puedo pisarle los cayos lo haría sin dudarlo.

  16. en respuesta a Jotaerre
    -
    Top 100
    #5
    16/09/14 11:57

    Es que lo bueno es eso, que la única propuesta del banco es que el otro acreedor acepte "por la cara" hacerles el favor de renunciar a su oportunidad de mejorar su rango o de aprovechar la oportunidad de estar en medio y de hacerse valer.

    Para una vez que un acreedor posterior tiene la sartén por el mango, Caixa Carota le pide el favor de que renuncie a aprovecharse.

  17. #4
    Anónimo 162119
    16/09/14 11:47

    Lo has definido perfectamente, Caixa Carotas. ¿A cuento de qué piden un favor a cambio de nada? No es de pensarlo mucho, supongo que tendrán un nombre con mucha fuerza en Cataluña y que solo con oir ese nombre muchas puertas se abrirán. La del lector me parece una postura inteligente.

    Edito: ¿y cómo se le ocurre al banco refinanciarle la deuda a una persona que ya acumula 2 embargos sobre la propiedad? ¿No tienen un departamento de análisis de riesgos?

  18. #3
    16/09/14 11:47

    Pero después del "Entonces, ¿por qué llama?" y el Continuamos, debería venir la propuesta del banco, ¿no?

  19. en respuesta a Jotaerre
    -
    Top 100
    #2
    16/09/14 11:44

    Sí, como frase para enganchar al lector era un poco fuerte.

    Respecto a lo mencionas que le falta al diálogo, yo creo que no, que el diálogo es bastante literal.

  20. #1
    16/09/14 11:39

    No salgo de mi asombro, así que no se me ocurre nada, salvo que parece que falta la parte en que el banco le cuenta lo de la nueva hipoteca y su temor a perder el rango, y también que ya era hora poder entrar al blog sin darse de bruces cada vez con la frase inicial de la anterior entrada: -Eres un hijo de puta, Tristán ;)


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