Todo sobre los avales ICO para tu hipoteca: requisitos, plazos, importes...

Ya es oficial, el pasado 8 de mayo se autorizaron los avales ICO del 20% para jóvenes y familias con menores que quieran comprar su primera vivienda.

Esta medida permitirá a unos 50.000 beneficiarios acceder a créditos hipotecarios en condiciones favorables, con la posibilidad de financiar hasta el 100% de su primera vivienda. Este programa, gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), proporcionará avales que cubrirán hasta el 25% del préstamo en casos de viviendas con alta calificación energética. Pero, ¿ya están listos los bancos para activar las ayudas?¿Qué impacto tendrán?¿Cuánto durarán?

¡Te contamos todo lo que necesitas saber de la situación de los avales ICO!

¿Qué es el aval ICO y cómo funciona?

Hace meses escuchamos hablar sobre el aval ICO que quería lanzar el Gobierno para mejorar el acceso de los jóvenes y familias más vulnerables a la compra de una primera vivienda.

El aval ICO se trata de una ayuda del Gobierno, que junto al Instituto de Crédito Oficial (ICO), se avalará hasta el 20% de tu hipoteca, lo que permitirá poder acceder a una financiación del 100% de la hipoteca, salvo el 10% aproximado de los gastos.

Es importante tener en cuenta, que el Estado no te presta el dinero. El ICO te sirve de aval durante 10 años en ese 20% y quien te financia el 100% de la vivienda es el banco y es a quien tienes que devolver el dinero en el plazo establecido. Es decir, con tus ingresos mensuales, has de ser capaz de soportar la cuota mensual de la hipoteca, que ahora se calculará sobre el 100% de la financiación.

¿Qué requisitos debo cumplir para acceder al aval ICO del 20%?

Los avales ICO están dirigidos a un grupo específico de la población, aquellos que cumplan con los siguientes requisitos:

Ingresos:
- Personas individuales: 37.800 euros
- Parejas: 75.600 euros entre ambos
- Familias con un hijo a cargo: 78.120 euros
- Familia con dos hijos: 80.640 euros
- Familia monoparental: los valores aumentan en un 70%

Residencia:
- Deberás tener tu residencia legal en España los dos años previos a la solicitud del aval.
- Tendrás que residir de forma permanente y habitual en la nueva vivienda durante al menos 10 años. Por ejemplo, no podrá ser una vivienda para alquiler y tampoco podrás dejar de vivir en ella.

Edad: en el caso de los jóvenes, no podrás tener más de 35 años. Si tienes hijos, no hay un máximo de edad
Patrimonio: no puede superar 100.000 euros
Adquisición de primera vivienda: la vivienda que quieras comprar, ha de ser tu primera propiedad (quedan exentas las herencias, divorcios...)
Precio de la vivienda: se han establecido unos límites en el importe de la compra que veremos más adelante y depende de la Comunidad Autónoma en la que vayas a comprar.

¿Cuál es el precio máximo de la vivienda para poder pedir el aval ICO?

Este importe depende de la Comunidad Autónoma en la que vayas a comprar. El Boletín Oficial del Estado publica la siguiente lista:

Comunidad Autónoma	Precio máximo
Andalucía	225.000 euros
Aragón	275.000 euros
Asturias	250.000 euros
Baleares	275.000 euros
Canarias	250.000 euros
Castilla y León	250.000 euros
Castilla La Mancha	250.000 euros
Cataluña	300.000 euros
Comunidad Valenciana	250.000 euros
Extremadura	200.000 euros
Galicia	250.000 euros
Comunidad de Madrid	325.000 euros
Murcia	250.000 euros
Navarra	300.000 euros
País Vasco	300.000 euros
La Rioja	250.000 euros
Ceuta	250.000 euros
Melilla	250.000 euros

¿Cómo será la gestión de los bancos en los avales ICO?

Los bancos que se adhieran a este programa tendrán la libertad de establecer el tipo de interés de las hipotecas, pudiendo optar entre tipos fijos, mixtos o variables. Además, podrán definir las comisiones aplicables, el plazo del crédito que no podrá ser inferior a cinco años, y los términos de amortización. Se incluye también la opción de un periodo de carencia inicial, facilitando así una mayor adaptabilidad a las necesidades económicas de los jóvenes compradores.

La iniciativa no solo busca impulsar la compra de vivienda sino también mejorar las condiciones de la financiación. Las entidades financieras que participen publicarán los detalles de su oferta en la web del ICO, asegurando transparencia y acceso fácil a toda la información relevante para los interesados.

¿Qué características tendrán las hipotecas con los avales ICO?

El plazo mínimo de la hipoteca será de 5 años y el máximo no está establecido (pero se hablaba de un máximo de 25 años)

Las condiciones de las hipotecas, como hemos comentado, las podrá determinar el banco, tal y como hace ahora con el resto de hipotecas.

El aval no cubre el 10% de los gastos. Es decir, el banco te podrá prestar hasta el 100% del valor más bajo entre precio de compra y de tasación.

Para optar al aval ICO, tendrás que solicitar más del 80% del menor valor entre compraventa y tasación. Es decir, aunque el aval ICO te de un 20%, no puedes estar solicitando el 70% de la hipoteca.

¿Cuándo se activarán los avales por parte de los bancos?

Se preve que los bancos adheridos comiencen a facilitar estos avales a partir del mes de mayo, de modo que aquellos que quieran comprar su primera vivienda, ya podrían empezar a disfrutar de estos beneficios.

¿Qué bancos están adheridos al aval ICO del 20%?

Todavía no tenemos respuesta a esta pregunta, pero estaremos atentos para que en los próximos días ir ampliando la información con un listado completo de los bancos.

Impacto esperado y duración del programa

Este programa de avales está diseñado no solo para facilitar el acceso a la vivienda sino también para impulsar el mercado inmobiliario y apoyar a la economía en general. Al facilitar el acceso al crédito hipotecario, el Gobierno espera que más jóvenes puedan invertir en vivienda, fomentando así la independencia financiera y el desarrollo personal.

El plazo para formalizar préstamos bajo esta línea finalizará el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de extensión hasta 2027, ofreciendo así un horizonte amplio para que los interesados puedan planificar y aprovechar las ventajas del programa.

En resumen, los nuevos avales ICO representan una herramienta crucial para jóvenes y familias en España, buscando aliviar algunas de las barreras más significativas que enfrentan al intentar acceder a la propiedad de vivienda. Con flexibilidad en las condiciones de financiamiento y un enfoque en la sostenibilidad y la accesibilidad, este programa promete ser un pilar en la política de vivienda del país durante los próximos años.

Puedes consultar más información en la web de ICO: https://www.ico.es/avales-ico-para-la-compra-de-mi-primera-vivienda