El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

¿Por qué paga Banesto Euribor+1,8 por las cuentas de los Juzgados?

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Publicado por Echevarri el 27 de julio de 2009
Si, lo habéis leído bien. El Ministerio de Justicia se embolsa nada menos que un Euribor+1,8% por los saldos de las cuentas judiciales, las de consignaciones y depósitos. Estamos hablando de cuentas que mantienen un saldo medio de 3.000 millones de euros, y que son las que usamos cada vez que debemos cobrar, pagar o consignar una cantidad en un procedimiento judicial (no, los juzgados no pueden manejar dinero a su albur como ocurría hace muchos años generando lo que ya os imagináis). Hay un excelente post de IurisCivilis sobre el funcionamiento de dichas cuentas. Os recomiendo su lectura para poder comprender de que va todo esto (cosa que me temo que no han hecho en Cotizalia).
Banesto va a mantener este monopolio durante 6 años (lo ostenta desde el 2002), haciéndose cargo además, by the face, de labores de consultoría informática en el Ministerio de Justicia, con el fin de mejorar los procesos informáticos en relación con estos temas (algo que no es novedoso, ya que tuvo que desarrollar la herramienta informática en el 2002 con tal fin). En total, se valora en Cotizalia que la oferta es 50 millones de euros mejor que la de BBVA (Euribor+0,37).
La pregunta es si esto tiene justificación. Cotizalia parte primero de que el precio es desaforado (quizás se basan en la fuerte diferencia entre ambas ofertas) para luego llegar a la conclusión de que pagar este elevado coste se sostiene en base a que, la captación de estos elevados saldos (unos 3.000 millones, y que en mi modesta opinión irán para arriba) le supondría un coste mucho mayor de recurrir a los mercados, vía emisión de deuda, del orden de Euribor+2.
Pues no digo que no sea así, pero me parece una visión excesivamente mayorista, y que se olvida, a mi juicio, de cual es el papel de la Banca, de donde encuentra sus oportunidades de negocio, y sobre todo de la importancia de la banca minorista, del día y a día, de la captación de esos pequeños picos de negocio. A continuación os detallo los motivos que creo que impulsan a Banesto a lanzar esta oferta (como me consta que hay empleados que nos leen ellos me dirán).
1. Para empezar, puede que yo este equivocado, pero si este concurso es la continuación del que se adjudico Banesto en el 2002 por 6 años, y prorrogado por un año más en el 2008, incluye el pago de las nominas de las decenas de miles de los funcionarios de la Administración de Justicia. Evidentemente, eso permite el acceso a un colectivo muy jugoso: jueces, fiscales, secretarios judiciales y otros funcionarios. Como se ve, dentro de este colectivo hay gente con un alto nivel profesional y con una remuneración económica considerable. Y los que no gozan de tanta suerte/capacidad tienen al menos la fortuna de ser funcionarios, cosa que en los tiempos que corren es un activo antes los Bancos de primer orden. Por tanto, si en este nuevo concurso va también el pago de las nóminas, con la posibilidad de diseñar una oferta específica sobre dicha base de clientes, de poder trabajarlos, y de tener ventajas competitivas frente a otras entidades, creo que es en si un activo valioso que se lleva Banesto.
2. Por otro lado, están los profesionales independientes que trabajan en el ámbito de la Justicia: abogados, procuradores, graduados sociales, etc. Todos ellos van a tener un roce diario con las sucursales de Banesto. Se les va a tentar para que trabajen con la entidad, para que operen con ella, a través de una oferta específica de productos y de una serie de servicios informáticos ad hoc relacionados con dichas cuentas de consignacion, expedientes judiciales, etc. Supongo que somos conscientes de que este es otro colectivo jugoso, ya no solo por si mismos, como por su labor prescriptora frente a clientes de cara a recomendarle una entidad bancaria. Así, tanto para los funcionarios como para los profesionales jurídicos se ha creado el llamado Club Banesto Justicia.
3. Por último, y quizás el más importante, está la posibilidad de captación de negocio derivada de las entradas y salidas de dinero en dichas cuentas. Es evidente que en Banesto van a tener información de primera mano de aquellos que, bien deben ingresar un dinero, bien lo van a cobrar. En muchas ocasiones son cifras relevantes, importes que tarde o temprano pueden materializarse en financiaciones, en depósitos, fondos de inversión. Y será Banesto, muchas veces antes, y otras a la par que el Banco del interesado, el que se entere de esta oportunidad de negocio. esto le permitir´anticiparse y diseñar una oferta ad hoc para captar dicha operación. Dicha información, con la sequía de liquidez que hay hoy vale su peso en oro, y tampoco esta mal como fuente de selección de operaciones de financiación (pensemos en los casos de adjudicación de subastas). Para que penséis en el tema os dejo un par de posts de Tristán en Subastas Judiciales.
Evidentemente esto no va sólo. Es necesario que la Red comercial, que los equipos lo gestionen adecuadamente, que el Banco se moje de verdad y no piense que con esto tiene ganado el cielo financiero, pero entiendo que si Banesto ha hecho esa oferta ha estudiado la relación coste /beneficio, teniendo muy en cuenta los focos de negocio que comento. Habrá visto lo que ha cristalizado en 6 años y habrá presupuestado lo que puede conseguir en el futuro. Digo yo, ¿alguien se acuerda de lo que yo comentaba acerca de la información en materia bancaria?
Etiquetas: banesto · Euribor · cuenta



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Comentarios
1 Tristán el subastero
27 de julio de 2009 (20:41)

Yo mismo me veo obligado a tener cuenta corriente en el Banesto, manteniéndola con saldos más que respetables, para hacer frente a las fianzas de las subastas. Y como yo, el resto de los subasteros profesionales.

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2 Fernan2
27 de julio de 2009 (22:41)

¡Eres un crack, Echevarri! Buenísimo el artículo, y me he vuelto a releer el de los promotores, y otro gustazo...

Aunque creo que te has dejado un factor en el tintero (más en el de los promotores que en este, aunque también). Recuerdo que entre 2006 y 2007, sobre todo en junio de 2007, la banca soltó todo el ladrillo que tenía: El Santander vendió TODOS sus inmuebles, excepto la sede histórica; y eso, precedido por la salida de Caja Madrid de Realia, y seguido por una operación similar del BBVA, todo en una semana; también Banesto vendió Urbis, y así todas. ¿Cómo lo hicieron? ¡Con información!! ¿quien mejor que los bancos para saber como va el negocio inmobiliario? Ellos financian al que construye, al que compra y a todo el mundo, y saben si la gente pregunta, si la gente paga, si los constructores construyen... tienen de primera mano toda la información!! Y las cuentas de los juzgados, igual que las de los promotores, aportan una información muy valiosa a la hora de tomar decisiones con la cartera de ladrillos que de nuevo empiezan a acumular...

s2

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3 El Gallina
27 de julio de 2009 (22:43)

Me parece excesivo, sobre todo viendo donde se ha quedado su competidor, a pesar de que de vez en cuando algunos dineros se distraigan y se retrasen algún tiempo.

Evidentemente los que mantengan relaciones habituales con la justicia, no les queda otra que abrir cuenta.

Por otra parte soy conocedor del hecho de que una considerable tropa de funcionarios, acostumbran a domiciliar su nómina en la entidad a través de la que ´la administración públics para la que trabajan paga sus salarios. Por el simple hecho de que se cora un día antes y a pesar de que luego les frían a cacerolas, salvajes comisiones por tarjetas y de otro tipo.

Tendrán que mejorar mucho para rentabilizar el dispendio.

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4 Anonimo
Anonimo
28 de julio de 2009 (00:22)

Estos del Banesto solo con los depósitos de las subastas...tienen un buen filón!

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5 Anonimo
Anonimo
28 de julio de 2009 (03:29)

Cuanta razón tienes... Hay otras cosas que no se valoran...

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6 Echevarri
28 de julio de 2009 (14:20)

Tristán, otro colectivo atraído por esta oferta...

Fernan2, gracias. A ver, entiendo que esos Bancos, que no fueron todos,estimaban que poco más le podrían sacar al mercado inmobiliario a corto plazo y que tenían opciones más que interesantes disponiendo de liquidez. Lo que dudo es que supieson de la intensadida de la caída, de la conjunción de distintos factores, etc...si no, creo que hubiesen tomado otras medidas. Pero desde luego, que la información que recoge un Banco es de una calidad exquisita. Y efectivamente, a la de los juzgados puede sacarsele mucho jugo. Proximanete hablaremos de obras públicas...

Gallina, yo diría que es que su competidor tiene otras fuentes de negocio (fuera de España) que no tiene Banesto. Y entiendo que Banesto sabe que renatbilidad le ha aportado este negocio en 6 años. De todos modos, ceo que la clave esta en el tercer punto, y algo menos en el de profesionales no funcionarios.

Draco, si sólo fiese eso...la pena es que me da que no estan sabiendo articualr un procedimiento para aprovechar temas de financiación al respecto, pero igual estoiy equivocado.

OAntonio, el que las valora es el banco, sin duda, ;P.

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7 Anonimo
Anonimo
29 de julio de 2009 (15:25)

Hola Echevarri.
En primer lugar agradecerte de nuevo tus labores de investigación y tus explicaciones sobre todos estos temas fiscales y económicos de los que se aprende bastante.
No se si recordarás que tenía un comentario pendiente de hacerte desde que trataste el tema de "compensación de saldos", pues bien creo que ahora es el momento ya que está relacionado con este nuevo tema que acabas de tratar.
Seré breve y lo resumiré mucho, más que nada porque no soy un experto en estos temas y si quieres más adelante te podría dar más información.

El caso es que hace unos meses a un amigo le ocurrió lo siguiente con esta entidad. Tenía cuenta en una sucursal de BTO y contrató con ellos una hipoteca hace unos años, le ofrecieron abrir otra cuenta "ya que sabemos que manejas dinero de otros en consignaciones, fianzas, bla, bla...".
Pues bién, tras unos meses de aprieto retrasando los pagos de su hipoteca pero pagando poco a poco, un día se encuentra con que le cogieron dinero de la cuenta para consignaciones para cubrir una letra pendiente de su hipoteca en otra cuenta. ¿Como lo ves?
Tras pedir cuentas al director de la sucursal su unica explicación fué "... estás en saldo deudor...estas en saldo deudor..."

PD: Gracias de antemano y un saludo.
PD2: Esta persona que sabe como funcionan los tribunales (es su trabajo) directamente le ha puesto una querella al responsable de la oficina y ha sido admitida a trámite!

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8 Echevarri
29 de julio de 2009 (21:10)

TonTom, no hay de qué, ya sabes que me gusta...
Vaya casualidad el caso que comentas. A ver, con los datos que me das entiendo que esa cuenta de donde han cogido el dinero y que no estab inicialmente vinculada al préstamo es una cuenta de la que esa persona es titular, no autorizada, pero cuyo destino es uniuca y exclusivamente para guardar dinero de terceros, tipo provisones de fondos de abogados, procuradores o gestorias....

Si es asi, si ella era titular (ojo, no autorizada unicamente) de la cuenta, formalmente entiendo que cabría la compensación que ha realizado el banco. La única vía de escape, y tendría que ver jurisprudencia, supongo que sería acreditar que la entidad bancaria era muy consicnet de que esos fondos eran unicamente ny exclusivamente de terceros´y para gestión de pagos a terceros, no como adelanto de entrega a cuenta. Quizás por ahí se podría rascar algo.

En todo caso, entiendo que la mejor de las soluciones sería que esos terceros ejercieran algun tipo de ación de terceria para recuperara esos fondos, por la vía civil.

Me sorprende que haya usado la vía penal (entiendo que habrá recurrido a la figura de apropiación indebida). Supongo que en parte será para acojonar (querella catalana) y en parte para algun tema ¿pericial? En todo caso, quiero creer que el apoderado del Banco, antes de actuar habrá bucado la conformidad de sus servicios jurídicos...

Por cierto, no se si te has parado a pensar que, incialmente, ese mismo problema podría tenerlo esa persona ya no por el tema de la compensación, si no por un embargo de un tercero, por ejemplo de Hacienda o de la S.S. Es un tema importante, y que creo que convendría que se regulase algun tipo de apertura de cuentas a estis efectos, ya que si bien por un lado te puede parecer injusto lo que le pasa a esa persona, por otro sería un coladero excelente para algunos profesionales...

PD: Tengo curiosidad. ¿Los intereses que le pagaban por esa cuenta, se los quedaba o se los abonaba a sus clientes?

PD2: Obviamente, aqui estamos hablando porn hablar, sin conocer tyodos los detalles del caso, y sin haber hecho un estudio en profundidad que entiendo habrá realizado el abogado de dicha persona.

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9 Anonimo
Anonimo
30 de julio de 2009 (14:02)

Hola de nuevo.
En primer lugar gracias por los comentarios y pistas que apuntas en tu respuesta.Gracias por las molestias.

En segundo lugar, quiero disculparme porque tratando de ser breve y conciso no apunté un dato que creo que es el más relevante de todo el caso y que en realidad cambia todo el asunto.
Verás, la cuestión es que cierto cliente de mi amigo ordenó una transferencia desde su cuenta xxx del banco POP, de una cantidad destinada a una consignación para un juzgado. El destino de esa transferencia era la cuenta 0022 (es un ejemplo) que el procurador tiene en el banco BTO para estas cuestiones. Sin embargo revisando los apuntes de sus cuentas vió que dicha transferencia nuncá llegó a esta cuenta, sino que pasó directamente a reducir el saldo deudor de la cuenta 0066 de la misma entidad y misma sucursal que era la vinculada a su prestamo hipotecario. Tiene el resguardo de la orden de transferencia del banco POP hacia su cuenta 0022 y un apunte del mismo importe en su cuenta 0066, pero no hay un apunte en esa misma fecha en la cuenta 0022.

Creo que la idea de ir por lo penal, aparte de la intención que tu apuntas, es que la calificación que su abogado entendió para abordar el asunto era calificarlo como DELITOS de falsedad en documento mercantil y apropiación indebida, ya que no se ejecutó la orden original de transferir el dinero a la cuenta 0022. (Ya podían los de BTO haber ingresado el dinero en la 0022 y luego desviarlo a la 0066, pues no!).

Gracias de nuevo por tu tiempo.

PD: El tema de los intereses de esos depósitos no sé como lo lleva, pero creo que hablamos de cantidades pequeñas y tiempos muy limitados. Puede que en algunos casos si que sea relavante pero me da la impresión que los gastos de tener esa cuenta abierta se comerán los pequeños beneficios que les reporten.

PD2:En cuanto a los terceros, ten en cuenta que no se deben enterar del asunto y además no les interesará lo más mínimo ir contra la entidad. Aquí el prestigio profesional del procurador está en juego, se debe preocupar él de poner el dinero de su parte y luego luchar por resolver el problema.

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10 carlos3820
carlos3820  en respuesta a  Tristán el subastero
03 de junio de 2012 (13:09)

Deberíamos establecer un ranking de "respetabilidad" donde se clasificase sus respetables saldos, las entidades bancarias y el gremio de subastemos profesionales. Bonito oficio ese.

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11 carlos3820
03 de junio de 2012 (13:19)

Supongo que será euribor a tres meses máximo, dado que se trata de depósitos a la vista. En ese caso, a fecha de hoy, estaríamos hablando de una remuneración final de aproximadamente 2% por un saldo medio muy importante. Parece una buena operación teniendo en cuenta que con el euribor parecido algunas entidades han estado y están pagando intereses del 3% y más a particulares por depósitos de menudeo. El negocio inducido ha de ser importante, como también el trabajo que genera la actividad, seguramente enorme. Esto lo tuvo el BBVA, que ahora tiene la ONLAE. ¿Qué es lo que os parece raro de esto? Hay un concurso, y el que lo gana hace el trabajo y se beneficia de un margen que es mayor cuanto mejor lo gestione.

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