El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Comisión por disposición en efectivo con tarjeta de crédito

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Publicado por Echevarri el 19 de octubre de 2008
Aviso a navegantes. Tenemos chico nuevo en Rankia. Me refiero a macroymicroblogger (en adelante Macro)y su Bitácora de Crisis, de la cual hace tiempo ya que éste que les escribe era lector. Creo que es un buen fichaje para Rankia.
Dicho lo cual, y como esto de los blogs va de conversar, y aunque algunos no lo entiendan, también de discrepar, me voy a permitir discrepar con Macro, a propósito de una de sus últimas entradas, concretamente a la llamada Comisiones por disposición en efectivo.
En ella, Macro nos cuenta su mosqueo debido a que su Caja le comunica la aplicación de una comisión por disposición con tarjeta en los cajeros propios. La verdad es que me quede sorprendido, ya que aunque en ocasiones ha habido intentos (por ejemplo Popular o Santander) de cobrar en cajeros propio pero que no estuviesen situados en oficinas propias (p.ej. supermercados, aeropuertos, etc) el imaginarme que estos cobros se iban a poder extender a cualquier cajero, me dejaba turulato.
Finalmente Macro me confirmó que, debido a una lectura apresurada, se le había pasado que la comisión era sólo para disposiciones en efectivo en los cajeros propios realizadas con Tarjeta de Crédito. Cito su respuesta:
Pues al final la comisión de marras (en cajeros propios) es para las tarjetas de crédito, es lo que tiene escribir en caliente. Pero no deja de ser un nuevo abuso añadido a los intereses usureros, que confirman a la tarjeta como la fuente de financiación más cara de todas las posibles.
Disiento bastante con la opinión expuesta por Macro. Entiendo que esa comisión esta plenamente justificada, ya que de no cobrarla es muy posible que la financiación le salga gratis al cliente. Y es que recordemos que la forma más usual de cobro de las tarjetas de crédito es a fin de mes. Y que si pagamos a fin de mes, la Entidad titular de la tarjeta nos está financiando a tipo 0. N nos cobra nada de interés (su negocio esta en las comisiones que cobra a los comercios). Lógicamente si el cliente dispone en el cajero y no le cobran ninguna comisión, de tener esta modalidad de pago va a resultar que tampoco le cobran interés. La conclusión es que es un chollo y que el Banco pierde dinero. Vamos, que la comisión esta plenamente justificada.
Cosa distinta es la apreciación que hace Macro sobre lo caro de financiarse con una tarjeta, señalando que es una de las formas mas caras. Insisto en que hay que recordar que si pagamos a fin de mes es el modo de financiación más barato que conozco, tipo 0. Más barato que pagarlo al contado. Efectivamente, si comienzo aplazar pagos, a utilizar la tarjeta en su modalidad de crédito revolving con pagos fijos o porcentuales mensuales, activaré el cobro de intereses. Y en la mayoría de los casos suelen ser intereses elevados, y a veces muy elevados. Sin embargo, en algunas ocasiones, incluso con esos intereses tan elevados, suelen ser mejor opción que un préstamo personal, en los cuales haya unos gastos mínimos de arrancada que disparen su tipo efectivo ´(intervención notarial, seguros, etc...).
Conclusión, la tarjeta no es ni cara ni barata como medio de financiación, depende de su uso. Eso si, y parafraseando a Buffet, es un arma de destrucción masiva en manos de alguien inconsciente.
A continuación, en el post de Macro, había otro comentario de un lector que me dejo un poco sorprendido:
Respecto a las comisiones por sacar de cajeros propios os diré que si existe,me ha ocurrido en un banco del que soy cliente y por eso tengo yo tarjeta de débito y no de crédito pues la primera carece de comisión mientras que la segunda te cobraba y daba igual si sacabas a débito o a crédito.
Habla de una tarjeta de crédito con la que se puede sacar a débito. La única que conozco es la Mastercard. Dicha tarjeta, viene predefinida para pagar a crédito en los comercios (1 mes) y disponer a débito en los cajeros. Y no cobran. tengo la sensación de que la Mastercard estaba mal configurada, pues nunca había oído nada igual.
Por cierto, que a los cazadores de chollitos la tarjeta de crédito en ocasiones les puede dar juego. Y es que, tal y como comentaba, la gracia del asunto estaría en poder disponer en un cajero con tarjeta e crédito y modalidad de pago a fin de mes sin comisiones. Comisiones 0, tipo 0. Pues hay una forma de lograr un efecto equivalente. Cuando pagamos con tarjeta en un comercio, si procedemos a anular el cargo por devolución del artículo, lo normal es que nos hagan el abono a través de la tarjeta. De ese modo al comercio no le cuesta dinero, pues se anula la comisión que le han cobrado.
Sin embargo, he detectado que hay alguna que otra cadena de establecimientos donde las devoluciones la hacen siempre en metálico. Supongo que tienen algún tipo de tarifa plana con el Banco por volumen (o bien son un desastre). El caso es que de este modo, el truco esta en comprar algo por el importe del que queramos disponer en nuestra tarjeta de crédito y devolverlo a los pocos minutos. Comisión 0, tipo 0.
Etiquetas: disposicion · efectivo · Tarjetas de crédito · comisiones · Tarjetas



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Comentarios
1 Cajero malencarado
20 de octubre de 2008 (00:51)

Shhhhhhhhh cállate qué se van a enterar y van a cerrar el grifo.

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2 Joaquim
20 de octubre de 2008 (03:28)

Pues yo me he fijado efectivamente en las devoluciones en un (gran) cadena y me chocó bastante, por lo evidente del fallo.

Salu2

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3 Anonimo
Anonimo
20 de octubre de 2008 (10:04)

En la entidad con la que trabajo también existe la tarjeta de crédito con posibilidad de obtener efectivo a débito en el cajero.

Técnicamente es una tarjeta 'mixta'. La marca es VISA.

Es algo que depende de la entidad, según tengo entendido.

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4 Art_madd
20 de octubre de 2008 (10:18)

Off-topic.
Echevarri no sé si ya conoces este artículo de El País de abril del 2008 sobre Islandia. Ya lo he comentado en el foro de rankia aunque se ha perdido con la avalancha ING.
Creo que resulta bastante divertido, a posteriori.
http://www.elpais.com/articulo/portada/buena/vida/elpepusoceps/20080406elpepspor_7/Tes
Saludos

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5 Lacaseton
20 de octubre de 2008 (14:23)

Otro caso con Viajes Halcon y terjeta de credito flexicompra de unicaja:

1. Pagamos un viaje utilizando la modalidad de la tarjeta flexicompra de unicaja de 6 meses sin intereses (y sin comisiones).

2.A los pocos dias cancelamos el viaje y la agencia de viaje nos dvuelve el importe.

3. Sorpresa: el abono en cuenta ha sido inmediato y por el total, cuando todavia no nos habian pasado ninguno de los seis plazos.
Pienso, al final de mes nos cargarán el total.

4. Sorpresa doble: A final de mes nos cargan soslo una sexta parte.

¡¡¡¡Qué vien con unicaja y viajes halcón financiacion gratis a seis meses!!!!!

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6 Lacaseton
20 de octubre de 2008 (15:30)

"¡Qué bien ..." no "qué vien..."

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7 Anonimo
Anonimo
20 de octubre de 2008 (16:59)

Bueno, la verdad es que no me tomo tu entrada como una discrepancia sino como un desarrollo más fundamentado del tema, y sin duda utilizas la tarjeta de crédito más que yo, de ahí que la comisión no me afectará mucho. En cualquier caso, si utilizamos la tarjeta de crédito para su fin original, la compra aplazada, podemos encontrarnos con costes similares a los de algunas refinanciaciones "basura", muchas en torno al 20% TAE.
Asumo "Macro" como nombre a partir de ahora.
Saludos

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8 Anonimo
Anonimo
20 de octubre de 2008 (17:46)

Todas las tarjetas de "la caixa" permiten aunque sea de crédito sacar a débito o a crédito desde los cajeros de esta Entidad. Te da esta opción y te identifica que si sacar a crédito que comisión tienes. Desde otros cajeros de otras entidades no te permite distinguir entre debito y crédito por tanto si es de crédito te cobran por disposición a crédito.

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9 Echevarri
20 de octubre de 2008 (17:57)

Cajero, si al final todo se sabe... :)
Joaquim, ya te digo que es posible que no sea un fallo si cuentancon una tarifa plana.
Anónimo, desconocía ea posibilidad en VISA.
Artista, si,el paraiso progresista de El País se ha venido abajo. Y oye, ni un acto de contricción en la caverna progre.
Lacaseton, imaginate que te hubieses cogido un coche..comida gratis, que dicen en los mercados financieros...
Macro, si, soy usuario habitual de tarjetas (a ver si pongo un post sobre las ventajas de las mismas. Y sobre el tema, depnde de lo que se entiende por credito. Si credito es a mes vencido es cojonudo. Y si se aplaza más, habría que examinar el coste de las alternativas de financiación. En todo casao, a más facilidad y menor control, más precio, es de cajón.
Juan, ¿estas seguro? Que en el cajero salga la opción si, pero que la Visa s pueda cargar al instante desde el cajer contra la cuenta, no lo se..(´me parece una buena medida para el usuario).

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10 Anonimo
Anonimo
20 de octubre de 2008 (20:02)

Para los de Irún u otras poblaciones fronterizas: en Francia yo saqué efectivo contra mi tarjeta VISA, hace 2 veranos, en un cajero de una especie de caja rural de por allí, y todavía estoy esperando a que alguien me cobre los buenos eurazos que a que hubiera subido la comisión.

R.

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11 Anonimo
Anonimo
21 de octubre de 2008 (03:43)

Hola a todos,

Sí, con VISA también existe la posibilidad de sacar a débito de los cajeros; pero creo que únicamente con tarjeta emitida por la misma entidad bancaria a la cual está enlazada la tarjeta (es decir, no de "fidelizacion" domiciliada en otro banco).

Y sobre la extracción de efectivo a crédito en el extranjero: fuera de la zona euro típicamente no se cobra una comisión fija sinó que se aplica un porcentaje adicional al tipo de cambio, por ej. un 4%, y como generalmente el tipo de cambio es bueno -mejor que ir a cambiar billetes al banco- por eso pasa desapercibido; y en la zona euro, si no me equivoco, tengo entendido que ya no se pueden aplicar comisiones distintas a las que se aplican en el mismo país (hubo polémica en su día por las comisiones elevadas que se cobraban)

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12 Anonimo
Anonimo
22 de octubre de 2008 (21:15)

El problema es que algunos no pueden enteder quizás que aunque Islandia quiebre bajo las reglas habituales del capitalismo salvaje, sus ciudadanos pueden seguir siendo felices, como también lo son en otros países sumamente pobres y con muchas carencias, he aquí la regla que los enamorados de Lehman y cía no son capaces de enteder. A toro pasado también hace mucha gracia ver las calificaciones de solvencia que otrogaba Lehman, Bearn y otros entes pululantes, las recomendaciones de compra, precios objetivos, y calificaciones de riesgo, estaban bonitos ellos para calificar el riesgo de nadie. En definitiva el mundo de la ilusión donde todo es mentira y sólo es cierto durante los poquitos años que está en la cresta de la ola, y pobre del belcebú que les lleve la contraria.

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13 Echevarri
22 de octubre de 2008 (23:33)

Anónimo 1, nos has descubierto el Santo Grial de los Cajeros, es que sur de Francia es mágico, ; )

Anónim 2, tu comentario me sirve para recordar a quien lo precise que el tipo de cambio de la isa es de lo mejorcito.

Fer, Islandia quiebra. Y punto. Lo de las reglas del capitalismo salvaje es muy literario pero no es cierto. Si lees el artículo nos han vendido la moto de que si la economía del abejorro, de que lo mejor de dos mundos, etc...Islandia es una demostración del principal orígen de esta crisis. La confluencia entre los politico y su intervencionismo y unos empresarios aprovechateguis, unido a unos ciudadanos felices que piensan que todo el monte es orégano. Es además un ejemplo perefecto para los que defendían que una posible solución para Espàña hubiese sido salirse del Euro. Dudo mucho que los islandeses sean felices a día de hoy tras la quiebra causada por el intervencionismo criminal.
Otra coa Fer, Ninguna de las entidades que mencionas otorgan califiacione de Solvencia. Ninguna. De los que tu hablas son Bancos de Inversión, que también tienen lo suyo, pero nos e dedican a eso.
Y la crisis económica que esta entre nostro no es mentira, ni mucho menos. Es bien real.

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14 Anonimo
Anonimo
23 de octubre de 2008 (13:03)

En una tarjeta de crédito la entidad cobra un coste por emisión y mantenimiento anual de dicho crédito. Además lleva un interés implicito que supera con creces el de cualquier préstamo personal. Así vemos TAE del 18% para arriba.
Además, existe el mandato de que todo gasto se repute a INTERÉS por lo que las entidades que hagan tal cosa están vulnerando la TAE comunicada.
Si la entidad "teme" perder, que en lugar de crédito ofrezca a su cliente débito. Como saben que no pierden, sino todo lo contrario, no lo hacen, así que debo discrepar rotundamente del criterio que aquí se expone.
No hablamos de gastos a pagar a terceros sino que el propio banco pretenda (y lo hacen) cobrar dos veces por el mismo producto: via interés y via comisión. Si por disponer de 30 € a 1 día del vencimiento mensual me cobran 3€ ¿Cómo pretenden que salgan las cuentas con la TAE aceptada en el contrato de dicha tarjeta?

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15 Echevarri
24 de octubre de 2008 (20:35)

Anónimo, insito en que ese tipo de interes solo se cobra si se aplaza. El pago a fin de mes es también financiación y no se cobra.
En unos casos pierden y en otros no. Y si no sigue las noticias y la en de la tasa de morosidad en dichos segmentos. En mi modesta opinión, las tarjetas de débito y crédito no son intercambiables. Cubren finalidades bien distintas.
Cuentamente como haces ese cálculo, que estoy intrigado.

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16 Anonimo
Anonimo
27 de febrero de 2009 (02:19)

La VISA Clásica del BBVA que llevo en el bolsillo desde hace años es una tarjeta de crédito que me permite sacar dinero del cajero a débito, desde siempre.

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